Решение по иску Александровой О.С., Александрова М.Л. к ОАО `Сбербанк России` о защите прав потребителей (не вступило в законную силу)

Судебные акты /
ПФО /
Нижегородская область /
Дзержинский городской суд /
Решение по иску Александровой О.С., Александрова М.Л. к ОАО `Сбербанк России` о защите прав потребителей (не вступило в законную силу)

Решение по иску Александровой О.С., Александрова М.Л. к ОАО `Сбербанк России` о защите прав потребителей (не вступило в законную силу)

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 апреля 2011 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Бочаровой Е.П.,

при секретаре Трусовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Александровой О.С., Александрова М.Л. к ОАО «Сбербанк России» Дзержинское отделение № 4342 о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

Александровы О.С., М.Л. обратились в суд с указанным иском, в обоснование исковых требований указав, что Между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации, с одной стороны, и Александровой О.С., Александровым М.Л., с другой стороны был заключен кредитный договор № от 20 августа 2008г., согласно которому Кредитор предоставляет Созаемщикам «Ипотечный» кредит в сумме 1 500 000 рублей под 13,75% на срок по 19 августа 2038 года. В вышеуказанный кредитный договор Ответчик включил условие (пункт № 3.1) о том, что при открытии Кредитором Созаемщикам ссудного счета последние уплачивает за его обслуживание единовременный платеж (тариф) в размере 52 500 рублей не позднее даты выдачи кредита. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитными договорами, единовременный платеж ими был выплачен. Истцы считают, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без обслуживания ссудного счета кредит не выдавался, то есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг банка по ведению ссудного счета.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному -договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2 002 № 8 6-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 2 9.08.2003 №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Положения Банка России от 05.12.2002 №20541 и Положения Банка России от 31.08.1998 №5444 и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Поскольку ведение и обслуживание ссудных счетов заемщиков, представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание платы за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщик), незаконно.

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на ведение и обслуживание ссудного счета. В отличие от текущих банковских

счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению.

Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По смыслу п.1 ст.77 9 ГК РФ исполнитель (в нашем случае Банк), выставляющий заемщику счет за услугу по открытию, последующему ведению и обслуживанию ссудного счета обязан довести до сведения потребителя:

1) в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.);

2) почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Однако банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщает, каким основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по обслуживанию ссудного счета.

Согласно существующему законодательству и выработанной доктрине гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора. Это является подтверждением того, что исполнение принимается надлежащим лицом (ст.312 ГК РФ), принятие исполнения обязательства кредитором и выдача заемщик) документа, подтверждающего факт исполнения обязательства.

Неисполнение кредиторских обязанностей может создать ситуацию, когда должник не несет более ответственности за просрочку исполнения ввиду действий или бездействия самого кредитора.

Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашение кредита (кредиторскими обязанностями банка), в частности, открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, поскольку именно такой порядок оформления) выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п.1 ст. 779, п. 1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Введением в кредитный договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на меня потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для меня при подписании договора такое условие означало, что без открытия и обслуживания ссудного счета кредит выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие нрава потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условие кредитных договоров о том, что кредитор за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета взимает единовременный платеж (тариф), не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В связи с тем, что Ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Действиями Ответчика истцам был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В связи с чем просят:

Признать недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора от 20 августа 2008 года №, заключенного между ними и ответчиком, согласно которым в пункте 3.1 на созаемщиков возлагается обязанность оплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить им неосновательно удержанные денежные средства в сумме 52 500 рублей (в пользу Александровой О.С. в сумме 26 250 руб., и в пользу Александрова М.Л. в сумме 26 250 руб.), а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10 194 руб. ((в пользу Александровой О.С. в сумме 5 097 руб., и в пользу Александрова М.Л. в сумме 5 097 руб.)

Взыскать с ответчика в пользу истцов компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб. (в пользу Александровой О.С. в сумме 1 500 руб., и в пользу Александрова М.Л. в сумме 1 500 руб.)

Взыскать с ответчика в пользу Александровой О.С. расходы на оплату услуг за составление искового заявления в сумме 20 000 руб.

Александрова О.С., Александров М.Л.,их представитель Гожавин О.Ю., в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания извещены надлежащим образом, представили в адрес суда заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддержали в полном объеме.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истцов и их представителей в порядке ст.167 ГПК РФ

Представитель ОАО «Сбербанк России» по доверенности Умярова С.Ю. в судебном заседание исковые требования не признала, в удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме. Свои возражения ОАО «Сбербанк России» мотивирует тем, что в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается. Кредитный договор заключен с истцами индивидуально и на конкретных условиях. Условиями кредитного договора возврат сумм уплаченных банку в виде тарифа не предусмотрен. Также представитель банка просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности, указывает на то, что согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Плата за открытие ссудного счета по кредитному договору № от 20.08.2008г. была произведена истцами 20.08.2008 г., следовательно, истец должен был обратиться в суд до 21.08.09 г.Касаемо расходов на представителя представитель ответчика пояснил, что они явно завышены, представитель ни в одном судебном заседании не участвовал, а кроме того, в просительной части иска в порядке истребования доказательств указал совершенно иные, не относящиеся к данному кредитному договору сведения.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела и оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между истцами и ответчиком был заключен кредитный договор № от 20.08.2008г., согласно которому Кредитор предоставляет созаемщикам «Ипотечный» кредит в сумме 1 500 000 рублей с выплатой процентов в размере 13,75 в год на срок по 19 августа 2038 года.

В соответствии с пунктами № 3.1 указанного кредитного договора при открытии Кредитором Созаемщикам ссудного счета последние уплачивает за его обслуживание единовременный платеж (тариф) в размере: 52 500 рублей. (л.д.14 оборот). Данные обязательства были истцами исполнены.

Истцы просят признать недействительным пункт 3.1. указанного кредитного договора, согласно которому созаемщики уплачивают Кредитору единовременный платеж ( тариф) не позднее выдачи кредита. Данные требования истцов суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ « О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1988г. « О порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения)» Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Положениями ст. 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки, не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.

Учитывая, что п. 3.1. кредитного договора не соответствует п. 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», договор в этой части является ничтожным и следует применить последствия недействительности ничтожной сделки. Согласно положениям абз.2 ч. 1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» предусмотрено, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем) исполнителем, продавцом) в полном объеме.

С учетом изложенных обстоятельств с ОАО «Сбербанк Россия» следует взыскать в пользу Александровой О.С. и Александрова М.Л. по 26 250 рублей в пользу каждого, уплаченные ими за открытие ссудного счета по кредитному договору № от 20.08.2008г.

Также истцами заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ и компенсации морального вреда.