Дело № РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 23 сентября 2011 годаДзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А., при секретаре Андриановой Е.А., с участием истца Мельниковой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мельниковой Е.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, Установил: Истец обратился с указанным иском, мотивируя тем, что 06 июня 2010 года между истцом и ответчиком был заключен договор №. Размер кредита 13601 рублей, процентная ставка 72% годовых, сумма ежемесячного платежа 1855,18 рублей, количество платежей - 10. Дата уплаты ежемесячного платежа 26 число каждого месяца. В исполнение данного договора истцом были перечислены денежные средства в следующем размере: 23.06.2010 года - 1856 рублей, 18.07.2010 года - 9381,25 рублей, 17.10.2010 года - 5130 рублей, итого на общую сумму 16367,25 рублей. Оставшаяся сумма основного долга на 24.10.2010 года составляет 156 рублей. В апреле 2011 года на сотовый телефон истца поступило сообщение от ответчика, что истцу рекомендуется внести очередной 9-й платеж по данному договору в размере 1855,18 рублей. Соответственно, за истцом в настоящее время числиться еще и 10-й платеж по данному договору. На просьбу истца разъяснить ситуацию, ответили отказом и предложили приехать в офис банка. 23.03.2011 года истец обратилась в офис банка в <адрес>, где сообщили, что условия договора истцом были подписаны. Однако в договоре нет какой-либо ссылки на условия или правила заключения договора, в соответствии с которыми заключен договор, соответственно в данном случае применяются нормы гражданского кодекса, регулирующие договорные обязательства. В соответствии со статьей 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Соответственно, на 24.10.2010 года истцом, за счет перечисления денежных средств, были удовлетворены требования банка в части взыскания процентов, оставшаяся же сумма уменьшила сумму основного долга по кредитному договору. Оставшаяся сумма основного долга по договору составляет 156,38 рублей. Банк с доводами истца не согласен, требует погашения задолженности в размере 9 и 10 платежей, ссылаясь на условия договора. 23.03.2011 года в адрес ответчика была направлена претензия, ответ на которую на день подачи иска не поступил. Начиная с 23.03.2011 года, на телефон истца поступают смс-сообщения с требованием погасить задолженность. Звонки поступают ежедневно по несколько раз в день, это очень сказывается на душевном состоянии истца. В настоящее время на иждивении истца находится <данные изъяты>, на котором так же сказывается сложившаяся ситуация, звонки поступали во время <данные изъяты>, во время нахождения истца в <данные изъяты>, звонки ответчика негативно сказались на состоянии здоровья истца. Своими действиями ответчик причинил моральный вред истцу, выразившийся в физическом и нравственном страданиях. Просит обязать ответчика произвести окончательный расчет по кредитному договору; взыскать с ответчика в пользу истца 3000 рублей моральный вред. В ходе судебного разбирательства истец исковые требования уточнил, просит признать неоплаченных 156,38 рублей суммой основного долга по договору; обязать ответчика рассчитать окончательную сумму для закрытия договора, исходя из суммы основного долга 156,38 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца 3000 рублей моральный вред. В судебном заседании истец Мельникова Е.А. исковые требования поддержала, суду пояснила, что 24.10.2010 года по телефону обратилась в банк с вопросом о возможности досрочного погашения кредита, ей было сообщено, что досрочное погашение кредита возможно, назвали сумму погашения 5286,38 рублей. Банк не давал согласие на принятие досрочного погашения задолженности в меньшей сумме, чем 5286,38 рублей, но и не говорил, что меньшую сумму не примут. До указанной суммы ей не хватило 156,38 рублей, так как не было размена, после этого в банк не обращалась. Посчитала, что это ее оставшийся долг, и только на сумму 156,38 рублей подлежат начислению проценты, обратилась в банк после того, как пришло сообщение о необходимости внесения 9 платежа. До апреля 2011 года в банк не обращалась, 156,38 рублей не вносила, считала, что банк пришлет сообщение об оставшейся сумме долга и процентах. В заключенном ею договоре нет ссылок на условия договора, никаких документов не видела и не подписывала. Ее подпись стоит с указанием, что она получила условия договора на 4 страницах, но думала, что заявка это и есть заключаемый договор. Даже если бы условия договора она получила, то в условиях может быть предусмотрено все, что угодно. Считает, что приняв сумму на счет, банк согласился эту сумму принять для досрочного погашения кредита. Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, представив заявление, согласно которому просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита и иная информация об услугах банка закреплена между истцом и банком в договоре о предоставлении кредита. Между истцом и банком заключен договор о предоставлении кредитов в <данные изъяты> порядке и ведении банковских счетов № от 06.06.2010 года и предоставлен кредит в размере 13601 рублей. Ничто не мешало истцу воспользоваться предоставленной банком информацией о предоставленной услуге, изучить условия договора до его заключения, воспользоваться помощью сотрудников банка, обратиться в банк по телефону, прежде чем заключить договор. Предложение о заключении договора истец сделал банку 06.06.2010 года путем направления в банк на рассмотрение заявки, отражающей данные о заемщике и запрашиваемых им параметрах кредита. Направляя заявку на рассмотрение в банк, истец тем самым выразил желание воспользоваться услугами банка, согласие со всеми условиями договора, в том числе с теми, которые изложены в Условиях договора и Тарифах банка. Заемщик решил воспользоваться услугами банка, подтвердил при подписании в поле 58 заявки факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными банком условиями договора и заключил договор. Согласно преамбуле Условий договора, условия являются составной частью договора наряду с заявкой на открытие банковских счетов (анкетой заемщика), сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения, спецификацией товара и тарифами банка. С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 72% годовых (поле 50 заявки) заемщик принял на себя обязательство уплатить 10 ежемесячных платежей (поле 48 заявки), размер каждого из которых составляет 1855,18 рублей (поле 47 заявки). При этом размер эффективной процентной ставки по кредиту (полной стоимости кредита) составляет 105,3% годовых (поле 51 заявки). Порядок погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов по нему, изложен в разделе II Условий договора, ответственность за ненадлежащее исполнение условий - раздел III Условий договора, Тарифы банка, досрочное погашение обязательств по договору - пункт 3 раздела V Условий договора. Проставлением своей подписи в поле 58 заявки истец подтвердил, что им получена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, Заявка, Условия договора, Спецификация товара, тарифы банка и график погашения, в том числе о порядке досрочного погашения задолженности по кредиту. В соответствии с пунктом 3 Раздела V Условий договора, досрочное погашение задолженности по потребительскому кредиту согласно п. 2 статьи 810 ГК РФ по инициативе заемщика не допускается. Заемщик согласен с тем, что банк вправе по собственной инициативе в безакцептном порядке осуществить полное досрочное погашение задолженности по потребительскому кредиту, если в конце последнего дня процентного периода (начиная с процентного периода, номер которого указан в поле 52 заявки) на счете имеются денежные средства, достаточные для погашения и при условии (если у заемщика несколько действующих договоров с банком) получения банком заявления, оформляемого на бланке банка. Точный размер задолженности по кредиту заемщик может узнать только при обращении в банк через уполномоченное банком лицо по предъявлении паспорта. При этом комиссия, на уплату которой согласно договору предоставлена рассрочка, уплачивается в полном размере, указанном в графике погашения, а проценты подлежат уплате за период пользования кредитом по последний день текущего процентного периода. Если на последний день соответствующего процентного периода на счете отсутствуют денежные средства, достаточные для досрочного погашения задолженности по кредиту, банк производит списание ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по кредиту. Заемщик должен лично убедиться в произошедшем досрочном прекращении обязательств по уплате ежемесячных платежей путем обращения в банк по телефону или через уполномоченное банком лицо. Истцу для досрочного погашения задолженности на 03.11.2010 года (последний день четвертого процентного периода) было необходимо разместить 16523,63 рублей (13601 рублей - сумма кредита, 2992,63 рублей - сумма процентов за пользование кредитом за 4 процентных периода). Истцом было размещено на счете 16367,25 рублей, что на 156,38 рублей меньше необходимой суммы. Истец не обращался в банк для подтверждения полного досрочного погашения задолженности. Банк в своей деятельности руководствуется нормами права и договором, никаких незаконных действий в отношении истца не осуществлял, прав и законных интересов истца не нарушал. Истцом не представлено доказательств наступления морального вреда. Выслушав истца, изучив отзыв ответчика, проверив и изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2). Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками (пункт 3). По пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу пункта 2 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2). В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4). Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Из материалов дела следует, что 06.06.2010 года между истцом Мельниковой Е.А. и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор о предоставлении кредитов в <данные изъяты> порядке и ведении банковских счетов № на основании заявки истца на открытие банковских счетов/анкеты заемщика от 06.06.2010 года. В соответствии с договором, как следует из заявки истца на открытие банковских счетов/анкеты заемщика от 06.06.2010 года, истцу был предоставлен кредит в размере 13601 рублей под 72% годовых с эффективной процентной ставкой (полная стоимость кредита) 105,3% годовых для приобретения товара. Дата уплаты первого ежемесячного платежа установлена 26.06.2010 года, дата уплаты каждого ежемесячного платежа установлена 26 числа каждого месяца, ежемесячный платеж составляет 1855,18 рублей, количество платежей - 10. Заключенный истцом договор является договором присоединения. Условия договора о предоставлении кредитов в <данные изъяты> порядке и ведения банковских счетов от 22.03.2010 года является составной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика, соглашением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения, спецификацией товара и тарифами банка. Согласно условиям договора о предоставлении кредитов в <данные изъяты> порядке и ведения банковских счетов от 22.03.2010 года, заключенный истцом договор является смешанным, содержит элементы банковского счета и кредитного договора. Банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, расчетов с торговой организацией. Пунктом 1.1 раздела II условий договора о предоставлении кредитов в <данные изъяты> порядке и ведения банковских счетов предусмотрено, что процентным периодом является период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Заемщик обязуется каждый процентный период обеспечивать на счете денежные средства в сумме, не менее ежемесячного платежа. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Пунктом 5 раздела II условий договора о предоставлении кредитов в <данные изъяты> порядке и ведения банковских счетов предусмотрено, что списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком в бесспорном порядке в последний день процентного периода, при этом проценты соответствующего процентного периода уплачиваются заемщиком в полном размере. Согласно разделу V условий договора о предоставлении кредитов в <данные изъяты> порядке и ведения банковских счетов, к существенным условиям договора относятся, в том числе, условия досрочного погашения кредита. Пунктом 3 указанного раздела предусмотрено, что досрочное погашение задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ по инициативе заемщика не разрешается. Заемщик согласен с тем, что банк вправе по собственной инициативе в безакцептном порядке осуществить полное досрочное погашение задолженности по потребительскому кредиту, если в конце последнего процентного периода (начиная с процентного периода, номер которого указан в поле 52 заявки) на счете имеются денежные средства, достаточные для погашения. Точный размер задолженности по кредиту заемщик может узнать только при обращении в банк через уполномоченное банком лицо по предъявлении паспорта. При этом комиссия, на уплату которой согласно договору предоставлена рассрочка, уплачивается в полном размере, указанном в графике погашения, а проценты подлежат уплате за период пользования кредитом по последний день текущего процентного периода. Если на последний день соответствующего процентного периода на счете отсутствуют денежные средства, достаточные для досрочного погашения задолженности по кредиту, банк производит списание ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по кредиту. Заемщик должен лично убедиться в произошедшем досрочном прекращении