Дело № 2-2520/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 сентября 2010 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А., при секретаре Андриановой Е.А.,
с участием истца Клюкановой А.С., представителя истца адвоката Попова А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клюкановой Анны Сергеевны к ЗАО «ДжиИ Мани Банк» о признании недействительным условий договора по взиманию сумм комиссии,
Установил:
Истец обратился с указанным иском, мотивируя его тем, что 22.10.2007 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен. В соответствии с договором истец получила 72000 рублей сроком на три года. В соответствии с договором истец должна была оплачивать 23% годовых, что составляет 49680 рублей, а так же ежемесячно должна оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1%, что составляет 36% за 3 года в сумме 25920 рублей. Так же в договоре было условие взимания с истца 1% комиссионной суммы за досрочное погашение кредита. В апреле 2010 года истец узнала, что взимание комиссии за ведение ссудного счета незаконно. Незаконным считает и взимание комиссии за досрочное погашение кредита. Просит признать кредитный договор Номер обезличен от 22.11.2007 года в части взимания комиссионных сборов недействительным.
В ходе рассмотрения дела истец исковые требования уточнила, считает обслуживание кредита и ведение ссудного счета одной и той же бухгалтерской операцией, взимание комиссии за которую незаконно. По расчетам истца, последний платеж в пользу ответчика был произведен 08.05.2010 года, комиссия ею была уплачена за 30 месяцев. Взысканная ответчиком сумма за обслуживание кредита составила 25694,80 рублей. Банк препятствует досрочному погашению кредита и вводит комиссию в размере 1% за досрочное погашение кредита, что является незаконным, так как при досрочном погашении кредита у банка появляется возможность передать освободившиеся денежные средства другим заемщикам. Просит признать кредитный договор Номер обезличен от 22.10.2007 года, заключенный между Клюкановой Анной Сергеевной и ЗАО «ДжиИ Мани банк», в части взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1% от суммы кредита, взыскания комиссии за досрочное погашение кредита в размере 1% от суммы оставшейся задолженности недействительным, обязать ЗАО «ДжиИ Мани Банк» зачесть сумму от уплаченных истцом комиссионных выплат в виде ежемесячных комиссий за ведение кредита в счет погашения кредита.
В судебном заседании истец Клюканова А.С. исковые требования поддержала, пояснила, что она обратилась в отделение ЗАО «ДжиИ Мани Банк», расположенное в ..., для получения денежных средств по кредитному договору. Она ознакомилась с условиями кредитного договора, согласно которому она берет в кредит денежные средства в размере 72000 рублей, которые выплачивает ежемесячно частями с выплатой 23% годовых. По условиям кредитного договора с нее так же взимается плата ежемесячно в размере 1% за обслуживание кредита, договором было предусмотрено и взимание комиссии в размере 1% от непогашенной суммы кредита в случае его досрочного погашения. 22.10.2007 года с нею был заключен кредитный договор, она получила наличными 72000 рублей. Какого-либо договора по открытию банковского счета не заключала, распоряжения на перечисление полученных денежных средств на банковский счет не давала. Условия кредитного договора она выполняла, производила ежемесячную выплату в счет погашения заемных средств и процентов, с нее так же удерживалась комиссия за обслуживание кредита. После того, как она узнала, что взыскание с нее комиссии за обслуживание кредита незаконно, после произведенного очередного платежа в мае 2010 года выплаты в счет погашения кредита прекратила, обратилась к ответчику с претензией о зачете незаконно выплаченных ею комиссий в счет погашения кредита, но ей было отказано. Всего произвела 31 платеж, из которых банком удержано по 720 рублей ежемесячно. Договором предусмотрено так же взыскание комиссии за досрочное погашение кредита, считает это незаконным, но досрочно кредит не погашала, данная комиссия с нее не удерживалась.
Представитель истца адвокат Попов А.И. в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснил, что в кредитном договоре указано, что взимаются ежемесячные комиссии за обслуживание кредита в размере 1%, однако никаких комиссий быть не может, поскольку банк кредит выдал, заемщик кредит взял, и далее осуществляется только контроль за оплатой кредита и введение ссудного счета, потому что другие операции банком не проводятся. Просит устранить нарушение в отношении доверителя, признать недействительным кредитный договор в части взимания ежемесячно средств за обслуживание кредита в размере 1%. Данная сумма определена ими в 22230 рублей, которую просят зачесть в счет погашения кредита. Введение ссудного счета является бухгалтерской операцией, а такие операции должны вестись банком безвозмездно. Так же просит взыскать судебные расходы в пользу истца на оплату услуг представителя в размере 2600 рублей, и транспортные расходы на бензин от места нахождения адвокатского кабинета ... в сумме 567,50 рублей, оплаченные истцом представителю в соответствии с соглашением об оказании юридической помощи. При расстоянии туда и обратно в 320 км и расходе автомашины бензина 9 литров на 100 км бензина необходимо 28,8 литров, что соответствует предоставленным документам.
