Дело № 2-270/10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 августа 2010 года г. Пермь

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Чаплыгиной О.А.,

при секретаре Бабушкиной Т.Л.,

с участием представителя истца Чераневой О.С., действующей на основании доверенности, представителя ответчика Петрова А.Ю., действующего на основании доверенности, третьего лица Лузиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «...» к Лузину Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Открытое акционерное общество коммерческий банк «...» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Лузину Е.Н. (заемщик) с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору ..., из которых: текущая задолженность по кредиту - ..., просроченная задолженность по кредиту - ..., задолженность по уплате процентов - ..., повышенные проценты - ..., пени - ...; процентов за пользование денежными средствами в размере ...% годовых с даты последнего периодического платежа по договору от основной суммы долга до дня фактического исполнения обязательства, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога - право требования на однокомнатную квартиру, общей площадью ... кв.м., ... путем реализации ее с публичных торгов, определив начальную продажную цену ...

Заявленные требования истец обосновал тем, что ... заключил с Лузиным Е.Н. кредитный договор ..., по условиям которого предоставил заемщику денежные средства ... сроком на ... месяцев с оплатой за пользование кредитом в размере: ...% годовых – от даты, следующей за датой предоставления кредита до последнего числа месяца, в котором закладная на квартиру выдана первоначальному залогодержателю; ...% годовых- с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором закладная на квартиру выдана первоначальному залогодержателю до даты окончания срока исполнения денежного обязательства. Кредит предоставлялся для приобретения квартиры, .... ... заемщик и ЖСК «...» заключили соглашение ... о том, что Лузин Е.Н., являясь членом кооператива, участвует в строительстве жилья, ..., для чего производит оплату в кооператив паевого взноса. ... Лузин Е.В. передал банку в залог права требования к кооперативу о передаче квартиры в собственность. Ответчик свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, что привело к образованию задолженности....

В последующем истец заявленные требования уточнил, просил взыскать с Лузина Е.Н. задолженность по кредитному договору ..., из которых: текущая задолженность по основному долгу - ..., задолженность по уплате процентов - ..., проценты по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) ... за пользование денежными средствами в размере ...% годовых с даты последнего периодического платежа по договору от основной суммы долга до дня фактического исполнения обязательства, а также обратить взыскание на имущество, принадлежащее Лузину Е.Н. на праве собственности, а именно - квартиру, ..., путем реализации ее с публичных торгов, определив начальную продажную цену ..., возместить за счет ответчика судебные расходы (Т. 2 л.д. 115-116).

Определением Дзержинского районного суда г. Перми ... истец - ОАО коммерческий банка «...» был заменен на его правопреемника - ОАО «...».

В суде представитель истца на требованиях настаивала.

Ответчик Лузин Е.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в суде исковые требования не признал, по доводам, изложенным в письменном отзыве, а именно: в нарушение пункта 4.4.1 кредитного договора истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора по требованиям о досрочном взыскании суммы кредита, что является основанием для оставления иска без рассмотрения, правоотношения сторон не регулируются положениями ст. 77 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», поскольку право залога приобретаемой квартиры не было удостоверено закладной, отсутствие которой лишает кредитора права требовать обращения взыскания.

Третье лицо (Лузина Е.С.) в суде с исковыми требованиями не согласилась.

Исследовав доказательства, суд установил следующие обстоятельства.

... между ОАО КБ «...» и Лузиным Е.Н. (заемщиком) был заключен кредитный договор ... (при ипотеке в силу закона) (л.д. 8-16 т. 1), по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит ..., считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором.

Согласно п. 3.1 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик обязался уплатить кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере: ... % годовых - от даты, следующей за датой предоставления кредита до последнего числа месяца, в котором осуществлена выдача закладной на квартиру залогодержателю; ... % годовых - с первого числа месяца, следующего за месяцем выдачи закладной на квартиру залогодержателю до даты окончания срока исполнения денежного обязательства.

При нарушении сроков возврата кредита и процентов по нему заемщик обязался уплатит кредитору неустойку в виде пени в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п. 5.3.,5.4. договора).

Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, .... Стороны согласились, что квартира приобретается и оформляется в частную собственность Лузина Е.Н. путем участия заемщика в жилищно-строительном кооперативе «...», в соответствии с соглашением ....

По условиям договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет открытый на имя заемщика.

Ответчик, в свою очередь, принял на себя обязанность возвратить истцу сумму, выданную в качестве кредита и уплатить проценты за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами ..., согласно графика платежей, за исключением первого платежа, который включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа и состоит из начисленных процентов за первый процентный период и аннуитетного платежа за второй процентный период; и последнего платежа, который включает в себя оставшуюся сумму кредита и начисленные проценты. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита.

Согласно п. 4.4 кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Обязательства заемщика по кредитному договору были обеспечены залогом имущества (договор залога права .... По указанному договору в обеспечение исполнения обязательств заемщика (залогодателя) по кредитному договору ... залогодатель передал в залог принадлежащее залогодателю как стороне по соглашению ... имущественное право требования залогодателя к Жилищно-строительному кооперативу «...» передачи в собственность жилого помещения- ... а также право требования передачи денежных средств, переданных кооперативу залогодателем в счет оплаты пая в случаях, определенных соглашением. Цена передаваемого в залог права была оценена сторонами в сумму ....

Банк свои обязательства перед Лузиным Е.Н. исполнил, ... перечислил сумму кредита ... на счет открытый на имя Лузина Е.Н., что подтверждается мемориальным ордером ... (л.д. 17 т. 1).

Лузин Е.Н. принятое на себя обязательство по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполнил, допустив образование задолженности по уплате ежемесячных платежей в погашение суммы кредита и процентов, что подтверждается представленным отделом сопровождения и оформления банковских операций расчетом задолженности и выпиской по ссудному счету.

... сумма задолженности заемщика по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) ... составила ..., из которых: текущая задолженность по основному долгу- ..., задолженность по уплате процентов - ....

Оснований не доверять доказательствам, представленным истцом, у суда не имеется. Доказательств надлежащего исполнения ответчиком указанных обязательств суду на день рассмотрения дела не представлено, размер задолженности по кредитному договору ответчиком не оспаривается.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

В силу положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа должна была быть возвращена (п.16 Постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г.).

Как следует из выписки из ЕГРЮЛ ..., ОАО «...» является правопреемником ОАО коммерческого банка «...» вследствие реорганизации в форме присоединения.

Согласно передаточного акта ... и приложений к нему ОАО коммерческий банк «...» передал ОАО «...» все свои активы и пассивы, а также все права и обязанности, в отношении всех кредиторов и должников, независимо от возникновения, изменения, прекращении прав и обязанностей которые могут произойти после даты, на которую составлен передаточный акт, в том числе кредитные обязательства с Лузиным Е.Н.

Таким образом, ОАО коммерческого банка «...» на день рассмотрения настоящего дела выбыл из спорных правоотношений, его правопреемником и надлежащим кредитором ответчика является ОАО «...».

Учитывая изложенное, а также то, что в силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, требования истца о взыскании с Лузина Е.Н. задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Подлежат удовлетворению, по мнению суда, и исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование заемными денежными средствами до конца срока действия договора, поскольку такой порядок взыскания процентов по кредитному договору соответствует условиям самого кредитного договора (действие которого не прекращается решением суда об удовлетворении исковых требований) и закона.

Возражения ответчика о том, что банком не соблюден порядок предъявления требований о досрочном погашении кредита, что является основанием для оставления искового заявления без рассмотрения, суд считает несостоятельными, поскольку в данном случае исковое заявление, предъявленное в суд следует рассматривать как соблюдение кредитором требований, установленных в пункте 4.4 кредитного договора о предъявлении письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае просрочке заемщика.

Вместе с тем суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на предмет залога.

В статье 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Согласно положений ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В силу статьи 339 ГК РФ договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Несоблюдение правил, содержащихся в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, влечет недействительность договора о залоге.

В статье 352 ГК РФ установлено, что залог прекращается в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 345 ГК РФ, если предмет залога погиб или поврежден либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законом, залогодатель вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если договором не предусмотрено иное.

