2-301/11
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
14 февраля 2011 г. Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего: федерального судьи Бочаровой Е.П.,
при секретаре Трусовой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного Коммерческого Сберегательного банка РФ к Кирину Евгению Петровичу, Карповой Ольге Равильевне, Темгаеву Павлу Борисовичу о взыскании суммы задолженности и остатка по кредиту
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в лице Дзержинского филиала № 4342 обратился в суд с иском к Кирину Е.П., Карповой О.Р., Темгаеву П.Б. о взыскании суммы задолженности и остатка по кредиту, мотивируя тем, что 21 февраля 2005 года ФИО1 предоставлен кредит в сумме 700 000 рублей, на срок по 20 февраля 2020 г., на приобретение дома в <адрес>, под 18 % годовых. П. 2.5., п. 2.6. кредитного договора № от 21.02.2005г.устанавливают обязанность ответчика по ежемесячному погашению части кредита и процентов по нему. Заемщик обязан производить платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячно, не позднее 10-числа платежного месяца, начиная с 01 марта 2005г. С декабря 2009г. перестали поступать платежи в погашение части кредита и процентов по нему в полном объеме. Последний платеж был произведен 25.12.2009г. Ответчики Кирин Евгений Петрович, Карпова Ольга Равильевна, Темгаев Павел Борисович в соответствии с п. 2.1. договоров поручительства №, №, №от 21.02.2005г. отвечают перед кредитором за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору Поручители и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п. 2.2. вышеуказанного договора поручительства).
Согласно п. 4.6. кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по кредитному договору по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по настоящему договору.
В соответствии с п. 2.8. договора поручительства, поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика.
В ДД.ММ.ГГГГ г. Дзержинскому отделению № 4342 Сбербанка России стало известно о смерти заемщика ФИО1. На основании ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. 20.05.2010 г. был получен ответ исх. № от нотариуса г.Дзержинска ФИО2, что после умершей ФИО1 05 марта 2009 г. наследственное дело заведено, а также наследниками, принявшими наследство, являются Темгаев Павел Борисович и Роганов Павел Иванович. 12 мая 2010г. Дзержинское отделение № 4342 Сбербанка России также направило претензию поручителям Темгаеву П.Б., Карповой О.Р., Кирину Е.П., с предложением о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в течение 15 дней с момента их получения.
31 мая 2010г. было направлено уведомление наследнику - Темгаеву Павлу Борисовичу о наличии задолженности по кредитному договору № от 21.02.2005г. Однако сумма задолженности до настоящего времени не погашена.
На 24.09.2010г. за ответчиками числилась задолженность по кредитному договору № от 21.02.2005г. в размере: Остаток основной долг - 474 349 руб. 64 коп.; проценты за пользование кредитом - 35 705 руб. 11 коп.; пени по просроченным процентам - 5809 руб. 38 коп.; пени по просроченному основному долгу - 48 492 руб. 57 коп. Итого: 564 356 руб. 70 коп. Истец просит взыскать с Кирина Е.П., Карповой О.Р., Темгаева П.Б. сумму задолженности и остаток по кредиту в размере 564 356 руб. 70 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 8370 руб.68 коп.
В ходе судебного разбирательства представитель истца Ташкина Е.С. представила заявление об увеличении исковых требований, просит взыскать с ответчиков сумму задолженности и остатка по кредиту в сумме 564356 руб. 70 коп., из которых 474349,64 руб. - основной долг, 35705,11 руб. - проценты за пользование кредитом, 5809,38 руб. - пени по просроченным процентам; 48492 руб. 57 коп. - пени по просроченному основному долгу, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 8370,68 руб., расходы на проведение оценки в сумме 2500 руб.
Ответчик Темгаев П.Б. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что является поручителем и одновременно наследником после смерти ФИО1 Наследство после смерти супруги ФИО1 состоит из 1\2 доли автомобиля Рено стоимостью 60000 руб., доли в уставном капитале номинальной стоимостью 2500 руб.,1\3 доли в квартире Адрес1,которая составляет 105987 руб.Поскольку после смерти супруги, он, как наследник, оплатил денежные средства банку в пределах суммы наследственного имущества, то в иске следует отказать.
Ответчик Роганов П.И., привлеченный к участию в деле на основании определения суда от 18.01.11 г. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что он - отец умершей ФИО1, в наследство он не вступал, отказался от него. О кредитном договоре ничего не знал, кредитными деньгами не пользовался.
Ответчик Кирин Е.П. в судебном заседании пояснил, что как поручитель, он понимает, что в силу закона должен платить, но есть человек, который вступил в права наследства, значит, он и должен нести обязательства по кредиту.
Представитель ответчиков Темгаева П.Б. и Карповой О.Р. Максимова О.В. по доверенностям, в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что как поручители, так и наследники отвечают по обязательствам в пределах наследуемого имущества. Оценку, проведенную истцом на сегодняшний день, просит не принимать. Размер наследственного имущества определяет нотариус, размер доли в квартире определен по инвентарной стоимости, стоимость автомобиля также определена в рамках наследственного дела. Темгаев П.Б. производил после смерти заемщика платежи, они должны пойти в зачет основного долга по кредитному договору. Ни поручители, ни наследники не обязаны платить проценты по договору после смерти заемщика, а также нести штрафные санкции.
Ответчик Карпова О.Р. в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещена своевременно, надлежащим образом,ее интересы по доверенности представляет Максимова О.В..
Выслушав представителя истца, ответчиков, проверив и изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 59-61 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».
В соответствии со ст. 363 ГК РФ «1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства».
В соответствии с п. 1. ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности; притом как полностью, так и в части долга.
На основании ст. 809 ГК РФ «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором…».
В силу ст. 810 ГК РФ «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа…».
Согласно ст. 819 ГК РФ «1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».
В соответствии со ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.
В силу ст. 1175 ГК РФ - наследники принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.
3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Так, судом установлено, что 21 февраля 2005 года ФИО1 предоставлен кредит в сумме 700 000 рублей, на срок по 20 февраля 2020 г., на приобретение дома в <адрес>, под 18 % годовых. Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил,перечислив ей денежные средства в размере 700000 руб.(л.д.18).П 2.5., п. 2.6. кредитного договора № от 21.02.2005г.устанавливают обязанность ответчика по ежемесячному погашению части кредита и процентов по нему. Заемщик обязан производить платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячно, не позднее 10-числа платежного месяца, начиная с 01 марта 2005г.(л.д.11-13).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вступила в зарегистрированный брак с Темгаевым П.Б. и изменила фамилию на ФИО1(л.д.130).
С декабря 2009г. перестали поступать платежи в погашение части кредита и процентов по нему в полном объеме. Последний платеж был произведен 25.12.2009г.
Ответчики Кирин Евгений Петрович, Карпова Ольга Равильевна, Темгаев Павел Борисович в соответствии с п. 2.1. договоров поручительства №, №, №от 21.02.2005г. отвечают перед кредитором за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору Поручители и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п. 2.2. вышеуказанного договора поручительства).(л.д.14-16).
Согласно п. 4.6. кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по кредитному договору по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по настоящему договору.
В соответствии с п. 2.8. договора поручительства, поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика.
В начале марта 2010г. Дзержинскому отделению № 4342 Сбербанка России стало известно о смерти заемщика ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ(л.д.21). 20.05.2010 г. был получен ответ исх. № от нотариуса г.Дзержинска ФИО2, что после умершей ФИО1 05 марта 2009 г. наследственное дело заведено(л.д.19). 12 мая 2010г. Дзержинское отделение № 4342 Сбербанка России также направило претензию поручителям Темгаеву П.Б., Карповой О.Р., Кирину Е.П., с предложением о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в течение 15 дней с момента их получения. 31 мая 2010г. было направлено уведомление наследнику - Темгаеву Павлу Борисовичу о наличии задолженности по кредитному договору № от 21.02.2005г.(л.д.17,20).
Сумма задолженности до настоящего времени не погашена.
Суд полагает, что исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст. 363 этого Кодекса при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Данная норма права является диспозитивной. Это означает, что ответственность поручителя перед кредитором должника по обеспеченному поручительством кредитному обязательству наступает лишь при наличии определенных условий, связанных с тем или иным поведением заемщика. Ответственность поручителя возникает в случае, когда заемщик сам не исполняет кредитного обязательства либо исполняет его ненадлежащим образом.
Таким образом, обязательство поручителя ограничено лишь обязанностью нести ответственность за должника, а не исполнять обязательство за него.
Согласно п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
Согласно ст. 1162 Кодекса официальным документом, подтверждающим наследственные права лица на имущество умершего гражданина, является свидетельство о праве на наследство.
Установлено, что наследниками умершей ФИО1 являются - ее супруг Темгаев П.Б. и ее отец Роганов П.И., который в установленном законом порядке отказался от наследства(л.д.123),а следовательно, последний не может отвечать по долгам наследодателя. Наследником, принявшими наследство, является Темгаев Павел Борисович.Им получено свидетельства о праве на наследство по закону на 1/2 долю автомобиля марки <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска гос.номер №, рыночной стоимостью 130000 рублей (л.д.179, 137 оборот), на 25% уставного капитала ООО <данные изъяты> номинальной стоимостью 2500 руб. (л.д.180), на 1/3 долю на квартиру Адрес1 (л.д.198). Стоимость автомашины, определенная по отчету о его рыночной стоимости, выполненного ООО <данные изъяты>(л.д.136-148) и доли уставного капитала, определенного на основании Учредительного договора ООО<данные изъяты>(л.д.151-169), ни кем из сторон не оспариваются, поэтому при установлении стоимости наследственного имущества суд руководствуется в силу ст.56 ГПК РФ, вышеуказанными документами. Что касается стоимости доли квартиры, то суд исходит из следующего. Согласно отчета об оценке №,представленного истцом, рыночная стоимость кВ.Адрес1 составляет 1574000 руб. (л.д.199- 218).При определении стоимости наследственного имущества суд полагает целесообразным руководствоваться именно данной оценкой, поскольку она определена в рыночных ценах на момент рассмотрения дела в суде, тогда как стоимость доли квартиры, представленной истцом в размере 105987 руб., определена исходя из инвентарной стоимости имущества в ценах на 2006 г., а поэтому не может быть принята во внимание(л.д.149,198).
Таким образом, стоимость наследственного имущества составляет 592166, 66 руб. (524666,66(1\3 квартиры) + 65000 руб. (1/2 доли автомобиля) + 2500 (доля в уставном капитале)),что превышает сумму задолженности, заявленную истцом ко взысканию.
В соответствии с действующим законодательством обязанность погасить задолженность по кредиту ограничена стоимостью наследственного имущества. Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Судом установлено, что Темгаев П.Б. производил платежи по кредиту в период с апреля по декабрь 2009 г. на общую сумму 120830 руб., что подтверждается квитанциями (л.д.184-186). В связи с чем суд считает, что данная сумма должна быть вычтена из суммы задолженности, подлежащей взысканию, поскольку Темгаев П.Б. оплачивал кредит, как наследник после смерти основного заемщика, т.е. за счет средств принятого наследственного имущества.
Обязательства, вытекающие из кредитного договора, не связаны неразрывно с личностью должника, банк может принять исполнение от любого лица. Кредитный договор обеспечен поручительством, смертью должника кредитное обязательство не прекращается, а подлежит исполнению в данном случае и поручителями, как солидарными с заемщиком должниками, являющимися ответственным перед банком в том же объеме, что и умерший должник, согласно п. 2.8 договоров поручительства, приняли на себя обязательство отвечать за должника также в случае его смерти.
Доводы ответчиков о том, что они как поручители ФИО1 подлежат освобождению от гражданско-правовой ответственности по делу в связи со смертью основного заемщика, наследником которой является Темгаев П.Б., который принял наследство, он же является и поручителем, суд не может принять во внимание, т.к. в данном случае действующим гражданским законодательством прекращение договора поручительства в связи со смертью основного заемщика не предусмотрено, а обязательство по обеспечению обязательства в виде поручительства было дано во исполнение условий кредитного договора, исполнение которого в настоящее время является обязательством наследника умершего заемщика - ответчика Темгаева П.Б., а также поручителей Карповой О.Р. и Кирина Е.П., т.к. в данном случае законом предусмотрена солидарная ответственность в пределах стоимости наследственного имущества. Что касается доводов ответчиков о том, что банк не должен начислять проценты после смерти основного заемщика, то судом установлено из материалов дела, что с момента предъявления иска в суд увеличения размера процентов банком произведено не было, начисление штрафных пеней не производится банком с сентября 2010 г.(л.д.39-40), тогда как решение принимается судом в феврале 2011 г., и их размер не является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства.
Кроме того, при определении суммы задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца, суд учитывает следующее обстоятельство.
В соответствии с п.2.1 кредитного договора - за обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 2000 руб. не позднее даты выдачи кредита (л.д.11).
Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.94 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" - отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров розничной купли-продажи; аренды, включая прокат; коммунальных услуг; из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно статье 9 Федерального закона №15-ФЗ от 26.01.1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" ( пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей - физических лиц регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно положениям ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок, предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №>54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пунктом 2.1.2 настоящего Положения установлено, что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счета клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.
Нормы указанного Положения соответствуют части 1 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком -физическим лицом, которые необходимы для получения кредита.
В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007№302-П).
Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учёта денежных средств и не предназначен для расчётных операций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, а также п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, согласно Информационному письму Центрального Банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу положений Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных Положений Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 1998 года № 54-ГТ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Из анализа вышеизложенных правовых норм следует, что открытие и ведение ссудного счёта является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой.
Между тем, условиями кредитного договора плата за открытие и ведение ссудного счёта возложена на потребителя услуги - заёмщика. Устанавливая комиссию за открытие и ведение такого счёта, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации и, как было установлено, является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете».
При таких обстоятельствах условие договора о взимании с физических лиц -заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, не основано на законе и ущемляют права потребителей, что является нарушением требований пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Исходя из вышеизложенного суд пришел к выводу о том, что условия договора, изложенные в пункте 3.1 кредитного договора от 05.02.2010 г. о взимании платы (тарифа) за открытие ссудного счета не основаны на законе и являются недействительными. Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению ссудного счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей») и не могут быть включены в сумму при взыскании задолженности по кредитному договору, даже если стороной об этом не заявлено в силу ст.ст.166 и 168 ГК РФ.
Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен, является верным и по существу ответчиками не оспорен.
В связи с вышеизложенными обстоятельствами, сумма задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца составляет 441526,70 руб. руб.(564356,70 руб. - 120830 руб. - 2000 руб.), а не 564356,70 руб., как указывает истец.
Таким образом, с ответчиков солидарно, исходя из условий кредитного договора, договора поручительства, подлежит взысканию сумма задолженности в размере 441526,70 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ и п.2.1 договоров поручительств с ответчиков в пользу истца солидарно следует взыскать расходы, связанные с оценкой в сумме 2500 рублей и госпошлину в размере 7615,27 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 12,55-56,67,192-198 ГПК РФ, ст.ст. 166,168,309,322,363,418,809,810,819,1175 ГК РФ, судья
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Сбербанк России» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ОАО «Сбербанк России» солидарно с Кирина Евгения Петровича, Карповой Ольги Равильевны, Темгаева Павла Борисовича задолженность по кредитному договору в размере 441526,70 руб. и госпошлину в размере 7615,27 рублей.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательном виде путем подачи кассационной жалобы в Дзержинский городской суд.
Федеральный судья:п.п. Е.П. Бочарова
Копия верна:
Федеральный судья: Е.П.Бочарова.
Секретарь: Л.А.Трусова.