Дело № 2-444/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 01 февраля 2012 года, г. Пермь, Дзержинский районный суд г. Перми в составе: председательствующего судьи Юрченко И.В., при секретаре Мориловой Н.С., с участием ответчика Мокрушина Е.И., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» к Мокрушину Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, по встречным исковым требованиям Мокрушина Е.И. к Закрытому акционерному обществу «Банк Жилищного Финансирования» о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности части сделки, компенсации морального вреда У с т а н о в и л: ЗАО «Банк ЖилФинанс» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Мокрушину Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ...., из которых: ... – сумма задолженности по кредиту, .... – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, .... – сумма просроченной задолженности по процентам на просроченный основной долг, ... – сумма убытков, подлежащих взысканию сверх суммы неустойки в виде задолженности по процентам, срок уплаты которых не наступил; ... - неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту, ... – неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов; ... – задолженность по ежемесячной комиссии, также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... Свои требования Банк обосновал тем, что Дата между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор путем направления ответчиком в адрес Банка оферты. По условиям кредитного договора ответчику был предоставлен кредит в размере ... рублей на срок Дата с условием уплаты процентов за пользование кредитом 12,75% годовых. Кроме того, условиями договора предусмотрена уплата неустойки в сумме 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита, а также от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Дата истец перечислил в соответствии с условиями договора денежные средства в размере ... рублей на банковский счет ответчика, исполнив свои обязательства по договору надлежащим образом. Ответчик своих обязательств по кредитному договору надлежащим образом не выполнил. Согласно условиям договора ответчик обязался возвратить кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем ежемесячных аннуитетных платежей не позднее Дата каждого месяца. С Дата года ответчик обязательств по договору не исполняет, неоднократно допускал просрочку по внесению ежемесячных платежей. Банк неоднократно уведомлял ответчика о наличии задолженности и необходимости ее погашения, задолженность ответчиком не погашена. Просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность по кредиту, проценты за пользование кредитом, неустойку, задолженность по комиссии. Кроме того, просит взыскать с ответчика сумму процентов по договору, срок уплаты которых не наступил как упущенную выгоду, поскольку в случае надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору проценты за пользование кредитом были бы выплачены в той сумме, на которую рассчитывал Банк при заключении кредитного договора. Мокрушин Е.И. обратился в суд к ЗАО «Банк ЖилФинанс» со встречными исковыми требованиями о признании недействительный кредитного договора в части, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда, указав, что при предоставлении ему кредита Банк допустил включение в кредитный договор условий, противоречащих действующему законодательству о защите прав потребителей. По условиям договора он уплатил Банку комиссию за предоставление кредита в размере ... рублей, считает указанное условие не соответствующим ст.819 ГК РФ, поскольку согласно Положению Центрального Банка РФ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.. Обязанность внесения платежей за ведение ссудного счета законом не предусмотрена. В период с Дата по Дата им было оплачено в счет ежемесячно комиссии ... руб.. Просит признать недействительным кредитный договор от Дата в части возложения на заемщика обязанности по внесению комиссии за предоставление кредита в сумме ... рублей, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ЗАО «Банк ЖилФинанс» ... рублей, отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы комиссии за обслуживание кредита в сумме ... руб., уменьшить сумму основного долга на ... руб., также просит взыскать с ответчика ... рублей в счет компенсации морального вреда. Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ответчик в судебном заседании с исковыми требованиями о расторжении кредитного договора согласен, согласен с иском о взыскании суммы задолженности по кредиту ... руб., просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом ... руб., сумму просроченной задолженности по процентам на просроченный основной долг просит снизить, неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту и по оплате процентов просит уменьшить в соответствии со ст.333 ГК РФ, с требованиями о взыскании убытков в виде задолженности по процентам, срок уплаты которых не наступил и суммы ежемесячной комиссии не согласен, исковые требования о признании кредитного договора недействительным в части, применении последствий недействительности сделки поддержал в полном объеме, просит зачесть неосновательно уплаченные комиссии за предоставление кредита в сумме ... рублей и сумму ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в сумме ... руб. в счет оплату кредита, уменьшив сумму основной задолженности по кредиту, взыскать с Банка ... рублей в счет компенсации морального вреда, дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснил, что требование о взыскание процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил не основано на законе, указанная сумма убытками Банка не является. Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу. В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договоров применяются общие правила об обязательствах, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащихся в настоящем Кодексе. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными… Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме… В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов. Согласно ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст.30 указанного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения… Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Как установлено в судебном заседании Дата между Мокрушиным Е.И. и ЗАО «Банк ЖилФинанс» заключен кредитный договор, по условиям которого ЗАО «Банк ЖилФинанс» предоставило Мокрушину Е.И. кредит в размере ... рублей, с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере 12,75% годовых на срок Дата месяцев, при этом Банк открывает заемщику банковский счет. Условиями договора предусмотрена оплата комиссии за предоставление кредита в размере 5% от суммы кредита, что составляет ... рублей. Кроме того условиями договора предусмотрена обязанность заемщика по оплате комиссии за обслуживание кредита в размере 0,5% ежемесячно от первоначальной суммы кредита, что составляет ... рублей ежемесячно, полная стоимость кредита составляет 38,75% годовых. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой на получение потребительского кредита Мокрушина Е.И. (л.д.12-13), условиями договора (приложение № к заявлению-анкете) (л.д.14-16), с которыми Мокрушин Е.И. был ознакомлен, что подтверждается его подписью, уведомлением о полной стоимости кредита (приложение № к заявлению-анкете) (л.д.17), с которым ответчика также был ознакомлен, информационным расчетом ежемесячных платежей (л.д.18-19), из которого следует, что размер ежемесячной комиссии составляет ... рублей. Таким образом, до заключения кредитного договора ответчик был надлежащим образом ознакомлен с его условиями, размером и порядком оплаты комиссий, а также о полной стоимости кредита. Возврат кредита и оплата процентов должны осуществляться путем ежемесячных платежей в размере ... руб. (л.д.18). Суд, исследовав представленные доказательства, считает, что условие кредитного договора об уплате истцом комиссии за предоставление кредита, обслуживание кредита не противоречит нормам действующего законодательства, в том числе требованиям ст.819 Гражданского кодекса РФ, требованиям Закона РФ «О банках и банковской деятельности», ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кредитный договор на указанных условиях заключен сторонами в добровольном порядке, информация о размере и порядке оплаты комиссий, а также о полной стоимости кредита до истца была доведена, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита, уведомлением о полной стоимости кредита, графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, подписанными истцом. Банком обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом. При этом суд принимает во внимание, что согласно ст.819 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» не усматривается. Доводы ответчика о том, что комиссия за обслуживание кредита является комиссией за ведение ссудного счета, взимание которой действующим законодательством не предусмотрено суд относится критически, поскольку доказательств этому не представлено, условия договора, уведомление о полной стоимости кредита, график платежей не содержат условий об оплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета. Из уведомления о полной стоимости кредита следует, что в расчет полной стоимости кредита включается в том числе комиссия за обслуживание кредита. Учитывая требования закона и фактические обстоятельства дела, установленные в судебном заседании, суд считает, что поскольку Законом РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитных организаций устанавливать комиссионное вознаграждение по кредитам на основании соглашения с клиентами, договор заключен сторонами на указанных условиях в добровольном порядке, условия о взимании комиссий за предоставление кредита, обслуживание кредита не противоречит действующему законодательству, оснований для удовлетворения требований истца о признании указанных условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности части сделки удовлетворению не подлежат, в связи с чем оснований для уменьшения размера задолженности ответчика по кредитному договору на сумму оплаченных комиссий не имеется. Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о признании кредитного договора недействительным в части, в удовлетворении требований о компенсации морального вреда Мокрушину Е.