24 ноября 2011 года

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Поморцева С.А.

при секретаре Патрушевой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алиева Р. Ф. оглы к открытому акционерному обществу «...» о применении последствий недействительности ничтожной сделки, компенсации морального вреда,

установил:

Алиев Р.Ф. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу «...» о применении последствий недействительности ничтожной сделки по предоставлению кредита на неотложные нужды ... банком ... по заявлению Дата, возмещении морального вреда ..., компенсации расходов на оплату услуг представителя .... Уточнив исковые требования, Алиев Р.Ф. просит признать недействительными условия кредитного договора на неотложные нужды ... банком ... по заявлению Дата, согласно которым истец обязан уплатить комиссию за начисление кредитных средств на свой счет ..., комиссии за расчетное обслуживание банковского счета – ...%, комиссии за кассовое обслуживание. Просит применить последствия недействительности условий ничтожной сделки, обязав ... банк ... зачесть неосновательно полученные по состоянию на день вынесения судебного решения: единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет ..., комиссии за расчетное обслуживание, сумму страховой премии, оплаченной в счет кредита ....; проценты, начисленные на сумму денежных средств, уплаченных в соответствии с условиями кредитного договора, которые противоречат законодательству, а также ... в счет компенсации морального вреда и ... в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя (л.д. 76-80).

Требования обосновывает тем, что на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ... им был получен кредит в ОАО «...» .... В п. 1 заявления указано, что клиент просит заключить с ним договор об открытии банковского счета, а также договора об открытии спецкартсчета, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты. Полагает, что ответчик, объединив в заявлении о предоставлении кредита заявление об открытии банковского счета, вынудил его подписать оферту, связанную с открытием этого банковского счета. В действительности он не имел намерения пользоваться банковским счетом и банковской картой, ему нужно было лишь получить кредит. Считает навязанным данную услугу, поскольку в бланке заявления о предоставлении кредита внесение изменений не предусматривалось. Условия кредитного договора, обязывающие его уплатить банку комиссию за выдачу кредита, заключить договор страхования жизни и здоровья, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, в силу п. 1 ст. 167 ГК РФ являются недействительными, поскольку противоречат п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании Алиев Р.Ф., с участием представителя Зверевой Т.Н., допущенной к участию в деле по устному ходатайству, исковые требования поддержал, подтвердил доводы и обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

ОАО «...» о времени и месте рассмотрения дела извещены, представителя в судебное заседание не направили, в возражениях на исковое заявление просят в удовлетворении исковых требований Алиева Р.Ф. отказать в полном объеме (л.д. 54-58).

Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Заслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского вклада банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Судом установлено, что ... Алиевым Р.Ф. на основании заполненного и подписанного им заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, получен кредит в ОАО «...» ... (л.д. 6-10).

Пунктом 2.8 заявления предусмотрена ежемесячная уплата комиссии за расчетное обслуживание в размере ... % (л.д. 6).

Пунктом 2.16 заявления предусмотрена единовременная уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ... (л.д. 7).

Сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья, подлежащая уплате заемщиком и за его средства определена пунктами 4.6, 4.7 заявления ....

В обязанности банка, согласно п. 1, входит заключение с заемщиком смешанного договора, содержащего элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет под номером, указанным в п. 2.15 – номер счета клиента; договора об открытии спецкартсчета и предоставлении истцу в пользование банковской карты, предоставить в пользование банковскую карту; кредитного договора, произвести оплату страховой премии по полису либо за счет кредитных средств, либо за счет средств заемщика – по его выбору (л.д. 8).

Подписав заявление ... Алиев Р.Ф. выразил согласие и на участие в Программе страхования жизни и здоровья по Договору о Карте, на присоединение к «Условиям предоставления и обслуживания Кредитных Карт ...».

В подписанном Алиевым Р.Ф. заявлении прямо указано на то, что он просит ... (ОАО) заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора.

В соответствии с п. 1 заявления Алиев Р.Ф. принял условие о заключении с ОАО «...» договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыт текущий счет под номером, указанным в п. 2.15 – номер счета клиента; договора об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты. Поскольку открытие банковского счета и обслуживание банковской карты не являются услугой, отнесенной п. 2 Указания Центрального Банка Российской Федерации ... к услугам, входящим в расчет полной стоимости кредита, взимание комиссий за обслуживание банковского счета, банковской карты, включая расчетное (кассовое) обслуживание, является правомерным и осуществляется в рамках оказания таких услуг, которые отнесены к самостоятельным банковским услугам.

Кредитные средства были перечислены истцу на открытый по условиям смешанного договора банковский счет. На этот счет ему были зачислены кредитные средства.

В данном случае, операция по зачислению кредитных денежных средств на банковский счет истца не противоречит положениям ст.ст. 845, 851 ГК РФ, Федеральному закону от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей».

Кредитный договор между сторонами был подписан без оговорок, следовательно, между сторонами было достигнуто соглашение об уплате комиссионного вознаграждения банку за открытие банковского (текущего) счета, открытие и предоставление в пользование банковской карты, зачисление кредита на банковский счет, природа которого отличается от комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Поскольку ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, а виды операцией кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены, то включение в кредитный договор условия о взимании комиссионного вознаграждения, законодательству не противоречит.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» потенциальный заемщик был проинформирован о всех видах выплат, которые он будет обязан совершать на основании кредитного договора.

