Дело № 2-1664/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 апреля 2012 года г. Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Ефремовой О.Н.

при секретаре Васильевой Н.В.

с участием истца Кумшацкой И.И., ее представителя Семенова В.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кумшацкой Н. В. к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий договора, взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание,

установил:

Кумшацкая Н.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» (далее ОАО НБ «ТРАСТ») о признании недействительным условие кредитного договора №, заключенного между Кумшацкой Н.В. и ОАО НБ «ТРАСТ», устанавливающее обязанность заемщика по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,60% от суммы кредита. Просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере ... руб., в том числе оплаченную комиссию в сумме ... руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., также просит взыскать в счет компенсации морального вреда ... руб.

Истец и ее представитель в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивают, в своих пояснениях подтверждают обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

ОАО НБ «Траст» просит рассматривать дело без участия своего представителя, направил в материалы дела письменные возражения относительно исковых требований.

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовым актами.

В соответствии с ч.1 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к числу банковских операций отнесено предоставление кредита. Выдача кредита производится на основании кредитного договора, заключенного в соответствии со ст. 819 ГК РФ.

Судом установлено, что 01.02.2008 Кумшацкая Н.В. обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля в сумме ... руб. сроком на 60 месяцев, под 12% годовых, с ежемесячным платежом ... руб., с уплатой комиссии за расчетно-кассовое обслуживание 0,60%.

Кумшацкой Н.В. 01.02.2008 переведены денежные средства в размере ... руб. по кредитному договору № от Дата, о чем представлена выписка по счету заемщика №.

Таким образом, между ОАО НБ «ТРАСТ» и Кумшацкой Н.В. заключен кредитный договор № от Дата, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на приобретение автомобиля в размере ... руб. сроком на 60 месяцев под 12% годовых, она обязалась выплатить кредит с процентами за пользование исходя из 12% годовых и уплатить комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в составе очередного ежемесячного платежа в размере 0,60% годовых. Кредит предоставлен путем перечисления денежных средств на счет №.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из графика платежей, заявления о предоставлении кредита, а также выписке из лицевого счета № видно, что данный счет клиента Кумшацкой Н.В.

Указанный счет был открыт ответчиком истцу исключительно с целью предоставления и погашения суммы кредита, путём принятия через него платежей в погашение кредита с условием закрытия счёта после полного погашения задолженности по кредиту, что следует из раздела 6 Условий предоставления и обслуживания кредитов (п. 6.8).

Из представленной банком выписки Кумшацкой Н.В. по лицевому счёту с номером № следует, что в нем отражены операции по предоставлению заёмщику кредита и возврату им денежных средств. Иных операций по данному счету не проведено.

Ограничение операций по счёту исключительно операциями по перечислению и списанию средств на погашение кредита свидетельствует о том, что открытый счёт фактически является ссудным счётом и не позволяет квалифицировать такой договор, как договор банковского счёта, как он определен в ст. 845 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В связи с изложенным открытие банком истцу указанного счёта и ведение операций по нему в виде выдачи кредита, учёта задолженности и принятия сумм в погашение долга нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую заёмщик обязан вносить отдельную плату, поскольку на заёмщика фактически возложена плата за ведение ссудного счёта.

Из утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 26.03.2007 N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

С учетом приведенных положений нормативных правовых актов и фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что предусмотренная договором комиссия за расчетное обслуживание 0,60 % является фактически платой за ведение ссудного счета.

Поскольку такой вид комиссий, фактически являющейся комиссией за обслуживание ссудного счета, нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, действия истца по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в частности, права Кумшацкой Н.В.

Таким образом, следует признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между Кумшацкой Н.В. и ОАО НБ «ТРАСТ», в части взыскания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Суд приходит к выводу, что требования истца о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание нарушает права истца, как потребителя, в связи с чем, в указанной части условия договора от 01.02.2008 противоречат Закону РФ "О защите прав потребителей", соответственно, в данной части положения договора недействительны.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ условие договора о комиссии за открытие и обслуживание счета является ничтожным и недействительным независимо от такого признания судом, а ее взимание не соответствует закону.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1); при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (п. 2).

При этом согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Недействительность указанных условий кредитного договора о комиссии не влечет недействительности иных условий сделки.

Спорные суммы комиссии в размере ... руб. ежемесячно уплачены Кумщацкой Н.В. на основании недействительного (ничтожного) условия договора, и согласно ст. 167 ГК РФ подлежат возврату истцу.

Доводы ответчика о том, что данное условие договора не противоречит действующему законодательству, соответственно срок исковой давности подлежит применению, как к оспоримой сделке (п. 2 ст. 181 ГК РФ), не состоятельны. Так, в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Требования истица о возврате уплаченных сумм комиссии по существу направлены на применение последствий недействительности сделки, на них распространяется предусмотренный п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности. Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Учитывая, что с иском о признании условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание Кумшацкая Н.В. обратилась 11.03.2012, то есть после 01.02.2011, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности о признании недействительным условия кредитного договора о взимании с заемщика ежемесячной комиссии.

Статья 196 ГК РФ определяет, что общий срок исковой давности устанавливается в три года. Как предусмотрено п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как установлено судом, и не оспорено сторонами, кредитный договор заключен 01.02.2008, в тот же день Банк зачислил на счет истца кредит в сумме ... руб., истец выплачивала ежемесячно комиссию в сумме ... руб., начиная с 03.03.2008. Истец, как указано выше, обратилась с настоящим иском в суд 11.03.2012.

В соответствии с правовой позицией, выраженной в Постановлении Пленума ВС РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что данная комиссия носила характер периодического (ежемесячного платежа), то суд применят срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки в данной части за три года, предшествующие обращению истца с иском в суд, то есть с 11.03.2009. Таким образом, иск предъявлен Кумшацкой Н.В. в пределах трехлетнего срока по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки о взыскании комиссии за расчетное обслуживание за период с 01.04.2009 по 06.01.2012 и подлежит удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию незаконно полученная Банком сумма комиссии за ведение ссудного счета как сумма неосновательного обогащения, в размере ... руб. При этом истцом пропущен срок для обращения с иском в суд по требованию о взыскании уплаченной комиссии за период с 03.03.2008 по 02.03.2009, в данной части требований истца следует отказать. Доказательств уважительности пропуска истцом срока исковой давности суду не представлено.

В связи с тем, что исковые требования Кумшацкой Н.В. о взыскании уплаченной банку комиссии за ведение расчетного обслуживания признаны обоснованными и удовлетворены в части, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму ... руб.

Суд считает, что будет обоснованным произвести расчет процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из фактически внесенных сумм за период с 01.04.2009 по 30.01.2012 (согласно исковых требований), в расчет должна быть принята ставка рефинансирования ЦБ РФ- 8% годовых (установленная как на день предъявления иска, так и на день рассмотрения дела):

... руб.

Всего проценты за пользование чужими денежными средствами составят ... руб.

Учитывая, что судом при рассмотрении дела установлено нарушение прав истца, как потребителя, при заключении кредитного договора № от Дата, то имеются основания для взыскания компенсации морального вреда, связанного с нарушением ответчиком прав истца как потребителя в порядке ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей", при этом суд принимает во внимание, что доказательств освобождающих ответчика от ответственности в виде взыскания компенсации морального вреда ОАО НБ «Траст» не представлено.

На основании ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... руб., учитывая обстоятельства дела, период нарушения прав истца Банком по взиманию комиссии за ведение ссудного счета, степень нравственных страданий истца (переживания), а также исходит из принципа разумности и справедливости. При этом суд учитывает, что исковые требования удовлетворены частично, отсутствуют доказательства наступления для истца тяжких неблагоприятных последствий в результате действий ответчика, заявленная истцом сумма в ... руб. является несоразмерной и завышенной.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Кумшацкой Н. В. к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» удовлетворить в части.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Кумшацкой Н. В. оплаченную комиссию в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. , в счет компенсации морального вреда ... руб.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» госпошлину в доход бюджета в размере ... руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Кумшацкой Н. В. к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» - отказать.

Решение суда в течение 1 месяца со дня изготовления его в окончательном виде может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья О.Н. Ефремова