Дело №
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
18 мая 2011 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Свешниковой М.В., при секретаре Пяшиной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волкевич Р.Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, компенсации неустойки и морального вреда,
у с т а н о в и л :
Истец Волкевич РГ обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, компенсации неустойки и морального вреда, мотивируя тем, что 05.07.2008 года между ним и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (далее - Банк) был заключен кредитный договор № (далее - Договор), согласно которому Банк предоставляет заемщику денежные средства (автокредит) в размере и на условиях, предусмотренными Договором, а заемщик обязуется принять, возвратить кредит и уплатить проценты на него. Сумма кредита составляет 464 622,21 (четыреста шестьдесят четыре тысячи шестьсот двадцать два) рубля 21 копеек. Срок кредита - 48 месяцев. Процентная ставка -12,9% годовых. Комиссия за предоставление кредита не предусмотрена. Вместе с тем, п. 2.8. Договора предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 0,45 % от суммы кредита, что образует ежемесячный платеж в размере 2 090,8 (две тысячи девяносто) рублей, 80 копеек дополнительно к части основного долга и процентов по кредиту, а за весь период выплаты кредита данная сумма составляет 100 358,4 (сто тысяч триста пятьдесят восемь) рублей 40 копеек. Кроме того, при предоставлении кредита Заемщик был подключен к программе страхования жизни и здоровья, отказаться от участия в которой Заемщик фактически был лишен права. Названные условия кредитного договора истец считает незаконными и необоснованными, противоречащими положениям ГК РФ и ФЗ «О защите прав потребителей» по следующим основаниям: В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно - правовыми актами РФ. Исходя из изложенного, отношения между истцом и банком, возникающие при оказании услуг кредитования, попадают под сферу регулирования потребительского законодательства. В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ предусматривает взыскания неустойки за незаконное удержание денежных средств.
Расчет неустойки.
По условию о взыскании комиссии за обслуживание кредита: (66905*8%*984)/360 = 14 629,9 рублей, где: 66905 - незаконно взысканные суммы комиссий; 8% - ставка банковского рефинансирования (с 28.02.2011г.); 984 - количество дней просрочки (2008 год - 174 дня; 2009 год - 360 дней; 2010 год - 360 дней; 2011 год - 90 дней).
По условию о страховании жизни и здоровья Заемщика: (21280,41*8%*984)/360 = 4653,3 рублей, где: 21280,41 - сумма страховой премии за подключение к программе страхования жизни и здоровья Заемщика; 8% - ставка банковского рефинансирования (с 28.02.2011г.); 984 - количество дней просрочки (2008 год - 174 дня; 2009 год - 360 дней; 2010 год - 360 дней; 2011 год - 90 дней).
Также действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей, выразившийся в использовании банком не основанных на законе условий кредитного договора, а также введение в заблуждение потребителя при предоставлении кредитного продукта относительно его условий и платежей по нему.
Волкевич РГ просит признать недействительными условия кредитного договора № от 05.07.2008 года о взимании комиссии за обслуживание кредита и страховании жизни и здоровья истца; применить последствия недействительности условий договора; обязать зачесть денежную сумму в размере 66905 (шестьдесят шесть тысяч девятьсот пять) рублей, уплаченных в качестве комиссии за обслуживание кредита, денежную сумму в размере 14629,9 (четырнадцать тысяч шестьсот двадцать девать) рублей, рассчитанных в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами в счет ежемесячных взносов на погашение основной задолженности по кредитному договору; обязать зачесть денежную сумму в размере 21280,41 (двадцать одна тысяча двести восемьдесят) рублей 41 копеек, уплаченных в качестве страховой премии за
подключение к программе страхования жизни и здоровья Заемщика, неустойку в размере 4653,3 (четыре тысячи шестьсот пятьдесят три) рубля 30 копеек в счет ежемесячных взносов на погашение основной задолженности по кредитному договору; обязать истца произвести перерасчет оставшейся задолженности ответчика по кредитному договору от 05.07.08г. №; взыскать с ответчика расходы по оплате справки о составе кредита в размере 550 рублей; взыскать с ответчика сумму морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с ответчика денежные средства в размере 10 000 рублей, затраченных на услуги представителя, взыскать с ответчика штраф в доход государства.
