Дело № 2-2524/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2011 года г. Пермь

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Синицыной Т.А.,

секретаря Бурдиной Е.С.,

с участием представителя истца Иванова С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ю1 к Печенкиной Е.Ф., Каракуловой Н.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Дата Ю1 и Печенкина Е.Ф. заключили кредитный договор №, по условиям которого, заемщику предоставлен кредит в размере ... коп. сроком по Дата с процентной ставкой ... годовых за пользование кредитом. В обеспечение своевременного и полного возврата кредита по кредитному договору № от Дата был заключен договор поручительства № от Дата между Ю1 и Каракуловой Н.Г..

Ю1 обратился в суд с иском к Печенкиной Е.Ф., Каракуловой Н.Г. о расторжении договора кредита, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов связанных с оплатой государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указало, что кредит в сумме, определенной договором, ответчику Печенкиной Е.Ф предоставлен. В нарушении условий договора платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им с Дата не производились, в связи с чем, истец выставил в адрес заемщика требование о досрочном погашении задолженности в срок до Дата, однако в установленный срок задолженность погашена не была. Полагают, что неисполнение должником обязанности по возврату кредита и уплаты, начисленных по кредиту процентов, является существенным нарушением кредитного договора, действующего законодательства. Просит взыскать солидарно сумму задолженности по кредиту в сумме ... руб. ... коп., из которых: ... руб. ... коп. – остаток ссудной задолженности; ... руб. ... коп. – задолженность по плановым процентам; ... руб. ... коп. – комиссия за сопровождение кредита, ... руб. ... коп. – пени по просроченному долгу, ... руб. ... коп. – пени по просроченным плановым процентам, уплаченную государственную пошлину, в связи с подачей иска в размере ... руб. ... коп.

Представитель истца Ю1 - Иванов С.А. в судебном заседании на исковых требованиях настаивает в полном объеме, дополнил, что при расчете пени, банком самостоятельно добровольно снижен размер пени, предусмотренный п.2.6 кредитного договора № от Дата с размера ... в день, что составляет ... годовых до размере ... в день, что составляет ... годовых, в связи с чем, считает, что заявленный истцом размер пени соразмерен последствиям нарушенного обязательства при условии, что сумма выданного Печенкиной Е.Ф. кредита и проценты не погашались ею ни разу. Также согласно п. 2.9 кредитного договора № от Дата Печенкина Е.Ф. приняла на себя обязательство по уплате комиссии за сопровождение кредита, возражений либо иных предложений по 2.9. кредитного договора от ответчицы Печенкиной Е.Ф. не поступало.

Ответчик Печенкина Е.Ф. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется уведомление о получении Печенкиной Е.Ф. судебного извещения.

Ответчик Каракулова Н.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется подпись Каракуловой Н.Г.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что Дата между Ю1 и Печенкиной Е.Ф. заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ей денежные средства в размере ... руб. ... коп. под ... годовых на срок по Дата, с условием ежемесячного возврата суммы погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. За просрочку исполнения обязательств по кредиту предусмотрены пени в размере ... в день от суммы не выполненных обязательств, кроме этого, заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в размере ... от суммы кредита (л.д. 19-24).

В обеспечение своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование, между Ю1 и Каракуловой Н.Г. был заключен договор поручительства № от Дата, согласно которому поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение Печенкиной Е.Ф. всех ее обязательств по указанному выше кредитному договору (л.д. 30-33).

Сумма кредита в размере ... руб. ... коп. получена Печенкиной Е.Ф., что подтверждается выпиской по лицевому счету за Дата (л.д. 16-18).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 322, 323 ГК РФ ответчик Каракулова Н.Г. является должником, на нее в силу договора поручительства возложена солидарная обязанность перед банком по возврату Печенкиной Е.Ф. как основного кредита, процентов, так и пени, судебных издержек.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшийся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по лицевому счету следует, что сумма кредита не погашалась Печенкиной Е.Ф. ни разу (л.д. 12-15).

