Дело № 2-637/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2012 года г. Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

Председательствующего судьи Ефремовой О.Н.

При секретаре Васильевой Н.В.

С участием представителя истца Березина А.Г.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ицкина Д. Г. к ОАО «Альфа-Банк» о признании не подлежащим исполнению денежного требования,

Установил:

Ицкин Д.Г. обратился в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о признании неподлежащим исполнению денежное требование Банка на сумму ... руб., взыскании с Банка в пользу Ицкина Д.Г. суммы в размере ... руб. Свои требования истец мотивирует тем, что 25.10.2007 между Ицкиным Д.Г. и ОАО «Альфа-Банк» было заключено соглашение о кредитовании №, которое состоит из принятого (акцептованного) Банком заявления Ицкина Д.Г., содержащегося в анкете-заявлении на получение кредитной карты. Банк предоставил кредитную карту с установленным кредитным лимитом на сумму ... руб. с процентной ставкой 24, 33% годовых на срок 20 дней. 17.03.2011 Ицкин Д.Г. обратился в кредитно-кассовый офис «Кама» и оформил уведомление о расторжении Соглашения, поскольку в период 45 дней после подачи заявления он пользовался картой, Соглашение было аннулировано. Всего в период с 07.04.2011 по 03.05.2011 с карты было снято ... руб., за снятие наличных были начислены проценты ... руб. В августе 2011 года поступило требование о срочном погашении задолженности в размере ... руб. Истец указывает, что данная сумма исчислена банком необоснованно. Поскольку за период пользования кредитными ресурсами проценты по кредиту из расчета 24,33% годовых составят не более ... руб., плюс ... руб. комиссия за снятие наличных, итого ... руб. Ицкиным Д.Г. в банк внесено ... руб. В октябре 2011 банк выставил требование о погашении задолженности в размере ... руб., в декабре 2011 года – ... руб. Истец указывает, что ему не известно, каким образом ответчик исчисляет проценты, пени и штрафы по кредитной карте, размер задолженности определен неверно, необоснованно списали со счета сумму ... руб., банк необоснованно исчислял комиссии за ведение ссудного счета, начислял проценты сверх установленных Соглашением сумм, а также начислял явно завышенную неустойку. В соответствии со ст. 39 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права гражданина по отношению к закону являются ничтожными и не подлежат исполнению.

В последующем истец уточнил свои требования, указывает, что банк необоснованно удержал с него неустойку в размере ... руб., так как в соглашении отсутствуют условия о неустойке, кроме того, размер неустойки явно завышен и не отвечает требованиям объективности, существа нарушенного обязательства, просит снизить размер неустойки до разумного предела. Окончательно требования сформулировал следующим образом: просит признать не подлежащим удовлетворению требование ОАО «Альфа-Банк» к Ицкину Д.Г. об уплате денежных сумм в размере ... руб., взыскании с банка в пользу истца ... руб. излишне уплаченных средств в погашение кредита.

Истец просит рассматривать дело без его участия, на удовлетворении исковых требований настаивает. Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении уточненного искового заявления настаивает, в своих пояснениях подтверждает обстоятельства, изложенные в уточненном заявлении, приобщил расчет переплаты по кредиту.

Ответчик о рассмотрении дела судом извещен надлежаще, представителя в суд не направил, свои возражения относительно исковых требований изложил в письменном отзыве.

Суд, заслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласноч. 1 ст. 810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Положениями п.2ст. 809 ГК РФпредусмотрена выплата процентов за пользование кредитом за весь период до дня возврата суммы займа.

По правилам п.1ст. 811 ГК РФзаимодавец в случае несвоевременного возврата заемщиком суммы займа (либо его части) вправе требовать взыскания процентов за неправомерное пользование денежными средствами по правилам ст.395ГК РФ, которые по своей природе являются штрафными.

Таким образом, системное толкование приведенных выше положений закона свидетельствует о том, что по истечении срока действия кредитного договора кредитор вправе настаивать на взыскании процентов как за пользование денежными средствами по ставке, предусмотренной договором (ст. 809 ГК РФ), так и штрафных процентов (ст.811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 25.10.2007 Ицкин Д.Г. и ОАО «Альфа-Банк» заключили Соглашение о кредитовании №, которое состоит из принятого (акцептованного) Банком заявления Ицкина Д.Г., содержащегося в анкете-заявлении на получение кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» с принятыми (акцептованными) Ицкиным Д.Г. индивидуальными условиями кредитования, содержащимися в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п. 1.8., 1.10, 1.11, 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях совершаемых с использованием банковских карт N 266-П, утвержденного ЦБ РФ 24.12.2004 определено, что эмиссия (выпуск) банковских карт, а также распространение платежных карт, осуществляются кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Датой заключения Соглашения о кредитовании считается дата Активации кредитной карты через телефонный центр или дата подписания клиентом Кредитного предложения, в зависимости от того, какая из дат наступил первой.

С общими условиями кредитования, договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банке», Тарифами Банка истец был ознакомлен и к которым присоединился, Банк предоставляет держателю в порядке и на условиях предусмотренных настоящим правилами кредит с лимитом кредитования ... руб., за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размер 20,99% годовых, эффективная процентная ставки в случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа – 24,33% годовых. Дата начала платежного периода 25 число каждого календарного месяца, срок платежного периода 20 дней, начиная со следующего дня после даты начала платежного периода.

Карта Ицкиным Д.Г. была активирована 13.05.2008, на что указывает ОАО «Альфа-Банк» в своем расчете.

На 13.05.2008 действовали Общие условия кредитования текущего счета, утвержденные Приказом ОАО «Альфа-Банк» от 04.04.2008 № 313, которыми установлено, что Банк предоставляет Клиенту кредит в порядке и на условиях, предусмотренных Общими условиями кредитования и Предложением об индивидуальных условиях кредитования, а также их неотъемлемыми частями.

Данными условиями кредитования установлена ответственность за нарушение сроков погашения задолженности по полученному кредиту. Так положения п. 4.1 и 4.2 Условий предусматривают взыскание неустойки в размере 50% годовых от суммы неисполненного обязательства в рублях и в размере 50% годовых от суммы неуплаченных в срок процентов в рублях за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления суммы задолженности клиента.

Доводы истца о том, что Соглашение о кредитовании № не содержит сведения о размере неустойки, являются неубедительными. Ицкин Д.Г., как следует из кредитного предложения, был вправе ознакомиться с Общими условиями кредитования, Тарифами Банка. Если Ицкин Д.Г. не воспользовался своим правом, еще не означает, что данные условия не предусмотрены акцептованным им условиям кредитования.

Ицкин Д.Г. не оспаривает условия кредитования, ссылаясь на необоснованное исчисление неустойки в размере ... руб. за период с 04.05.2011 по 02.08.2011 (91 день) исходя из 1% в день.

Из расчета ОАО «Альфа-Банк» следует, что неустойка за несвоевременное погашение основного долга была исчислена за период с 04.05.2011 по 02.08.2011 (91 день) в размере ... руб., погашено 05.05.2011 – ... руб., 10.05.2011 – ... руб., 07.06.2011 – ... руб., 10.06.2011 – ... руб., 14.08.2011 – ... руб. Задолженность по основному долгу составила ... руб. по состоянию на 23.01.2012.

Суд не может согласиться с указанием истца, что размер задолженности по кредиту составил ... руб., так как данная сумма задолженности представлена по состоянию на 27.10.2011 и не подтверждена каким-либо расчетом, природу образования данной суммы не доказал в ходе рассмотрения дела истец. При этом по состоянию на более позднюю дату размер задолженности по Соглашение о кредитовании № составил ... руб., представленный расчет ответчика не опровергается истцом, доказательств внесения иных сумм в погашение долга в суд Ицкиным Д.Г. не представлялось. Платежи, производимые истцом по погашению кредита, отражены в выписке из счета ссудной задолженности и в расчетах, предоставленных ответчиком.

Представленные доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнений в их достоверности. Совокупность исследованных доказательств достаточна для разрешения спора и полностью подтверждает обстоятельства, на которых основан иск.

С учетом изложенного, ОАО «Альфа-Банк» установил размер неустойки в размере 50% от суммы просроченных платежей за каждый день просрочки, с данными условиями согласился Ицкин Д.Г.

Ввиду того, что вся сумма задолженности по Соглашению была выставлена Банком к досрочному погашению Ицкиным Д.Г. в полном объеме, ответчик при нарушении срока возврата клиентом суммы долга был вправе исчислить неустойки согласно установленных тарифов. Однако Банк исчислил неустойку исходя из расчета 365 % годовых за каждый день просрочки от суммы долга, или 1 % в день.

Таким образом, взимание неустойки за нарушение срока возврата суммы долга является незаконным, поскольку такая возможность не предусмотрена предоставленными тарифами банка и осуществлялась ответчиком в отсутствие каких-либо правовых оснований.

Банк в силу установленных соглашением сторон условий был вправе взыскать неустойку в размере 50% годовых от просроченной суммы основного долга и процентов за каждый день просрочки. Таким образом, размер неустойки составит:

... руб.

Ицкиным Д.Г. внесена сумма в погашение неустойки в размере ... руб., то есть свыше установленных Тарифами Банка размере на сумму ... руб.

Банком выставлен размер задолженности – ... руб.

Согласно п. 1ст. 408 ГК РФобязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 3ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, анализ приведенных норм права позволяет сделать вывод о том, что, поскольку глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в их число сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм по договору займа (в том числе суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки за определенный период), то указанный договор будет считаться исполненным в момент возврата предусмотренных договором денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Согласно представленного ответчиком расчета по состоянию на 23.01.2012 за истцом числится задолженность ... руб. (сумма просроченной задолженности по основному долгу).

Принимая во внимание, что взятые обязательства по кредитному договору истцом исполнены полностью, суд приходит к выводу, что требования Ицкина Д.Г. о признании его обязательств перед ОАО «Альфа-Банк» исполненными подлежат удовлетворению, а сумму ... руб. из переплаты в размере ... руб. следует направить на погашение основного долга по соглашению о кредитовании № от 25.10.2007.

Ввиду того, что Ицкин Д.Г. полностью выплатил задолженность по кредиту 14.08.2011, сумма переплаты в размере ... руб. подлежит взысканию с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Ицкина Д.Г. как неосновательное обогащение.

В порядке ст. 98, 103 с ответчика в доход бюджета подлежат взысканию судебные расходы.

Руководствуясь ст. 194-199, суд

Решил:

Сумму задолженности в размере ... руб. по соглашению о кредитовании № от 25.10.2007 направить на погашение основного долга, признав обязательства Ицкина Д.Г. перед ОАО «Альфа-Банк» исполненными.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Ицкина Д. Г. сумму в размере ... руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Ицкина Д.Г. к ОАО «Альфа-Банк» - отказать.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в доход федерального бюджета судебные расходы по уплате госпошлины в размере ... руб.

Решение в течение 1 месяца со дня изготовления его в окончательном виде может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья – О.Н. Ефремова