Дело № 2-1564/11 Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
8 июня 2011 года Дзержинский районный суд г. Перми в составе
судьи Мелединой М.А.
при секретаре Костылевой А.В.
с участием ответчика Сидельцевой О.В.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску юридическое лицо к Сидельцевой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Банк обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 591643-ф от 10.12.2008 года в сумме ... рублей, которая состоит из задолженности по кредиту в размере ... рублей, срочных процентов на сумму текущего долга в сумме ... рублей, повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту в размере ... рублей, повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов в сумме ... рублей, долг по уплате комиссии в размере ... рублей, мотивируя тем, что банк свои обязательства выполнил в полном объеме, но ответчик неоднократно нарушал принятые на себя обязательства по погашению кредита, поэтому банк просит досрочно взыскать сумму кредита, проценты и начисленные пени в соответствии с условиями кредитного договора.
В суд представитель истца не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие, на иске настаивает полностью, не возражает против вынесения заочного решения. Представитель истца представила в суд дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору, от 26.03.2010 года об изменении размера минимального ежемесячного платежа, включая проценты за пользование кредитом, который установлен соглашением сторон в сумме ... рублей и размер ежемесячной комиссии составляет ... рублей.
В суде ответчик Сидельцева О.В. иск признала в части, просит отказать в удовлетворении требований банка о взыскании с неё комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей взыскании неустойки в размере ... рублей, снизить неустойку и произвести её расчет по ставке рефинансирования на момент расчета задолженности, при ставке рефинансирования 7,75% за каждый день просрочки от суммы задолженности, т.е. до 17 февраля 2011 года.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Статья 807 ч.1 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с требованиями ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как видно из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статья 421 ч.1 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
В соответствии с требованиями ст. 334 ч.1 ГК РФ, в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В суде исследованными доказательствами установлено, что между банком и Сидельцевой О.В. Дата был заключен кредитный договор № на сумму предоставленного кредита ... рублей, со сроком погашения кредита до Дата, с установлением процентной ставки ... годовых, кредит выдан на потребительские нужды. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив на счет ответчика ... рублей, что подтверждено мемориальным ордером № от Дата. Пунктом 10 кредитного договора установлено, что заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа ... рублей на счете, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи. Размер суммы минимального ежемесячного платежа является фиксированным и изменению не подлежит. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения кредита, что подтверждено историей погашения, поэтому требования банка в части взыскания задолженности по кредитному договору в размере ... рублей и процентов за пользование кредитом в размере ... рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Пункт 17 кредитного договора предусматривает штрафные санкции за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом. В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом предусмотрена плата по просроченным процентам в размере 0,50% от суммы неуплаченных в срок процентов, за каждый день просрочки (повышенные проценты).
Пункт 18 кредитного договора предусматривает, что в случае несвоевременного возврата кредита в сроки, предусмотренные условиями договора, взимается плата по просроченным ссудам в размере 0,50 процентов от суммы не погашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты).
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Таким образом, наличие в кредитном договоре условий о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата суммы займа и процентов за пользование кредитными денежными средствами, не противоречит действующему гражданскому законодательству Российской Федерации, поэтому требования банка о взыскании с ответчиков неустойки за нарушение сроков возврата займа и процентов по займу являются законными, подлежат удовлетворению.
В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса суд считает возможным снизить размер неустойки в виде повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту до ... рублей, размер повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов снизить до ... рублей, учитывая, что основной долг погашен фактически наполовину и начисленные повышенные проценты на отвечают принципам разумности и справедливости.
Расчет размера неустойки, проведенный ответчиком в ходатайстве (л.д.50), с применением ставки рефинансирования 7,75 процентов, не может быть принят судом, поскольку размер неустойки определен условиями кредитного договора и суд снизил размер неустойки, посчитав его завышенным в данном конкретном случае.
В удовлетворении требования банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... рублей должно быть отказано в силу части 1 статьи 16 Федерального закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 года, ввиду того, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Согласно п. 2.1. положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 года № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Согласно Информационному письму Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом правапотребителей, поэтому оснований для взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, не имеется.
В соответствии с требованиями ст. 88, 98 ГПК РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в пользу банка уплаченная им государственная пошлина от суммы иска за минусом размера задолженности по комиссии, так как в этой части в удовлетворении исковых требований банку отказано.
Руководствуясь ст. 194 -198 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования юридическое лицо к Сидельцевой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Сидельцевой О. В. в пользу юридическое лицо сумму задолженности по кредитному договору в размере ... рублей ... коп. и государственную пошлину в размере ... рублей ... коп. В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
Решение в 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.
Судья: М.А.Меледина