№А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
16 марта 2011 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе федерального судьи Швецова Д.И., при секретаре Поникаровой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на решение мирового судьи судебного участка № 11 г. Дзержинска Нижегородской области от 29 ноября 2010 года по делу по иску Заичкина А.Е. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л:
Истец обратился с указанным иском, мотивируя его тем, что 21.06.2007 г. он заключил с ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» договор автокредитования №, в соответствии с условиями которого ему был предоставлен кредит в размере 217600 руб. на 60 месяцев под 12,9% с ежемесячным платежом 6462,72 руб. в срок до 11 числа каждого месяца. В феврале 2010 г. ответчик известил его о наличии просроченной задолженности. В ответ на его претензию об обосновании задолженности ответчик указал, что «поскольку на 06.02.2010 г., на дату погашения 32-го Ежемесячного платежа, на счете отсутствовали денежные средства, то по договору возникла просроченная задолженность». При этом банк не обосновал, в связи с чем у него возникла обязанность по оплате до 06-го числе текущего месяца, тогда как п.55 кредитного договора дата уплаты каждого ежемесячного платежа определена - 11 число. С начала периода погашения кредита, согласно условиям договора - с июля 2007г. - по октября 2007 г. им были произведены 4 платежа за 4 месяца в сумме, установленной графиком платежей, которые зачислены ответчиком 19.07.2007г., 17.09.2007г., 04.10.2007г. и 22.10.2007г. При этом 29.10.2007 г. и 06.11.2007г. им также дополнительно были оплачены 7000 руб. штрафа за несвоевременное погашение кредита в августе 2007г. Сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов являются существенными условиями кредитного договора, подлежащими согласованию сторонами договора. Ответчик ни разу не извещал его об изменении срока оплаты кредита с 11 числа каждого месяца на 6 число каждого месяца, ему не было направлено ни одного соглашения об изменении каких-либо условий, ни одной претензии по поводу, якобы, несвоевременной оплаты кредита. Как следует выписки по счету, с ноября 2007 г. он не имеет ни одного просроченного платежа: все платежи после этого месяца и до настоящего времени были зачислены ответчиком до 26 числа месяца оплаты. Истец просит взыскать с ответчика незаконно удержанную неустойку в размере 10000 руб., компенсацию морального вреда 2000 руб., а также штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
В ходе рассмотрения дела истец увеличил исковые требования, указав, что по состоянию на 22.11.2010 г. ответчик незаконно удержал с его счета 26000 руб., именно указанную сумму, а также компенсацию морального вреда 2000 руб. и штраф истец просил взыскать с ответчика в свою пользу.
В судебном заседании истец пояснил, что удержание ответчиком 26000 руб. подтверждается выпиской по счету, представленной ему ответчиком. Дополнений к изложенному в исковом заявлении не имеет. На вопросы мирового судьи пояснил, что поскольку ежемесячное погашение кредита до 26 числа каждого месяца не предусматривает начисление штрафов, поскольку: дата внесения платежа - 11 число каждого месяца, в соответствии с п.9 Тарифа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по автокредитованию, являющегося приложением к договору автокредитования, неустойка (штраф) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по договору начисляется с 15-го дня возникновения просрочки оплаты ежемесячного платежа.
Представитель ответчика - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в судебное заседание не явился, факсимильной связью представил ходатайство об отложении дела рассмотрением в связи с занятостью представителя в другом процессе.
Решением мирового судьи судебного участка № 11 г. Дзержинска, Нижегородской области от 29 ноября 2010 г. по данному гражданскому делу постановлено следующее:
Исковые требования Заичкина А.Е. удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Заичкина А.Е. денежные средства в сумме 26000 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 500 руб., а всего 26500 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований Заичкину А.Е. - отказать.
Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» госпошлину в доход местного бюджета 1180 руб., в также штраф 13250 руб.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обратилось в суд с апелляционной жалобой на решение мирового судьи судебного участка № 11 г. Дзержинска. В жалобе просит решение мирового судьи судебного участка № 11 г. Дзержинска, Нижегородской области от 29 ноября 2010 г. отменить, вынести по делу новое решение.
В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен надлежащим образом.
Из апелляционной жалобы следует, что проставлением своей подписи в поле 59 Заявки (Договора), Заемщик подтверждает, что: Заемщиком до заключения Договора автокредитования получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредитов, сумму и условия возврата задолженности по Договору; Заемщиком получены Заявка, Условия Договора, Тарифы Банка и график погашения.
П. 17. раздела I Условий Договора автокредитования определен Срок Кредита - период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Ежемесячных платежей, указанного в поле 52 Заявки, на 30 дней.
П. 16. раздела I Условий Договора автокредитования определено понятие «Процентного периода» - период времени равный 30 календарным дням. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Количество Процентных периодов равно количеству Ежемесячных платежей, указанному в поле 52 Заявки.
