Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 апреля 2011 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Тихомировой С.А.,
с участием истца Шепелевой Н.Г.
при секретаре Николаевой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шепелевой Н.Г. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя и признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.
У С Т А Н О В И Л:
Истец Шепелева Н.Г. обратилась с указанным иском к ответчику, мотивируя тем, что 28.11.2006г. между ней и ООО « Русфинанс Банк» в лице директора ККО ФИО1, действующего на основании доверенности от 01.11.2006г., заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей для покупки автотранспортного средства предоставлен кредит в сумме- 298704 рубля сроком до 28.11.2011г. с уплатой 9% годовых.
Однако по условиям кредитного договора (п.1,10) и графика погашения платежей, одновременно с процентами за пользование кредитом банк взимает ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме - 2090,93 рублей, которая включается в минимальный размер ежемесячного платежа по кредиту. Свои обязательства по возврату кредита истица исполнила надлежащим образом, осуществив 36 ежемесячных платежей (погасила кредит досрочно 24.11.2009г.), что подтверждается соответствующими банковскими квитанциями. В результате погашения кредита, банк удержал с нее в период с декабря 2006г. по ноябрь 2009г. - 75273,48 рублей. Считает, что денежные средства, выплаченные ею в качестве ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, потребованы с нее незаконно.
В силу ст.9 ФЗ РФ «О введении в действие части второй ГК РФ» от 28.01.1996г. №15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары( работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны и обязательствами в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ « О защите прав потребителей» и изданными, в соответствии с ним, иными правовыми актами.
Законом РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребителем является гражданин, использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Поскольку предметом данного спора является договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит, направленный на удовлетворение личных семейных, домашних и иных нужд гражданина, к спорным правоотношениям применяется законодательство о защите прав потребителей.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства(кредит) в размере и на условиях, предусмотренных законом, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П « О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения)». Пункт 2.1.2 Положения от 31.08.1998г. №54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента- заемщика, физического лица, под которым в целях данного Положения, понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1» О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в том числе, в виде кредита осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с Положением « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Согласно п.1 Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003г. №4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Соответственно, открытие и ведение ссудного счета- обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России. Таким образом, действия банка по ведению и обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление платы за ведение и обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ « О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требования ГК РФ. Письмо ЦБ России от 01.06.2007года №78-Т « О применении п.5.1 Положения Банка России от 26.03.2004года №254-П», в соответствии с которым взимание комиссии за открытие, ведение и обслуживание ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, к нормативным правовым актам Российской Федерации не относилось и не относится.
Вместе с тем, условия заключенного с истцом кредитного договора были сформулированы самим банком таким образом, что без согласия на услугу по ведению и обслуживанию ссудного счета кредит не выдавался. То есть, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по ведению и обслуживанию ссудного счета.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительность прочих её частей, если предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной её части. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Условия кредитного договора, устанавливающие плату за ведение и обслуживание ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Расходы истицы как заемщика в сумме 75273,48 рублей, понесенные в период с декабря 2006г. по ноябрь 2009г. на оплату услуг по ведению и обслуживанию ссудного счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения права потребителя на свободный выбор товаров, которые подлежат возмещению в полном объеме.
Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».
Итого проценты за период с 01.12.2006г. по 30.01.2011г. составляют 11896,96 рублей.
Кроме того, в соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем или организацией, выполняющей функции изготовителя на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом.
При установлении факта причинения морального вреда, а также определении его размера, прошу суд исходить из того, что любое нарушение прав потребителя, влечет за собой возникновение конфликтной ситуации, которая в свою очередь, не может не сопровождаться нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишает потребителя полностью или частично психического благополучия.
Вина ответчика в причинении морального вреда истцу налицо, поскольку им умышленно включено в кредитный договор условие, возлагающее на заемщика обязанность по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем истцу было объявлено.
В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. Одной из таких мер ответственности, применяемой государством за совершение правонарушения, является административное наказание, можно предположить, что соотношение максимальных санкций норм КоАП РФ, предусматривающих административную ответственность за посягательства на права человека, наиболее объективно отражают соотносительную значимость охраняемых этими нормами благ. Поэтому представляется целесообразным использовать эти соотношения для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда при нарушении соответствующих прав. В соответствии со ст. 14.8 КоАП РФ « Нарушение иных прав потребителей» за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 10 000до 20 000рублей. Компенсация морального вреда, это тоже своего рода штраф, который взыскивается не в бюджет государства, а непосредственно в пользу потерпевшего.
Истец просит признать недействительным кредитный договор от 28.11.2006г. № в части взимания ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2090,03 рублей, как ущемляющее право потребителя; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика денежные средства, выплаченные по кредитному договору от 28.11.2006г. за ведение и обслуживание ссудного счета в период с 01.12.2006г. по 24.11.2009г. в размере- 75273,48 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 01.12.2006г. по 30.01.2011г. в размере 11896,96 рублей, а с 01.02.2011г. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ 7,75% годовых с суммы долга 75273,48 рублей по день фактического исполнения денежного обязательства; взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 10 000 рублей.
В судебном заседании истец Шепелева Н.Г. свое заявление поддержала, показала, что о том, что она должна оплачивать ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета узнала в день заключения кредитного договора.
Представитель ответчика Бажанова Е.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, что суд полагает возможным. В своем заявлении представитель ответчика также показала, что заявленные требования не признают в полном объеме. В отзыве на исковое заявление указала, что право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 29_3акона РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам,вкладам(депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 30.06.2003 г. № 395-1 - «...отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитами вкладам (депозитам), стоимость банковских услуги сроки их выполнения...»
Банк полностью выполнил данные требования, указав в кредитном договоре из чего состоит стоимость оказанной Клиенту услуги (предоставление кредита). В рамках кредитного договора Банк оказывает Клиенту единственную платную услугу - это предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги (выдача кредита), предоставленной Банком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и облуживания ссудного счета. Обращают внимание, что ведение и обслуживание ссудногосчета не является дополнительной услугой,которую банк оказывает Клиенту. Комиссияза ведение и обслуживаниессудногосчетапредставляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процентза пользование кредитом.
Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. Как в настоящий момент, так и на момент получения клиентом услуги по предоставлению кредита от Банка, законодатель не обязывал банки включать все свои расходы непосредственнов процентную ставку.
В соответствии со ст. 819ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, в самом определении кредитного договора уже заложено разделение на необходимость оплаты услуг банка, связанных с предоставлением кредита («...предоставить денежные средства... на условиях, предусмотренных договором...»)и «обязанность уплатитьпроценты на денежнуюсумму»(т.е.отдельно от оплаты услуг банка.Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, Законом не ограничивается.
Банк, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязан лишь своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а условия договора не должны противоречить Закону. Эти требования были полностью выполнены ООО «Русфинанс Банк». В рамках кредитного договора Банк оказывает единственную платную услугу- предоставляет денежные средства в кредит, при этом стоимость данной услуги указывает в договоре, как это предусмотрено действующим законодательством. Ни какой дополнительной платной услуги, в рамках кредитного договора Банк потребителю не оказывает.
Комиссия за ведение и обслуживание ссудногосчета,взимаемая ООО «Русфинанс Банк», признана законной и обоснованнойвступившим в законнуюсилуПостановлением Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 13 декабря 2007 г. (дело №) (Далее - Постановление), где сторонами судебного процесса являлись ООО «Русфинанс Банк» и Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (в лице территориального органа), действовавшая в интересах неограниченного круга потребителей, к которым относится и Истец.
Определением Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от 07.04.2008 г. Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Самарской области отказано в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации для пересмотра в порядке надзора, в связи с отсутствием оснований.
Таким образом. Высший Арбитражный Суд РФ оставил Постановление без изменения, признав комиссию за ведение и обслуживание счета, взимаемую ООО «Русфинанс Банк», законной иобоснованной.
С момента вынесения Постановления Высшего Арбитражного Суда РФ изменения в действующее законодательство РФ не вносились.
В соответствии с положениями ст. 3 Закона «О судебной системе РФ» № 1-ФКЗ от 31.12.2006 г., единство судебной системы Российской Федерации обеспечивается путем признания обязательности исполнения на всей территории Российской Федерации судебных постановлений, вступивших в законнуюсилу.
В соответствии с п.2 ст.1ГК РФ, устанавливает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Статья 8 ГК РФ определяет, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в т.ч. из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 421ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Приведенные нормы ясно свидетельствуют о том, что Истец, пожелав заключить с Банком Договор, выразил на то свое желание, волю. Без этого, заключение договора было бы просто невозможным.
Все условия договора перед его подписанием также были известны Истцу.
Истец в любой момент мог отказаться от подписания договора, выбрать иное кредитное учреждение, либо предложить свой вариант его условий.
Ничего из перечисленного Истцом сделано не было, т.е. он в полном объеме акцептовал предложенные банком условия кредитного договора.
Согласие Истца на взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета было достигнуто путем подписания договора.
Важно отметить, что Договор был оформлен таким образом, что Истец еще до его подписаниябыл полностью осведомлен и не мог не знать не только о виде комиссии: комиссия за ведение ссудного счета, но и о ее размере на протяжении всего срока действия Договора.
