Дело № 2-1526\11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 июля 2011 года
Дзержинский районный суд г.Перми
в составе:
председательствующего судьи Гуляевой О.Е.,
при секретаре Ибрагимовой К.В, с участием представителя ответчика Высотиной Л.А., действующей на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фоминой М.С. к юридическое лицо 1 о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л :
Истец Фомина М.С. обратились в суд с иском к юридическое лицо 1 о признании недействительным положений п.п. 1.3 Правил выпуска и использования кредитных карт, п.п. 2.2.3 п. 2.2. Правил, п.п. 3.1.1 п. 3.1 Правил, п. 11.2 Правил, взыскании неосновательного обогащения ... руб. ... коп., компенсации морального вреда.
Обосновывает свои требования тем, что Дата она оформила в филиале юридическое лицо 1 заявление на предоставление кредитной карты VISA Electron путем присоединения к правилам выпуска и использования кредитных крат и Тарифам на следующих условиях: - кредит предоставлен в сумме ... рублей, процентная ставка за пользование кредитом 23 % годовых, процентная ставка при нарушении обязательств по погашению кредита ... % годовых. Дата она получила кредитную карту. Указанной карты она пользовалась кредитными средствами и регулярно погашала задолженность в сроки, определенные правилами через банкоматы с функцией приема наличных денежных средств или через кассу банка. Однако в дальнейшем обнаружила, что банк в период действия договора о карте неоднократно в одностороннем порядке изменял размер процентной ставки за пользование кредитом, а также размер комиссии за выдачу наличных, без надлежащего уведомления об этом и без согласования с ней условий. При этом согласно п. 1.2 правил – размер процентов за пользование кредитом устанавливается в соответствии с заявлением, согласно п.1.3 Правил комиссии взимаются в соответствии с тарифами. В соответствии с п. 2.1.1 Правил банк обязуется предоставить кредит в размере порядке и на условиях, предусмотренных Правилами и Заявлением. В заявлении указаны условия ...% годовых, в Тарифах, которые она получила и подписала размер комиссии за выдачу наличных ... %, минимум ... рублей. Однако как следует из представленных выписок по счету комиссия за выдачу наличных повышалась банком неоднократно на сегодняшний день составила ... %, проценты за пользование кредитом ... %. Таким образом банком в одностороннем порядке, без уведомления и согласия заемщика потребителя в письменном виде, были изменены условия договора о карте. Кроме того считает, что Банк незаконно списывал с её счета комиссию по получение наличных денежных средств ( п.2.5.18,4.7 Тарифов), при этом на указанные суммы начислялись проценты за пользование кредитом, поскольку данные комиссии включались в сумму ежемесячной задолженности. Выдача кредита в т.ч. наличных с карты является действием, направленным на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П « О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата» п.2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов ( депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом данное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п.2 ст.5 ФЗ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В связи с чем, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Считает, что условия договора о карте, предусмотренные п. 1.3 Правил, п.п. 2.2.3 п. 2.2. Правил, п.п. 3.1.1 п. 3.1. Правил являются недействительными, в связи с чем, банк обязан возвратить неосновательное обогащение ... руб. ... коп. Кроме того, согласно п. 11.2 Правил «Споры и разногласия, по которым Стороны не достигли договоренности, полежат рассмотрению в суде по фактическому месту нахождения подразделения Банка, в котором держателю была выдан кредитная карта». Из содержания п.1 и п.2 ст. 17 закона « О защите прав потребителей» и п.7 ст. 168 ГК РФ является недействительным. Кроме того, Фомина М.С. просит взыскать в её пользу на основании ст. 15 Закона « О защите прав потребителей» в счет компенсации морального вреда ... рублей.
Дата Фомина М.С. представила уточненное исковое заявление в котором просит взыскать убытки в размере ... рублей ... коп., считает, расторгнуть договор о карте. В уточненном исковом заявлении указывает на то, что в соответствии с п.1 ст. 428 ГК РФ). Считает, что условия договора о карте нарушают её права, содержат явно обременительные для неё условия, просит расторгнуть договор о карте. Обращает внимание на то, что она Дата обращалась в банк с заявлением о закрытии кредитной карты, карта ей была сдана Дата, но до настоящего времени от банка приходит уведомления погасить задолженность.
Дата Фомина М.С. вновь уточнила свои исковые требования просит признать договор о карте расторгнутым с Дата по инициативе Держателя карты на основании заявления на закрытие кредитной карты. Т.к. после сдачи карты, она не могла больше пользоваться кредитными средствами, предоставленными банком по договору, а могла только погашать задолженность. Поскольку ей был заключен договор присоединения, и он был заключен путем заполнения заявления на предоставление кредитной карты, полагает, что и расторжение договора возможно также путем направления заявления на закрытие карты, что и предусмотрено п.п. 7.1.1 и 7.1 Правил. Кроме того, указывает, что она не отказывается от уплаты основного долга, не согласна с начисленными ей не в соответствии с заявлением процентами, о чем извещала банк в письменном виде еще Дата. Просит взыскать убытки в виде незаконно списанной комиссии за выдачу наличных денежных средств ( в пределах 3х летнего срока) ... руб. ... коп. убытки в виде платы за овердрафт ... руб. ... коп.
В судебное заседание истец Фомина М.С. не явилась. Просит отложить рассмотрения дела в связи с нахождением в отпуске за пределами г.Перми.
Поскольку ссуду не представлено доказательств уважительности причин отсутствия в судебном заседании, истец не представляет новых доказательств, не ссылается на них, суд считает, что в соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ возможно рассмотреть дело по существу в отсутствии истца.
Представитель ответчика юридическое лицо 1 Высотина Л.А., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. Настаивает на возражениях, изложенных в письменном отзыве, в котором с исковыми требования представитель Банка не согласен в полном объеме, кроме того, полагает, что Фоминой М.С. пропущен срок исковой давности.
Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Фоминой М.С. удовлетворению не подлежат в связи с пропуском ею срока исковой давности о применении которой ответчиком заявлено в споре.
В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. К таковым относятся условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Судом установлено, что Дата Фомина М.С. обратилась в Березниковский филиал юридическое лицо 1 с заявлением о предоставлении кредитной карты, путем присоединения в Правилам выпуска кредитных крат и Тарифам в Березниковский филиал юридическое лицо 1 с которыми ознакомилась и была согласна.
Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки
Согласно ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
С настоящими требованиями Фомина М.С. впервые обратилась в суд Дата, в то время как ознакомилась с Правилами выпуска кредитных карт и Тарифами юридическое лицо 1 Дата, т.е. именно тогда истец и узнала о своем нарушенном праве, а именно : о недействительности п. 1.3., п.п. 2.2.3 п. 2.2., п.п. 3.1.1 п. 3.1, п. 11.2 Правил, таким образом, обращение истца в суд было осуществлено с существенным пропуском срока исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требованиям в полном объеме.
Однако, по мнению суда, исковые требования в части признания недействительными п.п. п. 1.3., п.п. 2.2.3 п. 2.2., п.п. 3.1.1 п. 3.1 не подлежат удовлетворению и по существу.
При подписании заявления Фомина М.С. была ознакомлена с тем, что на момент предоставления ей кредитной карты процентная ставка за пользование кредитом составляет ... % годовых; процентная ставка за превышение кредитного лимита ( неразрешенный овердрафт), а также за несвоевременное пополнение обязательств по погашению кредита ( просроченный платеж) составляет ... % годовых.
Т.е. при подписании заявления Фоминой М.С. было известно, что размер ставок, указанных в заявлении может быть измен Банком в одностороннем порядке в т.ч. в случае изменения ставки рефинансирования Банка России. Информация о новых ставках доводится до сведения держателей карт посредством публичного оповещения : размещением информации на стендах в здании банка, его отделений, филиалов, на официальном сайте Банка в Интернете.
То же условие содержится и в п.п. 2.2.3 п. 2.2. Правил выпуска и использования кредитных карт в Березниковском филиале юридическое лицо 1
Согласно ч.1, ч.2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 « О банках и банковской деятельности» ( в редакции от 27.12.2009 года) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Таким образом, ч.2 ст. 29 закона « О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность изменять размер процентной ставки в одностороннем в случае, предусмотренным договором с клиентом, т.е. в настоящем случае при изменении ставки рефинансирования Банком России, о чем Фоминой М.С. при подписании заявления было известно и при подписании заявления она согласилась с данными условиями, в настоящем случае договора присоединения.
Согласно п.2.5.18.4.7 Тарифов комиссия за получение наличных средств в банкомате составляет 1.9 %, минимум 150 рублей, за расчеты товары и услуги комиссия не взимается ( п.2.5.18.4.10).
Из ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Особенности расчетов с использованием платежных карт Банком России определены положением « Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежной карты», утвержденным ЦБ РФ 24.12.20004 года, согласно п. 1.4 Которого банковская карта представляет собой инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в т.ч. уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.
В соответствии с п. 1.8 того же Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных ( дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Общие правила расчетом с использованием банковского счета определены главой 44, 45 ГК РФ.
В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу норм п.1, п.2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 ст. 445 ГК РФ
Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Положениями п.1, п.2 ст.850 ГК РФ предусмотрено в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите гл. 42 если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Суд не может согласиться с позицией истца, поскольку из анализа содержания заключенного договора, фактических взаимоотношений сторон следует, что правоотношения сторон осуществлялись в рамках смешанного договора, который объединяет элементы договора банковского счета и кредитного договора. Соответственно, к правоотношениям сторон согласно п.2 ст. 850 ГК применяются правила о займе и кредите ( гл. 42 ГК). Это обусловлено объемом прав владельца карты (п. 3.2 Правил выпуска и использования кредитных карт ) согласно которому держатель имеет право совершать операции с использованием кредитной карты
В связи с этим у суда отсутствуют основания для квалификации правоотношений сторон, как исключительно кредитных обязательств. Договор же банковского счета в силу вышеуказанных правовых норм является платной услугой.
Виды операций кредитной организации за которые установлено комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссии в отношениях с потребителями в данной сфере не установлены.
Таким образом, условия договора заключенного между юридическое лицо 1 и Фоминой М.С. не противоречат действующему законодательству и не могут являться для Фоминой М.С. обременительными.
Требование Фоминой М.С. о компенсации морального вреда вытекает из требований о признании части положений выпуска и использования кредитных карт недействительными в удовлетворении которых Фоминой М.С. отказано.
Также не подлежат удовлетворению и требование истца о расторжении договора о карте с Дата.
Установлено, что Фоминой М.С. Дата полученная ею карта была сдана в банк с заявлением о закрытии кредитной линии ( л.д.132, 133 т.1). За Фоминой М.С. имеется кредитная задолженность, которая на Дата составляла ... руб. ... коп. которая не погашается.
В производстве Березниковского городского суда Пермского края находится гражданское дело по иску юридическое лицо 1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Факт сдачи карты в банк с заявлением о закрытии кредитной линии основанием для расторжения договора с Дата по требованию Фоминой М.С. не является. Поскольку расторжение договора о предоставлении кредитной карты по инициативе истца в данном случае возможно лишь только в случае существенного нарушения Банком условий договора, чего не имело место.
руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Фоминой М.С. к юридическое лицо 1 о признании недействительным положений п.п. 1.3 Правил выпуска и использования кредитных карт, п.п. 2.2.3 п. 2.2. Правил, п.п. 3.1.1 п. 3.1 Правил, п. 11.2 Правил, убытков ... руб. ... коп., убытков в виде платы за овердрафт ... руб. ... коп., компенсации морального вреда ... рублей, расторжении договора с Дата – оставить без удовлетворения,
Решение в окончательной форме в срок 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.
Судья – О.Е. Гуляева