Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 августа 2011 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Бочаровой Е.П.,

при секретаре Трусовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общественной организации защиты прав потребителей г.Дзержинска Нижегородской области в защиту прав Соловьевой В.А. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Общественная организация защиты прав потребителей г.Дзержинска Нижегородской области обратилась с иском в суд к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) в защиту прав Соловьевой В.А., мотивируя тем, что 07.10.2010 года между Соловьевой В.А. с одной стороны и Национальным банком «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) - с другой, был заключен договор №, по условиям которого истице был предоставлен кредит в сумме 562 990 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 15, 00 % годовых. Названный договор является смешанным и содержит элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и кредитного договора. В связи с заключением названного договора Соловьевой В.А. был открыт счет №.

По условиям договора от 07.10.2010 года № банком была установлена ежемесячная «комиссия за расчетное обслуживание» в размере 0,59 % от суммы кредита, что составляет 3321,64 рублей. Таким образом, за весь период пользования кредитом, составляющий 60 месяцев, Соловьева В.А. обязана выплатить банку «комиссию за расчетное обслуживание» в сумме 199 298,40 рублей (3321,64 х 60 = 199 298, 40).

Считая, что установленная «комиссия за расчетное обслуживание» представляет собой не что иное, как «комиссию за ведение ссудного счета», Соловьева В.А. обращалась в Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением, в котором просила не взимать с нее названную комиссию.

Согласно представленного Отделом по работе с клиентами в отделениях и филиалах Дирекции клиентской поддержки Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) ответа от 02.03.2011 года, «комиссия за расчетное обслуживание» не является «комиссией за ведение ссудного счета», а является платой за оказание услуги банком по договору банковского счета.

Согласившись с данным ответом банка, 25.03.2011 года Соловьева В.А. повторно обратилась в банк с заявлением о расторжении договора банковского счета, в котором, просила расторгнуть заключенный с ней и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) договор от 07.10.2010 года № в части банковского счета и открыть для расчетов по кредиту ссудный счет.

Письмом Отдела урегулирования отношений с Клиентами Управления по работе с обращениями Клиентов Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) от 08.04.2011 года заявление Соловьевой В.А. было признано необоснованным и отклонено.

Полагая, что ее права как потребителя нарушены, Соловьева В.А. обратилась в Общественную организацию защиты прав потребителей г. Дзержинска Нижегородской области с просьбой выступить в суд в защиту ее прав и законных интересов.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан (абзац 3 пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»).

В силу пункта 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 859 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункты 1 и 4) договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из разъяснений, данных Высшим Арбитражным Судом Российской Федерации (пункт 11 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 года № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»), законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (статья 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, основываясь на вышеназванных нормах права, с учетом сложившееся правоприменительной практики, считает, что отказ Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) расторгнуть с Соловьевой В.А. договор банковского счета (счет №) является незаконным.

В силу пункта 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно статье 11 Гражданского кодекса Российской Федерации судом осуществляется как защита нарушенных, так и оспоренных гражданских прав.

Защита гражданских прав осуществляется, в частности, путем признания права (статья 12 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В этой связи, в целях пресечения незаконных действий Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) по взиманию с Соловьевой В.А. «комиссии за расчетное обслуживание» (иными словами, платы за оказание услуг банком по договору банковского счета) необходима судебная защита оспоренного права Соловьевой В.А. на расторжение договора банковского счета.

Признание за Соловьевой В.А. права на расторжение договора банковского счета соответственно означает, что заключенный между ней и Национальным банком «ТРАСТ» договор № с 08.02.2011 года считается измененным в части прекращения обязательств, возникающих из договора банковского счета.

Принимая во внимание, что заключенный между сторонами договор № является смешанным и содержит условия кредитного договора (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), у банка возникает обязанность открыть и вести ссудный счет - счет для операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита), поскольку действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302-П.

В соответствии со статьей 46 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьей 45 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом сложившейся правоприменительной практики (Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2006 года, вопрос № 4) общественные объединения потребителей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав конкретного потребителя по его просьбе.

