Дело №2- 3064 – 2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 сентября 2011 г.

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Абрамовой Л. Л.

при секретаре Каменских О. Н.

с участием представителя истца, действующей по доверенности от Дата., Горбач Н. В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общественного учреждения Пермского края «Общество защиты прав потребителей Пермского края» в интересах Седунова С.А. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Общественное учреждение Пермского края «Общество защиты прав потребителей Пермского края» обратилось в суд в интересах Седунова С. А. с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя.

Исковые требования мотивирует тем, что Дата. между Седуновым С. А. и ООО «Ренессанс Капитал» был заключен договор № на предоставление кредита. Банком был открыт ссудный счет №. В соответствии с данным договором ООО «Ренессанс Капитал» предоставил потребителю денежные средства в размере ... руб. Процентная ставка составила ... %. Одним из обязательных условий выдачи денежных средств в договоре предусматривалась оплата заемщиком платежей за ведение ссудного счета и комиссии за присоединение к программе страхования в размере ... руб., кроме того, было удержано НДС в размере ... руб.

Процедура открытия ссудного счета и внесения заемщиками платы за его обслуживание предусмотрена бланком стандартного договора и является его обязательным условием. Включение в кредитный договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей.

В порядке исполнения своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов потребителем уплачены в пользу Банка следующие суммы: ... руб., из них: ... руб. комиссия за ведение счета, ... руб. проценты, ... руб. погашение задолженности по основному кредиту, штраф в размере ... руб.

В связи с ухудшением материального положения и ввиду наличия задолженности потребитель обратился к банку с просьбой провести реструктуризацию долга. Дата был подписан договор №, с ведением ссудного счета №. В соответствии с данным договором банк предоставил потребителю денежные средства в размере ... руб. Процентная ставка составляла ... % годовых. Одним из обязательных условий выдачи денежных средств в договоре предусматривалась оплата заемщиком платежей за ведение ссудного счета и комиссии за присоединение к программе страхования в размере ... руб., кроме того, было удержано НДС в размере ... руб.

В порядке исполнения своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов потребителем уплачены в пользу банка следующие суммы: ... руб., из них: ... руб. комиссия за ведение счета, ... руб. проценты, ... руб. погашение задолженности по основному кредиту.

Дата потребитель обратился к банку с письменной претензией о возмещении расходов по оплате навязанной услуги, и признать исполненным договор с Дата., однако, банк отказался в добровольном порядке удовлетворить требования.

Полагают, что условия кредитного договора противоречат ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 819 ГК РФ.

Просят признать недействительными условия кредитного договора № от Дата г., заключенного между Седуновым С. А. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», согласно которым: - на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за предоставление (ведение) кредита (п. 3.3); - на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за присоединение к программе страхования; применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязав ООО КБ «Ренессанс Капитал» вернуть Седунову С. А. сумму в размере ... руб. комиссию за присоединение к программе страхования; комиссию за ведение счета в размере ... руб.; признать недействительными условия кредитного договора № от Дата., заключенного между Седуновым С. А. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», согласно которым: - на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за предоставление (ведение) кредита (п. 3.3); – на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за присоединение к программе страхования; применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязав ООО КБ «Ренессанс Капитал» вернуть Седунову

С. А. ... руб. комиссию за присоединение к программе страхования; ... руб. комиссию за ведение счета; взыскать с ответчика в пользу Седунова С. А. неосновательное обогащение в размере ... руб. (НДС); убытки в размере ... руб. за оказание консультационных услуг и составление претензии, судебные издержки в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб.; признать обязательства по договору № от Дата. исполненными Дата взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» штраф в бюджет в размере ... % от цены иска за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя на основании п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

Истец Седунов С. А. в суд не явился. Просил о рассмотрении дела в его отсутствии. Представитель истца Г. В. исковые требования поддерживает. Подтвердила изложенные в иске обстоятельства.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в суд не явился. О дне слушания дела извещены надлежащим образом. Представили письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует, что с иском не согласны. Пояснили, что истец ошибочно полагает, что комиссия за обслуживание кредита является комиссией за ведение ссудного счета. Условие кредитного договора, устанавливающего комиссию за подключение к программе страхования, Банк предоставляет исключительно с согласия клиента. Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования. Заявили о пропуске срока исковой давности ... по требованию о признании сделки оспоримой.

Судом установлено, что Дата между ООО «Ренессанс Капитал» и Седуновым С. А. заключен кредитный договор №; Дата. между сторонами заключен кредитный договор №

В п. 2.2 Договора указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования.

В разделе 4 кредитного договора содержится информация о том, что банк оказывает услугу «подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1и 2 группы (с ограничением трудоспособности 1 и 2 группы) в результате несчастного случая или болезни Для уплаты комиссии банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредиту. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Таким образом, истец был ознакомлен с Правилами страхования, получил их на руки и полностью был с ними согласен, подписывая кредитный договор.

В соответствии с Программой страхования заемщик является застрахованным лицом, ООО «Группа Ренессанс Страхование» - страховщиком, ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» - страхователем и выгодоприобретателем. Заемщик поручает банку заключить договор страхования (выступить страхователем) от своего имени, но за его счет, со страховой компанией в рамках и на условиях Программы страхования заемщиков банка.

Согласно подписям в кредитных договорах, Седунов С. А. согласился быть застрахованным лицом по Программе Страхования.

Общий размер суммы страхового вознаграждения за услуги, связанные с договором страхования по кредитному договору от Дата. составляет ... руб., по кредитному договору от Дата. составляет ... руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с жизнью и здоровьем и защищаемые в соответствии с Договором страхования. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в договоре, страховая выплата производится страховщиком, выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь.

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно, свидетельствующих о тои, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Таким образом, законодателем предоставлено кредитной организации как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных Гражданским кодексом Российской Федерации и другими нормативно – правовыми актами, не противоречащих Гражданскому кодексу Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское. законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 935 ГК РФ указано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и было сделано при оформлении кредита.

Страхование жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которых зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При заключении договоров Седунов С. А. не лишен был возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия кредитного договора и не согласившись с ними, имел право отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Однако, подписав договор и получив по нему заемные средства, он тем самым выразил согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях.

Таким образом, Седунов С. А. выбрал приемлемые для него условия договора с оплатой процентов по кредиту и личного страхования, в связи с чем условие договора, обязывающее внести комиссию за подключение к программе страхования не противоречит закону направлено на обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования.

С учетом вышеизложенного исковые требования в части признания недействительными условий кредитных договоров № от Дата и № от Дата., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за присоединение к программе страхования (п. п. 3. 3) удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о признании условий, содержащихся в п. 3. 3 Кредитного договора, соответственно не подлежит удовлетворению требование о применении последствий недействительности условий и взыскании с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Седунова С. А. денежной суммы в размере ... руб., убытков в размере ... руб. Также у суда отсутствуют законные основания для удовлетворения исковых требований о признании обязательств по договору № от Дата. исполненными Дата

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности несостоятельны.

Кредитные договоры заключены Дата., Дата., в суд истец обратился Дата

В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Истцом не пропущен срок, установленный ч. 1 ст. 181 ГК РФ для обращения в суд с иском.

В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» законные основания для взыскания с ответчика в пользу Седунова С. А. компенсации морального вреда отсутствуют. При рассмотрении дела не установлено, что ответчик нарушил права потребителя, причинив ему моральные и физические страдания.

По правилам ст. 98 ГПК РФ отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу Седунова С. А. судебных расходов в размере ... руб.

Основания, предусмотренные п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» для взыскания с ответчика штрафа отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общественного учреждения Пермского края «Общество защиты прав потребителей Пермского края» интересах Седунова С. А. к ООО «Ренессанс Капитал» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных сумм, судебных расходов, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение в срок 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья: Л. Л. Абрамова