Дело № 2-252/2012
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
03 февраля 2012 года
Дзержинский районный суд г.Перми в составе:
Председательствующего судьи Гуляевой О.Е.,
при секретаре Кожевниковой Л.Р.,
с участием представителя истца Стрелковой С.Г., действующей на основании доверенности от 18.03.2011 года,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк ВТБ 24» к Пинаеву А.Г., Шумакову А.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам Пинаеву А.Г., Шумакову А.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обосновывая свои требования тем, что Дата между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Пинаевым А.Г.был заключен кредитный договор №, по условиям которого, заемщику предоставлен кредит в размере ... долларов США, со сроком возврата по Дата с процентной ставкой 12,5% годовых за пользование кредитом. В обеспечение своевременного и полного возврата кредита по кредитному договору № от Дата был заключен договор поручительства № от Дата между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Шумаковым А.М..
По условиям заключенного кредитного договора кредит в размере ... долларов США был зачислен на банковский счет заемщика №, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за Дата. Таким образом, Банк в полном объеме исполнил принятые на себя обязательства. Однако, начиная с июня 2007 года заемщик платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не производит, в связи с чем, Банк выставил в адрес заемщика и поручителя требование о досрочном истребовании задолженности с требованием о погашении задолженности до Дата. В установленный срок задолженность погашена не была. Полагают, что неисполнение должником обязанности по возврату кредита и уплаты, начисленных по кредиту процентов, является существенным нарушением кредитного договора, действующего законодательства. Просит расторгнуть кредитный договор № от Дата, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Пинаевым А.Г., взыскать солидарно с Пинаева А.Г. и Шумакова А.М. в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере ... руб. в том числе : остаток ссудной задолженности (основной долг) -... руб., плановые проценты – ... руб., комиссия за сопровождение кредита -... руб., пени по просроченному долгу – ... руб., пени по просроченным плановым процентам- ... руб., пени по комиссии – ... руб., уплаченную государственную пошлину в равных долях, в связи с подачей иска, в размере ... руб.
Представитель истца ЗАО «Банк ВТБ 24» - Стрелкова С.Г., действующая на основании доверенности в судебном заседании на исковых требованиях настаивает в полном объеме, дополнила, что при взыскании суммы задолженности необходимо производить в рублях по официальному курсу доллара с учетом ЦБ РФ на Дата, где курс доллара составлял ... рублей.
Ответчики Пинаев А.Г. и Шумаков А.М. в судебное заседание не явились, в материалах дела имеется извещение о месте и дате судебного разбирательства на 03.02.2012, направленное заказной корреспонденцией по адресу регистрации и по известному суду месту жительства ответчиков и возвращенное в суд за истечением срока хранения. Возвращение судебной корреспонденции, направленной ответчикам Пинаеву А.Г. и Шумакову А.М. по адресу его регистрации и по фактическому месту жительства, за истечением срока хранения при отсутствии сведений об иных адресах для направления корреспонденции о нарушении прав ответчиков не свидетельствует.
В силу ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу ст. 14 Международного пакта "О гражданских и политических правах", гарантирующей равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.
Суд признает ответчиков надлежаще извещенными о времени и дате рассмотрения настоящего спора и считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в заочном порядке.
Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.
Судом установлено, что Дата между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Пинаевым А.Г. заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ему денежные средства в размере ... долларов США под 12,5% годовых на срок по Дата, с условием ежемесячного возврата суммы погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Согласно п.2.6 кредитного договора, за просрочку исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно), кроме этого, заемщик уплачивает банку комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1 % от суммы кредита (л.д. 49-53).
В обеспечение своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование, между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Шумаковым А.М. был заключен договор поручительства № от Дата., согласно которому поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение Пинаевым А.Г. всех его обязательств по указанному выше кредитному договору (л.д. 56-59).
Сумма кредита в размере ... долларов США получена Пинаевым А.Г. что подтверждается выпиской по лицевому счету за Дата (л.д. 32-34).
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 322, 323 ГК РФ ответчик Шумаков А.М. является должником, на него в силу договора поручительства возложена солидарная обязанность перед банком по возврату Пинаевым А.Г. как основного кредита, процентов, так и пени, судебных издержек.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшийся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из расчета задолженности следует, что начиная с июня 2007 года заемщиком платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщиком не производятся, в связи с чем, Банк выставил в адрес заемщика (л.д.67) и поручителя (л.д.72) требование о досрочном истребовании задолженности с требованием о погашении задолженности до 15 февраля 2010 года. В установленный срок задолженность погашена не была.
В настоящее время задолженность заемщика по кредитному договору, заявленная истцом к взысканию, согласно представленному расчету (л.д. 31), составляет ... долларов ... цента США (... руб.), из них : сумма задолженности по основному долгу – ... долларов ... центов (... руб.), сумма задолженности по плановым процентам – ... доллара ... цент (... руб.), сумма задолженности по комиссиям за сопровождение кредита – ... долларов ... центов (... руб.), сумма задолженности по пеням по основному долгу – ... долларов ... цента ( ... руб.), сумма задолженности по пени по просроченным плановым процентам- ... долларов ... центов ( ... руб.), сумма задолженности по пени по комиссии – ... доллар ... цента ( ... руб.).
Расчет судом проверен, признан верным, контррасчета суду не представлено.
Исходя из официального курса валюты, установленному Центральным Банком России на Дата курс доллара составлял ... рублей.
При отсутствии доказательств исполнения обязательств в части уплаты в добровольном порядке суммы кредита и процентов за пользование кредитом, суд удовлетворяет требования истца о взыскания задолженности по сумме кредита и денежных средств за пользование кредитом в размере ... руб. (... руб. – основная задолженность + ... руб. – задолженность по плановым процентам).
Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).
В соответствии с частью 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
За просрочку исполнения обязательств по кредиту предусмотрены пени в размере 0,5 % в день от суммы не выполненных обязательств (п.2.6 договора).
Поскольку ответчиком допущена просрочка в оплате ежемесячных платежей за пользование денежными средствами по договору, истцом произведено начисление пени. С учетом размера неисполненных обязательств, периода просрочки исполнения оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ судом не усматривается, размер неустоек соразмерен и соответствует последствиям нарушения обязательства. Поэтому требования о взыскании пени по просроченному долгу – ... руб., пени по просроченным плановым процентам- ... руб. подлежат удовлетворению в заявленном размере.
Пунктом 2.9 кредитного договора № от Дата предусмотрено, что заемщик уплачивает кредитору в соответствии с тарифами комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1 процента от суммы кредита указанной в п. 1.1 договора, ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п. 2.3 кредитного договора. На день заключения вышеуказанного кредитного договора размер ежемесячной комиссии составляет ... долларов США (... руб.), задолженность по комиссии предъявляемая истцом составляет ... долларов США (... руб.). Как следует из п.2.7 договора, заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами Банка.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Согласно п. 2.1. положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 года № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Согласно Информационному письму Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого закона Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим Указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчиков суммы комиссии за выдачу и сопровождение кредита в размере ... долларов ( ... руб. ) и суммы пени по комиссии в размере ... доллар ... цента (... руб.) не имеется, поскольку правовые основания для взыскания данной суммы отсутствуют.
Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Таким образом, взысканию с ответчиков в солидарном порядке подлежат денежные средства по кредитному договору от Дата № в размере ... руб., из которых : остаток ссудной задолженности (основной долг) -... руб., плановые проценты – ... руб., пени по просроченному долгу – ... руб., пени по просроченным плановым процентам- ... руб.
В соответствии с частью 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается расторгнутым в случае одностороннего отказа от его исполнения, когда такой отказ допускается законом или договором. В кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (часть 2 статьи 811 названного Кодекса).
Истец направил в адрес ответчиков уведомление от Дата в котором требует, в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора, погасить кредит в полном объеме, а также уплатить, причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок не позднее Дата
Таким образом, кредитный договор с момента предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов считается расторгнутым, в связи с чем, правовые основания для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора № от Дата отсутствуют.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере ... руб., однако исковые требования ЗАО Банк ВТБ 24 удовлетворены частично, с учетом взысканной суммы по иску, оплате подлежала государственная пошлина в размере ... руб. в связи с чем, возмещение судебных расходов в части взыскания уплаченной истцом государственной пошлины судом рассчитывается исходя из суммы ... руб., то есть из суммы государственной пошлины подлежащей уплате при заявленной цене иска. Исковые требования удовлетворены частично, в связи с чем с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины уплаченная истцом при подаче иска пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований по ... руб. с каждого.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, главой 22 ГПК РФ, суд,
р е ш и л:
Взыскать солидарно с Пинаева А.Г., Шумакова А.М. в пользу ЗАО «Банк ВТБ 24» сумму задолженности по кредитному договору № от Дата в размере ... руб., из которых : остаток ссудной задолженности (основной долг) -... руб., плановые проценты – ... руб., пени по просроченному долгу – ... руб., пени по просроченным плановым процентам- ... руб.
Взыскать с Пинаева А.Г., Шумакова А.М. в пользу ЗАО «Банк ВТБ 24» расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. с каждого.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.Е. Гуляева