Лица, подавшие заявление в защиту законных интересов других лиц, пользуются всеми процессуальными правами и несут все процессуальные обязанности истца, за исключением права на заключение мирового соглашения и обязанности по уплате судебных расходов (часть 2 статьи 46 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Лицо, в интересах которого дело начато по заявлению лиц, обращающихся в суд за защитой прав, свобод и законных интересов других лиц, извещается судом о возникшем процессе и участвует в нем в качестве истца (часть 2 статьи 38 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Исковое заявление в соответствии с частью 7 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предъявлено в суд по месту жительства материального истца (Соловьевой В.А.), поскольку заключенный между сторонами договор №, содержащий условия о договорной подсудности споров, прямо предусматривает, что иски о защите прав потребителей по выбору истца могут быть предъявлены в суд по месту нахождения Кредитора (филиала Кредитора), по месту жительства или пребывания Клиента, а также по месту заключения или исполнения Договора. В связи с чем просит признать за Соловьевой В.А. право на расторжение заключенного 07.10.2010 года с Национальным банком «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) договора № в части обязательств, возникающих из договора банковского счета, признать договор №, заключенный 07.10.2010 года между Соловьевой В.А. и Национальным банком «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество), измененным с 08.04.2011 года в части прекращения обязательств сторон по договору банковского счета, обязать Национальный банк «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) открыть ссудный счет для отражения операций по погашению Соловьевой В.А. кредита по договору от 07.10.2010 года №.

Представитель Истца - Общественной организации защиты прав потребителей г.Дзержинска Нижегородской области Копов М.В. по доверенности исковые требования поддержал и дополнил заявленные исковые требования - просит также взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) в пользу Соловьевой В.А. в качестве компенсации морального вреда 30000руб. Пояснил, что Соловьева В.А. обращалась в досудебном порядке к ответчику уже после заключения договора, до его заключения она к ответчику не обращалась, свой вариант условий договора не предлагала, поскольку банк тогда бы отказал в его заключении. Она исправно все оплачивает, пользуется картой. Он не отрицает, что это смешанный договор. Дата 8.04. - это дата ответа банка об отказе во внесении существенных изменений в условия договора.

Истец Соловьева В.А. в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещена, представила заявления, где просила дело рассмотреть в ее отсутствие, что суд считает возможным.

Ответчик представитель Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) в судебное заседание не явился, о дне слушания извещался неоднократно и надлежащим образом (л.д.25,37).

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Суд полагает возможным, в силу ч.3 ст.167 ГПК РФ, рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика,признав его неявку в суд неуважительной.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.160 ГК РФ Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.420 ГК РФ Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

Стороны могут заключать договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст.432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 ГК РФ Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст.435 ГК РФ Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

Согласно ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ « О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1988г. « О порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения)» Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. Федерального закона от 2 декабря 1990 года « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что 07.10.2010 года между Соловьевой В.А. с одной стороны и Национальным банком «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) - с другой, был заключен договор №, по условиям которого истице был предоставлен кредит в сумме 562 990 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 15, 00 % годовых. Названный договор, как установлено судом и не оспаривается представителем истца, является смешанным и содержит элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и кредитного договора. В связи с заключением названного договора Соловьевой В.А. был открыт счет №. По условиям договора от 07.10.2010 года № установлена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,59 % от суммы кредита, что подтверждается графиком платежей и Тарифами НБ»Траст»(ОАО) по <данные изъяты> (л.д.15,16). Считая, что установленная «комиссия за расчетное обслуживание» представляет собой не что иное, как «комиссию за ведение ссудного счета», Соловьева В.А. обращалась в Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением, в котором просила не взимать с нее названную комиссию.

Согласно представленного Отделом по работе с клиентами в отделениях и филиалах Дирекции клиентской поддержки Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) ответа от 02.03.2011 года, «комиссия за расчетное обслуживание» не является «комиссией за ведение ссудного счета», а является платой за оказание услуги банком по договору банковского счета (л.д.17). 25.03.2011 года Соловьева В.А. повторно обратилась в банк с заявлением о расторжении договора банковского счета, в котором, просила расторгнуть заключенный с ней и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) договор от 07.10.2010 года № в части банковского счета и открыть для расчетов по кредиту ссудный счет (л.д.18).

Письмом Отдела урегулирования отношений с Клиентами Управления по работе с обращениями Клиентов Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) от 08.04.2011 года заявление Соловьевой В.А. было признано необоснованным и отклонено (л.д.19-20).

Истец просит признать за Соловьевой В.А. право на расторжение заключенного 07.10.2010 года с Национальным банком «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) договора № в части обязательств, возникающих из договора банковского счета, признать договор №, заключенный 07.10.2010 года между Соловьевой В.А. и Национальным банком «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество), измененным с 08.04.2011 года в части прекращения обязательств сторон по договору банковского счета, обязать Национальный банк «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) открыть ссудный счет для отражения операций по погашению Соловьевой В.А. кредита по договору от 07.10.2010 года №. Однако суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований по следующим основаниям.

