09 августа 2011 г. г. Дзержинск Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Овчинниковой Е.В., при секретаре Сарбаевой С.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Демину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречное исковое заявление Демина А.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» УСТАНОВИЛ: Истец ООО «Русфинанс Банк» обратился с иском к Демину А.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 30.10.2008г. Демин А.А. обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 100000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст.435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента, ответчик обязан осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» заемщику согласно п.3.12 общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф. Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершит в пользу другого лица (кредитора определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства. Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Ответчик в нарушение условий договора, п.п.3.4 Кредитного договора № и ст.307, 810 ГК РФ надлежащим образом не выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №. Факт получения ответчиком кредита в ООО «РУСФИНАНС БАНК» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами находящимися в деле №: В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - 99638 рублей 63 копейки. Указанная сумма рассчитывается следующим образом: долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: 0,00 рублей; долг по уплате комиссии: 28680 рублей 00 копеек; текущий долг по кредиту: 31874 рубля 68 копеек; срочные проценты на сумму текущего долга: 1903 рубля 95 копеек; просроченный кредит: 31412 рублей 43 копейки; просроченные проценты: 5767 рублей 57 копеек; сумма штрафа за просрочку: 0,00 рублей. В соответствии со ст.28 ГПК РФ установлено право ООО «Русфинанс Банк» БАНК» на обращение в суд по месту жительства ответчика. К тому же такое право подтверждается положением ст.47 Конституции РФ. Просит взыскать с ответчика Демина А.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от 30.10.2008г. в размере 99638 рублей 63 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3189 рублей 16 копеек. В судебное заседание представитель истца ООО «Русфинанс Банк» не явился, предоставил ходатайство, согласно которого просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. Ответчик Демин А.А. в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В деле имеется заявление, адресованное на имя суда, в котором Демин А.А. просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Исковые требования признает частично. В расчете задолженности истец указал, что в соответствии с кредитным договором в состав ежемесячного платежа входит комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет 1400 рублей. Просит отказать ООО «Русфинас Банк» во взыскании с него долга по уплате комиссии в размере 28680 рублей, поскольку считает, что пункт 2.2.1 Общих условий предоставления кредита в части предоставления кредита на условии взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является незаконным и удовлетворить встречный иск. Просит признать недействительным условие п. 2.2.1 кредитного договора № от 30.10.2008г., согласно которому на заемщика возложена обязанность уплаты комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 21720,00 руб.; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.03.2010г. по 16.07.2011г. в сумме 2316,80 руб., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 3000,00 рублей. В обоснование заявленного встречного иска указал, что 30 октября 2008г. между ООО «Русфинанс Банк» и им был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 100000,00 рублей на срок 36 месяцев. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В вышеуказанный кредитный договор ответчик включил условие пункт 2.2.1. о том, что «ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредит заемщику на следующих условиях: процентная ставка по кредиту, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета...... Согласно п.3.1 Общих условий предоставления кредитов задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». В данном графике ООО «Русфинанс Банк» указало, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1400,00 руб. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением его прав потребителя. В период с 15.12.2008г. по 15.03.2010г. им была уплачена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме 21720,00 руб., что подтверждает ООО «Русфинанс Банк» в расчете задолженности по иску Банка. В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за ведение ссудного счета, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Ставка рефинансирования на день предъявления иска составляет 8,25% годовых (указание Банка России от 29.04.2011 № 2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»). Размер процентов за период с 16.03.2010г. по 16.07.2011г. составляет 2316,80 руб., из расчета: 21720,00 руб. х 0.08 х 480 дн. / 360 дн. Действиями ответчика был причинен моральный вред, вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей». ООО «Русфинанс Банк» представило отзыв на исковое заявление Демина А.А. согласно которого ООО «Русфинанс Банк» (далее по тексту - Банк) считает, что требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям: 1. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 29_3акона РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 30.06.2003 г. № 395-1 - «...отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения...» Банк полностью выполнил данные требования, указав в кредитном договоре из чего состоит стоимость оказанной Клиенту услуги (предоставление кредита). Считаем необходимым разъяснить, что в рамках кредитного договора Банк оказывает Клиенту единственную платную услугу - это предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги (выдача кредита), предоставленной Банком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и облуживания ссудного счета. Обращают внимание, что ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую банк оказывает Клиенту. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. Как в настоящий момент, так и на момент получения клиентом услуги по предоставлению кредита от Банка, законодатель не обязывал банки включать все свои расходы непосредственно в процентную ставку. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, в самом определении кредитного договора уже заложено разделение на необходимость оплаты услуг банка, связанных с предоставлением кредита («...предоставить денежные средства... на условиях, предусмотренных договором...») и «обязанность уплатить проценты на денежную сумму» (т.е. отдельно от оплаты услуг банка) Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию. Законом не ограничивается. Банк, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязан лишь своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а условия договора не должны противоречить Закону. Эти требования были полностью выполнены ООО «Русфинанс Банк». Подчеркивают, что в рамках кредитного договора. Банк оказывает единственную платную услугу - предоставляет денежные средства в кредит, при этом стоимость данной услуги указывает в договоре, как это предусмотрено действующим законодательством. Ни какой дополнительной платной услуги, в рамках кредитного договора Банк потребителю не оказывает. Информируют, что комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, взимаемая ООО «Русфинанс Банк», признана законной и обоснованной вступившим в законную силу Постановлением Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 13 декабря 2007 г. (дело № № г.) (Далее - Постановление), где сторонами судебного процесса являлись ООО «Русфинанс Банк» и <данные изъяты> действовавшая в интересах неограниченного круга потребителей, к которым относится и Истец. Определением Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от 07.04.2008 г. <данные изъяты> отказано в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации для пересмотра в порядке надзора, в связи с отсутствием оснований. Таким образом. Высший Арбитражный Суд РФ оставил Постановление без изменения, признав комиссию за ведение и обслуживание счета, взимаемую ООО «Русфинанс Банк», законной и обоснованной. С момента вынесения Постановления Высшего Арбитражного Суда РФ изменения в действующее законодательство РФ не вносились, В соответствии с положениями ст. 3 Закона «О судебной системе РФ» № 1-ФКЗ от 31.12.2006 г., единство судебной системы Российской Федерации обеспечивается путем признания обязательности исполнения на всей территории Российской Федерации судебных постановлений, вступивших в законную силу. Помимо вышесказанного, следует отметить, что, в соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, устанавливает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Статья 8 ГК РФ определяет, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в т.ч. из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Приведенные нормы ясно свидетельствуют о том, что Истец, пожелав заключить с Банком Договор, выразил на то свое желание, волю, без этого, заключение договора было бы просто невозможным. Все условия договора перед его подписанием также были известны Истцу. Истец в любой момент мог отказаться от подписания договора, выбрать иное кредитное учреждение, либо предложить свой вариант его условий. Ничего из перечисленного Истцом сделано не было, т.е. он в полном объеме акцептовал предложенные банком условия кредитного договора. Согласие Истца на взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета было достигнуто путем подписания договора. Важно отметить, что Договор был оформлен таким образом, что Истец еще до его подписания был полностью осведомлен и не мог не знать не только о виде комиссии: комиссия за ведение ссудного счета, но и о ее размере на протяжении всего срока действия Договора. Изложенное позволяет сформулировать важный вывод: Истец не только по доброй воле заключил кредитный договор, что само по себе исключает возможность его навязывания, но еще до подписания договора знал полную сумму всех расходов по возврату кредита (проценты и комиссия), был письменно проинформирован об их детализации, полностью согласился с предложенными условиями кредитования. Это значит, что клиент в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» был полностью проинформирован банком о всех существенных условиях предлагаемой услуги (выдача кредита с обязательным платным расчетным обслуживанием) до ее оказания. Эти условия полностью устроили Истца. Договор был подписан. Обоюдное исполнение условий кредитного договора осуществляется сторонами, в том числе и Истцом, на протяжении срока действия Договора. Все это время Истец уплачивает необходимые платежи до Договору. Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании договора необходимо также учитывать последующее - после заключения договора - поведение сторон; таким образом, действия Истца после заключения оспариваемого договора свидетельствуют о его согласии с условиями договора. Кроме того, Определением Верховного Суда Российской Федерации от 04.03.2011 года установлено, что исходя из положений ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Верховный Суд Российской Федерации также установил, что заемщик принимает на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате комиссии за организацию и сопровождение кредита. При заключении договора заемщик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. В период действия договора и исполнения его условий заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ был вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке. Однако заемщик ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не только не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, но и, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за организацию и сопровождение кредита. Согласно п.3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В соответствии с вышеуказанным положением закона, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, заемщик не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 04.03.2011 года). Таким образом, условия рассматриваемого договора не противоречат ни одному нормативному акту Российского законодательства. 2. Также Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами. Данное требование не подлежит удовлетворение, так как предоставленный Истцом расчет пользования денежными средствами неверный. Необходим расчет за каждый месяц пользования. 3. В исковом заявлении Истец просит взыскать с Ответчика в качестве компенсации моральный вред в размере 3000 рублей. Ст. 151 Гражданского Кодекса. РФ установлено, что если гражданину причинен моральный вред (физические иди нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред, Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда» от 20.12.1994г. №10 под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др. В соответствии с п. 3 указанного Пленума Верховного суда РФ одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В данном случае Истец не представил доказательств причинения им ООО «Русфинанс Банк» какого-либо вреда, причинения нравственных и физических страданий. Тот факт, что ежемесячные платежи по погашению задолженности явились переживаниями для заемщика, не может быть признан нравственным страданием в силу того, что со всеми условиями кредитного договора заемщик был ознакомлен и был заранее уведомлен о порядке погашения ежемесячной задолженности. Таким образом, никаких доказательств вины в причинении Банком Демину А.А. нравственных и физических страданий не представлено, что противоречит ст. 56 ГПК РФ, следовательно, данное требование также не подлежит удовлетворению. На основании вышеизложенного, Банк считает; что кредитный договор составлен в строгом соответствии с действующим законодательством, соблюдены все требования Гражданского кодекса РФ и Банка России, соответственно, оснований для удовлетворения требований Истца нет. В исковых требованиях Демину А. А. просят отказать. Изучив материалы дела, установив и оценив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении первоначального иска и частичного удовлетворении встречных исковых требований. Факт заключения кредитного договора и исполнение своих обязательств, подтверждается заявлением о предоставлении кредита от 30.10.2008г., платежным поручением № от 31.10.2008 года о перечислении 100 000 рублей (л.д.14,17). Вышеуказанное обстоятельство Деминым А.А. не оспаривается. Как следует из графика платежей, представленных письменных доказательств Демин А.А. при заключении договора обязывается осуществлять платежи равными по сумме платежами ежемесячно 15 числа каждого месяца равными долями в размере 4780 руб. за исключением последнего платежа, размер которого составляет 4758 руб. 63 коп. (л.д.18) Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом, часть основного долга, комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 1400 руб. Из истории кредита и расчета следует, что возврат кредита Деминым А.А. производился ненадлежащим образом. Последний неоднократно выходил на просрочку. С апреля 2010 года платежи не производит. (л.д. 27-31) В соответствии с п. 5.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам клиент обязан по требованию банка вернуть кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из основания для досрочного истребования кредита. Банк вправе в соответствии с п. 5.1, п. 6.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам требовать от заемщика досрочного возвращения кредита и иных платежей в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. В том числе при просрочке платежей по возврату кредита и уплате процентов свыше пяти рабочих дней заемщик уплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок. (л.д.15) Как следует из расчета представленного банком, по состоянию на 20.01.2011 года сумма долга Демина А.А. по кредитному договору от 30.10.2008 года составила 99 638 руб. 63 коп., из которых: долг по уплате комиссии - 28 680 руб., текущий долг по кредиту - 31 874 руб. 68 коп., срочные проценты на сумму текущего долга - 1903 руб. 95 коп., просроченный кредит - 31412 руб. 43 коп., просроченные проценты - 5767 руб. 57 коп. (л.д. 27-31). Как следует из представленного Деминым А.А. заявления, последний не оспаривает размер задолженности по основному долгу и процентам, как не оспаривает и факт взятых на себя обязательств. Заключенный между ООО «Русфинас Банк» и Деминым А.А. договор по своему гражданско-правовому смыслу является кредитным договором, который заключен истцом для удовлетворения личных, семейных нужд. Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 стать 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Положениями абз. 2 ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Как установлено судом и подтверждается представленными доказательствами кредитным договором установлена обязанность заемщика ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,4 % от суммы кредита, что составляет 1400 руб. в месяц. (л.