Дело №
Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации03 мая 2011 г. Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Свешникова М.В., при секретаре Пяшиной Е.А.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузьминой М.В. к ОАО АКБ РОСБАНК, ООО «Сожепак Страхование жизни» о признании недействительными в части действий о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л :
Истец Кузьмина МВ обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 31.08.2010 года между ней и ОАО АКБ РОСБАНК был заключен кредитный договор, в форме заявления об открытии банковского специального счета, заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды на двух листах на сумму 140086,21 рублей. Фактически между истцом и банком возникли кредитные обязательственные отношения на основании вышеуказанных письменных документов. Согласно условиям кредитного договора, а именно п.5. заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды «В случае заключения договора страхования жизни и здоровья (наличия соответствующего волеизъявления в настоящем Заявлении) она поручает Банку перечислить сумму страховой премии со счета в пользу Страховщика в сумме и по реквизитам, указанным в поле «Параметры кредита» настоящего Заявления, не позднее дня, следующего за датой предоставления Банком кредита. Для перечисления страховой премии предоставляю Банку право составить расчетный документ от ее имени. Сумма страховой премии в размере 10086, 21 рубль была списана Банком с ее счета в пользу ООО «Сожекап Страхование Жизни» и была выдана ксерокопия страхового полиса ООО «Сожекап Страхование жизни» о страховании жизни и здоровья №, с отсутствием «живых» подписей гендиректора и печати юридического лица. Все документы на выдачу кредита готовил Банк, при ознакомлении ее уведомили о том, что для получения кредита необходимо оформить страховой полис, это обязательное требование Банка. В страховую компанию Кузьмина МВ лично не обращалась, офиса страховой компании ответчика нет в <адрес>, ксерокопию полиса предоставил Банк. Кузьмина МВ своего волеизъявления на заключение договора страхования и перечисления денежных средств в страховую компанию в заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, как то предусматривает п.5 заявления, не давала. При таких обстоятельствах Кузьмина МВ считает, что условия страхования жизни, являющееся обязательным для заключения кредитного договора, незаконно. Это Условие ущемляет установленные законом ее права потребителя, так как в силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Не смотря на это, кредитор обусловливает заключение кредитного договора, обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика до фактического исполнения кредита, к тому же и у согласованного с банком страховщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Размер страховки и страховая компания определяется банком, при этом лоббируются интересы страховой компании и чем ограничено ее право на выбор условий договора страхования. Кузьмина МВ считает, что 10086, 21 рублей были списаны с ее счета Банком в пользу страховщика незаконно, основываясь на следующем. Действиями Банка нарушены п.п.п. 1,2,3 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - 1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работ услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Далее, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полненную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К тому же, как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Таким образом, действиями ответчика нарушена статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в связи с тем, что названная обязанность заемщика-потребителя обусловливает выдачу кредита, чем ущемляет ее права. Согласно п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кузьминой МВ по факсу было направлено заявление в страховую компанию с просьбой расторгнут договор страхования в добровольном порядке. По телефону ей было пояснено, что страховая компания не может расторгнуть с ней договор страхования, не смотря на п.2 ст. 958 ГК РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, пояснили что между ответчиками заключен договор, согласно которого все действия по расторжению договора происходят только через кредитора, в свою очередь кредитор отказался зачесть указанные денежные средства в счет оплаты кредита. Поэтому Кузьмина МВ вынуждена обратиться в суд, для восстановления нарушенного права. К тому же ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает взыскание с ответчика морального вреда: Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. А так же с соответствии с законом от уплаты госпошлины Кузьмина МВ освобождена, так как иск вытекает из Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Кузьмина МВ просит признать действия ОАО АКБ РОСБАНК по списанию денежных средств в сумме 10086,21 рублей со специального банковского счета № Кузьминой М.В., открытого в ОАО АКБ РОСБАНК, незаконными; признать недействительным страховой полис ООО «Сожекап Страхование жизни» о страховании жизни и здоровья сж№ от 31.08.2010 г. на имя Кузьминой М.В.; взыскать с ОАО АКБ РОСБАНК в пользу Кузьминой М.В. убытки в сумме 10086,21 рублей; взыскать с ОАО АКБ РОСБАНК в пользу Кузьминой М.В. моральный вред в сумме 2000 рублей; зачесть денежные средства в сумме 12086,21 рублей в счет оплаты основного долга и процентов по кредиту Кузьминой М.В. в ОАО АКБ РОСБАНК от 31.08.2010 год.
В судебном заседании Кузьмина МВ дополнила свои исковые требования и просит также взыскать с ОАО АКБ РОСБАНК в ее пользу в счет морального вреда 2500 руб.
Представитель ответчика ОАО АКБ РОСБАНК считает, что исковое заявление Кузьминой МВ не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. В исковом заявлении истец в обоснование своих требований указывает, что не давала волеизъявления на заключение договора страхования, заключение договора страхования жизни было ей навязано, страховая сумма была списана со счета без распоряжения истца. Между тем этот довод опровергается представленными самой истицей доказательствами. 31 августа 2010 года между Банком в качестве Кредитора и Кузьминой М.В. в качестве Заемщика был заключен кредитный договор № о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в размере 140086,21 рублей, на срок до 31.08.2013. Процентная ставка по кредиту - 23,9 процентов годовых. Дата ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом - 31 число каждого месяца. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом - 5487,47 рублей. Сумма страховой премии - 10086,21 рублей. На основании заявления об открытии банковского специального счета и заявления на изготовление банковской карты Заемщику был открыт банковский специальный счет и выдана банковская карта. Со стороны Банка условия Кредитного договора были выполнены, Заемщику был открыт банковский счет № (далее также, Счет), сумма кредита была перечислена на счет и получена истцом в кассе Банка (Выписка по счету прилагается). В разделе «Данные о клиенте» Заявлении о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды (далее также, Заявление-оферта) пункт «Параметры кредита» имеется указание о том, что Заемщик изъявила желание заключить договор личного страхования со Страховщиком - ООО «Сожекап Страхование Жизни», номер договора №, сумма страховой премии - 10086,21 рублей. Все страницы Заявления-оферты подписаны Кузьминой М.В., что свидетельствует о том, что она при заключении кредитного договора была ознакомлена со всеми условиями договора, согласна с ними и обязуется их выполнять. При заключении кредитного договора Заемщику был выдан Информационный график платежей по кредитному договору (далее также, График), где также указывались: сумма кредита, дата предоставления кредита, дата полного возврата кредита, процентная ставка по кредитному договору, сумма кредита и процентов по кредитному договору, полная сумма платежей, подлежащая выплате Заемщиком, полная стоимость кредита. Как видно из Графика, сумма страховой премии (указана в качестве иных платежей и комиссий) включена в полную стоимость кредита. В расчет полной стоимости кредита включены платежи в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов и иные платежи. График платежей был предоставлен истцу, информация о полной стоимости кредита была доведена до сведения Заемщика, о чем свидетельствует ее подпись. Также при заключении кредитного договора Заемщику был выдан Полис страхования жизни и здоровья от 31.08.2010 №. Полис также подписан Истцом, что свидетельствует о заключении Кузьминой М.В. договора личного страхования жизни. Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. Пунктом 2 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Доказательств причинения Банком Заемщику физических и нравственных страданий Истец не представила, таким образом, оснований для удовлетворения его требований в этой части не усматривается. В силу статьи 151 ГК РФ если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. В данном случае могли быть нарушены исключительно имущественные права истца, поэтому предусмотренные законом основания для взыскания компенсации морального вреда в связи с нарушением имущественных прав истца, не имеется.
Представитель ООО «Сожепак Страхование жизни» в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие, в иске Кузьминой МВ просит отказать.
Изучив и проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 31.08.2010 г. между ОАО АКБ РОСБАНК и Кузьминой МВ был заключен кредитный договор №. По данному договору Кузьминой МВ был предоставлен нецелевой кредит на неотложные нужды на сумму 140086,21 рублей, под 23,9 % годовых. Согласно условиям кредитного договора заемщику был открыт банковский счет №, сумма кредита была перечислена на счет и получена Кузьминой МВ в кассе банка. Согласно условиям кредитного договора, а именно п.5. заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды «В случае заключения договора страхования жизни и здоровья (наличия соответствующего волеизъявления в настоящем Заявлении) я поручаю Банку перечислить сумму страховой премии со счета в пользу Страховщика в сумме и по реквизитам, указанным в поле «Параметры кредита» настоящего Заявления, не позднее дня, следующего за датой предоставления Банком кредита. Для перечисления страховой премии предоставляю Банку право составить расчетный документ от моего имени». Сумма страховой премии в размере 10086, 21 рубль была списана Банком со счета Кузьминой М.В. в пользу ООО «Сожекап Страхование Жизни» и была выдана ксерокопия страхового полиса ООО «Сожекап Страхование жизни» о страховании жизни и здоровья №, с отсутствием «живых» подписей гендиректора и печати юридического лица.