Как следует из содержания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Соловьевой В.А., датированного 7.10.10 г., она просила заключить с ней кредитный договор на сумму 562990 руб. с предоставлением с использованием банковской карты, в рамках которого просила открыть банковский счет для осуществления расчетов с использованием банковской карты. Как следует из анкеты-заявления истица понимала, что открытие банковского счета являлось акцептом ее оферты о заключении кредитного договора с предоставлением и использованием банковской карты (л.д.10-13). В соответствии с заявлением о предоставлении кредита комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,59%.. Данная комиссия рассчитывается от суммы зачисленного на Счет Кредита и взимается ежемесячно в составе очередного Платежа (л.д.15).

Суд полагает, что направив данное заявление (сделав оферту) Соловьева В.А. просила заключить с ней кредитный договор, а Банк, получив заявление и открыв на ее имя счет и выпуск карты, произвел акцепт, заключив с ответчиком договор о предоставлении кредита с использованием карты в размере 562990 руб.

Положением ЦБ РФ N 266-П от 24.12.2004 г. "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" предусмотрено, что Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Договора банковского счета, являющийся одним из составляющих открытого на имя Соловьевой В.А. счета, является возмездным в силу закона (ст. 851 ГК РФ) и условий договора, заключенного между сторонами, к публичным договорам не отнесен.

В данном случае открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете.

При этом, заключение договора, предусматривающим условие оплаты услуг банка по обслуживанию счета являлось добровольным волеизъявлением истца, с данными условиями Соловьева В.А. согласилась. При заключении договора истица приняла на себя обязанности, предусмотренные в Порядке и Тарифах Банка, в том числе обязанность оплачивать комиссию за услуги Банка за расчетное обслуживание счета, размер которой определен Тарифами Банка 0,59%. Данная комиссия рассчитывается от суммы зачисленного на Счет Кредита и взимается ежемесячно в составе очередного Платежа (л.д.15).

Частью 1 ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Виды операцией кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Ответчиком договор заключен без оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения было между сторонами достигнуто.

Суд полагает, что данная комиссия за обслуживание счета является иной операцией банка, отличной от оплаты действий банка по открытию и ведению ссудного счета, поскольку согласно положений п. 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (указанные ЦБ РФ от 13.05.2008 г. N 2008-у) предусмотрено, что в частности в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются:... сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщиков (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Представителем истца, заявляющим требования об изменении существенных условий договора, неверно трактуется нормы материального права, т.к. вышеуказанное положение относится к договору банковского вклада в чистом виде, тогда как в данном случае имеет место быть, как уже указывалось судом выше, смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и кредитного договора.

В случаях, когда банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, по которому банк принял обязательство кредитовать счет клиента, следует считать данный договор измененным. При этом обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиент в соответствии с условиями договора обязан возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им (п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5). Расторжение договора банковского счета дает сторонам право в соответствии со ст. 410 ГК РФ применить зачет требований клиента к банку о возврате остатка денежных средств и требований банка к клиенту о возврате кредита и исполнении иных денежных обязательств, срок исполнения которых наступил.

Банк может досрочно расторгнуть договор банковского счета только в судебном порядке и только в двух случаях (п. 2 ст. 859 ГК РФ):

- когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом. Даже однократное непродолжительное увеличение остатка до минимальной суммы и выше, произведенное в течение указанного срока, прерывает этот срок. Банк в этом случае вновь должен направить клиенту предупреждение о восстановлении денежных средств на счете, чтобы получить возможность затем обратиться в суд. Банковские правила не содержат нормы, определяющей минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только договором. Отсутствие такого условия в договоре с клиентом лишает банк права на расторжение договора банковского счета по указанному основанию;

- при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Под термином "операция" следует понимать действие по списанию либо по зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию). Другие операции, например предоставление выписок, не прерывают установленного годичного срока. Иные правила расторжения договора при отсутствии операций могут быть предусмотрены договором.

Специальные нормы гражданского законодательства, регулирующие порядок заключения договора банковского счета, также предусматривают, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК Российской Федерации). Таким образом, не лишают стороны возможности заключения договора на согласованных условиях, а в определенных случаях - права требовать изменения или расторжения договора.

Расторжение и аннулирование договора, являясь различными способами защиты гражданских прав, как и иные способы защиты, для своего применения нуждаются в наличии оснований - юридических фактов.

