Дело № Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 21 октября 2011 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Воробьевой Н.А., при секретаре Андриановой Е.А., с участием представителя истца Костюниной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Благовестова Ю.Г. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора, Установил: Истец обратился с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что 19.08.2008 года на основании заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства между ним и ответчиком был заключен договор №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 573 000,00 рублей сроком до 19.08.2013 года под 10% годовых. Согласно тарифам ответчика, являющихся неотъемлемой частью договора, а также графика погашения кредита за предоставление кредита взимается комиссия за ведение ссудного счета в размере 1719,00 рублей в месяц. Платежи в сумме 1 719,50 рублей истец производил 36 раз ежемесячно в период с 19.09.2008 г. по 01.08.2011 г., что подтверждается графиком погашения кредита и выпиской из лицевого счета №, а так же с него ежемесячно удерживалась комиссия в размере 30 рублей за зачисление кредитных средств на счет. Таким образом, он уплатил банку 61 884,00 рублей в виде комиссии за ведение ссудного счета и 1 080 рублей в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет. Считает, что положения Тарифов ответчика по договорам о предоставлении кредитов, включенных в договор, предусматривающие плату за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Также считает, что денежные средства в размере 1 050 рублей, уплаченные им как комиссия за зачисление кредитных средств на счет удержаны незаконно, так как уплачивались им непосредственно в банк, предоставивший кредит, а не в терминалах либо других банках, осуществляющих переводы денежных средств. Просит признать незаконными действия ОАО АКБ «РОСБАНК» по взиманию с Благовестова Ю.Г. 1719,00 рублей в качестве комиссии за ведение ссудного счета в рамах кредитного договора № от 19.08.2008 года, взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Благовестова Ю.Г. денежные средства в размере 61884 рублей, уплаченных в счет комиссии за ведение ссудного счета, 1080,00 рублей комиссии за зачисление кредитных средств, 9344,33 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ, 20000 рублей в счет компенсации морального вреда на основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». В ходе судебного разбирательства истец исковые требования уточнил, просит взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Благовестова Ю.Г. денежные средства в размере 63 603,00 рублей, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета, 840,00 рублей комиссии за зачисление кредитных средств, 9 410,00рублей проценты за пользование чужими денежными средствами. В судебном заседании представитель истца по доверенности Костюнина Е.А. исковые требования поддержала, суду пояснила, что взимаемые банком комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными, в связи с чем, истец испытывал нравственные страдания. Ответчик незаконно пользовался денежными средствами истца с момента получения, вследствие чего истец имеет право на возмещение процентов за пользование чужими денежными средствами. Договором кредитования и информационным графиком платежей взимание комиссии банком в размере 30 рублей при внесении истцом денежных средств банку по кредиту не предусмотрено, но истец вынужден был платить каждый раз 30 рублей, чтоб исполнять условия кредитного договора о ежемесячном погашении кредита. Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен, что подтверждается уведомлением о вручении повестки. Ранее представил отзыв, согласно которому, исковые требования не признал по следующим основаниям. 19.08.2008 года был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, заемщику был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства. Текст кредитного договора содержал, в частности, условие об открытии заемщику ссудного счета. Заемщик при заключении кредитного договора был уведомлен о взимании комиссии за ведение ссудного счета - Раздел «Параметры кредита», в размере 1719,0 рублей ежемесячно. Также при заключении кредитного договора заемщику был выдан информационный график платежей к кредитному договору, в котором содержалась информация о размере кредита, общей сумме платежей по кредиту, датах и размере ежемесячных платежей, размере комиссии за ведение ссудного счета, размере эффективной процентной ставки, эти сведения были доведены до заемщика, о чем свидетельствует его подпись. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Данная норма законодательства свидетельствуют о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. В силу положений статьи 819 ГК РФ кредит предоставляется заемщику на условиях, определенных договором, то есть банк вправе самостоятельно определять условия, на которых заемщику будут предоставлены кредитные средства. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитном договоре затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Полагает, что возврат суммы уплаченной комиссии невозможен, поскольку невозможно в соответствии со статьей 167 ГК РФ применить двустороннюю реституцию, так как услуга по ведению ссудного счета банком предоставлена, а истцом оплачена. Всоответствии с условиями Кредитного договора, согласованного банком и заемщиком, заемщику на основании его заявления был открыт банковский специальный счет №, сумма кредита была зачислена на счет и использована заемщиком. В соответствии с условиями кредитного договора списание внесенных в счет погашения задолженности по кредиту сумм производится в дату ежемесячного погашения. Эта дата - 19 число каждого месяца. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, межу тем, свои обязательства заемщик не исполнил в полном объеме, у него имеется задолженность перед Банком. По состоянию на 26.08.2011 года кредит полностью не погашен. Просроченная задолженность отсутствует. Текущая задолженность заемщика перед Банком составляет: задолженность по основному долгу - 263 799,66 руб., задолженность по процентам на 26.08.2011 - 505,92 руб., задолженность по комиссии - 0 руб., текущая комиссия - 1 719,0 руб., остаток собственных средств на счете - 268,59 руб. Требование о возврате сумм внесенных комиссий за открытие и ведение ссудного счета было предъявлено Банку только в исковом заявлении от 16.08.2011 года, поступившем в банк 25.08.2011 года. В силу положений п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (в ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» статья 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги. При наличии непогашенной кредитной задолженности, то есть в период пользования Заемщиком-Истцом предоставленными Банком на условиях договора кредитными средствами, предъявление Банку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами неправомерно. Комиссия в размере 30 руб. за зачисление денежных средств является комиссией за проведение банковской операции, а не комиссией по ведению ссудного счета. Нельзя однозначно определить, что сумма 30 рублей была внесена именно за зачисление денежных средств по кредитному договору заемщика от 19.08.2008 года. В рассматриваемом случае могли быть нарушены исключительно имущественные права истца, поэтому предусмотренные законом основания для взыскания компенсации морального вреда в связи с нарушением имущественных прав истца, не имеется. Поскольку при заключении кредитного договора до заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита, о размере комиссии за ведение ссудного счета, с заявлением об изменении условий кредитного договора или с требованием о возврате уплаченной комиссии за ведение ссудного счета истец не обращался, следовательно, никаких ни моральных, ни нравственных страданий истцу причинено не было, и в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда должно быть отказано. В случае удовлетворения требования истца о компенсации морального вреда ответчик просит суд руководствоваться принципами разумности и справедливости, и снизить размер компенсации до 500 рублей. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика в соответствии со статьей 167 Гражданско-процессуального кодекса РФ. Выслушав представителя истца, изучив материалы дела и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. Судом установлено, что 19.08.2008 года между истцом Благовестовым Ю.Г. и ответчиком ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. Указанный договор заключен на основании заявления истца о приобретении кредита на приобретении транспортного средства, что является офертой. Акцептом данной оферты являлись действия ответчика по открытию истцу банковского специального счета в валюте кредита и зачисление денежных сумм кредита на счет. Кредитный договор заключен в соответствии с Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства, Стандартными тарифами и Тарифным планом. В соответствии с условиями договора №, истцу был предоставлен кредит в сумме 573 000 рублей сроком до 19.08.2013 года под 10% годовых, суммарная ставка по кредиту 17,06%, эффективная процентная ставка 20,30%. Согласно Приложению № к кредитному договору № от 19.08.2008 года, установлен следующий информационный график платежей: ежемесячный платеж в размере 13893,10 рублей не позднее 19 числа каждого месяца, начиная с 19.09.2008 года, в том числе ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1719 рублей. Согласно Условиям предоставления кредита на приобретение транспортного средства, ссудный счет - открываемый банком учетный счет, на котором отражается сумма основного долга клиента по кредиту. Истец просит признать действия ответчика по взиманию комиссии за ведение ссудного счета в рамках кредитного договора незаконными и взыскать денежные средства, уплаченные в качестве указанной комиссии, и проценты за пользование чужими денежными средствами. В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Положения данной нормы устанавливают правовой принцип, согласно которому сделка, не соответствующая требованиям норм права, является по общему правилу ничтожной. Это положение вытекает из сущности и назначения правовой регламентации сделок, ибо при ином решении нормы права утрачивают свое регулирующее воздействие и могут не соблюдаться. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский «счет» клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также «счет» по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой «счет». Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение «ссудного счета». Счет по учету ссудной задолженности («ссудный счет») открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. «Ссудные счета», как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими «счетами» по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения «ссудной» задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение «ссудного счета» - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, оплата за обслуживание «ссудного счета» в размере 1719 рублей по условиям кредитного договора № от 19.08.2008 года в нарушение приведенных положений возложена на потребителя - Благовестова Ю.Г.. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным Банком России 26.03.2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. При этом согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2). Истцом за период с 19.09.2008 года по 19.09.2011 года произведена выплата комиссии за ведение ссудного счета в пользу ответчика в размере 63603 рублей, что подтверждается представленной выписке по лицевому счету истца по кредитному договору и приходным ордером от 19.09.2011 года. Данная сумма денежных средств подлежит взысканию с ответчика в порядке статьи 167 ГК РФ, предусматривающей обязанность возврата полученного по недействительной сделке в ее части. В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Ответчик, без наличия законных оснований, пользуется денежными средствами истца с момента заключения договора по настоящее время, в связи с чем, на них в соответствии со статьей 395 ГК РФ, подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.С расчетом истца суд не соглашается, поскольку при применении годовой процентной ставки истец применил количество дней в году 300, тогда как подлежит применению 360 дней. С учетом изложенного, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.09.2008 года по 30.09.2011 года (период требований истца) в размере 7833,44 рублей, исходя из расчета 1719 рублей (первая выплата комиссии)*8,25%/360*31 дн., суммарно с процентами от последующих выплат комиссии за ведение ссудного счета, которая ежемесячно увеличивалась на 1719 рублей. Так же истец просит взыскать 840 рублей комиссии за зачисление денежных средств на счет по кредиту, внесенных в кассу ответчика. Согласно статье 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Как установлено судом, в соответствии с условиями договора кредит предоставляется ответчиком путем зачисления денежной суммы на текущий счет заемщика в валюте кредита. Платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляются заемщиком путем ежемесячного зачисления на открытый в банке текущий счет заемщика в валюте кредита денежных средств в размере и в сроки, указанные в информационном графике платежей. Как следует из представленных истцом приходных кассовых ордеров, истец при оплате денежных средств по кредиту через кассу ответчика дополнительно производил оплату 30 рублей за зачисление денежных средств в погашение кредита на счет истца по кредитному договору. Истцом представлены квитанции на сумму 840 рублей. Указанные условия как дополнительное возложение обязанности на потребителя не предусмотрено кредитным договором, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», противоречит Указанию Центрального банка РФ от 13.05.2008 года за номером 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», а так же Закону «О защите прав потребителей». Указанное условие не включено ответчиком и в информационный график платежей по кредиту. Обязанность заемщика-истца производить ежемесячные платежи по кредиту и процентов за его пользование в соответствии с условиями договора корреспондирует обязанности кредитора-ответчика принять исполнение, то есть зачислить на счет клиента денежные средства для последующего списания в соответствии с условиями договора в счет погашения кредита. При указанных условиях, суд приходит к выводу о незаконности взимания комиссии за зачисление денежных средств по кредиту, внесенных через кассу банка-кредитора, в связи с чем, следует взыскать с ответчика в пользу истца 840 рублей. Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя, а также физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Учитывая, что моральный вред причинен истцу вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, суд с учетом требований разумности и справедливости (статья 1101 ГК РФ) полагает возможным определить компенсацию морального вреда в размере 500 рублей. Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению. На основании статьи 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в местный бюджет в размере 2568,29 рублей. Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 57, 194-198 ГПК РФ, суд Решил: Исковые требования Благовестова Ю.Г. удовлетворить частично. Признать незаконными действия ОАО АКБ «РОСБАНК» по взиманию с Благовестова Ю.Г. 1719,00 рублей в качестве комиссии за ведение ссудного счета в рамах кредитного договора № от 19.08.2008 года. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Благовестова Ю.Г. денежные средства в размере 63603 рублей, уплаченных в счет комиссии за ведение ссудного счета, 840 рублей комиссии за зачисление кредитных средств, 7833,44 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами, 500 рублей в счет компенсации морального вреда. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» госпошлину в доход местного бюджета в размере 2568,29 рублей. В остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд. Судья п.п. Н.А.Воробьева Копия верна: Судья Н.А.Воробьева Секретарь: Е.А.Андрианова