Ответчик представитель ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о чем в деле имеются уведомления (л. Д. 46, 47), заявлений об отложении слушания дела от него не поступало, доказательств уважительности неявки в судебное заседание им не представлено, суд, признавая неявку ответчика в суд неуважительной, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие с вынесением заочного решения.
Заслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности согласно ст. ст. 59-61, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.
В судебном заседании установлено, что 05.07.2008 года между Волкевич РГ и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (далее - Банк) был заключен кредитный договор № (далее - Договор), согласно которому Банк предоставляет заемщику денежные средства (автокредит) в размере и на условиях, предусмотренными Договором, а заемщик обязуется принять, возвратить кредит и уплатить проценты на него. Сумма кредита составляет 464 622,21 (четыреста шестьдесят четыре тысячи шестьсот двадцать два) рубля 21 копеек. Срок кредита - 48 месяцев. Процентная ставка -12,9% годовых. Комиссия за предоставление кредита не предусмотрена. Вместе с тем, п. 2.8. Договора предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 0,45 % от суммы кредита, что образует ежемесячный платеж в размере 2 090,8 (две тысячи девяносто) рублей, 80 копеек дополнительно к части основного долга и процентов по кредиту, а за весь период выплаты кредита данная сумма составляет 100 358,4 (сто тысяч триста пятьдесят восемь) рублей 40 копеек. Кроме того, при предоставлении кредита Заемщик был подключен к программе страхования жизни и здоровья, отказаться от участия в которой Заемщик фактически был лишен права. Названные условия кредитного договора истец считает незаконными и необоснованными, противоречащими положениям ГК РФ и ФЗ «О защите прав потребителей» по следующим основаниям: В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно - правовыми актами РФ. Исходя из изложенного, отношения между истцом и банком, возникающие при оказании услуг кредитования, попадают под сферу регулирования потребительского законодательства. В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ предусматривает взыскания неустойки за незаконное удержание денежных средств.
Расчет неустойки.
По условию о взыскании комиссии за обслуживание кредита: (66905*8%*984)/360 = 14 629,9 рублей, где: 66905 - незаконно взысканные суммы комиссий; 8% - ставка банковского рефинансирования (с 28.02.2011г.); 984 - количество дней просрочки (2008 год - 174 дня; 2009 год - 360 дней; 2010 год - 360 дней; 2011 год - 90 дней).
По условию о страховании жизни и здоровья Заемщика: (21280,41*8%*984)/360 = 4653,3 рублей, где: 21280,41 - сумма страховой премии за подключение к программе страхования жизни и здоровья Заемщика; 8% - ставка банковского рефинансирования (с 28.02.2011г.); 984 - количество дней просрочки (2008 год - 174 дня; 2009 год - 360 дней; 2010 год - 360 дней; 2011 год - 90 дней).
Также действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей, выразившийся в использовании банком не основанных на законе условий кредитного договора, а также введение в заблуждение потребителя при предоставлении кредитного продукта относительно его условий и платежей по нему.
Волкевич РГ просит признать недействительными условия кредитного договора № от 05.07.2008 года о взимании комиссии за обслуживание кредита и страховании жизни и здоровья истца; применить последствия недействительности условий договора; обязать зачесть денежную сумму в размере 66905 (шестьдесят шесть тысяч девятьсот пять) рублей, уплаченных в качестве комиссии за обслуживание кредита, денежную сумму в размере 14629,9 (четырнадцать тысяч шестьсот двадцать девать) рублей, рассчитанных в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами в счет ежемесячных взносов на погашение основной задолженности по кредитному договору; обязать зачесть денежную сумму в размере 21280,41 (двадцать одна тысяча двести восемьдесят) рублей 41 копеек, уплаченных в качестве страховой премии за
подключение к программе страхования жизни и здоровья Заемщика, неустойку в размере 4653,3 (четыре тысячи шестьсот пятьдесят три) рубля 30 копеек в счет ежемесячных взносов на погашение основной задолженности по кредитному договору; обязать истца произвести перерасчет оставшейся задолженности ответчика по кредитному договору от 05.07.08г. №; взыскать с ответчика расходы по оплате справки о составе кредита в размере 550 рублей; взыскать с ответчика сумму морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с ответчика денежные средства в размере 10 000 рублей, затраченных на услуги представителя, взыскать с ответчика штраф в доход государства.
