2-272/11
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
7 февраля 2011 г. Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего: федерального судьи Бочаровой Е.П.,
при секретаре Осташкиной Н.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Сбербанк России» к Асланову Руслану Гидаят Оглы, Горбуновой Надежде Викторовне о взыскании суммы задолженности и остатка по кредиту,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Сбербанк России» обратился в суд с указанным иском, в обоснование заявленных требований указав, что 05 февраля 2010 года ответчику Асланову Руслану Гидаят Оглы был предоставлен кредит в сумме 200 000 (Двести тысяч) рублей, на срок по 04 февраля 2015 г., на неотложные нужды под 19 % (Девятнадцать процентов) годовых. П. 4.1, 4.3 кредитного договора № от 05.02.2010 г. устанавливают обязанность ответчика по ежемесячному погашению части кредита и процентов по нему, в соответствии со срочным обяза тельством, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора. Заемщик обязан производить платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячно, не позднее 10-числа месяца, следующего за платежным, начиная с 01 марта 2010 г. С мая 2010 г. Заемщик неоднократно нарушал исполнение своих обязательств по уплате части кредита и процентов по нему. Последний платеж был произведен 10.08.2010г. Ответчик Горбунова Надежда Викторовна в соответствии с п. 2.1. договора поручительства № от 05.02.2010 г. отвечает перед кредитором за выполнение Заемщиком условий кредит ного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату про центов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обяза тельств по кредитному договору Заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредито ром солидарно (п. 2.2. вышеуказанных договоров поручительства).
Согласно п. 5.2.4 кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользова ние кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителю в случае неисполнения или ненадле жащего исполнения Заемщиком его обязательств по кредитному договору по погашению кредита и/или уплате процентов.
03 ноября 2010 г. Дзержинское отделение № 4342 Сбербанка России направило Заемщику и пору чителям претензии с предложением о погашении суммы задолженности в течение 15 дней с момен та их получения. Однако сумма задолженности до настоящего времени не погашена. На 13.12.2010 г. за Аслановым Р.Г. числится задолженность в размере: Остаток основного долга - 184 353 руб. 66 коп. Проценты за пользование кредитом - 2825 руб. 12 коп. Пени по просроченным процентам - 32 руб. 35 коп. Пени по просроченному основному долгу- 2290 руб. 38 коп. Итого: 189 501 руб. 51 коп.
В связи с чем просит взыскать солидарно с Асланова Руслана Гидаят Оглы, Горбуновой Надежды Викторовны сумму задолженности и остаток по кредиту в размере 189 501 руб. 51 коп., с причитающимися процентами и неустойками, которые будут начислены на день вынесения решения суда. А также расходы по уплате госпошлины в сумме 4990 руб. 03 коп.
Истец представитель ОАО «Сбербанка России» в ходе судебного разбирательства уточнил исковые требования, просит взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 7.02.11 в размере 184879 руб. 79 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 4990 руб. 03 коп. В последнем судебном заседании представитель истца Умярова С.Ю. пояснила, что 5.02.11 г. ответчик произвел платеж по кредиту в размере 15000 руб., таким образом, задолженность составляет 169364,71 руб., данную сумму она просит взыскать с ответчиков солидарно, а также расходы по госпошлине.
Ответчик Горбунова Н.В. в судебном заседании исковые требования не признала,пояснила, что кредит брал Асланов Р.Г., ей известно, что в ноябре, декабре, январе Асланов производил платежи по кредиту. В последнее судебное заседание Горбунова Н.В. не явилась, о дне слушания извещена своевременно, надлежащим образом, что подтверждается распиской (л.д.46).Суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.
Ответчик Асланов Р.Г.О. в судебном заседании пояснил, что в настоящее время официально нигде не работает, поэтому не имел возможности производить платежи по кредиту. Образовавшуюся задолженность признает, но не имеет возможности погасить всю сумму долга.Сейчас старается по мере возможности гасить задолженность.
Выслушав представителя истца, ответчиков, проверив и изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 59-61 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».
В соответствии со ст. 363 ГК РФ «1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства».
В соответствии с п. 1. ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности; притом как полностью, так и в части долга.
На основании ст. 809 ГК РФ «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором…».
В силу ст. 810 ГК РФ «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа…».
Согласно ст. 819 ГК РФ «1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».
