Дело № 2-2020-12
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 июня 2012 года г. Пермь
Дзержинский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Пименовой О.М.,
при секретаре Хасановой В.Р.,
с участием представителя ПРООО «Пермский региональный центр защиты прав потребителей» Сафиуллина А.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПРООО «Пермский региональный центр защиты прав потребителей» в интересах Щербовских С.Л. к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей,
установил:
ПРООО «Пермский региональный центр защиты прав потребителей», действующий в интересах Щербовских С.Л. обратился с иском в суд к ОАО НБ «Траст» филиал в г. Перми о признании недействительным п.3.8 кредитного договора №№ от Дата, взыскании в пользу Щербовских С.Л. суммы неосновательного обогащения в размере ... рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубль ... коп., компенсации морального вреда в сумме ... рублей.
В обоснование заявленных требований со ссылкой на ст.ст. 13, 15, 16, 17, 45, 46 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 168, 395, 819, 1102, 1103, 1107 ГК РФ указано, что Дата между Щербовских С.Л. и ответчиком был заключен кредитный договор №№ на покупку транспортного средства путем подписания заявления о предоставлении кредита и ознакомления с правилами предоставления и обслуживания кредита. Предметом договора является предоставление кредита в сумме ... рублей сроком на 60 месяцев для личных нужд. Размер процентов за пользование кредитом составил ... % годовых. Кроме того, ответчик обязал потребителя открыть расчетный счет в банке, путем включения данного условия в форму бланка заявления, с ежемесячной оплатой комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,6% от суммы кредита, что составляет ... рублей (п. 3.8 заявления о предоставлении кредита). При этом, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета применяется только с даты зачисления суммы кредита на счет до полного погашения задолженности. Как следует из условий договора, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание взимается только в период действия договора, т.е. за пределами кредитного договора, открытый потребителю счет (п.3.13 заявления) либо закрывается, либо плата за его обслуживание не взимается. Пунктом 6.3. условий предоставления и обслуживания кредита по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ. Таким образом, из правовой природы договора следует, что указанный счет открыт для обслуживания кредита, выданного ответчиком истцу и до полного погашения задолженности, не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с установленными ЦБ РФ правилами бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Ссудные счета не являются банковскими счетами, поскольку в отношении этого счета заемщик не вправе давать банку распоряжения о перечислении и выдаче сумм со счета и о проведении иных операций по счету. Таким образом, на заемщика не может быть возложена обязанность по оплате за ведение ссудного счета, поскольку ведение ссудного счета является исполнением кредитной организацией установленных ЦБ РФ правил бухгалтерского учета и отчетности, а не предоставлением банковской услуги заемщику. Кроме того, в договоре, из которого возник спор, комиссия была установлена банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного благ, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта. Потребитель был ознакомлен с условиями договора о необходимости оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, однако, принимал означенное условие как вынужденное для заключения кредитного договора. Потребитель также не использует данный счет для каких-либо иных целей, кроме как его пополнение для последующего списания денежных средств в счет оплаты очередного платежа по кредиту. Все это ставит под сомнение добровольное и явное желание потребителя открывать текущий счет и оплачивать его. Учитывая, что потребитель в данных отношениях экономически слабая сторона, которая была лишена возможности влиять на содержание кредитного договора, по своей сути является ограничением свободы договора, а также то, что потребитель не владеет информацией о ведении банками специальных ссудных (бухгалтерских) счетов для отражения операций по кредитным платежам, т.е. об отсутствии у банка необходимости открытия расчетного счета для выдачи кредита, можно говорить о навязывании услуги. Таким образом, у ответчика возникло неосновательное обогащение в размере ... руб. Ответчик обязан уплатить потребителю проценты за пользование денежными средствами в размере ... руб. Включение в кредитный договор условий ущемляющих права потребителя и нежелание урегулировать данный вопрос в досудебном порядке, потребитель понес нравственные страдания.
Истец Щербовских С.Л. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.
Представитель ПРООО «Пермский региональный центр защиты прав потребителей» - Сафиуллин А.М. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивает, в своих пояснениях подтверждает обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежаще, направил в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, просит применить срок исковой давности.
