Дело № 2-954-11

Решение

Именем РФ.

11 августа 2011 года

Дзержинский райсуд г. Перми в составе:

Председательствующего судьи Семиколенных С.М.

При секретаре Щетниковой Ю.Ю.

В присутствии представителя истца по доверенности Гордеевой Л.Н., представителя ответчицы по доверенности Михайлова М.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО « Кредит Европа Банк» к Садыевой Э.Р. о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску Садыевой Э.Р. к ЗАО « Кредит Европа Банк» о признании недействительной сделки в части, применении последствий недействительности, производстве зачета денежных сумм, определении размера долга,

Установил

Истец – ЗАО « Кредит Европа Банк» обратился в суд с иском к ответчице Садыевой Э.Р. о взыскании суммы по кредитному договору от 06.08.2008 г. в размере основного долга ... руб., процентов за пользование кредитом ... руб., процентов на просроченную задолженность ... руб., а также расходов по госпошлине ... руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 06.08.2008 г. между сторонами был заключен договор, согласно которому банк предоставил ответчице кредит ... руб. сроком на 60 месяцев для приобретения автомобиля ВАЗ 211440 Лада Самара ..., а заемщик обязался возвратить сумму кредита и процентов за пользование в соответствии с графиком погашения, размер ежемесячной выплаты составил ... руб.

Надлежащее исполнение обязательств обеспечивалось договором залога транспортного средства. В случае просрочки платежей предусмотрено взыскание процентов на просроченную задолженность в размере 3 ставок рефинансирования ЦБ РФ и пеня в размере 0.2% в день ( п. 4.1 и 5.9 условий кредитного обслуживания).

Ответчица свои обязательства по возврату денежных средств и платы за пользование кредитом не исполнила, в связи с чем нарушены условия договора.

По дополнительному уточненному иску ( л.д. 77) истец просит взыскать с ответчицы текущую часть основного долга ... руб., просроченную часть основного долга ... руб., сумму процентов за пользование кредитом ... руб., проценты на просроченную задолженность ... руб., расходы по госпошлине ... руб., обратить взыскание на автомобиль Лада, ВАЗ 211440, находящийся в залоге путем реализации с публичных торгов.

По уточненному исковому заявлению истец на 11.08.2011 г. просит взыскать ... руб., из них текущая часть основного долга ... руб., просроченная часть ... руб., проценты за пользование кредитом ... руб., пени ... руб.

Ответчица предъявила встречные требования ( л.д. 65-67) просит суд признать недействительным п. 2.2, 10.5 кредитного договора в части установления условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб., а также п. 2.4 договора в части предусматривающей право банка первоначально зачислять поступившие средства в счет погашения повышенных процентов и пени; применить последствия недействительности сделки в виде взыскания с банка средств, зачисленных в счет погашения пени и повышенных процентов в размере ... руб., а также средств, удержанных в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета ... руб.; произвести зачет вышеуказанных сумм в счет погашения задолженности Садыевой Э.Р. перед банком, определив задолженность на 05.04.2011 г. в размере ... руб.

Встречные исковые требования мотивированы тем, что часть поступивших средств от нее банку направлено в счет погашения пени по ставке 73% годовых ( 0.2% в день), а также повышенных процентов в размере 23.5% годовых в соответствии с п. 2.4 договора. Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые предусмотрены в ст. 319 ГК РФ. В связи с чем, считает п. 2.4 кредитного договора в части зачета ... руб. в счет погашения пени и повышенных процентов в силу ст. 166,167 ГК РФ ничтожным, как и условие об удержание комиссии за ведение счета ... руб., которое противоречит требованиям п. 1,2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей».

Ответчица Садыева Э.Р. о дате и месте слушания дела извещена.

Представитель ответчицы требования банка признал частично, поддержал встречный иск, уточнил и представил расчет о том, что Садыевой Э.Р. фактически выплачены банку повышенные проценты и пени в размере ... руб., по состоянию на 04.05.2011 г. сумма просроченной задолженности должна составлять ... руб.

Представитель ЗАО « Кредит Европа Банк» признала требования Садыевой Э.Р. в части взыскания комиссии в размере ... руб., в удовлетворении остальной части встречного иска, просит отказать, не оспаривает размер выплаченных повышенных процентов и пени, заявленный Садыевой Э.Р. в сумме ... руб. ... коп., поясняя о том, что в выписке по счету указывалась пеня, которую банк засчитывал в первую очередь, зачет повышенных процентов также производился, но отдельным пунктом в выписке по лицевому счету ответчицы не выделен.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 421 п. 1, 4 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя ( кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, следующее:

06.08.2008 г. между ЗАО " Кредит Европа Банк» и Садыевой Э.Р. был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля на срок 60 месяцев с процентной ставкой 20.5 % годовых, условия кредитования определены сторонами в тарифах по программе « автокредит» для приобретения автомобиля ВАЗ 211440, сумма кредита ... руб.

Комиссия за ведение ссудного счета внесена 06.08.2008 г. -... руб.

С условиями кредитного обслуживания, тарифами, графиком погашения, ответчица была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью.

Размер и порядок возврата кредита и платы за пользование кредитом определены в графике платежей, оформленном по форме приложения № 2 к договору ( л.д. 19).

По условиям кредитования клиент обязуется обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для покрытия выплат по кредиту. В случае, если денежные средства недостаточны для исполнения всех обязательств перед банком, то обязательства погашаются в следующей очередности: 1. сумма издержек банка по получению исполнения ( при наличии указанных издержек), 2. сумма пени, 3. комиссии банка, 4. проценты, начисленные на просроченную задолженность, 5. проценты, подлежащие уплате за пользование кредитом, 6. в погашение основного дола.

Условиями кредитного обслуживания предусмотрено пени ( на просроченную задолженность по основному долгу и процентам) и процентная ставка на просроченную задолженность ( 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) начисляются по истечению четырех дней на пятый ( календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности на все дни просроченной задолженности. Пени и проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.

В тарифе по программе « автокредит» также предусмотрены процентная ставка на просроченную задолженность – 3 ставки рефинансирования на дату уплаты, а также пени, комиссии, штрафа.

Обязательства банка по кредитному договору исполнены в полном объеме, что подтверждается свидетельством о получении кредита и информации от 06.08.2008 г., заявлением о перечислении средств ( т. 1 л.д. 25, т. 2 л.д. 11).

Обязательства по кредитному договору обеспечены залогом транспортного средства ( л.д. 21).

С марта 2009 г. ответчицей допускались просрочки внесения очередных платежей по кредиту, либо вносились в недостаточной для погашения сумме.

30.11.2010 г. в адрес ответчицы банком была направлена претензия, в которой банк просил о погашении долга с общей задолженностью на 30.11.2010 г. в размере ... руб. ( л.д. 24).

Сумма кредита банку заемщиком не возвращена.

Согласно расчета задолженности банком, сумма долга Садыевой Э.Р. по состоянию на 11.08.2011 г. – ... руб., из них текущая часть – ... руб., просроченная ... руб., проценты за пользование кредитом ... руб., пени ... руб.

Согласно выписки по счету Садыевой Э.Р. на 02.03.2011 г. была последняя выплата в счет погашения кредита, списано пени и повышенных процентов: в 2009 г. -11 февраля -... руб., 05 марта – ... руб., 18 марта – ... руб., 22 апреля -..., 20 июня -..., 27 июля -..., 9 сентября ..., 22 сентября ..., 15 октября – ..., 23 ноября – ..., 3 декабря- ...; в 2010 г. – 28 января – ..., 24 февраля- ..., 18 марта – ..., 6 апреля -..., 30 июня – ...,, 2 августа -..., 4 сентября – ..., 21 сентября – ..., 10 ноября – ..., 1 декабря – ... и ..., в 2011 г. – 17 января – ..., 18 февраля ... и ..., 2 марта – ... и ... руб.

Итого: ... руб.

Согласно выписки по счету Садыевой Э.Р. банком возвращено в счет долга и процентов списанные пени 20.05.2010 г. – ... руб., 15.03.2010 г. ... руб., 30.12.2009 г. – ... руб.

Итого по выписке счета: ... руб.

Вместе с тем, из объяснений представителя банка в судебном заседании установлено, что в выписке по счету отдельная операция погашения повышенных процентов отражена лишь с 21.09.2010 г., в связи с чем, суд при определении размера выплаченной Садыевой Э.Р. суммы пени и повышенных процентов, исходит из расчета, представленного представителем ответчика, так, суммы задолженности Садыевой Э.Р на 05.04.2011 г., учтенной истцом в счет погашения долга в размере ... руб. ... и фактически выплаченной ею суммы на эту же дату ... руб. ...

Указанный размер, засчитанной истцом в счет уплаты пени и процентов на просроченную задолженность, представителем банка не оспаривается, по мнению суда, определен верно.

Установленная ст. 319 ГК РФ. Пеня, повышенные проценты носят характер штрафных санкций, не являются денежным обязательством, следовательно соглашение об их уплате в первоочередном порядке ( т.е. ранее сумм, носящих характер денежного обязательства) входит в прямое противоречие с действующим законодательством.