В законе РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге» установлено, что предметом залога могут быть принадлежащие залогодателю права владения и пользования, в том числе права арендатора, другие права (требования), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права. Право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия (статья 54).

В законе РФ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (статья 1).

Если в договоре об ипотеке указано, что права залогодержателя в соответствии со статьей 13 настоящего Федерального закона удостоверяются закладной, вместе с таким договором в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, представляется закладная. Если заключение соответствующего договора влечет возникновение ипотеки в силу закона, в случае составления закладной предъявляются соответствующий договор и закладная. Орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, делает на закладной отметку о дате и месте государственной регистрации такого договора, нумерует и скрепляет печатью листы закладной в соответствии с абзацем вторым пункта 3 статьи 14 настоящего Федерального закона (статья 10).

Государственная регистрация договора об ипотеке является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке. Государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона. При ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором (статья 11).

Ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации. Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется без представления отдельного заявления и без уплаты государственной пошлины (статья 20).

Если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру (статья 77).

Судом установлено, что кредитный договор (при ипотеке в силу закона) заключенный между сторонами, как доказательство приобретения ответчиком жилого помещения и выплаты пая за счет кредитных средств, т.е. возникновения ипотеки в силу закона на государственную регистрацию в установленном законом порядке ни залогодержателем, ни залогодателем не предоставлялся.

Вместе с тем, в пункте 1.6 кредитного договора стороны предусмотрели, что права кредитора на получение исполнения за счет заложенного имущества подлежат удостоверению закладной.

Обязательства заемщика по кредитному договору были обеспечены залогом имущественного права (требования). В пункте 4.2 договора залога права, стороны предусмотрели, что договор действует до момента государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в пользу залогодержателя или до прекращения обязательств залогодателя по кредитному договору. Также в пункте 4.3 договора залога права установлено, что ели на момент возникновения у залогодателя права собственности на квартиру обязательства по кредитному договору не будут исполнены, то квартира становиться предметом залога в пользу залогодержателя на основании ст. 58 Закона РФ «О залоге» и ст. 77 Закона «Об ипотеке». В пункте 2.1.6 указанного договора стороны предусмотрели обязанность Лузина Е.Н. по получению свидетельства о праве собственности на квартиру заключить с залогодержателем в течении трех дней за свой счет договор ипотеки квартиры, оформить закладную и передать их в целях регистрации в соответствующий государственный регистрационный орган.

... Лузину Е.Н. была выдана справка о выплате паевого взноса. ... жилое помещение, ..., зарегистрировано на праве собственности за Лузиным Е.Н., о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним была сделана запись регистрации ..., без каких-либо обременений права.

В силу изложенного, суд приходит к выводу о том, что залог имущественного права (требования) прекратился в связи с прекращением предмета залога (права требования). Условия закона, кредитного договора и договора о залоге права, предусматривающие регистрацию ипотеки, возникшей в силу закона, заключение между сторонами договора ипотеки, а также удостоверение прав залогодержателя закладной, сторонами исполнены не были. Таким образом, у суда отсутствуют основания для вывода о возникновении ипотеки, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на квартиру....

Доказательств того, что залогодержатель принимал меры к регистрации права залога, равно как и доказательств того, что залогодатель уклонился от исполнения обязанности по регистрации ипотеки, суду не представлено.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение в данной части по заявленным истцом требованиям.

На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 16305 рублей 63 копейки. Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (л.д. 2).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Лузина Е.Н. в пользу открытого акционерного общества «...» задолженность по кредитному договору ..., заключенному между ОАО КБ «...» и Лузиным Е.Н. ... в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Взыскать с Лузина Е.Н. в пользу открытого акционерного общества «...» проценты по кредитному договору ..., заключенному между ОАО КБ «...» и Лузиным Е.Н.....

Отказать открытому акционерному обществу «...» в удовлетворении исковых требований к Лузину Е.Н. об обращении взыскания на имущество, принадлежащее Лузину Е.Н. на праве собственности, а именно - квартиру, ..., путем реализации ее с публичных торгов, определив начальную продажную цену ....

Решение суда в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья: (О.А.Чаплыгина)