Дело № 2-803-2011
Решение
Именем Российской Федерации
1 апреля 2011 года.
Дзержинский районный суд г.Перми в составе:
председательствующего судьи Варовой Л.Н.
при секретаре Поповой К.А.,
с участием представителя ответчика по доверенности Чазовой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «...» к Осытиной И.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, встречному иску Осытиной И.Т. к ОАО «...» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности,
установил:
ОАО «...» (далее – Банк) обратился с исковыми требованиями к Осытиной И.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29 января 2008 года в размере ... рублей, расходов по оплате госпошлины. Исковые требования мотивировал тем, что 29.01.2008 года в офертно-акцептной форме заключил с Осытиной И.Т. Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты (далее – Соглашение о кредитовании). Во исполнение указанного соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику (заемщику) в сумме ... рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании сумма кредитования составила ... рублей, проценты за пользование кредитом 27, 99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 10% от суммы задолженности, но не менее ... рублей; количество раз использования кредита не ограничивалось. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет – ежемесячные платежи по кредиту и процентам не вносит. Нормами п.п.7.1, 7.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета Кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженность Осытиной И.Т. перед Банком составляет ... рублей, в том числе просроченный основной долг в размере ... рублей, проценты ... рублей, штрафы и неустойки ... рублей. В связи с указанным, а также на основании положений ст., ст. 307-328, 432, 434, 444, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит удовлетворить исковые требования.
Осытина И.Т. обратилась со встречными исковыми требованиями к ОАО «...» (л.д.45, 46) о признании недействительными условий кредитного договора о взимании неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов, комиссии за ведение текущего счета, штрафа за просроченную задолженность; применении последствий недействительности сделки в виде зачета уплаченной суммы в счет основного долга и процентов. Исковые требования мотивировала тем, что 28.01.2008 г. обратилась в Банк с письменным заявлением о получении кредита; 08.02.2008 г. расписалась в Уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования, в которых было указано о необходимости уплаты процентов за пользование в размере 27, 99 % годовых. В период с 11.02.2008 г. по 10.02.2009 г. Банк предоставил Осытиной И.Т. кредит в размере ... рублей, перечисляя разные суммы в течение года восемь раз. Считает, что в течение периода с 11.02.2008 г. по 21.03.2009 г. она перечислила Банку всю сумму кредита и процентов за пользование им. Однако Банк обратился с требованиями о взыскании задолженности в размере ... рублей. Из расчета, приложенного к заявлению, Осытина И.Т. узнала, что в задолженность включены: неустойка за несвоевременную оплату процентов и основного долга, комиссия за обслуживание текущего счета, штраф за возникновение просроченной задолженности. 17.11.2009 г. Президиум ВАС РФ по делу № ВАС-8274/09 вынес постановление, в котором указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий за взимание комиссии и ведение ссудного счета являются незаконными, ущемляют права потребителя. Из этого следует, что действия Банка по зачету платежей Осытиной И.В. в счет уплаты комиссии за обслуживание счета в сумме ... рублей (учтены Банком 11.02.2008 г. и 10.02.2009 г.) нарушают права истца по встречному иску как потребителя. В соответствии с ч.1, ч.2 ст.8 ФЗ «О защите прав потребителей» потребителю гарантируется право на информацию об услуге в наглядной и доступной форме. Согласно ч.1 ст.16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами признаются недействительными. Требование Банка об уплате неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов, комиссии за обслуживание счета, штрафов не основаны на законе и договоре. В связи с указанным Осытина И.Т. просит удовлетворить встречные исковые требования.
В судебное заседание истец ОАО «...» своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Ответчик Осытина И.Т. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика по доверенности Чазова В.В. в судебном заседании первоначальные исковые требования не признала, на удовлетворении встречных исковых требований настаивала по основаниям, указанным во встречном исковом заявлении. Дополнительно указала, что Осытина И.Т. располагала лишь информацией о размере кредита и процентах за пользование им. Кредитный договор в письменной форме, в котором были бы указаны условия о необходимости уплаты штрафных санкций (уплаты неустойки, штрафа) за несвоевременный возврат кредита и процентов за пользование им, сторонами не заключался. Поскольку ответчик не располагала данной информацией, постольку обязанность несения бремени данных платежей у нее отсутствует, а условия кредитного договора в части взимания штрафных санкций подлежат признанию недействительными.
Суд, рассмотрев материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, приходит к выводу о том, что исковые требования по первоначальному иску подлежат удовлетворению в полном объеме, встречные исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу норм п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ.
В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ (абз.3 п.15 Постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г.).
В случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п.16 Постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г.).
Судом установлено следующее.