Представитель ответчика ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен судебной повесткой, что подтверждается уведомлением организации почтовой связи, об уважительных причинах не явки в настоящее судебное заседание суду не сообщил, рассмотреть дело в настоящем судебном заседании в свое отсутствие не просил. При указанных обстоятельствах с согласия истца и его представителя суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.
В ходе рассмотрения дела представителем ответчика по доверенности Чистовой С.Д. был предоставлен отзыв, согласно которому, представитель ответчика исковые требования не признал, указав, что 22.10.2007 года между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Клюкановой А.С. был заключен договор Номер обезличен «О предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс». В соответствии с условиями договора клиенту был открыт текущий счет и предоставлен кредит в размере 72000 рублей (п.2, п. 3 Договора). При подписании договора между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, установленным Гражданским кодексом РФ (ст. 432) и Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» (ст. 30). В исковом заявлении истец указывает на то, что она должна уплачивать комиссию за ведение ссудного счета. Ссудный счет открывается банком только для учета выданного кредита и комиссии за его ведение договором не предусмотрено. Договор на предоставление потребительского кредита в наличной форме предусматривает открытие и обслуживание текущего счета клиента в целях исполнения сторонами кредитного договора, а именно текущий счет открывается в рамках договора на предоставление потребительского кредита в целях предоставления (выдачи) кредита, а так же погашения задолженности по кредитному договору (п. 2.2, п. 3.1 Положения Центрального Банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Таким образом, комиссия взимается на основании п. 1 ст. 851 ГК РФ за ежемесячное обслуживание текущего счета, а не за ведение ссудного счета. Комиссия за досрочное погашение кредита взимается единовременно и только при желании клиента досрочно погасить задолженность и наличии письменного заявления клиента о досрочном погашении. Так как истец такого заявления не подавал, данная комиссия с него не взималась.
Выслушав объяснения истца, представителя истца, изучив отзыв представителя ответчика, исследовав материалы дела и, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 22.10.2007 года между истцом и ответчиком был заключен договор Номер обезличен о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс. Согласно условиям указанного кредитного договора, ответчик обязался открыть клиенту текущий счет и осуществлять его обслуживание (п. 2), по своему усмотрению предоставить истцу кредит в сумме 72000 рублей (п. 3). Открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании договора, Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани банк» и Тарифов (п.п. 5-6). Досрочное погашение задолженности по кредиту по инициативе клиента осуществляется только в полной сумме (п. 10).
Приложением Номер обезличен к договору о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс Номер обезличен установлены условия осуществления истцом выплат по кредиту и процентная ставка за пользование кредитом, согласно которым, процентная ставка установлена в размере 23% годовых, эффективная процентная ставка составляет 50,96 % годовых, ежемесячный платеж в погашение кредита составляет 3507,10 рублей, дата последнего платежа определена 07.11.2010 года. В расчет эффективной процентной ставки включены платежи по погашению основного долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, комиссия за предоставление кредита.
Тарифами «Потребительский кредит в наличной форме Плюс» предусмотрена процентная ставка по кредиту в размере 23% годовых, штраф за несвоевременное или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце, в размере 2% от суммы неуплаченной в срок задолженности, комиссия за досрочное погашение кредита в размере 1% от суммы остатка кредита на дату досрочного погашения, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1% от суммы предоставленного кредита.
В соответствии с условиями договора 22.10.2007 года истцу в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» был открыт счет и произведена выдача наличных денежных средств в размере 72000 рублей.
Согласно выписке по счету и графику платежей по договору Номер обезличен от 22.10.2007 года истец ежемесячно в период с 02.11.2007 года по 09.05.2010 года производила взносы по кредиту в пользу ответчика, в том числе произвела 31 платеж в погашение комиссии за обслуживание кредита в размере 720 рублей на общую сумму 22230 рублей. После 09.05.2010 года оплату кредита не производила.
Довод ответчика об открытии текущего счета в рамках кредитного договора в целях предоставления кредита и погашения задолженности по кредитному договору отличного по своей сути от ссудного счета судом не принимается.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
По статье 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пункт 2.1.2 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П (ред. от 27.07.2001), предусматривает, что физическим лицам денежные средства предоставляются в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся через банковские счета (п.п. 2.2, 3.1 Положения).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (Информационное письмо Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 г. № 4).