При заключении договора стороны определили его условия в силу ст. 421 ГК РФ по своему усмотрению, условие об открытии текущего счета и выплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет истца было согласовано сторонами при заключении договора, истец согласился с указанным условием.

Обязательство по зачислению кредитных средств на счет Клиента ответчиком исполнено, за что истец уплатил банку комиссию ... единовременно.

При этом, комиссия за зачисление кредитных средств на банковский счет заемщика отличается от комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщиков, что предусмотрено п. 2.1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 № 2008-У (далее – Указания Центрального банка России) «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Поэтому требование Алиева Р.Ф. о признании недействительным пункта договора, предусматривающего уплату комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскания уплаченной комиссии ... удовлетворению не подлежит.

Комиссия за расчетное обслуживание, предусмотренная п. 2.8 кредитного договора, приложением к договору (л.д. 20), в размере ...% от суммы зачисленного на счет клиента кредита, предусмотрена при погашении кредита с использованием банковского счета. Платежи вносятся не на ссудный, а на банковский счет. В связи с чем, указанная комиссия относится к стоимости расчетного обслуживания банковского счета, то есть является самостоятельной банковской услуги.

При таком положении, оснований для признания этого пункта кредитного договора ничтожным также не имеется, а уплаченная комиссия за расчетное обслуживание в размере, установленном условиями смешанного договора – содержащего элементы кредитного договора и договора о банковском счете, возврату не подлежит.

Требование о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора об уплате суммы страховой премии ... истец обосновывает тем, что предоставление кредита было обусловлено оказанием возмездной услуги по страхованию жизни и здоровья.

Вместе с тем, заключение смешанного договора – кредитного договора с условиями оказания возмездных услуг закону не противоречит. Страхование жизни и здоровья является добровольным волеизъявлением заемщика по обеспечению обязательства возврата денежных средств.

Не имеется оснований считать, что сделка между сторонами носила вынужденный характер, что Алиев Р.Ф. был помимо своей воли понужден к заключению смешанного договора с ОАО «...», поскольку последний не является единственной кредитной организацией, предоставляющей заемные денежные средства. Алиев Р.Ф. выразил согласие на заключение смешанного договора – с условием открытия текущего банковского счета, выдачей кредитной карты, комиссией за обслуживание этого счета и карты, равно как и с условием о добровольном страховании жизни и здоровья. Ознакомление Алиева Р.Ф. с Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды и принятие им на себя обязательств по их исполнению подтверждается его подписью в заявлении ..., а также обоснованием заявленных требований в исковом заявлении.

Допустимость включения в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье предусмотрена Указаниями Центрального банка Российской Федерации, в соответствии с п. 2.2 которых при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым в числе прочих относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Договор страхования является одним из способов обеспечения обязательства. При этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности является условием не противоречащим законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Обязательство истца по страхованию жизни и здоровья, как способ обеспечения возврата полученного кредита, в данном случае вытекает из договора, что не противоречит положениям п. 2 ст. 935 ГК РФ.

Услуги по страхованию жизни и здоровья оказаны страховой компанией. Поэтому довод истца о нарушении ответчиком п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть приняты во внимание.

Несостоятельна ссылка истца на привлечение ОАО «...» и ЗАО ... к административной ответственности. Заключение антиконкурентного соглашения страховщиком и банком (л.д. 28) не относится к обстоятельствам, имеющим значение при разрешении настоящего спора, не влияет на правоотношения сторон по делу.

Оснований для признании недействительным пункта договора, предусматривающего уплату страховой премии, взыскании с ответчика страховой премии ... не имеется. В удовлетворении этих требований Алиева Р.Ф. следует отказать.

Условиями заключенного между сторонами кредитного договора права истца не нарушены. Уплата предусмотренных договором комиссий и страхового вознаграждения не противоречит закону. В удовлетворении требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами следует отказать.

Требование Алиева Р.Ф. о компенсации морального вреда ... удовлетворению также не подлежит. Права истца, как потребителя, условиями кредитного договора не нарушены. Оснований для возложения на ответчика обязанности по компенсации истцу морального вреда не имеется.

Алиевым Р.Ф. понесены расходы на оплату услуг представителя ..., что подтверждается представленными договорами на оказание юридических услуг ..., бухгалтерской справкой об оплате Алиевым Р.Ф... по чек-ордеру № (с приложением его копии и платежного поручения ...).

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом состоявшегося решения и положений ст. 100 ГПК РФ, расходы истца на оплату услуг представителя возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199, 234-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска Алиева Р. Ф. оглы к открытому акционерному обществу «...» о признании недействительными условий кредитного договора на неотложные нужды ..., согласно которым на Алиева Р.Ф. возлагается обязанность оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание банковского счета, комиссии за кассовое обслуживание; о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, возложении на открытое акционерное общество «...» обязанности по зачислению на банковский счет Алиева Р.Ф. комиссии за зачисление кредитных средств ..., комиссии за расчетное обслуживание ..., суммы страховой премии оплаченной за счет кредита ....; о взыскании на день вынесения решения процентов, начисленных на сумму денежных средств, уплаченных в соответствии с условиями кредитного договора; а также требований о возмещении расходов на оплату услуг представителя ....

Ответчик вправе подать в Дзержинский районный суд г. Перми заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд города Перми в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья