№ РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации 8 августа 2011 г. Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего: федерального судьи Бочаровой Е.П., при секретаре Трусовой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «АК БАРС» Банк к Крупновой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: ОАО «АК БАРС» Банк обратился в суд с иском, мотивируя тем, что истец заключил с Крупновой Н.Н. договор № от 18.09.2008г., в соответствии с которым Кредитор выдал заемщику кредит в размере 573660 руб. под 14,5% годовых на срок до 18 августа 2013 г. на приобретение автотранспортного средства <данные изъяты>, 2008 года выпуска, идентификационный №, цвет <данные изъяты>. Факт передачи кредита подтверждается выписками по текущему и лицевому счетам заемщика, а также платежным документом, свидетельствующим о перечислении суммы кредита на счет продавца автомобиля ООО <данные изъяты> в рамках заключенного с заемщиком договора купли-продажи товара № от 16.09.08 г. В обеспечение возврата кредита и начисленных процентов заемщик предоставил в залог приобретаемое вышеуказанное транспортное средство (п.1.5 кредитного договора). Начиная с февраля 2010 г. заемщик перестал вносить платежи по кредиту, в результате чего Банк вынужден воспользоваться своим правом, предоставленным п.3.2.5 кредитного договора, а также ст.811 ГК РФ и досрочно востребовать сумму предоставленного кредита вместе с начисленными процентами, о чем направил заемщику соответствующее уведомление, которое осталось без ответа и уведомления. Заемщик не производит погашение кредита, на контакт не выходит, что свидетельствует о возможности взыскания задолженности в судебном порядке. На 1 июня 2011 г. задолженность заемщика перед Банком составляет по возврату суммы основного долга 410226,49 руб.; по начисленным за пользование кредитом процентам 5254,16 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами (п.6.1 кредитного договора) 12094,21 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности (п.6.6. кредитного договора) 4000 руб. Таким образом, общая задолженность заемщика перед кредитором по кредитному договору составляет 431574,86 руб., что подтверждается расчетами. С учетом истечения значительного периода времени (почти 3 года) реальная рыночная стоимость предмета залога с учетом амортизации, естественного износа изменилась, и на сегодняшний день составляет, как следует из заключения главного экономиста по экспертизе залогов, 352000 руб.В связи с чем просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от 18.09.08 г. в размере 431574,86 руб., в том числе проценты за пользование кредитом и проценты за пользование чужими денежными средствами, а также штраф, начисленные на 1.06.11 г.; обратить взыскание на заложенное по кредитному договору транспортное средство: <данные изъяты>, 2008 года выпуска, идентификационный №, цвет <данные изъяты>, принадлежащий ответчику на праве собственности, при этом определить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинают торги, в размере 352000 руб.; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 7515,7 руб. В ходе судебного разбирательства представителем истца передано заявление об уменьшении исковых требований, в соответствии с которым просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от 18.09.08 г. в размере 399574,86 руб., в том числе проценты за пользование кредитом и проценты за пользование чужими денежными средствами, а также штраф, начисленные на 15.06.11 г.; обратить взыскание на заложенное по кредитному договору транспортное средство: <данные изъяты>, 2008 года выпуска, идентификационный №, цвет <данные изъяты>, принадлежащий ответчику на праве собственности, при этом определить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинают торги, в размере 352000 руб.; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 7515,7 руб. Просит рассмотреть дело в его отсутствие, что суд считает возможным. Ответчик Крупнова Н.Н. в судебном заседании исковые требования в части взыскания суммы задолженности признает, пояснив, что у них возникли материальные трудности и они не оплачивали кредит, в части обращения взыскания на заложенное имущество просит отказать, поскольку в этом году планирует погасить кредит полностью. Проверив и изучив материалы дела, выслушав ответчика, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 59-61 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к выводу, что исковые требований подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями». На основании ст. 310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом». В соответствии со ст. 348 ГК РФ «1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. 2. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна». .В силу ст. 819 ГК РФ «1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора» В соответствии со ст. 809 ГК РФ «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором...». На основании ст. 810 ГК РФ «1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа…». Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ «2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». Так, судом установлено, что 18 сентября 2008 г. между ОАО «АК БАРС» БАНК и Крупновой Н.Н. был заключен договор № от 18.09.2008г., в соответствии с которым Кредитор выдал заемщику кредит в размере 573660 руб. под 14,5% годовых на срок до 18 августа 2013 г. на приобретение автотранспортного средства <данные изъяты>, 2008 года выпуска, идентификационный №, цвет <данные изъяты> (л.д.29-30). Факт передачи кредита подтверждается выписками по текущему и лицевому счетам заемщика, а также платежным документом, свидетельствующим о перечислении суммы кредита на счет продавца автомобиля ООО <данные изъяты> в рамках заключенного с заемщиком договора купли-продажи товара № от 16.09.08 г. (л.