В соответствии с условиями кредитного обслуживания ЗАО « Кредит Европа банк», с которыми ответчица ознакомлена под роспись, в случае если денежные средства клиента недостаточны для исполнения всех обязательств клиента перед банком, то обязательства погашаются в следующей очередности: (1) сумма издержек банка по получению исполнения ( при наличии указанных издержек), (2) сумма пени, (3) комиссии банка, (4) проценты, начисленные на просроченную задолженность, (5) проценты, начисленные на просроченную задолженность, (6) оставшиеся средства засчитываются в погашение основного долга ( суммы кредита).

При подписании кредитного договора ответчица согласилась с теми санкциями и очередностью погашения обязательств в случае отсутствия на счете клиента денежных средств, достаточных для погашения кредита в соответствии с графиком.

Вместе с тем, указанные выше условия, предусматривающие право банка на зачисление в первую очередь суммы пени и повышенных процентов, являются ничтожными в силу ст. 319 ГК РФ, требования встречного заявления о применении последствий в виде возврата в счет погашения суммы кредита этих сумм, их зачете в счет погашения задолженности, определении суммы долга на 05.04.2011 г. с учетом зачета зачисленных в счет погашения сумм повышенных процентов и пени, подлежат удовлетворению.

Иное толкование нормы действующего законодательства, является ошибочным.

Размер задолженности Садыевой перед банком на 05.04.2011 г. составляет ... руб., что сторонами не оспаривается

Встречный иск о признании недействительным договора в части установления условия взимания комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб.обоснован и подлежит удовлетворению.

В соответствии с условиями договора банк удержал комиссию за ведение ссудного счета Садыевой Э.Р.- ... руб., что противоречит п. 1,2 ст. 16 Закона РФ О защите прав потребителей, т.к. предусматривает условие об оплате дополнительных услуг банка и является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ, в связи с чем суд применяет последствия недействительности сделки в части в виде взыскания ... руб. с банка в пользу Садыевой Э.Р. и считает возможным зачесть указанную сумму в счет задолженности ответчицы перед истцом.

В соответствии со ст. 333 ГПК РФ суд определяет ко взысканию пени в размере ... руб., размер заявленный истцом не соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчицы в пользу истца задолженности в размере на 11.08.2011 г.- текущая часть основного долга ..., просроченная часть ..., пени ... руб., всего ... руб.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ ввиду ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, суд обращает взыскание на заложенное имущество – автомобиль, принадлежащий ответчице.

В силу ст. 350 ГК РФ суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, принимая во внимание отчет ООО ..., с которым согласны обе стороны, об определении рыночной стоимости транспортного средства ВАЗ 211440 ... по состоянию на 03.06.2011 г. в размере ... руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ

Решил

Иск ЗАО « Кредит Европа Банк» к Садыевой Э.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично:

Взыскать в пользу ЗАО « Кредит Европа Банк» с Садыевой Э.Р. задолженность по кредиту на 11.08.2011 г. - ... руб., из которых текущая часть долга ... руб., просроченная часть долга ... руб., пени ... руб., в возврат госпошлины ... руб., в удовлетворении остальной части иска о взыскании задолженности по кредиту ЗАО « Кредит Европа Банк» к Садыевой Э.Р., отказать

Обратить взыскание в пользу ЗАО « Кредит Европа Банк» на автомобиль Лада-Самара ВАЗ 211440 ..., принадлежащий Садыевой Э.Р., определив начальную продажную цену заложенного имущества, в которой начинаются торги в размере ... руб.

Встречный иск Садыевой Э.Р. к ЗАО « Кредит Европа Банк» о признании недействительным части кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в части, производстве зачета сумм в счет погашения долга, удовлетворить.

Признать недействительным п. 2.2, 10.5 кредитного договора, заключенного между ЗАО « Кредит Европа Банк» и Садыевой Э.Р. от 06.08.2008 г. в части установления условия взимания комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб., в части предусматривающей право банка на первоначальное зачисление поступивших средств в счет погашения повышенных процентов и пени.

Применить последствия недействительности сделки в части взыскания с ЗАО « Кредит Европа Банк» средств, зачисленных в счет погашения пени и повышенных процентов в размере ... руб., средств, удержанных в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб.

Произвести зачет в счет погашения задолженности Садыевой Э.Р. перед ЗАО « Кредит Европа Банк» в размере ... руб. ... коп. и ... руб., определив размер задолженности на 5.04.2011 г. в размере ... руб.

Решение в срок 10 дней со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский райсуд г. Перми.

Судья