Согласно п. 1 раздела IV Условий Договора автокредитования (Расчеты по Договору автокредитования) Заемщик обязан погашать Задолженность путем уплаты Ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора автокредитования и Графиком погашения. Для этих целей в каждый Процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
При возникновении просроченной Задолженности Заемщик обязан незамедлительно обеспечить наличие на Счете денежных средств в сумме всех ранее пропущенных Ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной Задолженности в порядке, установленном в п. 8 настоящего раздела Договора автокредитования. Истцу был предоставлен Кредит путем зачисления суммы Кредита на Счет 22.06.2007 г. Исходя из условий Договора автокредитования (п. 16, 17 раздела 1, п. 1 раздела IV Условий Договора автокредитования) Истцом подлежали оплате ежемесячные платежи с 22.07.2007 г. по 03.11.2010 г. в сумме 6 462 руб. 72 коп.
Поскольку на 06.02.2010 г., на дату погашения 32 Ежемесячного платежа, Истцом денежные средства не были размещены на Счете, то по Договору возникла просроченная задолженность.
Согласно п. I, 2 раздела VI. Условий Договора (Обеспечение исполнения обязательств) обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору автокредитования в соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса РФ являются залог и неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Договором автокредитования. Банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка, действующими на момент предъявления требования об уплате указанной неустойки. Согласно п. 9 Тарифов Банка по автокредитованию Банк имеет право:
начислить (взыскать) штраф с 15 дня возникновения просрочки оплаты ежемесячного платежа в сумме 1000 руб.
начислить (взыскать) штраф с 31 дня возникновения просрочки оплаты ежемесячного платежа в сумме 3000 руб.
начислить (взыскать) штраф с 61 дня возникновения просрочки оплаты ежемесячного платежа в сумме 5000 руб.
На 22.02.2010 г. (просрочка оплаты Ежемесячного платежа составила 15 дней) Истцом денежных средств для погашения 32 Ежемесячного платежа размещено не было, просрочка оплаты Ежемесячного платежа составила 15 дней. В связи с чем, Банк начислил Истцу штраф в сумме 1000 руб.
П.8. раздела IV Условий Договора определена очередность погашения просроченной задолженности: поступившая на Счет сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения соответствующего денежного обязательства полностью, при отсутствии иного усмотрения Банка, погашает:
В первую очередь - налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с Заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации;
Во вторую очередь - штрафы согласно условиям Договора автокредитования, включая Тарифы Банка;
В третью очередь - убытки и расходы Банка, указанные во втором и третьем абзацах п. 2 раздела VI Договора автокредитования;
В четвертую очередь- проценты за пользование Кредитом;
В пятую очередь - задолженность по уплате комиссии за предоставление Кредита;
В шестую очередь - задолженность по возврату Кредита;
В седьмую очередь - пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности, в соответствии с условиями Договора автокредитования, в том числе Тарифами Банка по автокредитованию.
Ежемесячные платежи, подлежащие оплате 05.08.2010 г., 04.09.2010 г., 04.10.2010 г., 03.1 1.2010 г. по состоянию на 23.1 1.2010 г. Истцом не оплачены.
В связи с изложенным, Банк считает требование Истца о взыскании неустойки не обоснованным и не подлежащим удовлетворению.
Заичкин А.Е. в судебном заседании с доводами жалобы не согласен. Считает решение мирового судьи законным и обоснованным. Просит решение мирового судьи оставить без изменения а жалобу без удовлетворения.
Представитель Заичкина А.Е. - Югай Е.К. доводы своего доверителя поддержала в полном объеме. Также считает решение мирового судьи законным и обоснованным.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав пояснения участвующих в деле лиц, суд апелляционной инстанции находит решение мирового судьи не подлежащим отмене или изменению по следующим основаниям.
В силу ст. 362 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих юридическое значение для дела; не доказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих юридическое значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права; Правильное по существу решение первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям.
Судом апелляционной инстанции установлено, что решением мирового судьи судебного участка № 11 г. Дзержинска, Нижегородской области от 29 ноября 2010 г. по данному гражданскому делу постановлено следующее:
Исковые требования Заичкина А.Е. удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Заичкина А.Е. денежные средства в сумме 26000 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 500 руб., а всего 26500 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований Заичкину А.Е. - отказать.
Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» госпошлину в доход местного бюджета 1180 руб., в также штраф 13250 руб.
Суд апелляционной инстанции считает, что мировым судьей правильно определены обстоятельства, имеющие юридическое значение для дела и правильно применены нормы материального, процессуального права.
В судебном заседании мировым судьей установлено, что между Заичкиным А.Е. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 21.06.2007 г. заключен договор автокредитования №, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере 217600 руб. на 60 месяцев под 12,9% с ежемесячным - в срок до 11 числа каждого месяца (п.55 договора), платежом в размере 6462,72 руб. Согласно п.9 Тарифа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по автокредитованию, являющегося приложением к договору автокредитования, неустойка (штраф) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по договору начисляется с 15-го дня возникновения просрочки оплаты ежемесячного платежа. В установленном законом порядке изменения в условия договора автокредитования сторонами не внесены. Доказательств обратного мировому судье не представлено.
Таким образом, с учетом п.55 договора автокредитования, п.9 Тарифа по автокредитованию основания для начисления неустойки (штрафа) возникает у банка с 26-го числа месяца, когда должен был быть произведен, но не произведен ежемесячный платеж.
Мировым судьей установлено, что в период с июля 2007г. - по октябрь 2007 г. истцом произведены 4 платежа за 4 месяца в сумме, установленной графиком платежей, которые зачислены ответчиком 19.07.2007 г., 17.09.2007 г., 04.10.2007 г. и 22.10.2007г. В связи с нарушением графика погашения кредита истцом 29.10.2007 г. и 06.11.2007 г. уплачены банку штрафные санкции в размере 7000 руб.
Как следует выписки по счету, в период с ноября 2007 г. по 20.11.2010 г. истец производит погашение кредита в срок до 26-го числа каждого месяца, при этом:
24.02.2010 г. ответчиком зачислен 32-й платеж согласно условиям договора и Графика платежей в размере 6462,72 руб., из которого ответчик в этот же день удержал с истца 1000 руб. в погашение штрафов и пени.
19.03.2010 г. ответчиком зачислен 33-й платеж согласно условиям договора и Графика платежей в размере 6462,72 руб., из которого ответчик в этот же день удержал с истца 3000 руб. в погашение штрафов и пени.
08.04.2010 г. ответчиком зачислен 34-й платеж согласно условиям договора и Графика платежей в размере 6462,72 руб., из которого ответчик в этот же день удержал с истца 1000 руб. в погашение штрафов и пени.
07.05.2010 г. ответчиком зачислен 35-й платеж согласно условиям договора и Графика платежей в размере 6462,72 руб., из которого ответчик в этот же день удержал с истца 1000 руб. в погашение штрафов и пени.
07.06.2010 г. ответчиком зачислен 36-й платеж согласно условиям договора и Графика платежей в сумме в размере 6462,72 руб., из которого ответчик в этот же день удержал с истца 1000 руб. погашение штрафов и пени.
07.07.2010г. ответчиком зачислен 37-й платеж согласно условиям договора и Графика платежей в размере 6462,72 руб., из которого ответчик в этот же день удержал с истца 3000 руб. в погашение штрафов и пени.
09.08.2010 г. ответчиком зачислен 38-й платеж согласно условиям договора и Графика платежей в размере 6462,72 руб., из которого ответчик в этот же день удержал с истца 3000 руб. в погашение штрафов и пени.
08.09.2010 г. ответчиком зачислен 39-й платеж согласно условиям договора и Графика платежей в размере 6462,72 руб., из которого ответчик в этот же день удержал с истца 3000 руб. в погашение штрафов и пени.
07.10.2010 г. ответчиком зачислен 40-й платеж согласно условиям договора и Графика платежей в размере 6462,72 руб., из которого ответчик в этот же день удержал с истца 5000 руб. в погашение штрафов и пени.
08.11.2010 г. ответчиком зачислен 41-й платеж согласно условиям договора и Графика платежей в размере 6462,72 руб., из которого ответчик в этот же день удержал с истца 5000 руб. на погашение штрафов и пени.
В общей сложности с истца удержано с 24.02.2010 г. по 08.11.2010 г. включительно 26000 руб. штрафных санкций.
В соответствии со ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов являются существенными условиями договора, подлежащими согласованию сторонами договора.
Мировой судья, обоснованно пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца, поскольку, удержание штрафов при условии ежемесячного погашения истцом кредита в срок до 26-го числа противоречит условиям договора автокредитования №, заключенного между сторонами.
В связи с изложенным, суд апелляционной инстанции считает, что с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Заичкина А.Е. правомерно взысканы необоснованно удержанные штрафы в размере 26000 руб.
В соответствии ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Мировой судья обоснованно удовлетворил требования истца о взыскании морального вреда частично и с учетом нравственных страданий истца, исходя из принципа разумности и справедливости определил ко взысканию с ответчика компенсацию морального вреда в размере 500 руб., правомерно сочтя исковые требования о компенсации морального вреда в размере 2000 руб. чрезмерно завышенными.
В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» правомерно мировым судьей взыскан штраф в размере 13250 руб. в доход местного бюджета, а также в соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина в размере 1180 руб.
Суд апелляционной инстанции считает, что решение мирового судьи постановлено в соответствии с нормами материального и процессуального права и сомнений в законности не вызывает. К возникшим между сторонами правоотношениям мировым судьей правильно применены нормы ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей».
Доводы, изложенные в апелляционной инстанции, по существу сводятся к переоценке доказательств по делу, однако оснований к этому не имеется. Выводы мирового судьи, изложенные в решении, в полной мере соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судом на основании представленных доказательств, которым мировой судья дал соответствующую оценку.На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.327-329 ГПК РФ, суд
о п р е д е л и л :
Решение мирового судьи судебного участка № 11 г.Дзержинска, Нижегородской области от 29 ноября 2010 г. по делу по иску Заичкина А.Е. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, оставить без изменения, а апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Федеральный судья п/п Д.И.Швецов
Копия верна:
Судья: Секретарь: