Дело № 2-317/10 1
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3 марта 2011 года Дзержинский районный суд г. Перми в составе
судьи Мелединой М.А.
при секретаре Ситчихиной Т.В.,
с участием представителя истца Лукиной Л.Н., действующей на основании доверенности,
рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску юридическое лицо к Наумову А.В., Наумовой Е.В., Мальцеву Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, договорам поручительства, обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному исковому заявлению Наумова А.В. к юридическое лицо о применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскания комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами,
установил:
юридическое лицо обратился в суд с иском о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что Дата между юридическое лицо и индивидуальным предпринимателем Наумовым А.В. был заключен кредитный договор № на сумму ... рублей с процентной ставкой ...% годовых, сроком возврата кредита через ... месяцев (по Дата включительно). Дополнительным соглашением срок пользования кредитом продлен до ... месяцев (по Дата включительно). По условиям кредита возврат кредита и уплата процентов на него осуществлялась ежемесячно по частям в соответствии с п. № кредитного договора. Истец надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, перечислив заемщику сумму кредита, что подтверждено платежным поручением № от Дата. Во исполнение условий кредитного договора заключены договоры поручительства с Наумовой Е.В. - № от Дата и с Мальцевым Д.Ю. -№ от Дата. Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств Наумовым А.В. по кредитному договору между кредитором и Наумовым А.В. был заключен договор о залоге имущества – ... и договор о залоге товаров в обороте № от Дата, в соответствии с которым Наумов А.В. передал юридическое лицо в залог .... В настоящее время Наумов А.В. не исполняет условия выплаты суммы кредита и процентов в соответствии с условиями кредитного договора, поэтому юридическое лицо просит взыскать с ответчиков солидарно в соответствии с пунктом № кредитного договора основной капитал ... рублей, проценты ... рублей, пени в размере ... рублей в связи с требованием о досрочном возврате кредита.
В суде представитель юридическое лицо на иске настаивает, уточнила, что проценты юридическое лицо просит взыскать за период с начала срока действия кредитного договора и до его окончания, т.к. полагает, что юридическое лицо имеет право получить от заемщика проценты за весь срок действия кредитного договора.
Ответчики о дне слушания дела извещены, в суд не явились, суд признает причину их неявки неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что Дата между юридическое лицо и индивидуальным предпринимателем Наумовым А.В. был заключен кредитный договор № на сумму ... рублей с процентной ставкой ...% годовых, сроком возврата кредита через ... месяцев (по Дата включительно). Дополнительным соглашением срок пользования кредитом продлен до ... месяцев (по Дата включительно). По условиям кредита возврат кредита и уплата процентов на него осуществлялась ежемесячно по частям в соответствии с п. № кредитного договора.
Истец надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, перечислив заемщику сумму кредита, что подтверждено платежным поручением № от Дата (л.д.14). Во исполнение условий кредитного договора заключены договоры поручительства с Наумовой Е.В. - № от Дата и с Мальцевым Д.Ю. -№ от Дата. Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств Наумовым А.В. по кредитному договору между кредитором и Наумовым А.В. был заключен договор о залоге имущества – ... и договор о залоге товаров в обороте № от Дата, в соответствии с которым Наумов А.В. передал юридическое лицо в залог .... В настоящее время Наумов А.В. не исполняет условия выплаты суммы кредита и процентов в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждено расчетом задолженности, поэтому требования юридическое лицо о взыскании с ответчиков солидарно основного капитала в размере ... рублей, процентов являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Статья 807 ч.1 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с требованиями ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как видно из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статья 421 ч.1 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
В соответствии со статьей № общих условий кредитного договора (л.д.11) кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренной кредитным договором неустойки, а также возмещение убытков, причиненных кредитору вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного договора, а заемщик обязан возвратить кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатив причитающиеся на него проценты и неустойку, а также возместить кредитору убытки в случае нарушения сроков возврата кредита или любой его части, уплаты процентов на него или иного платежа, установленного кредитным договором и графиком возврата кредита.
Ответчиком Наумовым А.В. допущено нарушение сроков оплаты кредита и процентов за пользование кредитом, следовательно, требование юридическое лицо о досрочном возврате кредита является обоснованным и подлежит удовлетворению.
При решении вопроса о взыскании процентов за пользование кредитом суд учитывает, что требование юридическое лицо о взыскании процентов по день действия договора о предоставлении кредита являются необоснованными, проценты подлежат взысканию на день вынесения решения суда, размер процентов составляет ... рублей (расчет:...) (не берутся проценты за период с Дата по Дата в сумме ... рублей). В части взыскания пени в размере ... рублей суд считает возможным применить статью 333 Гражданского кодекса и снизить размер пени до ... рублей.
На основании статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В связи с тем, что поручители отвечают перед юридическое лицо в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, требование юридическое лицо о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты и пени, подлежат взысканию с основного должника Наумова А.В. и поручителей солидарно.
В соответствии с требованиями ст. 334 ч.1 ГК РФ, в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Как видно из ст. 348 ч. 2 ГПК РФ, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Статья 349 ч.1 ГК РФ устанавливает, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Статья 237 ч.1, 2 ГК РФ предусматривает, что изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором. Право собственности на имущество, на которое обращается взыскание, прекращается у собственника с момента возникновения права собственности на изъятое имущество у лица, к которому переходит это имущество.
Между банком и Наумовым А.В. заключен договор о залоге имущества – ..., залоговая стоимость определена соглашением сторон в ... рублей, и договор о залоге товаров в обороте № от Дата, в соответствии с которым Наумов А.В. передал банку в залог ... на общую сумму ... рублей, поэтому имеются основания на обращение взыскания на заложенное Наумовым А.В. имущество.
Вместе с тем, подлежат удовлетворению встречные требования Наумова А.В. о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части уплаты комиссии в размере ... рублей, предусмотренной пунктом № кредитного договора, уплачиваемой кредитору заемщиком за предоставление кредита, поскольку, по мнению суда, данная комиссия взыскивается юридическое лицо за ведение ссудного счета, а не за работу специалистов юридическое лицо по предоставлению кредита, выезд на место для осмотра залогового имущества, составления соответствующих документов, т.к. работа юридическое лицо при предоставлении кредита как раз связана с составлением соответствующих документов по залоговому имуществу, осмотру этого имущества и сотрудники юридическое лицо получают за это вознаграждение в виде заработной платы. Суд считает, что такая трактовка комиссии является завуалированной комиссией за ведение ссудного счета.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Согласно п. 2.1. положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 года № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права
потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого закона Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим Указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за предоставление кредита взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Кроме того, доводы представителя банка о том, что комиссия взимается за предоставление кредита, не может быть принята во внимание, т.к. основная деятельность банка – именно предоставление кредита, следовательно, никакая комиссия не может взиматься за этот вид услуги.
В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительность части сделки в соответствии со статьей 180 ГК РФ не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Кроме того, комиссия за ведение ссудного счета нормами гражданского кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
На основании вышеизложенного, суд считает, что действия юридическое лицо по взиманию платы за открытие ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 ФЗ РФ о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Истцу по встречному исковому заявлению подлежит взысканию уплаченная комиссия в размере ... рублей и на эту сумму подлежат начислению проценты в соответствии со статьей 395 гражданского кодекса Российской Федерации, т.к. сумма уплачена незаконно. При исчислении процентов суд принимает во внимание ставку рефинансирования ЦБ Российской Федерации на период подачи встречного искового заявления, на Дата, в размере 7,75 процентов в соответствии с указанием ЦБ РФ № 2450-У в период с 01.06.2010 года. Размер процентов составил ... рублей за ... дней (период просрочки с Дата по Дата) (расчет: ... дн.), но Наумов А.В. просит взыскать проценты в сумме ... рублей, поэтому подлежит взысканию денежная сумма в пределах заявленных исковых требований.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Федерального закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с юридическое лицо подлежит взысканию штраф в местный бюджет в размере 50% от взысканной с юридическое лицо суммы, за отказ добровольно исполнить требование потребителя о возврате суммы, незаконно уплаченной Наумовым А.В.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса в пользу юридическое лицо с ответчиков подлежит взысканию в равных долях государственная пошлина, уплаченная банком при подаче искового заявления. Кроме того, в соответствии со статьей 103 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с юридическое лицо подлежит взысканию государственная пошлина за удовлетворение встречных исковых требований Наумова А.В.
Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования юридическое лицо к Наумову А.В., Наумовой Е.В., Мальцеву Д.Ю. удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Наумова А.В., Наумовой Е.В., Мальцева Д.Ю. в пользу юридическое лицо задолженность по кредитному договору в размере ... рублей, проценты в размере ... рублей, пени в размере ... рублей. В остальной части требований – отказать.
Обратить взыскание на заложенное имущество – ... путем продажи с публичных торгов с определением первоначальной продажной стоимости ... рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество ИП Наумова Андрея Васильевича в виде ....
Взыскать с Наумова А.В., Наумовой Е.В., Мальцева Д.Ю. в пользу юридическое лицо» государственную пошлину по ... рублей ... коп.
Встречные исковые требования Наумова А.В. к юридическое лицо о признании пункта договора № в части уплаты юридическое лицо комиссии за предоставление кредита удовлетворить.
Признать пункта № договора № в части уплаты юридическое лицо комиссии за предоставление кредита ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с юридическое лицо в пользу Наумова А.В. ... рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... коп.
Взыскать с юридическое лицо штраф в местный бюджет штраф в размере ... рублей ... коп.
Взыскать с юридическое лицо государственную пошлину в размере ... рублей. ... коп.
Решение в течение десяти дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.
Судья - М.А.Меледина
...