28.01.2008 г. Осытина И.Т. (ответчик) представила в Банк анкету-заявление (л.д.12-15) на получение кредитной карты. В заявлении изложена просьба открыть Осытиной И.Т. счет кредитной карты (Master-Card) с лимитом кредитования в ... рублей, рассмотреть возможность заключения Соглашения о кредитовании на условиях, изложенных «В общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «...» (далее – Общие условия кредитования) в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-заявления (л.д.15), установить индивидуальные условия кредитования, заключить договор, осуществить кредитование на условиях, указанных в Общих условиях кредитования. В заявлении также указано (п.5), что Осытина И.Т. понимает и соглашается с тем, что: 1) открытие счета Кредитной карты будет означать согласие Банка на заключение договора с момента открытия счета (дата открытия счета подтверждается выпиской по карте); 2) согласие заявителя с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение Банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в общих условиях кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. При этом в п.6 заявления Осытиной И.Т. указано на согласие с условиями договора и Общими условиями кредитования и взято обязательство их выполнять. В заявлении также указано об ознакомлении с Общими условиями кредитования и согласии с ними (п.7 заявления).
04.02.2008 г. Банк выдал Осытиной И.Т. Уведомление № об индивидуальных условиях кредитования (далее – Уведомление, л.д.16). В Уведомлении, в том числе, установлено, что лимит кредитования составляет ... рублей, проценты за пользование кредитом в размере 27, 99 % годовых. В Уведомлении также указано, что погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования. Уведомление Осытиной И.Т. получено, с его условиями она ознакомлена, о чем имеется ее подпись на Уведомлении.
Согласно п.2.2 Общих условий кредитования (л.д.20) для учета задолженности Банк открывает ссудный счет. В течение действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно до окончания Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа, который составляет 10 % от общей суммы задолженности по кредиту, но не менее ... рублей (п.3.1, 3.2 Общих условий кредитования). Пунктом 3.8 Общих условий кредитования установлен порядок погашения образовавшейся задолженности. Согласно п.7 Общих условий кредитования за просрочку уплаты минимального платежа Банк списывает неустойку в размере процентов за пользование кредитом и штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с Тарифами Банка до даты погашения задолженности.
Согласно Выписке по счету (л.д.9,10) задолженность Осытиной И.Т. по кредиту составляет ... рублей, в том числе по основному долгу ... рублей, по процентам ... рублей, неустойка ... рублей.
При оценке представленных доказательств и доводов сторон суд исходит из следующего.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.1, п.2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
П.3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу положений п.1, п.3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Из содержания вышеуказанных правовых норм следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом данная форма считается соблюденной также в случае, если на письменное предложение заключить договор лицо, которому адресовано данное предложение, совершило действия, свидетельствующие о принятии оферты. Установлено и признается сторонами, что ответчик Осытина И.Т. направила Банку предложение о заключении кредитного договора. Данное предложение было акцептовано ответчиком путем выдачи Уведомления об индивидуальных условиях кредитования и перечисления денежных средств. В связи с указанным суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен кредитный договор в предусмотренной законом письменной форме. Поскольку законом не установлено требование о заключении кредитного договора путем составления единого документа, подписанного сторонами, постольку форма рассматриваемого договора не противоречит закону и является надлежащей. В связи с этим суд считает доводы ответчика о том, что кредитный договор между сторонами настоящего спора должен был быть заключен путем подписания единого документа не основанными на законе. При этом суд считает необходимым указать, что данный договор был заключен сторонами на условиях, определенных Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, а в части, не урегулированной данным Уведомлением, на Общих условиях кредитования. К данному выводу суд приходит из совокупного анализа содержания заявления-анкеты, Уведомления, а также Общих правил кредитования, в которых указано о согласии сторон на применение к их правоотношениям Общих правил кредитования, что соответствует положениям ст.420, ст.427 ГК РФ, в которой указано, что в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати. В случаях, когда в договоре не содержится отсылка к примерным условиям, такие примерные условия применяются к отношениям сторон в качестве обычаев делового оборота, если они отвечают требованиям, установленным статьей 5 и пунктом 5 статьи 421 настоящего Кодекса. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия.
По данным причинам суд не может согласиться с доводами представителя ответчика в том, что отсутствие условий, предусматривающих меру ответственности за нарушение обязательства по своевременному возврату кредита и процентов за пользование им в Уведомлении, исключает применение ответственности к ответчику. Поскольку Общие условия кредитования, как следует из правоотношений сторон, являются неотъемлемой частью кредитного договора, постольку они должны применяться к обязательствам, возникшим из такого договора, в части, не урегулированной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.
Судом не могут быть также приняты доводы представителя ответчика о том, что его доверитель не располагал информацией об условиях договора, предусматривающих меры ответственности за нарушение сроков возврата кредита, поскольку в заявлении – анкете, направленной Осытиной И.Т. в Банк, содержится прямое указание на то, что с Общими условиями кредитования она ознакомлена и обязуется их выполнять. Доказательств иного представителем ответчика суду не представлено, судом не установлено. По данной причине требования Осытиной И.Т. по встречному иску п признании недействительными условий кредитного договора в части установления взимания штрафов и неустоек за просрочку возврата кредита по заявленным основаниям (отсутствие информации (указано в исковом заявлении), отсутствие кредитного договора, составленного в виде одного документа, подписанного сторонами (заявлено в судебном заседании)) удовлетворению не подлежат. Возможность применения мер ответственности за нарушение срока возврата кредита прямо предусмотрена законом и договором, заключенным между сторонами. Иных оснований иска по данным требованиям истцом по встречному иску не заявлено и судом не рассматривалось.
Согласно ст. 309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В связи с указанным требования Банка о взыскании задолженности законны и подлежат удовлетворению. Расчет задолженности по каждой составляющей платежей, представленного Банком, ответчиком не оспорены (ответчиком оспорены не суммы платежей, а основания их взыскания), поэтому принимаются судом без сомнений.
Вместе с тем, суд считает обоснованными требования истца о недействительности условий договора, предусматривающих взимание комиссии за обслуживание счета. При этом суд считает необходимым указать, что судом неоднократно в адрес Банка направлялось требование представить письменный отзыв на встречный иск (л.д.52, 56); данный отзыв, как и дополнительные доказательства в обоснование возражений по встречному иску, не представлены, поэтому суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам (п.2 ст.150 ГПК РФ). В материалы дела банком не представлены Тарифы, на основании которых взимается комиссия. В соответствии с абз.1 п.1.5 закона «О банках и банковской деятельности» кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. При оценке данного основания иска в объеме имеющихся документов суд учитывает, что Общими условиями кредитования предусмотрено открытие ссудного счета для учета задолженности (п.2.2 договора), каких-либо операций по счету, кроме получения кредита и его возврата истцом не осуществлялось (что следует из выписки по лицевому счету), из чего суд приходит к выводу о том, что в объем прав Осытиной И.Т. входила возможность получения кредита и его возврата, иных прав ей не осуществлялось, доказательств иного назначения счета, за ведение комиссии которого взимались денежные средства, в суд не представлено.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного приказом Банком России 26.03.2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия Банка по взиманию с заемщика платы за открытие и ведение счета, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права истца, как потребителя.
При таких обстоятельствах, условия заключенного кредитного договора в части установления комиссии за открытие и ведение счета являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ч.1 ст. 181 ГК РФ).
В силу ст. 168 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия кредитного договора № от 29 января 2008 года, устанавливающие не предусмотренные законом условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета, является недействительным.
Исходя из требований ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. В данном случае, последствием признания недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии является взыскание в пользу истца уплаченной им суммы комиссии в размере ... руб., как суммы, неосновательно полученной Банком.
Статьей 138 ГПК РФ предусмотрены условия принятия встречного иска, к которым в частности, отнесены случаи, когда: встречное требование направлено к зачету первоначального требования; удовлетворение встречного иска исключает полностью или в части удовлетворение первоначального иска.
В соответствии со ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
В связи с признанием кредитного договора недействительным в части взимания комиссии, применением последствий недействительности в данной части путем взыскания с Банка в пользу Осытиной И.Т. уплаченной в качестве комиссии суммы в размере ... рублей, суд считает возможным произвести зачет первоначально заявленного и встречного требования; окончательно определить ко взысканию в пользу Банка сумму в размере ... рублей.
В силу норм ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст., ст., 194-196 ГПК РФ, суд
решил:
Удовлетворить исковые требования ОАО «...» к Осытиной И.Т..
Взыскать с Осытиной И.Т. в пользу ОАО «...» задолженность по кредитному договору № от 29 января 2008 года в размере ... рублей.
Взыскать со Осытиной И.Т. в пользу ОАО «...» в возмещение расходов по оплате госпошлины в размере ... рублей.
Удовлетворить встречные исковые требования Осытиной И.Т. к ОАО «...» в части.
Признать недействительным условие кредитного договора № от 29 января 2008 года в части взимания комиссии за ведение текущего счета. Применить последствия недействительности путем взыскания в пользу Осытиной И.Т. с ОАО «...» уплаченной суммы комиссии в размере ... рублей.
В удовлетворении исковых требований в части признания недействительными условий кредитного договора № от 29 января 2008 года, предусматривающих взимание неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов, штрафов отказать.
С учетом произведенного зачета первоначальных и встречных исковых требований окончательно определить ко взысканию с Осытиной И.Т. в пользу ОАО «...» задолженность по кредитному договору № от 29 января 2008 года в размере ... рублей, расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей.
На решение суда в течение 10 дней может быть подана кассационная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г.Перми.
Судья Л.Н.Варова