Дело №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 апреля 2011 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего федерального судьи Силониной Н.Е., при секретаре Титеевой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Баркиной Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
У с т а н о в и л:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Баркиной Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя тем, что 23.09.2008 года между истцом и ответчиком Баркиной Л.В. было заключено соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному соглашению был присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 46500 руб. В соответствии с условиями кредитования сумма кредитования составила 46500 руб., проценты за пользование кредитом - 25,00% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 23-го числа каждого месяца в размере 1980 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Баркина Л.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п.4.1-4.4. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от сумы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 руб.
В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности Баркиной Л.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 52617,51 руб., из них просроченный основной долг 41949,35 руб., начисленные проценты 4068,38 руб., комиссия за обслуживание счета 633,82 руб., штрафы и неустойки 5965,96 руб.
Истец просит суд взыскать с Баркиной Л.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности в размере 52617,51 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1778,53 руб.
В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк» не явился, о месте и времени его проведения извещался судом надлежащим образом, ранее просил рассмотреть дело в его отсутствие и в порядке заочного производства в случае неявки ответчика.
Ответчик Баркина Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещалась судом надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщала, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.
Согласно ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Заказные письма с уведомлением, адресованные ответчику, возвращены в адрес суда с отметкой «Истек срок хранения», что расценивается судом как надлежащее извещение ответчика о времени и месте проведения судебного заседания.
В силу ст.2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан…
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу в установленные законом сроки.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства на основании ст.233 ГПК РФ, о чем вынесено определение суда.
Суд, установив юридически значимые обстоятельства по делу, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ, считает, что требования истца подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от выполнения обязательств не допускается.
Согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 22.09.2008 Баркина Л.В. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» за получением персонального кредита на сумму 46500 руб. под 25,00 % годовых, дата перечисления суммы кредита 23.09.2008 (л.д.7,12-15).
Согласно общим условиям предоставления Персонального кредита в случае нарушения Графика погашения в части уплаты основного долга по Кредиту Клиент выплачивает Банку неустойку в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки (п.4.1.) Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по Кредиту на счет Банка.
В случае нарушения Графика погашения в части уплаты процентов Клиент выплачивает Банку неустойку в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (п.4.2.).
За факт образования просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку штраф в размере 600 руб. независимо от суммы и вида просроченной задолженности. Штраф за образование просроченной задолженности уплачивается каждый раз при образовании просроченной задолженности по любому платежу, предусмотренному Соглашением о кредитовании.
Судом установлено, что 23.09.2008 ОАО «Альфа-Банк» с Баркиной Л.В. заключили соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному соглашению был присвоен №.
Истец свои обязательства по Соглашению выполнил, перечислив денежные средства в размере 46500 руб. на счет ответчика.
В соответствии с условиями кредитования ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита в размере 1980 руб. ежемесячно в срок до 23 числа каждого месяца.
Однако в нарушение данных условий ответчик не исполняла обязательства начиная с марта 2009 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7-10).
Согласно п.5.3. общих условий предоставления Персонального кредита Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом Графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
Сумма задолженности по кредиту, которую просит взыскать истец, согласно расчету составляет сумма просроченного основного долга в размере 41949,35 руб., начисленные проценты 4068,38 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 2483 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 3106,08 руб., комиссия за обслуживание текущего счета 633,82 руб., штраф на комиссию за обслуживание счета 375,94 руб. (л.д.6).
С учетом изложенного, а также установленного судом ненадлежащего исполнения Баркиной Л.В. обязательств по возвращению кредита, требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченного основного долга в размере 41949 руб., начисленные проценты 4068,38 руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов 2483 руб., неустойки за несвоевременную уплату основного долга 3106,08 руб. суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 ФЗ N 15-ФЗ от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Банком России 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
На основании изложенного, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета 633,82 руб., штрафа на комиссию за обслуживание счета 375,94 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно платежным поручениям № от 18.02.2011 и № от 04.12.2009, ОАО «Альфа-Банк» уплатил государственную пошлину при подаче искового заявления в размере 1778,53 руб. (л.д. 4,5).
С ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 1748,19 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Баркиной Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с Баркиной Л.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании на получение Персонального кредита в размере 41949,35 руб., начисленные проценты 4068,38 руб., неустойку за несвоевременную уплату процентов 2483 руб., неустойку за несвоевременную уплату основного долга 3106,08 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере руб., а всего 53354,65 руб.
В остальной части заявленных требований отказать.
Заочное решение суда может быть отменено по заявлению ответчика, поданному в течение 7 дней с момента его получения и обжаловано лицами, участвующими в деле, в Нижегородский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Федеральный судья п/п Н.Е.Силонина
Копия верна.
Федеральный судья Н.Е.Силонина
Секретарь Н.Н.Титеева