Дело № 2-3213/10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 октября 2010 г. Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Варакшиной Т.Е.,

при секретаре Худяковой Л.Ю.,

с участием ответчицы Федоровой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску БАНК к Федоровой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

БАНК обратилось в суд с иском к Федоровой Н.Н. с требованиями взыскать с ответчика сумму задолженности по Соглашению № о кредитовании на получение Потребительской карты от Дата в размере ... рублей, из которых: ... рублей – просроченный основной долг; ... рублей - начисленные проценты; ... рублей комиссия за обслуживание счета; ... рублей - штрафы и неустойки; ... рублей несанкционированный перерасход. Также просят взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что Дата заключил с ответчицей Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данное соглашение было заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств ответчице в размере ... рублей. Проценты за пользование кредитом составили ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 25-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. В настоящее время Федорова Н.Н. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В соответствии с общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты при образовании задолженности начисляется штраф в размере ... рублей, также неустойка в размере ... % годовых от суммы неисполненного обязательства.

Представитель истца БАНК в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Федорова Н.Н. в судебном заседании иск не признала, пояснив, что кредитную карту на сумму ... рублей не получала, денежные средства в указанном размере сняла, с графиком платежей не знакомилась.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из материалов дела следует, что Дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в размере ... руб., что подтверждается заявлением Федоровой Н.Н. на предоставление кредита (л.д. 13), а также уведомлением об индивидуальных условиях кредитования (л.д. 16). При получении денежных средств по указанному обязательству Федоровой одновременно вручена потребительская карта, о чем свидетельствует уведомление об индивидуальных условиях кредитования (л.д. 16).

Согласно общим условиям предоставления физическим лицам Потребительской карты (далее по тексту – Общие условия) (л.д. 17-20), стороны заключают Соглашение о потребительской карте одним из предусмотренных Общими условиями способов (п. 1.4), в частности, посредством акцепта клиентом кредитного предложения Банка. В этом случае Соглашение о потребительской карте считается заключенным между сторонами с даты активации потребительской карты. Лимит овердрафта устанавливается банком не позднее 6 рабочих дней со дня активации потребительской карты.

В пункте 4 Общих условиях указано, что датой предоставления кредита является списание суммы кредита со счета потребительской карте. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной соглашением о Потребительской карте, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении. Клиент в течение платежного периода обязан погашать минимальные платежи, начисленные на дату платежного периода, проценты за пользование кредитом и комиссию за обслуживание счета потребительской карты, предусмотренную тарифами банка.

Общими положениями предусмотрена ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по соглашению о потребительской карте (п. 7), согласно которым, при нарушении срока возврата клиент уплачивает пени; за образование просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере ... руб.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий за обслуживание счета кредитной карты Банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами.

В силу п. 3.2 Общих условий за обслуживание потребительской карты Банк ежегодно взимает комиссию в соответствии с тарифами.

По счету потребительской карты проводятся следующие операции (п. 2.4): расходные операции с использованием потребительской карты, операции по внесению денежных средств наличным либо безналичным путем, списание банком денежных средств в счет погашения задолженности, комиссий и других платежей.

Согласно выписки по счету Федорова Н.Н. воспользовалась правом активации карты, с Дата осуществляет операции по карте (л.д. 7-8, 9-10, 11). Операции по карте Федорова Н.Н. осуществляет в полном объеме – взятие и внесение денежных средств на карту, осуществление расчетов с помощью карты.

Банком установлен лимит овердрафта в размере ... рублей, проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых.

Из вышеизложенного следует, что посредством акцептования оферты Банком ответчиком Федоровой Н.Н. путем активации карты между сторонами Дата заключен договор о кредитовании потребительской карты.

Довод ответчика о том, что она не получала денежные средства в размере ... рублей являются несостоятельными, поскольку опровергаются доказательствами, имеющимися в материалах дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Положениями ч.ч. 1, 2 ст. 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшийся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Анализируя фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что правоотношения сторон осуществлялись в рамках смешенного договора, который объединяет элементы договора банковского счета и кредитного договора. Таким образом, к правоотношениям сторон, согласно ч. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ). Это обусловлено объемом прав владельца карты (п. 2.4 Общих условий): возможность внесения собственных средств в любом количестве, а не только в размере предоставленного кредита, использование карты для оплаты услуг и товаров; фактическим использованием карты для оплаты приобретаемых товаров, согласно выпискам по счету.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, и справке по потребительской карте сумма задолженности Федоровой Н.Н. перед Банком составляет ... руб., из которых: ... руб. ... коп. – основной долг, ... руб. ... коп. – проценты, ... руб. ... коп. – комиссия за обслуживание счета, ... руб. ... коп. – неустойка и штрафы, ... руб. ... коп. – несанкционированный перерасход.

Указанный расчет проверен судом и является верным. Ответчиком в нарушении ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств иного размера задолженности.

При отсутствии доказательств исполнения обязательств в части уплаты в добровольном порядке суммы кредита и процентов за пользование кредитом, а также комиссии за обслуживание счета и несанкционированный перерасход, суд удовлетворяет требования истца о взыскания задолженности по сумме кредита и денежных средств за пользование кредитом, а также комиссии за обслуживание счетом и несанкционированный перерасход в размере ... руб. ... коп.

Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Факт просрочки исполнения обязательств ответчиком по договору подтвержден материалами дела, в связи с чем, имеются основания для привлечения ответчика к установленной договором ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за его неисполнение либо ненадлежащее исполнение,

Согласно представленному истом расчету, ответчику начислена неустойка и штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств в размере ... руб. ... коп. Расчет подтвержден материалами дела, проверен судом и является верным. Суд не находит основания для применения ст. 333 ГК РФ, в связи со следующим.

Правила статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Явная несоразмерность неустойки должна быть очевидной (пункт 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

С учетом значительного периода ненадлежащего исполнения обязательств, при отсутствии доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком у суда не имеется оснований для уменьшения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу о возможности взыскать с ответчика в пользу истца неустойку и штрафы в размере ... руб. ... коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом удовлетворены требования истца на сумму ... руб. ... коп. Истцом уплачена государственная пошлина в сумме ... руб. ... коп. (л.д. 4), которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования БАНК удовлетворить.

Взыскать с Федоровой Н.Н. в пользу БАНК ... рублей ... коп. – основной долг, ... рубля ... коп. – проценты за пользование кредитом, ... рублей ... коп. – комиссия за обслуживание счета, ... рубля ... коп. – неустойка и штрафы, ... рубля ... коп. – несанкционированный перерасход, а также расходы по уплате госпошлины в размере ... руб. ... коп.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Т.Е. Варакшина