В настоящее время задолженность заемщика по кредитному договору, заявленная истцом к взысканию, согласно представленному расчету (л.д. 8), составляет ... руб. ... коп., из которых: ... руб. ... коп. – остаток ссудной задолженности; ... руб. ... коп. – задолженность по плановым процентам; ... руб. ... коп. – комиссия за сопровождение кредита, ... руб. ... коп. – пени по просроченному долгу, ... руб. ... коп. – пени по просроченным плановым процентам

При отсутствии доказательств исполнения обязательств в части уплаты в добровольном порядке суммы кредита и процентов за пользование кредитом, суд удовлетворяет требования истца о взыскания задолженности по сумме кредита и денежных средств за пользование кредитом в размере ... руб. ... коп. (... руб. ... коп. – основная задолженность + ... руб. ... коп. – задолженность по плановым процентам).

Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

За просрочку исполнения обязательств по кредиту предусмотрены пени в размере ... в день от суммы не выполненных обязательств (л.д. 19-24).

Поскольку ответчиком допущена просрочка в оплате ежемесячных платежей за пользование денежными средствами по договору, истцом произведено начисление пени. При расчете пени, банком самостоятельно добровольно снижен размер пени, предусмотренный п. 2.6 кредитного договора № от Дата с размера ... в день, что составляет ... годовых до размере ... в день, что составляет ... годовых, таким образом банком начислены пени на общую сумму ... руб. ... коп. (... руб. ... коп. задолженность по пени по основному долгу + ... руб. ... коп. задолженность по пени по плановым процентам).

С учетом размера неисполненных обязательств, периода просрочки исполнения оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ судом не усматривается, размер неустоек соразмерен и соответствует последствиям нарушения обязательства. Поэтому требования о взыскании неустоек подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Кроме этого, пунктом 2.9 кредитного договора № от Дата предусмотрено, что заемщик уплачивает кредитору в соответствии с тарифами комиссию за сопровождение кредита в размере ... процента от суммы кредита указанной в п. 1.1 договора, ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п. 2.3 кредитного договора. На день заключения вышеуказанного кредитного договора размер ежемесячной комиссии составляет ... руб. ... коп, задолженность по комиссии предъявляемая истцом составляет ... руб. ... коп. (... руб. ... коп.- размер ежемесячной комиссии + ... мес. – период просрочки).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно п. 2.1. положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 года № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно Информационному письму Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого закона Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим Указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчиков суммы комиссии в размере ... руб. ... коп. не имеется, поскольку правовые основания для взыскания данной суммы отсутствуют.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, взысканию с ответчиков подлежат денежные средства в размере ... руб. ... коп. задолженности по договору кредита от Дата №, из которых ... руб. ... коп. – основная задолженность, ... руб. ... коп. – задолженность по плановым процентам, ... руб. ... коп. коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, пени по просроченному долгу.

В соответствии с частью 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается расторгнутым в случае одностороннего отказа от его исполнения, когда такой отказ допускается законом или договором. В кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (часть 2 статьи 811 названного Кодекса).

Истец направил в адрес ответчиков уведомление от Дата в котором требует, в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора, погасить кредит в полном объеме, а также уплатить, причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок не позднее Дата.

Таким образом, кредитный договор с момента предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов считается расторгнутым, в связи с чем, правовые основания для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора № от Дата отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере ... руб. ... коп., однако при подаче данного искового заявления с учетом суммы иска подлежала уплате государственная пошлина в размере ... руб. ... коп. (... – ... х ... + ...=...), в связи с чем, возмещение судебных расходов в части взыскания уплаченной истцом государственной пошлины судом рассчитывается исходя из суммы ... руб. ... коп., то есть из суммы государственной пошлины подлежащей уплате при заявленной цене иска. Исковые требования удовлетворены частично, в связи с чем с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины уплаченная истцом при подаче иска пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований по ... руб. ... коп. с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать солидарно с Печенкиной Е.Ф., Каракуловой Н.Г. в пользу Ю1 сумму задолженности по кредитному договору № от Дата в размере ... руб. ... коп.

Взыскать с Печенкиной Е.Ф., Каракуловой Н.Г. в пользу Ю1 расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп. с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.А. Синицына