Суд, заслушав участвующих в деле лиц, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании Дата между Щербовских С.Л. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор № №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме ... руб. на срок 60 месяцев, т.е. до Дата с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере ...% годовых. Кредит предоставлен путем перечисления денежных средств на счет № №.
Согласно условий договора заемщиком уплачивается комиссия за расчетно-кассовое обслуживание Счета в размере 0,60% ежемесячно, что составляет по ... руб., в графике платежей содержатся сведения об общей суммы комиссии, подлежащей оплате, полная стоимость по кредиту составляет ...% годовых, полная сумма (л.д.14-25). С указанными условиями истец ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей. По условиям договора истцу был открыт банковский счет. Списание денежных средств в погашение задолженности осуществляется со счета клиента. При этом по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством: перечисление денежных средств, составляющих сумму кредита, зачисление денежных средств, поступающих в счет погашения задолженности, списание в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности, что подтверждается условиями предоставления и обслуживания кредита, с которыми истец также был ознакомлен.
В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договоров применяются общие правила об обязательствах, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащихся в настоящем Кодексе.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными… Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме…
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов.
Согласно ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст.30 указанного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения…
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Учитывая изложенное, суд считает, что правоотношения, возникшие между сторонами носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого главой 42 Гражданского кодекса РФ и договора банковского счета, регулируемого главой 45 Гражданского кодекса РФ. Данный вид услуги - открытие и ведение банковского счета, следует отнести к услуге банка, востребованной клиентом, за которую банком обоснованно взималась плата в соответствии с условиями договора. При этом действующее законодательство не запрещает предоставление кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет, также как и не устанавливает обязанности банка выдавать кредит исключительно наличными денежными средствами.
Суд, исследовав представленные доказательства, считает, что условие кредитного договора об уплате истцом комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не противоречит нормам действующего законодательства, в том числе требованиям ст.819 Гражданского кодекса РФ, требованиям Закона РФ «О банках и банковской деятельности», ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кредитный договор на указанных условиях заключен сторонами в добровольном порядке, информация о размере и порядке оплаты комиссии, а также о полной стоимости кредита до истца была доведена, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита, графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, подписанными истцом. Банком обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом. При этом суд принимает во внимание, что согласно ст.819 ГК РФ кредит предоставляется на условиях, предусмотренных договором. Таким образом, какого-либо противоречия условий кредитного договора о взимании указанных комиссий требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» не усматривается.
Учитывая требования закона и фактические обстоятельства дела, установленные в судебном заседании, суд считает, что поскольку Законом РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитных организаций устанавливать комиссионное вознаграждение по кредитам на основании соглашения с клиентами, договор заключен сторонами на указанных условиях в добровольном порядке, действия по расчетно-кассовому обслуживанию Банком осуществляются, денежные средства перечислены на счет заемщика, условие о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не противоречит действующему законодательству, оснований для взыскании с ОАО «Национальный банк «Траст» в пользу истца суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда не имеется.
В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
На основании ст.205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.
Проанализировав основания и предмет заявленных истцом требований, суд приходит к выводу, что фактически истец просит о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности в части заявленных им требований.
Поскольку на момент обращения Щербовских С.Л. в суд с настоящим иском срок исковой давности, предусмотренный ч.1 ст.181 ГК РФ, истек, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, суд считает, что в удовлетворении требований истца к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным п.3.8 кредитного договора №№ от Дата, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда необходимо отказать за истечением срока исковой давности.
Оснований, предусмотренных законом, для восстановления срока исковой давности судом не установлено, как и причин для приостановления и перерывов течения срока исковой давности, ходатайства о восстановлении срока не заявлено.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ПРООО «Пермский региональный центр защиты прав потребителе», действующего в интересах Щербовских С. Л., к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным п.3.8 кредитного договора № № от Дата, взыскании с ОАО НБ «Траст» в пользу Щербовских С. Л. суммы неосновательного обогащения в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., компенсации морального вреда в сумме ... рублей – отказать.
Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.
Судья О.М. Пименова