Так, судом установлено, что 5 февраля 2010 г. между ОАО «Сбербанк России» и Аслановым Р.Г.О. был заключен кредитный договор на сумму 200000 рублей на срок до 4 февраля 2015 г. на неотложные нужды под 19% годовых (л.д.12-13). П. 4.1, 4.3 кредитного договора № от 05.02.2010 г. устанавливают обязанность ответчика по ежемесячному погашению части кредита и процентов по нему, в соответствии со срочным обяза тельством, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора. Заемщик обязан производить платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячно, не позднее 10-числа месяца, следующего за платежным, начиная с 01 марта 2010 г. Ответчик Горбунова Надежда Викторовна в соответствии с п. 2.1. договора поручительства № от 05.02.2010 г. отвечает перед кредитором за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату про центов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обяза тельств по кредитному договору Заемщиком (л.д.14). В соответствии с п.2.2 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредито ром солидарно.
Согласно п. 5.2.4 кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользова ние кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителю в случае неисполнения или ненадле жащего исполнения Заемщиком его обязательств по кредитному договору по погашению кредита и/или уплате процентов в случае а)неисполнения или ненадлежащего исполнения(в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и\или уплате процентов за пользование кредитом по договору…
Судом установлено, что с мая 2010 г. Заемщик неоднократно нарушал исполнение своих обязательств по уплате части кредита и процентов по нему с мая до ноября 2010 г., что не оспаривается самим Аслановым в ходе судебных заседаний.
03 ноября 2010 г. Дзержинское отделение № 4342 Сбербанка России направило Заемщику и пору чителям претензии с предложением о погашении суммы задолженности в течение 15 дней с момен та их получения (л.д.15). Однако сумма задолженности до настоящего времени не погашена.
В судебное заседание представитель истца представил расчет задолженности по состоянию на 7.02.11 г., в соответствии с которым сумма основного долга составляет 184879,70 руб., в судебном заседании представитель истца уточнила требования просит взыскать 169364,71 руб., поскольку 5.02.11 ответчик произведена оплата по кредиту в размере 15000, что подтверждается квитанциями, представленными ответчиком в судебное заседание.Расчет, представленный истцом судом проверен, является верным и ответчиком не оспаривается(л.д.48). Однако суд полагает,что исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.3.1 кредитного договора - за выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 7000 руб. не позднее даты выдачи кредита (л.д.12 оборот).
Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.94 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" - отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров розничной купли-продажи; аренды, включая прокат; коммунальных услуг; из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно статье 9 Федерального закона №15-ФЗ от 26.01.1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" ( пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей - физических лиц регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно положениям ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок, предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №>54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пунктом 2.1.2 настоящего Положения установлено, что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счета клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.
Нормы указанного Положения соответствуют части 1 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком -физическим лицом, которые необходимы для получения кредита.
В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007№302-П).
Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учёта денежных средств и не предназначен для расчётных операций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, а также п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, согласно Информационному письму Центрального Банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу положений Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных Положений Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 1998 года № 54-ГТ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Из анализа вышеизложенных правовых норм следует, что открытие и ведение ссудного счёта является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой.
Между тем, условиями кредитного договора плата за открытие и ведение ссудного счёта возложена на потребителя услуги - заёмщика. Устанавливая комиссию за открытие и ведение такого счёта, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации и, как было установлено, является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете».
При таких обстоятельствах условие договора о взимании с физических лиц -заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, не основано на законе и ущемляют права потребителей, что является нарушением требований пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Исходя из вышеизложенного суд пришел к выводу о том, что условия договора, изложенные в пункте 3.1 кредитного договора от 05.02.2010 г. о взимании платы (тарифа) за открытие ссудного счета не основаны на законе и являются недействительными. Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению ссудного счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей») и не могут быть включены в сумму при взыскании задолженности по кредитному договору, даже если стороной об этом не заявлено в силу ст.ст.166 и 168 ГК РФ.
В связи с этим сумма просроченного основного долга составляет 162364,71 руб.(169364,71 руб.-7000 руб.), а не 169364,71 руб., как указывает истец.
Таким образом, с ответчиков солидарно, исходя из условий кредитного договора, договора поручительства и ст.322 ГК РФ, подлежит взысканию сумма задолженности и процентов по нему в сумме 162364,71 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ и п.2.1 договора поручительства с ответчиков в пользу истца солидарно следует взыскать госпошлину в размере 4447,30 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 12,55-56,67,192-198 ГПК РФ, ст.ст. 166,168,309,322,363,809,810,819 ГК РФ, судья
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Сбербанк России» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ОАО «Сбербанк России» солидарно с Асланова Руслана Гидаят Оглы и Горбуновой Надежды Викторовны задолженность по кредитному договору и процентов по нему в размере 162364,71 руб. и госпошлину в размере 4447,30 рублей.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательном виде путем подачи кассационной жалобы в Дзержинский городской суд.
Федеральный судья: Е.П. Бочарова