обязательств по уплате ежемесячных платежей путем обращения в банк по телефону или через уполномоченное банком лицо. Процентным периодом, в последний день которого возможно по инициативе банка досрочное полное погашение кредита, согласно пункту 52 заявки истца на открытие банковских счетов, является четвертый процентный период. Как следует из представленных квитанций, истцом в исполнение заключенного договора были перечислены денежные средства в следующем размере: 23.06.2010 года - 1856 рублей, 18.07.2010 года - 9381,25 рублей, 17.10.2010 года - 5130 рублей, итого на общую сумму 16367,25 рублей. С учетом условий договора о предоставлении кредитов в <данные изъяты> порядке и ведения банковских счетов, расчета задолженности истца, предоставленного ответчиком, для досрочного полного погашения кредита на счете истца к 03.11.2010 года, последнему дню четвертого процентного периода в соответствии с условиями договора, должно быть размещено денежных средств в размере 16523,63 рублей, из них 13601 рублей основного долга и 2992,63 рублей процентов за пользование кредитом за 4 процентных периода, что на 156,38 рублей меньше, чем было размещено истцом. При указанных обстоятельствах, у ответчика имелись основания для непринятия внесенных на счет истцом денежных средств в качестве полного досрочного погашения кредита и, соответственно, списания поступивших денежных средств в соответствии с графиком погашения кредита по установленным процентным периодам списания денежных средств в счет погашения потребительского кредита. Довод истца об отсутствии со стороны банка предоставления полной и достоверной информации по кредиту судом не принимается, поскольку подписью истца в заявке на открытие банковских счетов/анкеты заемщика от 06.06.2010 года подтверждено получение истцом при заключении договора полной и достоверной информации о предоставляемых услугах, Заявки, Условий договора, Спецификации товара, Тарифа банка и Графика погашения. Истец не отрицал, что при обращении в банк по вопросу досрочного погашения кредита в октябре 2010 года ему была предоставлена информация о необходимой сумме полного погашения кредита в размере 5286,38 рублей, однако истцом была внесена сумма в меньшем размере. При этом следует учитывать, что принятие от заемщика досрочного полного погашения кредита в соответствии с условиями заключенного договора является правом ответчика, что не противоречит положениям части 2 статьи 810 ГК РФ. Внесение в любой период действия кредитного договора суммы больше ежемесячного платежа предусмотрено условиями договора и является правом истца, однако данные действия истца не обуславливают обязанности для ответчика принятия внесенной суммы в качестве суммы досрочного погашения кредита. После 17.10.2010 года и до настоящего времени истец денежные средства по кредиту не вносил, обратился в банк для уточнения размера задолженности лишь после поступления сообщения о наличии долга по кредитному договору. У ответчика отсутствовала обязанность сообщения о необходимости внесения истцом определенной суммы по кредиту до образования задолженности истца по кредитном договору в соответствии с графиком погашения, поскольку внесенные истцом денежные средства на счет списывались ответчиком в порядке графика погашения в соответствии с условиями договора. По расчету ответчика, сумма задолженности истца в соответствии с договором с учетом выплаченных сумм составляет: 9 платеж - основной долг 329,37 рублей, 10 платеж - основной долг 1757,01 рублей, проценты 107,01 рублей. При вышеизложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии со стороны ответчика нарушений прав истца как потребителя предоставленной услуги по кредитованию денежных средств, и, как следствие, оснований для удовлетворения требований истца о признании неоплаченных 156,38 рублей суммой основного долга и обязании ответчика рассчитать окончательную сумму для закрытия договора, исходя из суммы основного долга 156,38 рублей. Так как судом не установлено со стороны ответчика нарушения прав истца как потребителя, в удовлетворении требований о взыскании морального вреда суд полагает необходимым так же отказать. Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 67, 194-198 ГПК РФ, суд Решил: В удовлетворении исковых требований Мельниковой Е.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда через Дзержинский городской суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме. Судья п.п. Н.А.Воробьева Копия верна: Судья Н.А.Воробьева Секретарь: Е.А.Андрианова