Дело № 2-3039/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 октября 2010 года Дзержинский районный суд г. Перми
в составе судьи Мелединой М.А.
при секретаре Костылевой А.В.
при участии представителя истца Решетникова Е.А., Решетниковой Е.Ю. –Кустовой С.А., действующего на основании доверенности,
представителя ответчика Кузнецова С.В., действующего на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Решетникова Е.А., Решетниковой Е.Ю. к Юридическое лицо о признании недействительным пункта № кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами,
Установил:
Истица обратилась в суд с иском к Юридическое лицо о признании недействительным пункта № кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, мотивируя свои требования тем, что Дата был заключен кредитный договор на сумму займа ... рублей. В соответствии с. № договора условием выдачи кредита выплата единовременного платежа в размере ... рублей за обслуживание ссудного счета. Истцы полагают, что ссудные счета банка не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе Юридическое лицо образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов), следовательно действия Юридическое лицо по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, подлежащей отдельной оплате, поэтому в соответствии со статьей 16 закона РФ о защите прав потребителей условие кредитного договора об оплате денежной суммы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей и данный пункт является ничтожным в силу того, что не соответствует требованиям закона, поэтому пункт ... кредитного договора должен быть признан ничтожным. При применении последствий ничтожности сделки с Юридическое лицо должна быть взыскана сумму ... рублей, уплаченная при заключении кредитного договора, проценты за пользование чужими денежными средствами.
В суд истцы не явились, представитель истцом на требованиях настаивает в полном объеме.
Представитель банка иск не признал, т.к. считает, что условия договора не противоречит закону, истцы согласились с условиями, предложенными Юридическое лицо. Кроме того, представитель Юридическое лицо считает, что кредитный договор от Дата не нарушает ни требований закона, ни требований иных нормативных правовых актов, в связи, с чем является оспоримой сделкой, поэтому истцы в соответствии с п.2 ст. 181 ГК РФ пропустили срок давности по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности, который составляет 1 год. Указанный срок истек Дата. Истечение срока исковой давности о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Исследовав материалы дела, заслушав представителей истцов, ответчика, суд приходит к следующему.
Дата между Решетниковым Е.А., Решетниковой Е.Ю. и Юридическое лицо был заключен кредитный договор №. Пункт № кредитного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщикам ссудный счет и за обслуживание данного ссудного счета созаемщики (любой из созаемщиков) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... рублей не позднее даты выдачи кредита.
На основании статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации»
В силу пункта 1 статьи 16 закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Согласно п. 2.1. положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 года № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Согласно Информационному письму Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность Юридическое лицо, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия Юридическое лицо по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права
потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого закона Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим Указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж (тариф), не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительность части сделки в соответствии со статьей 180 ГК РФ не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Кроме того, комиссия за ведение ссудного счета нормами гражданского кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
На основании вышеизложенного, суд считает, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 ФЗ РФ о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора, предусмотренного пунктом ..., о том, что кредитор за открытие и обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж (тариф) не основано на законе, является нарушением прав потребителей, поэтому исковые требования истцов в части признания недействительными условий кредитного договора о возложении на заемщика обязанности оплаты единовременного платежа (тарифа) комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Требование истцом о взыскании с Юридическое лицо ... рублей, уплаченных истцами Дата, что подтверждено приходным кассовым ордером ..., также являются обоснованными, поскольку судом признано, что п. № кредитного договора ущемляет права истцов, как потребителей, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченный истцами Дата единовременный платеж в сумме ... рублей, как неосновательное обогащение в соответствии со статьей 1102 ГК РФ, поскольку лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Доводы представителя Юридическое лицо о том, что при заключении договора о предоставлении кредита в соответствии со статьей 421 ГК РФ истцы согласились с условиями договора об оплате единовременного платежа, судом не могут быть приняты во внимание на основании вышеизложенного. Кроме того, истцы подписали установленную и утвержденную Юридическое лицо форму договора на получение кредита, в котором заложены условия предоставления кредита для всех физических лиц, т.е. фактически Юридическое лицо не рассматривает индивидуальные условия для каждого заемщика.
Суд признает необоснованным ходатайство Юридическое лицо о применении срока исковой давности по мотиву, что сделка является оспоримой в соответствии со статьей 181 ГК РФ, поэтому срок исковой давности по требованию оспоримой сделки недействительной составляет 1 год, поскольку, по мнению суда, пункт №.кредитного договора является ничтожным в силу закона в соответствии со статьей 168 ГК РФ ввиду того, что условия кредитного договора в части взыскания единовременного платежа (тарифа) за ведение ссудного счета не соответствуют закону, следовательно, в соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Договор заключен Дата, исковое заявление в суд подано Дата, в пределах трехлетнего срока.
В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Дата Решетников Е.А. уплатил на счет Юридическое лицо по приходно-кассовому ордеру № ... рублей – плата за обслуживание ссудных счетов (л.д.14), данная сумма признана судом как неосновательное обогащение, поэтому требование истцов о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются обоснованными. Согласно расчету истцом по процентам, истцами определен период взыскания процентов с Дата по Дата, но суд не соглашается с данным периодом, поскольку денежные средства Решетниковым Е.А. уплачены Дата. поэтому период расчет процентов должен быть рассчитан с Дата по Дата включительно. Кроме того, процентная ставка ЦБ РФ должна быть применена на день предъявления иска в размере 7,75 процентов годовых в соответствии с указанием ЦБ РФ № 2450-У от 31 мая 2010 года.
Расчет произведен на основании Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 года о практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами, где в пункте 2 указано, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Период расчета процентов судом определен с Дата (день внесения Решетниковым Е.А. ... рублей за ведение ссудного счета в соответствии с приходно-кассовым ордером) по Дата в ... дней. Сумма процентов в соответствии со статьей 395 ГК РФ составляет ... рублей (расчет: ...) и должна быть взыскана в пользу Решетникова Е.А., т.к. оплата единовременного платежа производилась согласно приходных кассовых документов лично им.
Доводы представителя истцов, что расчет процентов по статье 395 ГК РФ должен быть применен по аналогии с расчетом процентов в соответствии с п. № кредитного договора, не могут быть приняты судом, т.к. не основан на законе.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Решетникова Е.А. должна быть взыскана государственная пошлина, уплаченная им при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенной сумме исковых требований, в размере ... рублей (п.1 ч.1 ст. 333.20 НК РФ).
В соответствии с п.6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей с ответчика должен быть взыскан штраф в местный бюджет, т.к. правоотношения между истцами и банком, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан, услуги по договору банковского вклада, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируется законом о защите прав потребителейи,
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Признать недействительными п. № кредитного договора № от Дата, заключенного между Решетниковым Е.А., Решетниковой Е.Ю. и Юридическое лицо.
Взыскать с Юридическое лицо в пользу Решетникова Е.А. ... рублей, проценты в размере ... рублей ... коп. и государственную пошлину в размере ... рублей ... коп.
Взыскать с Юридическое лицо штраф в местный бюджет в размере ... рублей ... коп.
Решение в течение десяти дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.
Судья - М.А.Меледина