Дело № 2-3100/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 ноября 2010 года Дзержинский районный суд г. Перми в составе
судьи Мелединой М.А.
при секретаре Костылевой А.В.
с участием ответчицы Мальцевой Н.А.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску юридическое лицо к Мальцевой Н. А. о взыскании задолженности,
установил:
Банк обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по потребительской карте, мотивируя свои требования тем, что 06.07.2007 года банк и ответчица заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, был присвоен номер №, соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей, плата за пользование кредитом определена соглашением сторон – 19,90 процентов годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 6-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Заемщик пользовалась предоставленным кредитом, но допустила задолженность по пользованию кредита в сумме просроченного основного долга в размере ... рублей, начисленных процентов в размере ... рублей, комиссии за обслуживание счета в размере ... рублей, штрафа в размере ... рублей. Ответственность за нарушение сроков оплаты заемных средств предусмотрена нормами п.п. 7.1-7.8 общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты.
В суд представитель истца не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, о чем имеется уведомление о вручении судебной повестки, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Мальцева Н.А. с исковыми требованиями согласна частично, не согласна с начислением любых видов комиссии, поэтому просит признать начисление комиссии незаконным в силу ничтожности положений общих условий о начислении комиссий и зачесть выплаченные ею суммы по уплате комиссии в сумму долга.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.810 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статья 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как видно из ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статья 421 ч.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
06.07.2007 года между банком и Мальцевой Н.А. заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, которой был присвоен номер №, соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей, плата за пользование кредитом определена соглашением сторон – 19,90 процентов годовых. Факт перечисления подтвержден выпиской по счету и данными по снятию денежных средств со счета ответчицей. В соответствии с требованиями ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При активации потребительской карты (присвоение потребительской карте статуса, позволяющего проводить операции в полном объеме в соответствии с условиями соглашения о потребительской карте) ответчица должна была соблюдать общие условия предоставления физическим лицам потребительской карты, утвержденных приложением № 3 к распоряжению № 154 от 15.03.2007 года об утверждении новой редакции типовых форм документов, поскольку в соответствии со статьей 428 гражданского кодекса Российской Федерации имел место договор присоединения, т.к. договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с частью 2 вышеуказанной статьи присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
В общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты указаны термины, применяемые в общих условиях, в том числе, определено понятие «расходная операция» - любая совершенная клиентов по счету потребительской карты операция, связанная с приобретением товаров (оплатой услуг) в торгово-сервисных предприятиях, получением наличных денежных средств в банкоматах или в пунктах выдачи наличных денежных средств.
Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 6-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального (пункт 5.3 условий), сумма минимального платежа по основному долгу составляет ... рублей, сумма процентов к погашению составляет ... рублей (л.д.7), что подтверждено выпиской по счету. Заемщик пользовалась предоставленным кредитом, что подтверждено выпиской по счету, но допустила задолженность по пользованию кредита в сумме просроченного основного долга в размере ... рублей, начисленных процентов в размере ... рублей, комиссии за обслуживание счета в размере ... рублей, вследствие чего штрафа в размере ... рублей. Ответственность за нарушение сроков оплаты заемных средств предусмотрена нормами п.п. 7.1-7.8 общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты – штрафные санкции предусмотрены в виде пени в размере 50% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, в виде пени в размере 50 процентов годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки, за образование просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере ... рублей.
Таким образом, требования банка о взыскании с ответчицы суммы основного долга и процентов являются обоснованными и подлежат удовлетворению. При расчете задолженности по процентам суд приходит к выводу о ничтожности условий договора – пункта3.2 общих условий, который предусматривает взимание комиссии в соответствии с тарифами за обслуживание потребительской карты банка, по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Согласно п. 2.1. положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 года № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Согласно Информационному письму Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом правапотребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого закона Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим Указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительность части сделки в соответствии со статьей 180 ГК РФ не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Кроме того, комиссия за ведение ссудного счета нормами гражданского кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
На основании вышеизложенного, суд считает, что действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета по потребительской карте применительно к пункту 1 статьи 16 ФЗ РФ о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, следовательно, начисление данной комиссии и удержание сумм комиссии, в том числе штрафных санкций, являются незаконными и комиссия, уплаченная ответчицей в размере ... рублей ... за период срока действия потребительской карты, подлежит зачету в общий долг ответчицы.
Вместе с тем, нельзя согласиться с доводами ответчицы о том, что все вины комиссии являются незаконными в силу их ничтожности, в том числе комиссия за годовое обслуживание и комиссия за снятие наличных денежных средств, поскольку являются банковскими операциями, комиссия за годовое обслуживание предусмотрена по условиям договора по выдаче потребительской карты.
Статья 319 ГК РФ регламентирует очередность погашения требований по денежному обязательству. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Из анализа статьи 319 ГК РФ усматривается, что платеж, произведенный должником по кредитному договору, в случае, если он недостаточен для исполнения денежного обязательства, погашает первоначально издержки кредитора, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга, но только при условии что отсутствует иное соглашение между банком и клиентом банка. В данном случае, при заключении кредитного договора, истец согласился с условиями кредитного обслуживания, в том числе, с порядком погашения суммы долга в случае, когда денежных средств клиента недостаточно для погашения всех обязательств клиента перед банком, поэтому при определении суммы основного долга суд руководствуется пунктом 5.10 общих условий и учитывая, что банк просит взыскать сумму основного долга, начисленные проценты, комиссию и штрафы, первоначально должна быть погашена незаконно удержанной суммой комиссии штраф в размере ... рублей, комиссия за обслуживание счета в размере ... рублей взысканию не подлежит, затем подлежат погашению начисленная задолженность по процентам в размере ... рублей и уменьшению основная сумма долга ..., всего ко взысканию с ответчицы подлежит долг в размере ... рублей.
Пропорционально удовлетворенной сумме исковых требований подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина, уплаченная банком при подаче искового заявления в соответствии со статьей 98 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования юридическое лицо к Мальцевой Н. А. о взыскании задолженности, удовлетворить частично.
Взыскать с Мальцевой Н. А. в пользу юридическое лицо ... рублей ... коп., государственную пошлину в размере ... рублей ... коп. В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
Решение в течение десяти дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.
Судья - М.А.Меледина
...