Дело № Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 05 сентября 2011 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Тихомировой С.А., с участием представителя ответчика Балденкова М.П., при секретаре Николаевой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Быковой О.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя тем, что 15.11.2008 года Быкова О.В. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150 000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептировало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Ответчик в нарушение условий договора, п.п.3.4 кредитного договора № и ст.ст.307,810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетов задолженности по указанному договору. Факт получения ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» подтверждается документами: заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 150 387,35 рублей, в том числе: долг по уплате комиссии - 27 700 рублей, текущий долг по кредиту - 19 548,21 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга - 544,14 рублей, просроченный кредит - 95 180,38 рублей, просроченные проценты - 7414,62 рублей. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от 15.11.2008 года в размере 150 387,35 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 4207,75 рублей. Представитель истца Баюшева А.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, что суд полагает возможным. Представитель ответчика Балденков М.П., действующий на основании ордера и доверенности, в судебном заседании, пояснил, что включение в кредитный договор банка с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено, поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Истец злоупотребил правом и незаконно возложил свои обязанности по открытию и ведению ссудного счета на ответчика. Условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, в связи с чем просит в иске о взыскании долга по уплате комиссии в размере 27 700 рублей отказать. Выслушав представителя ответчика, изучив и проверив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Судом установлено, что 15.11.2008 года в соответствии с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита ООО «Русфинанс банк» Быковой О.В. был предоставлен кредит на сумму 150 000 рублей на срок 36 месяцев (л.д.10-11). ООО «Русфинанс Банк» акцептировал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств (л.д.17), то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора №, ответчик обязан ежемесячно осуществить платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты указанной в графике платежей. Согласно п. 3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей. Согласно п. 3.3 общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего до дня выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. В нарушение условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом выполняет свои обязательства, в результате чего образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности по договору № (л.д. 25-29). По расчету истца в соответствии с общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживании банковского счета задолженность ответчика составляет 150 387,35 рублей, в том числе: долг по уплате комиссии - 27 700 рублей, текущий долг по кредиту - 19 548,21 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга - 544,14 рублей, просроченный кредит - 95 180,38 рублей, просроченные проценты - 7 414,62 рублей. Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспаривается, кроме задолженности по выплате комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п. 2.2.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживании банковского счета, ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредит заемщику на следующих условиях: согласно п.п. 2.2.1, процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев составляет 13,45 %, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1,4 % от суммы кредита.(л.д.12) Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положений Банка России и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Как усматривается из условий предоставления кредита, счет на имя ответчика в банке открывается в целях предоставления кредита и зачисления денежных средств по кредиту. Какого-либо самостоятельного договора на открытие банковского счета истцом с ответчиком не заключалось, осуществление расчетных операций и выполнение распоряжений ответчика о проведении других операций по счету договором не предусмотрено. Исходя из Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон), в частности из определений понятий «потребитель», «продавец», «исполнитель», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан. Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Взыскание комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обусловливает выдачу кредита, что запрещено указанной нормой. Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. В связи с чем, суд приходит к выводу, что п.п. 2.2.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживании банковского счета в части уплаты заемщиком кредитору ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,4 % от суммы кредита является ничтожным, в силу чего в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 27700 рублей следует отказать. Таким образом, размер задолженности будет составлять 122 687,35 рублей, что включает текущий долг по кредиту - 19 548,21 рублей, срочные проценты на сумму текущего долга - 544,14 рублей, просроченный кредит - 95 180,38 рублей, просроченные проценты - 7 414,62 рублей. Данную сумму следует взыскать с ответчика в пользу истца, удовлетворив исковые требования частично. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса РФ По делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска: от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 2023,88 рублей, в доход местного бюджета 1629,87 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 194 - 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ООО «Русфинанс банк» удовлетворить частично. Взыскать с Быковой О.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от 15.11.2008 года в размере 122 687,35 руб, расходы по оплате госпошлины в сумме 2023,88 руб, всего 124 711,23 руб. В остальной части иска отказать. Взыскать с Быковой О.В. госпошлину в доход местного бюджета в сумме 1629,87 руб. Решение может быть обжаловано сторонами в течение 10 дней в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд Нижегородской области с момента его изготовления в окончательной форме. Федеральный судья п\п С.А.Тихомирова Копия верна Федеральный судья С.А.Тихомирова Секретарь Е.С.Николаева