д.15, 18) В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в информационном письме от 29.08.2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений Банка России от 31.08.1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно в пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя и в силу ст.168 ГК РФ являются недействительными условиями кредитного договора № от 30.10.2008 года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Деминым А.А. в части взимания ООО «Русфинанс Банк» ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 1400 рублей. Деминым А.А. во исполнение обязательств по кредитному договору договора № от 30.10.2008 года за период с 15.12.2008г по 15.03.2010г. уплачено банку 21 720 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.27-31) Расходы Демина А.А. по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 21720 руб. являются убытками и вследствие нарушения его прав подлежат в силу ст.15 ГК РФ возмещению в полном объеме банком. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что встречные исковые требования в части взыскания уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 21720 рублей подлежат удовлетворению. Суд полагает возможным удовлетворить требования о взыскании процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами с уплаченной суммы в размере 21720 руб. В силу ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Как видно из имеющегося в материалах дела расчета, составленного истцом, он просит о взыскании с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,25% за период с 16.03.2009 г. по 16.07.2011 года. Исходя из пункта 1 статьи 395 ГК РФ в случаях, когда сумма долга уплачена должником с просрочкой, судом при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга), если договором не установлен иной порядок определения процентной ставки. Размер процентов по ст. 395 ГК РФ за период с 16.03.2009 г. по 16.07.2011 г., т.е. за 480 дней, составляет 2316 руб. 80 коп. из расчета: 21720 х8,25% : 360 х 480 = 2316,8 руб. ООО «Русфинас Банк» возражая относительно представленного истцом расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ другого расчета в судебное заседание не представило, в связи с чем, суд принимает во внимание расчет, представленный Демины А.А. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей в виде компенсации морального вреда установлена ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Решением суда установлено нарушение ответчиком ООО «Русфинанс Банк» прав истца как потребителя в части возложения на него обязанности по несению расходов по открытию и ведению ссудного счета. В таком случае, причинение морального вреда предполагается, и подлежат доказыванию обстоятельства, оказывающие влияние на размер присуждаемой суммы, в частности, степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред (п. 2 ст. 151 и 1101 ГК РФ). Суд с учетом данных обстоятельств, оказывающих влияние на размер компенсации морального вреда, определяет его в размере 500 рублей. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении первоначального иска в соответствии со ст.ст.819,810,811 ГК РФ в части взыскания с Демина А.А. в пользу банка задолженности по кредитному договору на общую сумму 70 958 руб. 63 коп. (текущий долг по кредиту 31 874 руб. 68 коп. + срочные проценты на сумму текущего долга в размере 1903 руб. 95 коп. + просроченный кредит в сумме 31412 руб. 43 коп., + просроченные проценты в размере 5767 руб. 57 коп) В соответствии с требованиям ст.98 ГПК РФ с Демина А.А. в пользу банка подлежит взысканию оплаченная государственная пошлина пропорционально удовлетворенным судом требованиям в размере 2328 руб. 76 коп. По первоначальному и встречным исковым требованиям следует произвести взаимозачет. Также в соответствии с под.8 п. 1 ст. 333.20 НК РФ, подп.1 и подп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ООО «Русфинанс Банк» следует взыскать госпошлину в доход местного бюджета пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 1121 руб. 10 коп. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 12,56,198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Встречный иск Демина А.А. к ООО «Русфинас Банк» удовлетворить частично. Признать недействительным условия кредитного договора № от 30.10.2008г., заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Деминым А.А., в части взимания ООО «Русфинас Банк» ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,4 % от суммы кредита, что составляет 1400 руб. в месяц. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Демина А.А. убытки, понесенные при оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 21720 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2316 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, а ВСЕГО: 24 536 руб. 80 коп. Иск ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично. Взыскать с Демина А.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от 30.10.2008г. в размере 70958 рублей 63 коп., из которых: текущий долг по кредиту 31 874 руб. 68 коп., срочные проценты на сумму текущего долга в размере 1903 руб. 95 коп., просроченный кредит в сумме 31412 руб. 43 коп., просроченные проценты в размере 5767 руб. 57 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2328 руб. 76 коп., а ВСЕГО: 73 287 руб. 39 коп. В удовлетворении иска ООО «Русфинанс Банк» в Демину А.А. о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 28 680 руб. отказать. Произвести взаимозачет денежных средств по первоначальным и встречным исковым требованиям и окончательно взыскать с Демина А.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность в сумме 48 750 руб. 59 коп. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» госпошлину в госдоход в сумме 1121 руб. 10 коп. Решение суда может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение десяти дней со дня принятия путем подачи кассационной жалобы в Дзержинский городской суд. Федеральный судья: Е.В.Овчинникова Копия верна: судья: секретарь: