Дело № Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 29 августа 2011 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А., при секретаре Андриановой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Воробьевой Н.М. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, Установил: ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 07.11.2009 года Воробьева Н.М. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 90000 рублей. В соответствии с установленными условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептировала данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору. Факт получения ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» подтверждается документами: заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживании банковского счета, платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 84414 рублей 58 копеек, в том числе: долг по уплате комиссии - 15550,40 рублей, текущий долг по кредиту - 29933,06 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга - 1934,72 рублей, просроченный кредит - 30901,14 рублей, просроченные проценты - 6095,26 рублей. Просит взыскать с ответчика Воробьевой Н.М. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от 07.11.2009 года в размере 84414,58 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 2732,44 рублей. Представитель истца в судебное заседание явился. В дело представлено заявление представителя истца по доверенности Тюриной Э.В., согласно которому истец просит рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. Ответчик Воробьева Н.М. в судебном заседании исковые требования признала частично, суду пояснила, что действительно имеет задолженность перед банком. <данные изъяты>, затем платила за коммунальные услуги. Сумму долга оплачивать не отказывается, однако не согласна с суммой взимания комиссии за ведение ссудного счета, поскольку это не отдельная банковская услуга, и комиссию банк взыскивает незаконно. Выслушав ответчика, изучив и проверив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. В силу статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. По статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Судом установлено, что 07.11.2009 года в соответствии с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита Воробьевой Н.М. был предоставлен кредит на сумму 90000 рублей. Указанный кредит был представлен на срок 24 месяца, что подтверждается вышеуказанным заявлением. Согласно п. 3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора №, ответчик обязан ежемесячно осуществить платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты указанной в графике платежей. Согласно п. 3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей. Согласно п. 3.3 общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего до дня выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. ООО «Русфинанс Банк» акцептировала данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору. Факт получения ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» и заключение кредитного договора подтверждается документами: заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживании банковского счета, платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. В нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, систематически допуская просрочку оплаты в соответствии с графиком очередной части периодического платежа, что подтверждается историей погашений. Указанное ответчиком не оспаривается. По расчету истца в соответствии с общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживании банковского счета задолженность ответчика составляет 84414,58 рублей, в том числе: долг по уплате комиссии - 15550,40 рублей, текущий долг по кредиту - 29933,06 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга - 1934,72 рублей, просроченный кредит - 30901,14 рублей, просроченные проценты - 6095,26 рублей. Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспаривается, кроме задолженности по выплате комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п. 2.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживании банковского счета, ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредит заемщику на следующих условиях: согласно п.п. 2.2.1, процентная ставка по кредиту со сроком погашения 24 месяца составляет 19,87 %, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1,70 % от суммы кредита. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положений Банка России и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Как усматривается из условий предоставления кредита, счет на имя ответчика в банке открывается в целях предоставления кредита и зачисления денежных средств по кредиту. Какого-либо самостоятельного договора на открытие банковского счета истцом с ответчиком не заключалось, осуществление расчетных операций и выполнение распоряжений ответчика о проведении других операций по счету договором не предусмотрено. Исходя из Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон), в частности из определений понятий «потребитель», «продавец», «исполнитель», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан. Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Взыскание комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обусловливает выдачу кредита, что запрещено указанной нормой. Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Таким образом, суд приходит к выводу, что п.п. 2.2.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживании банковского счета в части уплаты заемщиком кредитору ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,70 % от суммы кредита является ничтожным, в силу чего отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 15550,40 рублей. Таким образом, размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика Воробьевой Н.М. в пользу ООО «Русфинанс Банк» будет составлять 68864,18 рублей, что включает текущий долг по кредиту - 29933,06 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга - 1934,72 рублей, просроченный кредит - 30901,14 рублей, просроченные проценты - 6095,26 рублей. Исковые требования подлежат удовлетворению частично. В силу статьи 98 ГП РФ пропорционально взыскиваемой суммы с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 2265,93 руб. Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 194 - 198 ГПК РФ, суд Решил: Исковые требования ООО «Русфинанс банк» удовлетворить частично. Взыскать с Воробьевой Н.М. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от 07.11.2009 года в размере 68864,18 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 2265,93 рублей. В удовлетворении остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд в кассационном порядке в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме. Судья п.п. Н.А.Воробьева Копия верна: Судья Н.А.Воробьева Секретарь: Е.А.Андрианова