Истец Кузьмина МВ просит признать действия ОАО АКБ РОСБАНК по списанию денежных средств в сумме 10086,21 рублей со специального банковского счета № Кузьминой М.В. открытого в ОАО АКБ РОСБАНК незаконными; признать недействительным страховой полис ООО «Сожекап Страхование жизни» о страховании жизни и здоровья № от 31.08.2010 г. на имя Кузьминой М.В.; взыскать с ОАО АКБ РОСБАНК в пользу Кузьминой М.В. убытки в сумме 10086,21 рублей; взыскать с ОАО АКБ РОСБАНК в пользу Кузьминой М.В. моральный вред в сумме 2500 рублей; зачесть денежные средства в сумме 12086,21 рублей в счет оплаты основного долга и процентов по кредиту Кузьминой М.В. в ОАО АКБ РОСБАНК от 31.08.2010 год.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Согласно п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). (абзац введен Федеральным законом от 21.12.2004 N 171-ФЗ)
Обязывая заемщика застраховать за свой счет жизнь и потерю трудоспособности, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.
Согласно ст. 927 ГК РФ: 1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
Согласно ст. 819 ГК РФ: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию и предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг страхования ущемляет права потребителей, установленных п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах, суд полагает исковые требования Кузьминой М.В. к ОАО «АКБ РОСБАНК» и ООО «Сожекап Страхование Жизни» о признании недействительными в части действий о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению частично. Суд полагает признать действия ОАО АКБ РОСБАНК по списанию денежных средств в сумме 10086,21 рублей со специального банковского счета № Кузьминой М.В. открытого в ОАО АКБ РОСБАНК незаконными; признать недействительным страховой полис ООО «Сожекап Страхование жизни» о страховании жизни и здоровья № от 31.08.2010 г. на имя Кузьминой М.В.; взыскать с ОАО АКБ РОСБАНК в пользу Кузьминой М.В. убытки в сумме 10086,21 рублей; зачесть денежные средства в сумме 10086,21 рублей в счет оплаты основного долга и процентов по кредиту Кузьминой М.В. в ОАО АКБ РОСБАНК от 31.08.2010 года.
Что касается компенсации морального вреда, то суд, с учетом положений ст. 15 Закона РФ, полагает возможным взыскать с ОАО АКБ РОСБАНК в пользу Кузьминой М.В. в счет компенсации морального вреда за нарушение ее прав потребителя 500 рублей. Указанную сумму также следует зачесть в счет оплаты основного долга и процентов по кредиту Кузьминой М.В. в ОАО АКБ РОСБАНК.
На основании вышеизложенного,
руководствуясь ст. ст. 12, 56, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Кузьминой М.В. к ОАО АКБ РОСБАНК, ООО «Сожепак Страхование жизни» о признании недействительными в части действий о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.
Признать действия ОАО АКБ РОСБАНК по списанию денежных средств в сумме 10086,21 рублей со специального банковского счета № Кузьминой М.В., открытого в ОАО АКБ РОСБАНК, незаконными.
Признать недействительным страховой полис ООО «Сожекап Страхование жизни» о страховании жизни и здоровья № от 31.08.2010 г. на имя Кузьминой М.В..
Взыскать с ОАО АКБ РОСБАНК в пользу Кузьминой Марии Вячеславовны убытки в сумме 10086,21 рублей, в счет компенсации морального вреда - 500 рублей и зачесть денежные средства в сумме 10586,21 рублей в счет оплаты основного долга и процентов по кредиту Кузьминой М.В. в ОАО АКБ РОСБАНК от 31.08.2010 года.
В остальной части иска Кузьминой МВ - отказать.
Решение может быть обжаловано в Коллегию по гражданским делам Нижегородского облсуда в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Дзержинский городской суд.
Председательствующий судья п/п М.В. Свешникова
Копия верна.
Судья -
Секретарь -