В международном праве основаниями для аннулирования договора могут являться: нарушение договора его участниками; невозможность его исполнения; коренное изменение обстоятельств, при которых был заключен договор; появление новой императивной нормы, которой этот договор противоречит. Основанием для прекращения договора может быть лишь серьезное нарушение его основных положений. Иные нарушения порождают правоотношения ответственности, но не аннулируют договор.

Основаниями расторжения договора согласно ГК РФ также могут являться нарушения договора, но закон жестко устанавливает исключительный перечень таких нарушений.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

И в том и в другом случае расторжение осуществляется по решению суда. Статья 451 ГК РФ также предполагает возможность судебного расторжения договора при существенном изменении обстоятельств, когда основанием для прекращения договорных обязательств является юридический факт-событие.

Из материалов дела установлено, что заемщик Соловьева В.А. была ознакомлена и согласна с Общими условиями и Тарифами, обязалась их соблюдать. Данные положения условий и Тарифов не противоречат Закону РФ "О защите прав потребителей". Свои обязательства по выдаче кредита Банк исполнил полностью, перечислив денежные средства на счет заемщика, открыв счет и выпустив карту. Таким образом, она добровольно заключила договор с Банком, выбрав именно данный Банк и предлагаемые им условия кредитования, при заключении договора была согласна заключить договор на условиях, указанных в кредитном договоре. Доводы представителя истца о том, что если бы Соловьева В.А. представила банку свои условия заключения договора, суд находит несостоятельными, поскольку стороны свободны в заключении договоров, тем более, что рынок кредитных организаций, предоставляющих кредиты гражданам, весьма обширен и данный факт является общеизвестным. Соловьева В.А., заключая спорный договор с ответчиком, обладала полной информацией об условиях выдачи кредита, его составных частях, полной сумме кредита, процентах и иных условиях, в том числе и о том, что в состав ежемесячных платежей входит комиссия за ведение банковского счета, и согласилась ее оплачивать. Информация об условиях предоставления кредита, а также о том, какие составляющие включаются в ежемесячный платеж, его размер и количество платежей по кредитному договору, включая обязанность оплаты комиссии за ведение банковского счета - части ежемесячного платежа по кредитному договору, банком до истца была полностью доведена, что подтверждается личными подписями истца в заявлении о выдаче кредита, его условиях, графике платежей и акцепта со стороны истца на его получение.

Следовательно, данные условия договора, по мнению суда, не противоречат закону и соответствуют требованиям ст. 421 ГК РФ. Доказательств того, что истица была принуждена заключить данный договор на условиях, предлагаемых Банком, судом не установлено.

При указанных обстоятельствах, суд, оценивая собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, с учетом требований закона, регламентирующего случаи изменения существенных условий договора, приходит к выводу о необоснованности заявленных исковых требований в части признания за истцом права на расторжение заключенного 7.10.10 г. договора в части обязательств, возникающих из договора банковского счета, а также в части признания его измененным с 8.08.11 г. в части прекращения обязательств сторон по договору банковского счета. При чем истец, не отказываясь от исполнения договора, заявленными исковыми требованиями фактически ставит вопрос о его досрочном прекращении.

Что касается требований об обязании ответчика открыть ссудный счет для отражения операций по погашению Соловьевой В.А. кредита суд приходит следующему.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Приказом Банком России 26.03.2007 года N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2 002 № 8 6-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", но не перед заемщиком, а перед Центробанком, данная бухгалтерская операция осуществляется в соответствии с нормативными актами банков при выдаче кредита в обязательном порядке, и поэтому требования истца об обязании его открыть, не основаны на законе.

Нарушений прав Соловьевой В.А. как потребителя, судом в данном процессе не установлено, а потому и оснований к компенсации морального вреда также нет.

Иных требований истцом не заявлено, а в силу ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным требованиям.

При указанных обстоятельствах исковые требования Общественной организации защиты прав потребителей г.Дзержинска Нижегородской области в защиту прав Соловьевой В.А. удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 12,56,198 ГПК РФ, ст.ст.180,309, 310, 406, 420, 421, 438, 450, 810, 819, 845, 850, 851, 854 ГК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Общественной организации защиты прав потребителей г.Дзержинска Нижегородской области в защиту прав Соловьевой В.А. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течении десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы в Дзержинский городской суд.

Копия верна:

Судья:                                                                                                                    Е.П.Бочарова.

Секретарь:                                                                                                             Л.А.Трусова.