Как усматривается из условий договора Номер обезличен о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс, указанный договор был заключен между истцом и ответчиком для предоставления денежных средств истцу в кредит, с этой же целью ответчиком был открыт на имя истца счет. Какого-либо самостоятельного договора на открытие банковского счета у ответчика истцом не заключалось, осуществление расчетных операций и выполнение распоряжений истца о проведении других операций по счету договором не предусмотрено.
Из отзыва представителя ответчика следует, что текущий счет открывается в рамках договора на предоставление потребительского кредита в целях предоставления (выдачи) кредита, а так же погашения задолженности по кредитному договору. Тарифами ответчика по потребительскому кредиту предусмотрено взимание комиссии за обслуживание кредита. Кроме того, по пункту 12 заключенного договора Номер обезличен предусмотрено, что прекращение обязательств по кредиту является основанием для прекращения договора и закрытия счета.
При указанных обстоятельствах, открытие и ведение счета ответчиком при предоставлении кредита являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются самостоятельной банковской услугой, предоставляемой истцу, ввиду чего, по существу счет, открытый истцу, является ссудным счетом, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Поскольку ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным денежным средствам (кредитам), является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, то банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и нормативными актами РФ не предусмотрено. Следовательно, включение в кредитный договор условий о взимании платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя, и данные условия кредитного договора как противоречащие требованиям гражданского законодательства, являются недействительными.
В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о правомерности требований истца о признании кредитного договора Номер обезличен от 22.10.2007 года в части взыскания ежемесячной комиссии за обслуживания кредита в размере 1% от суммы выдаваемого кредита, недействительным. Указанные требования истца подлежат удовлетворению. Суд удовлетворяет и требования истца об обязании ответчика произвести зачет выплаченной истцом суммы комиссии за обслуживание кредита по кредитному договору Номер обезличен от 22.10.2007 года, что составляет 22320 рублей, в счет погашения долга по кредитному договору Номер обезличен от 22.10.2007 года.
Истцом так же заявлены требования о признании кредитного договора Номер обезличен от 22.10.2007 года в части взыскания комиссии за досрочное погашение кредита недействительным.
По статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
В рамках кредитных отношений условие о сроке возврата, согласованное сторонами, является существенным, а сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия заимодавца. При этом заимодавец имеет право обусловить дачу своего согласия на досрочный возврат кредита выплатой ему денежной компенсации, согласованной сторонами. В противном случае досрочный возврат выданного кредита без надлежащего согласия заимодавца является неправомерным и может влечь за собой предусмотренные договором санкции.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что установление в кредитном договоре ответчиком условий о взимании комиссии за досрочное погашение кредита не противоречит нормам гражданского законодательства, ввиду чего требования истца о признании кредитного договора в части взыскания комиссии за досрочное погашение кредита недействительным не подлежат удовлетворению.
Как усматривается из материалов дела, истец понес расходы в сумме 2600 рублей на оплату услуг представителя - адвоката адвокатского кабинета ..., на транспортные расходы представителя в соответствии с соглашением об оказании юридической помощи в сумме 567,50 рублей, которые просит взыскать. Данные расходы истца суд с учетом характера спорных правоотношений, сложности дела, в целях недопущения необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и достижения баланса между правами лиц, участвующих в деле, считает разумными пределами, и полагает на основании ст. ст. 98, 100 ГПК РФ возможным взыскать их с ответчика.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в госдоход подлежит взысканию госпошлина, пропорционально удовлетворенных судом требований, в размере 869,60 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 67, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
Решил:
Иск удовлетворить частично.
Признать кредитный договор Номер обезличен от 22.10.2007 года, заключенный между Клюкановой Анной Сергеевной и ЗАО «ДжиИ Мани Банк», в части взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1% от суммы выдаваемого кредита, недействительным.
Обязать ЗАО «ДжиИ Мани Банк» произвести зачет выплаченной Клюкановой Анной Сергеевной суммы комиссии за обслуживание кредита по кредитному договору Номер обезличен от 22.10.2007 года в размере 22320 рублей в счет погашения долга по кредитному договору Номер обезличен от 22.10.2007 года.
Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Клюкановой Анны Сергеевны расходы на оплату услуг представителя и транспортные расходы представителя в размере 3167,50 рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» госпошлину в госдоход в сумме 869,60 рублей.
Ответчик вправе подать в Дзержинский городской суд заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Стороны могут обжаловать данное решение в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда через Дзержинский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья п.п. Н.А.Воробьева
Копия верна:
Судья Н.А.Воробьева
Секретарь: Е.А.Андрианова