Изложенное позволяет сформулировать важный вывод: Истец не только по доброй воле заключил кредитный договор, что само по себе исключает возможность его навязывания, но еще до подписания договора знал полную сумму всех расходов по возврату кредита (проценты и комиссия), был письменно проинформирован об их детализации, полностью согласился с предложенными условиями кредитования.
Это значит, что клиент в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» был полностью проинформирован банком о всех существенных условиях предлагаемой услуги (выдача кредита с обязательным платным расчетным обслуживанием) до ее оказания.
Эти условия полностью устроили Истца.
Договор был подписан.
Обоюдное исполнение условий кредитного договора осуществляется сторонами, в том числе и Истцом, на протяжении срока действия Договора. Все это время Истец уплачивает необходимые платежи по Договору. Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании договора необходимо также учитывать последующее - после заключения договора - поведение сторон; таким образом, действия Истца после заключения оспариваемого договора свидетельствуют о его согласии с условиями договора.
Таким образом, условия рассматриваемого договора не противоречат ни одному нормативному акту Российского законодательства.
Представитель ответчика также заявила ходатайство о применении срока исковой давности, ссылаясь на то, что в соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срокаисковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В соответствии с ч. 1 ст. 197 ГК РФ Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
Истец просит суд признать недействительными ряд положений кредитного договора с Банком, таким образом, по смыслу ст. 180 ГК РФ, он просит о признании недействительной оспоримой сделки (части сделки).
Вместе с тем, согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительностисоставляет один год.
Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, а именно с момента заключения кредитного договора № от 28.11.2006г.
Кроме этого, Истцом был пропущен и трехгодичный срок исковой давности,установленный п. 1 ст. 181 ГК РФ. В соответствии с положениями данной статьи, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента исполнения Банком своих обязательств по кредитному договору (Банк предоставил денежные средства в кредит, зачислив сумму кредита на счет Истца).
Поскольку иск о применении последствий недействительной) в части сделки был предъявлен к Ответчику по истечению сроков исковой давности, то в данном случае Судом должны быть применены сроки исковой давности.
Выслушав истца, проверив и изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.
Согласно статье 9 Федерального закона №15-ФЗ от 26.01.1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" ( пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей -физических лиц регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно положениям ст.779 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пунктом 2.1.2 настоящего Положения установлено, что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счета клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.
Нормы указанного Положения соответствуют части 1 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком - физическим лицом, которые необходимы для получения кредита.
В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 № 302-П).
Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учёта денежных средств и не предназначен для расчётных операций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, а также п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, согласно Информационному письму Центрального Банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу положений Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных Положений Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 1998 года № 54-ГТ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Из анализа вышеизложенных правовых норм следует, что открытие и ведение ссудного счёта является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой.
Между тем, условиями оспариваемого кредитного договора плата за открытие и ведение ссудного счёта возложена на потребителя услуги - заёмщика. Устанавливая комиссию за открытие и ведение такого счёта, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации и, как было установлено, является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете».
В этой связи являются незаконными действия банка, обусловливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (открытие и ведение ссудного счета и взимание комиссии за указанные услуги).
При таких обстоятельствах условие договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, не основано на законе и ущемляют права потребителей, что является нарушением требований пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Судом установлено, что 28.11.2006г. между истцом Шепелевой Н.Г. и ответчиком ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу для покупки автотранспортного средства предоставлен кредит в сумме 298 704 руб сроком до 28.11.2011г. под 9% годовых (л.д. 9-10).
В соответствии с п.1 и 10 указанного договора и графика погашения платежей за ведение и обслуживание ссудного счета банк взимает ежемесячную комиссию в сумме 2090,93 руб.
Установлено, что обязательства по возврату кредита истица исполнила досрочно 24.11.2009г. в полном объеме.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии со ст.197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (п.1).
В соответствии со ст. 181 ГК РФ Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (п.1). Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год (п.2).
В соответствии со ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2).
Поскольку исполнение сделки по указанному договору началось 28.11.2006г., то срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки истек 28.11.2009г. Истица обратилась в суд уже после истечении срока-15.03.2011г. Ответчиком заявлено о применении сроков исковой давности, ходатайство о восстановлении пропущенного срока от истца не пуступало.
Таким образом, в удовлетворении исковых требования о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, применение последствий недействительности части сделки и взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда следует отказать в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В иске Шепелевой Н.Г. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя и признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, - отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в течение 10 дней в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд Нижегородской области с момента его изготовления в окончательной форме.
Федеральный судья п\п С.А.Тихомирова
Копия верна
Федеральный судья С.А.Тихомирова
Секретарь Е.С.Николаева