Дело № 2-1315/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 апреля 2011 года Дзержинский районный суд г. Перми
в составе судьи Мелединой М.А.
при секретаре Костылевой А.В.
при участии представителя истца Гордеевой Л.Н., действующей на основании доверенности,
представителя ответчика Замахаевой Н.П., действующей на основании доверенности,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску юридическое лицо к Носову А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
Установил:
Банк обратился в суд с иском о взыскании с ответчика суммы задолженности по заявлению о предоставлении потребительского кредита и кредитном обслуживании, заключенного между сторонами Дата, на сумму ... рублей на срок ... месяцев для ..., мотивируя свои требования тем, что, начиная с Дата ответчик стал допускать просрочку платежей в соответствии с графиком погашения кредита, вносил денежные средства не в полном объеме. Сумма задолженности на момент предъявления иска составила ... рублей, из которой сумма неоплаченного основного долга - ... рублей, сумма неоплаченных процентов за пользование кредитом – ... рублей, сумма процентов на просроченную задолженность – ... рублей. Кроме того, по уточненным исковым требованиям банк просит обратить взыскание на заложенное имущество в виде ... установив начальную продажную стоимость ... рублей, согласованную сторонами при заключении договора залога ....
В суде представитель истца на иске настаивает, дополнила, что не согласна с расчетом задолженности, представленного ответчиком, т.к. в этом расчете не учтено, что ответчик вносил платежи нерегулярно и в меньшем размере, чем установлено графиком платежей. поэтому сумма, внесенная ответчиком, списывалась в погашении пени, процентов, а оставшаяся часть – на погашение остальной суммы долга.
Ответчик в суд не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом по своему месту жительства, суд признает его неявку неуважительной и считает возможным рассмотреть дело без него, учитывая, что ответчик заключил соглашение с представителем, которая иск не признала, указав, что сумма задолженности ответчика составляет ... рублей и просит применить статью 333 Гражданского кодекса российской Федерации в отношении размера пени. Кроме того, просит признать незаконным взимание с её доверителя комиссии при выдаче кредита в размере ... рубрей в соответствии с частью 1 статьи 16 закона о защите прав потребителей и уменьшить сумму задолженности на размер комиссии.
Заслушав представителей истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Статья 807 ч.1 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с требованиями ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как видно из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что между сторонами Дата заключен кредитный договор на сумму ... рублей на срок ... месяцев с процентной ставкой ... годовых, условия кредитования определены сторонами в тарифах по программе ... (л.д.11) для приобретения .... ответчик был ознакомлен с тарифами и согласен, подписал договор о предоставлении и обслуживании кредита и залог автомобиля (л.д.13-16), график погашения кредитной задолженности (л.д.18), условия кредитного обслуживания (л.д.19-22), в которых определены условия кредитования, в том числе ответственность за нарушение условий кредитования. Ответчику сумма кредита была полностью перечислена на счет ... согласно личного заявления заемщика (л.д.44) в соответствии со счетом № от Дата в сумме ... рублей (л.д.45).
Согласно выписке по счету № начиная с Дата ответчик стал нарушать график платежей, вносил сумму в счет погашения платежей, не достаточную для погашения как суммы основного долга, так и процентов. Кроме того, в соответствии с пунктом № условий кредитного обслуживания (л.д.19) если денежных средств недостаточно для исполнения всех обязательств клиента перед банком, то обязательства клиента погашаются в следующей очередности: сумма издержек банка, сумма штрафной неустойки в виде пени, комиссия банка, проценты, начисленные на просроченную задолженность, проценты, подлежащие уплате за пользование кредита, оставшиеся средства засчитываются в погашение основного долга (суммы кредита).
При подписании кредитного договора ответчик согласился с теми штрафными санкциями, которые предусмотрены банком в случае нарушения сроков уплаты долга и процентов за пользование кредитом, установленные условиями кредитного обслуживания.
В соответствии с пунктом № условий кредитного обслуживания стороны договорились, что в случае возникновения просроченной задолженности по какому-либо платежу, клиент в соответствии с договором уплачивает банку проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму просроченной задолженности до дня погашения просроченной задолженности по ставке, установленной в тарифах. Продолжительность просрочки платежа, по истечении которой начинается начисление процентов, определяется тарифами банка. Такие проценты рассчитываются исходя из фактической суммы просроченной задолженности, фактических календарных дней просрочки платежа и действительного числа календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
В соответствии с пунктом № условий кредитования штрафная неустойка в виде пени (на просроченную задолженность по основному долгу и процентам) и процентная ставка на просроченную задолженность (3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) начисляются по истечению четырех дней на пятый календарный день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять дней). В течение четырех календарных дней с момента с момента возникновения очередной просроченной задолженности пени и процентная ставка на просроченную задолженность (3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) не начисляются. Пени и проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.
Представляя суду расчет по сумме задолженности в размере ... рублей ответчик не учел то обстоятельство, что он несвоевременно производил с Дата уплату кредита и процентов за пользование кредитом, что повлекло за собой образование задолженности как по сумме основного долга, так и по сумме процентов, в связи с чем, банк производил начисление пени в соответствии с условиями кредитования № что подтверждено выпиской по счету (л.д.25). Предъявленная банком сумма долга ответчика в размере ... рублей, из которой сумма задолженности по основному долгу ... рублей, проценты ... рублей и пени в сумме ... рублей подтверждена расчетом суммы задолженности (л.д.4), принимается судом как обоснованная.
Вместе с тем, суд считает возможным, применив статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить размер пени до ... рублей, учитывая разумность штрафных санкций, установленных банком.
Также суд соглашается с доводами ответчика о том, что уплата заемщиком при заключении кредитного договора комиссии в сумм ... рублей нарушает права потребителей в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Федерального Закона российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку установленная комиссия не предусмотрена действующим гражданским законодательством Российской Федерации. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Доводы представителя банка, что взимаемая банком комиссия не является комиссией за ведением ссудного счета, а является комиссией при выдаче кредита, не принимается судом по основаниям, изложенным выше. Уплаченная истцом комиссия в размере ... рублей подлежит зачету в сумму основного долга.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору с учетом процентов в размере ... рублей (основной долг), ... рублей (проценты), пени ... рублей.
В соответствии с требованиями ст. 334 ч.1 ГК РФ, в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Как видно из ст. 348 ч. 2 ГПК РФ, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Статья 349 ч.1 ГК РФ устанавливает, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Статья 237 ч.1, 2 ГК РФ предусматривает, что изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором. Право собственности на имущество, на которое обращается взыскание, прекращается у собственника с момента возникновения права собственности на изъятое имущество у лица, к которому переходит это имущество.
При заключении кредитного договора между сторонами был подписан договор предоставления и обслуживания кредита и о залоге транспортного средства (л.д.13-16). Раздел 3 договора предусматривает, что в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком по возврату кредита, уплате процентов заемщик передает кредитору в залог приобретаемый им в собственность автомобиль. Стоимость заложенного имущества сторонами определена в сумме ... рублей (пункт № заявления на кредитное обслуживание (л.д.17 на об.).
В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по гашению кредита, требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным, не противоречит статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика должна быть взыскана государственная пошлина, уплаченная банком при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной сумме исковых требований.
Руководствуясь ст. 194-198 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования юридическое лицо к Носову А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Взыскать с Носова А.Е. в пользу юридическое лицо задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей ... коп., неоплаченные проценты в сумме ... рублей ... коп., пени в размере ... рублей, государственную пошлину в размере ... рублей ... коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество в виде ... установив начальную продажную стоимость ... рублей.
Решение в течение десяти дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.
Судья - М.А.Меледина
...