И. также следует отказать, поскольку указанные требования являются производными от требований о признании недействительным кредитного договора в части. В соответствии со ст., ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. Судом установлено, что ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по кредитному договору, с Дата года обязательств по возврату денежных средств и уплате процентов не исполняет, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету и не оспорено ответчиком. Каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, ответчиком не представлено, размер задолженности и порядок её исчисления не оспорены (ст. 56 ГПК РФ). Согласно п.4.8 Кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования в случаях: при просрочке очередного платежа либо его части более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению аннуитетных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев. Истцом направлялось в адрес ответчика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое ответчиком оставлено без исполнения. С учетом изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика: суммы задолженности по кредиту ...., суммы просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом ... коп., суммы просроченной задолженности по процентам на просроченный основной долг ...., суммы задолженности по оплате ежемесячной комиссии - ... коп., неустойки за неисполнение обязательств по оплате основного долга по кредиту и процентов. Согласно условий договора заемщик несет ответственность за неисполнение обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом. Размер ответственности установлен Тарифами. Размер неустойки, составляющей 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки предусмотрен Тарифами Банка по программе «Целевое потребительское кредитование», с которыми ответчик был ознакомлен при заключении кредитного договора, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита, из которого следует, что Тарифы Банка заемщиком получены. Размер неустойки подтверждается расчетом истца, который ответчиком не оспорен и составляет ... руб. – за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту и ... руб. - за неисполнение обязательств по оплате процентов. Суд считает, что согласно условиям договора, поскольку ответчиком условия договора о возврате суммы кредита и уплате процентов нарушены, с ответчика подлежит взысканию неустойка. Вместе с тем суд считает доводы ответчика о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств и снижении размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ является установление баланса интересов, при котором взыскиваемая пеня, имеющая компенсационный характер, будет являться мерой ответственности для должника, а не мерой наказания. Учитывая изложенное суд считает возможным снизить размер неустойки за нарушение обязательств по возврату основного долга до ... рублей, за неисполнение обязательств по оплате процентов – до ... рублей. При этом суд учитывает, что каких-либо тяжких последствий в связи с нарушением ответчиком условий договора для кредитной организации не наступило. Требования ЗАО «Банк ЖилФинанс» о взыскании с Мокрушина Е.И. убытков в виде задолженности по процентам, срок уплаты которых не наступил в сумме ... руб. суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению. По смыслу ст.809, 811 ГК РФ проценты по договору займа подлежат уплате до дня возврата суммы займа, т.е. проценты являются платой за пользование займом. Согласно ст.15 ГК РФ при исчислении размера неполученных доходов первостепенное значение имеет определение достоверности тех доходов, которые истец предполагало получить при обычных условиях гражданского оборота, т.е. при определении размера упущенной выгоды должны учитываться такие данные, которые бесспорно подтверждают реальную возможность получения дохода в определенном размере. Учитывая положения ст. 15, 809, 811, ГК РФ проценты по договору займа, срок уплаты которых не наступил в случае предъявления требований о досрочном возврате суммы займа и причитающихся процентов убытками в виде упущенной выгоды не являются, поскольку согласно требованиям закона проценты подлежат уплате до дня фактического возврата суммы займа, т.е. истец вправе требовать взыскания процентов по договору, начисленных по день исполнения обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору. Учитывая изложенное, поскольку суд пришел к выводу, что проценты по кредитному договору, срок уплаты которых не наступил убытками истца в виде упущенной выгоды не являются, рассматривая дело в пределах заявленных требований, считает, что основания для удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика ... руб. – процентов по договору, срок уплаты которых не наступил как убытков в виде упущенной выгоды не имеется. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные издержки по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям - в размере ... руб. ... коп. Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд Р е ш и л: Расторгнуть кредитный договор №, заключенный Дата между Закрытым акционерным обществом «Банк ЖилФинанс» и Мокрушиным Е.И. Взыскать с Мокрушина Е.И. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк ЖилФинанс» задолженность по кредитному договору: ... рублей ... коп. – задолженность по кредиту, ... рублей ... коп. - сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, ... рублей ... коп. – просроченная задолженность по процентам на просроченный основной долг, ... рублей .... – задолженность по оплате комиссии, ... рублей в счет неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту, ... рублей - в счет неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов, ... руб. ... коп - расходы по оплате государственной пошлины, в оставшейся части иска ЗАО «Банк ЖилФинанс» отказать. Мокрушину Е.И. в удовлетворении исковых требований к Закрытому акционерному обществу «Банк ЖилФинанс» о признании кредитного договора недействительным в части, применении последствий недействительности части сделки, компенсации морального вреда отказать. Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г.Перми со дня его изготовления в окончательной форме. ... Судья И.В.Юрченко