Дело № 2-892/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Пермь 02 июня 2011 года
Дзержинский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Филатовой Е.С.,
при секретаре Семидубовской К.П.,
с участием представителя истца Ивановой Н.А., представителя ответчика Нигматуллина Ф.Н., действующих на основании доверенностей,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Юр. лицо 1 к Колчанову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному иску Колчанова С.А. к Юр. лицо 1 о взыскании неосновательного обогащения,
установил:
Юр. лицо 1 обратился в суд с иском к Колчанову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от 18.07.2008 № в сумме ..., судебных расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере ..., расходов по оценке заложенного объекта недвижимости (квартиры) на основании договора № на проведение оценки от 04.10.2010 года в размере ... рублей, обращении взыскания на заложенное имущество: двухкомнатную квартиру общей площадью с учетом лоджий ... кв.м, в том числе площадь квартиры- ... кв.м., в том числе жилая площадь- ... кв.м., площадь лоджии ... кв.м., расположенную по адресу: Адрес, кадастровый (условный) номер №, с определением начальной продажной цены ... рублей, путем продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона.
Исковые требования мотивированы тем, что во исполнение указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей под 13,25% годовых сроком до 18.07.2023 для целевого использования: приобретения квартиры № в доме № по Адрес. Обязательства заемщика были обеспечены залогом данной квартиры. Заемщик обязался производить погашение кредита и процентов за пользование им путем осуществления аннуитетных платежей, определенных в графике, в сумме .... За время пользования кредитом Колчановым С.А. нарушены обязательства полно и своевременно оплачивать основной долг и проценты по кредиту, за период с 18.07.2008 года по 25.10.2010 в погашение кредита выплачено ... рублей, что явилось основанием для обращения в суд.
Колчанов С.А. обратился со встречным исковым заявлением о взыскании с Юр. лицо 1 неосновательного обогащения в размере ..., судебных расходов. Заявленные требования обосновал тем, что 18 июля 2008 года между истцом как кредитором и ответчиком как заемщиком был заключен договор о предоставлении кредита. Согласно п.2.2 заключенного договора за открытие ссудного счета заемщик обязан уплатить кредитору комиссию в размере ... За ведение ссудного счета заемщик обязан уплатить кредитору комиссию в размере .... За ведение ссудного счета заемщик обязан уплатить кредитору комиссию в размере ... рублей. На основании приходного кассового ордера № от Дата года ответчик был вынужден оплатить указанные комиссии на общую сумму ... для последующего получения кредита. Указанное условие договора, по мнению ответчика, является недействительным (ничтожным), а получение денежной комиссии влечет нарушение условий договора и действующего законодательства РФ, так как в силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действие ФЗ «О защите прав потребителей» к указанным отношениям сторон основаны на п.2.2 договора займа, в соответствии с которым заем предоставляется на потребительские нужды.
В судебном заседании представитель банка Иванова Н.А. на требованиях и доводах иска настаивала, встречные исковые требования не признала.
Ответчик Колчанов С.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель ответчика Нигматуллин Ф.Н. на доводах встречного иска настаивает, просит при определении начальной продажной стоимости принять результаты отчета, представленного ответчиком, также просит применить положения ст.333 ГК РФ.
Заслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, дополнительно представленные документы, суд установил.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа.
В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
18 июля 2008 года между Юр. лицо 1 и Колчановым С.А. (заемщик) заключен договор № о предоставлении кредита (л.д. 8-13), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей сроком по 18.07.2023 под 13,25 % годовых (п.2.1, 3.1 договора). Датой предоставления кредита является дата перечисления средств кредитором на счет заемщика, открытый у кредитора (п.3.1 договора). Кредит предоставлен для целевого использования: приобретения квартиры № в доме № по Адрес, состоящей из двух жилых комнат общей площадью с учетом лоджий, балконов, прочих летних помещений ... кв.м, в том числе общей площадью без учета лоджий, балконов, прочих летних помещений ... кв.м, жилой площадью ... кв.м, по цене, равной ... рублей.
Колчанов С.А. в свою очередь, принял на себя обязанность возвратить истцу сумму, выданную в качестве кредита и уплатить проценты за его пользование, осуществляя ежемесячное погашение кредита и уплату процентов путем осуществления аннуитетных платежей 20 числа каждого календарного месяца, кроме первого и последнего, начиная с 20 августа 2008 года (первый платеж- 24 июля 2008 года в сумме ... рублей, последний платеж- 18 июля 2023 года в сумме ...). В случае, если последний день срока приходится на день, не являющимся рабочим днем, то такой платеж должен быть осуществлен непосредственно в следующий после него рабочий день (п.3.3. договора). Датой погашения кредита определен день фактического исполнения обязательств заемщика по кредиту. В случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту или по оплате процентов за пользование кредитом, начиная с даты возникновения просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения (включительно) заемщик обязуется уплачивать кредитору неустойку в размере 26,5% годовых от суммы просроченного платежа. При этом начисление процентов на просроченную задолженность по основному долгу прекращается (п. 5.1. договора).
При просрочке очередного ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту более чем на 30 рабочих дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных аннуитетных платежей более трех раз в течение 12-ти месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, уплате начисленных процентов за пользованием кредитом и неустойки (п.п. б, г п.4.4.1. договора).
18 июля 2008 года Колчанов С.А. (покупатель – залогодатель), Р.. (продавец), Юр. лицо 1 заключили договор приобретения квартиры за счет кредитных средств, согласно которому покупатель-залогодатель за счет собственных средств и за счет денежных средств, предоставленных ему залогодержателем в кредит по договору № покупает в собственность квартиру, расположенную по адресу: Адрес. В обеспечение исполнения обязательств, принятых Колчановым С.А. по кредитному договору на основании п.1 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» возникает ипотека в силу закона. Договором установлен следующий порядок расчетов между сторонами: сумма в размере ... рублей выплачивается покупателем продавцам при подписании договора наличными денежными средствами, кредитные средства в размере ... рублей выплачивается продавцу Банком в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет покупателя-залогодателя, в течение 3-х рабочих дней, считая с даты предъявления покупателем-залогодателем залогодержателю подлинного экземпляра настоящего договора с отметкой о его государственной регистрации; подлинного экземпляра свидетельства о государственной регистрации права покупателя-залогодателя на квартиру с указанием обременения ее ипотекой, возникшей на основании закона; а также при условии оплаты покупателем-залогодателем продавцу денежных средств в размере ... рублей РФ, из собственных средств и предоставления копии документа, подтверждающего получение продавцом указанной квартиры указанных денежных средств и выполнении покупателем-залогодателем условий п. 4.1.3 кредитного договора (п. 2.1.3).
Обязательства заемщика по кредитному договору были обеспечены залогом (ипотекой в силу закона) приобретаемой квартиры (п.4.4. договора приобретения квартиры за счет кредитных средств л.д. 14-18), по условиям которого Колчанов С.А. передал в залог (ипотеку) кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору двухкомнатную квартиру, общей площадью с учетом лоджий- ... кв.м., в том числе площадь квартиры- ... кв.м., в том числе жилая площадь- ... кв.м., площадь лоджии ... кв.м., расположенная по адресу: Адрес, кадастровый (условный) номер № Управлением федеральной регистрационной службы по Пермскому краю 24 июля 2008 года произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона, номер регистрации № (л.д.18 оборот).
Банк свои обязательства перед Колчановым С.А. исполнил, 24.07.2008 перечислил сумму кредита ... рублей на счет открытый на имя заемщика № в «Пермском» филиале Юр. лицо 1, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.19-21). Право собственности Колчанова С. А. на квартиру зарегистрировано 24.07.2008, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации № выдано свидетельство о государственной регистрации права (л.д. 108). Также в установленном законом порядке произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона.
Колчанов С.А. в свою очередь принятое на себя обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполнил, неоднократно допускал просрочки внесения очередных ежемесячных платежей. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из ссудного счета Колчанова С.А. (л.д. 19-21). Последний платеж имел место 04.02.2010.
По состоянию на 25.10.2010 задолженность Колчанова С.А. по договору № о предоставлении кредита составила ..., из которых: ... - размер просроченной задолженности по основному долгу, ... - размер просроченной задолженности по процентам, ... - сумма неустойки (л.д.25-27).
Оснований не доверять доказательствам, представленным истцом, у суда не имеется. Доказательств надлежащего исполнения ответчиком указанных обязательств суду на день рассмотрения дела не представлено, размер задолженности не оспаривается.
Учитывая изложенное, а также то, что в силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, требования истца о взыскании Колчанова С.А. задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и пени являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Принимая во внимание размер задолженности и период пропуска срока платежа, тот факт, что за счет процентов за пользование кредитом кредитор минимизирует убытки, суд считает размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем снижает ее в порядке ст. 333 ГК РФ до ... рублей.
Статья 334 ГК РФ предусматривает право кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) в силу залога в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.
Правила Гражданского кодекса РФ о залоге, возникающем в силу договора о залоге, применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
В соответствии со ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором. Предусмотренные настоящим федеральным законом и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним, если иное не установлено федеральным законом.
В силу ст.77 Федерального закона №102-ФЗ, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жил ой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившее кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры…
Согласно ст.3 данного Федерального закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Статья 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ предусматривает право залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.
Взыскание по требованиям залогодержателя в силу ст.51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона (ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ). Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. При этом, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Поскольку заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору: систематически нарушались сроки и порядок внесения платежей, в том числе более трех раз в течение 12 месяцев (с февраля 2010 года по настоящее время), имеются предусмотренные Законом и договором основания для досрочного возврата кредита и обращения взыскания на заложенное имущество. Так как стоимость заложенного имущества соразмерна заявленным требованиям, предусмотренные Законом основания для невозможности обращения взыскания на квартиру, являющуюся предметом залога, отсутствуют, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество: двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: Адрес, общей площадью с учетом лоджий, балконов, прочих летних помещений ... кв.м., в том числе общей площадью без учета лоджий, балконов, прочих летних помещений ... кв.м., жилой площадью ... кв.м., путем продажи с торгов.
При определении начальной продажной стоимости указанной квартиры суд принимает за основу отчет №, произведенный по заказу ответчика Колчанова С.А. специалистами ООО «Ц», имеющими соответствующие документы. Данный отчет произведен на более позднюю дату, с учетом осмотра предмета залога. Суд считает, что указанная цена является более объективной рыночной стоимостью квартиры на рынке недвижимости, что имеет значение для реализации заложенного имущества в ходе торгов.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного приказом Банком России 26.03.2007 № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, в связи с чем действия Банка по взиманию с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права истца, как потребителя.
Принимая во внимание, что условие о взыскании комиссии противоречит действующему законодательству, то есть является недействительным (ничтожным) в силу ст. 168 ГК РФ, данный пункт договора не влечет для сторон каких-либо юридических последствий, за исключением связанных с его недействительностью.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ).
Поскольку условие кредитного договора об оплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, поэтому уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца. Таким образом, ... рублей, уплаченных Колчановым С.А. за ведение и открытие ссудного счета, подлежат взысканию с Юр. лицо 1
С учетом того, что в основу решения судом положен отчет об оценке, где заказчиком выступал Колчанов С.А., требования истца о взыскании расходов по оценке заложенного имущества объекта недвижимости в размере ... рублей удовлетворению не подлежат на основании ст. 102 ГПК РФ.
На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме .... Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (л.д. 7).
С Юр. лицо 1 в пользу Колчанова С.А. на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере .... Факт несения ответчиком расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (л.д. 206). Колчанов С.А. вправе обратиться с заявлением о возврате излишне уплаченной государственной пошлины в установленном порядке.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, ст. 234 Гражданского процессуального кодекса РФ,
решил:
Исковые требования Юр. лицо 1 удовлетворить частично:
Взыскать с Колчанова С.А. в пользу Юр. лицо 1 задолженность по договору № о предоставлении кредита от 18.07.2008 в сумме ..., ... в возмещение расходов по оплате государственной пошлины;
обратить взыскание на двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: Адрес, общей площадью с учетом лоджий, балконов, прочих летних помещений ... кв.м., в том числе общей площадью без учета лоджий, балконов, прочих летних помещений ... кв.м., жилой площадью ... кв.м., путем продажи с торгов, определив начальную продажную цену в размере ....
В удовлетворении оставшейся части иска Юр. лицо 1 - отказать.
Встречные исковые требования Колчанова Сергея Алексеевича удовлетворить:
Взыскать с Юр. лицо 1 в пользу Колчанова С.А. ... рублей неосновательного обогащения, ... в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении требований о взыскании оставшейся части расходов по оплате государственной пошлины Колчанову С.А. - отказать.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.
Судья- подпись Е.С.Филатова
...