Суд полагает исковые требования Волкевич Р.Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, компенсации неустойки и морального вреда подлежащими удовлетворению частично.
Суд полагает признать недействительными условия кредитного договора № от 05.07.2008 года о взимании с Волкевича РГ комиссии за обслуживание кредита и страховании жизни и здоровья истца; применить последствия недействительности условий договора; обязать зачесть денежную сумму в размере 66905 (шестьдесят шесть тысяч девятьсот пять) рублей, уплаченных в качестве комиссии за обслуживание кредита, обязать зачесть денежную сумму в размере 21280,41 (двадцать одна тысяча двести восемьдесят) рублей 41 копеек, уплаченных в качестве страховой премии за
подключение к программе страхования жизни и здоровья Заемщика, неустойку в размере 4653,3 (четыре тысячи шестьсот пятьдесят три) рубля 30 копеек в счет ежемесячных взносов на погашение основной задолженности по кредитному договору; обязать истца произвести перерасчет оставшейся задолженности ответчика по кредитному договору от 05.07.08г. №. Неустойку суд, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, полагает снизить до 10000 рублей.
Что касается компенсации морального вреда, то суд, с учетом положений ст. 15 Закона РФ, полагает возможным взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Волкевич РГ в счет компенсации морального вреда за нарушение его прав потребителя 500 рублей. Указанную сумму также следует зачесть в счет оплаты основного долга и процентов по кредиту Волкевич РГ в ООО КБ «Ренессанс Капитал».
Истец также просит взыскать с ответчика штраф в доход государства.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которым при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Однако законодательство о защите прав потребителей применяется к спорным правоотношениям субсидиарно.
Взыскание штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" является формой ответственности банка, имеет пенициарную природу и обусловлено нарушением исполнителем прав потребителя.
Между тем, основанием удовлетворения требований Волкевич РГ по настоящему делу является признание части договора недействительным, т.е. гражданско-правовой деликт. Следовательно, последствия данного деликта должны определяться на основании гражданского законодательства, а не на основании законодательства о защите прав потребителей.
Нормы ГК РФ не предусматривают взыскание штрафа. Поэтому штраф с ответчика в доход государства взысканию не подлежит.
На основании изложенного,
руководствуясь ст.ст. 12,57, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Волкевич Р.Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, компенсации неустойки и морального вреда - удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора № от 05.07.2008 года о взимании комиссии за обслуживание кредита и страховании жизни и здоровья с Волкевич Р.Г. незаконными и применить последствия недействительности условий договора.
Обязать ООО КБ «Ренессанс Капитал» зачесть денежную сумму в размере 66905 (шестьдесят шесть тысяч девятьсот пять) рублей, уплаченных Волкевич РГ в качестве комиссии за обслуживание кредита, денежную сумму в размере 10000 руб., рассчитанных в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами в счет ежемесячных взносов на погашение основной задолженности по кредитному договору; зачесть денежную сумму в размере 21280,41 (двадцать одна тысяча двести восемьдесят) рублей 41 копеек, уплаченных в качестве страховой премии за подключение к программе страхования жизни и здоровья Заемщика, в счет ежемесячных взносов на погашение основной задолженности по кредитному договору.
Обязать ООО КБ «Ренессанс Капитал.» произвести перерасчет оставшейся задолженности Волкевича РГ по кредитному договору от 05.07.08г. №.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Волкевича Р.Г. расходы по оплате справки о составе кредита в размере 550 рублей; сумму морального вреда в размере 500 рублей; судебные расходы за услуги представителя 10 000 рублей.
В остальной части иска Волкевич РГ - отказать.
Решение может быть пересмотрено Дзержинским городским судом по заявлению ответчика, поданному им в течение 7 дней со дня получения копии решения суда или обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 10 дней со дня окончания срока подачи заявления о пересмотре решения путем подачи кассационной жалобы через Дзержинский городской суд.
Председательствующий судья п/п М.В. Свешникова
Копия верна. Судья - Секретарь -