д.34). В обеспечение возврата кредита и начисленных процентов заемщик обязан предоставить в залог приобретаемое транспортное средство (п.1.5 кредитного договора). В обеспечении исполнения обязательств Заемщик передал в залог Банку автотранспортное средство марки/модель <данные изъяты>, 2008 года выпуска, идентификационный №, цвет <данные изъяты>, согласно п.1.6 договора стоимость предмета залога составляет 637400 руб. Однако, как установлено судом и не оспаривается ответчиком, обязанности, предусмотренные кредитным договором от 18.09.08 года, ответчик исполнял ненадлежащим образом, о чем свидетельствует история погашений и выписка по лицевому счету(л.д. 10-27,70-71). Согласно п. 1.3 Договора Заемщик взял на себя обязательства возвратить кредит и уплатить Банку проценты за пользование кредитом. Сумма кредита, невозвращенная заемщиком в установленный кредитным договором срок, считается суммой просроченного кредита. В соответствии с условиями договора (п.6.1.) задолженность Заемщика по процентам за пользование чужими денежными средствами составляет 12094,21рублей (л.д.6), а также штраф за возникновение просроченной задолженности кредитного договора 4000 руб.(л.д.30 оборот, л.д.31) Общая сумма задолженности по кредитному договору, предъявляемая к взысканию, составляет 399574,86 рублей. В материалах дела имеется расчет взыскиваемой суммы, представленный истцом, он проверен судом, является правильным и ответчиком не оспаривается и признается (л.д. 55,68). С учетом того, что доводы истца относительно задолженности ответчика по кредитному договору подтверждаются материалами дела, признаются ответчиком, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично. Как установлено судом, в соответствии с п.1.9 кредитного договора - размер единовременной комиссии за выдачу кредита 5736,60 руб. (л.д.29). Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.94 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" - отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров розничной купли-продажи; аренды, включая прокат; коммунальных услуг; из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно статье 9 Федерального закона №15-ФЗ от 26.01.1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" ( пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей - физических лиц регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Согласно положениям ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок, предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №>54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пунктом 2.1.2 настоящего Положения установлено, что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счета клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка. Нормы указанного Положения соответствуют части 1 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком -физическим лицом, которые необходимы для получения кредита. В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. При таких обстоятельствах условие договора о взимании с физических лиц -заемщиков единовременной комиссии за выдачу кредита, не основано на законе и ущемляют права потребителей, что является нарушением требований пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Исходя из вышеизложенного суд пришел к выводу о том, что условия договора, изложенные в пункте 1.9 кредитного договора от 18.09.08 г. о взимании комиссионного единовременного вознаграждения за выдачу кредита не основаны на законе и являются недействительными. Данные расходы, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей») и не могут быть включены в сумму при взыскании задолженности по кредитному договору, даже если стороной об этом не заявлено в силу ст.ст.166 и 168 ГК РФ. В связи с этим сумма просроченного основного долга составляет 393838,26 руб. (399574,86 руб. - 5736,60 руб.), а не 399574,86 руб., как указывает истец. Что касается исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество - автотранспортное средство марки/модель <данные изъяты>, 2008 года выпуска, идентификационный №, цвет <данные изъяты>, то суд находит их подлежащими удовлетворению, а доводы ответчика о том, что в этом году кредит будет полностью погашен, суд находит несостоятельными, поскольку судом установлено ненадлежащее исполнения ответчиком обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору, данное обстоятельство не оспаривается, размер исковых требований истца как залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, поэтому каких-либо законных оснований к отказу в обращении взыскания на заложенное имущество, у суда не имеется. В соответствии со служебной запиской и протоколом заседания кредитного комитета НФ ОФО »АК БАРС» Банк от 03.05.2011 г. № ликвидационная стоимость автомобиля <данные изъяты>, 2008 года выпуска, идентификационный №, цвет <данные изъяты> составляет 352000 руб. (л.д.7, 28), истец просит установить именно ее в качестве начальной продажной стоимости, данную цену заложенного имущества ответчик также не оспаривает, доказательств обратного в силу ст.56 ГПК РФ, суду не представлено, таким образом, суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость автомашины в 352000 руб., исходя из тех доказательств, которые представил истец. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению частично, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворяемым требованиям с ответчика в пользу истца следует взыскать государственную пошлину в размере 7138,38 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,55-56,67,173,192-198 ГПК РФ, ст.ст.309-310,348,809-811,819 ГК РФ, судья РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «АК БАРС» БАНК удовлетворить частично. Взыскать в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК с Крупновой Н.Н. задолженность по кредитному договору в размере 393838,26 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 7138,38 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество - автотранспортное средство марки/модель <данные изъяты>, 2008 года выпуска, идентификационный №, цвет <данные изъяты>, установив начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 352000руб. Решение суда может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течении десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы в Дзержинский городской суд. Федеральный судья:п.п. Е.П. Бочарова Копия верна: Федеральный судья: Е.П.Бочарова. Секретарь: Л.А.Трусова.