Дело № Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 01 ноября 2011 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Фирсовой Е.М. при секретаре Воронцовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Капитал (ООО) к Яценко С.А. о взыскании долга, процентов и пеней и обращении взыскания на имущество, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился с указанным иском к ответчику мотивируя тем, что, согласно Кредитному договору, заключенному между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Ответчиком, Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 900000 рублей сроком на 360 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: Адрес1 в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет Заемщика. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона. Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от 26.06.2008 г. 16.12.2010 г. в соответствии с Договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, все права по Кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО), имеющее зарегистрированный офис по адресу: <адрес> В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,49 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 10301,63 руб. (п.3.3.4.Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющемся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора). В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 ГКРФ). Согласно пункту 3.3.11. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора. В соответствии с п. 3.3.12. Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.11. настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком». Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ). 29.10.2009 г. Ответчикам направлены требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору № от 26.06.2008 г.: исх. №, № от 29.10.2009 г. Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п.4.1.14 Кредитного договора). По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена. Таким образом, согласно пункту 3.3.8. Кредитного договора 18.12.2009 г. остаток ссудной задолженности в размере 896696,27 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 28.11.2009 г. по 18.12.2009 г. в размере 6959,59 руб. перенесены на счет просроченных процентов. На 09.09.2011 г. по данному Кредитному договору имеется 6 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 29.06.2009; 27.07.2009; 27.08.2009; 28.09.2009; 27.10.2009; 27.11.2009. На 09.09.2011 г. сумма задолженности Ответчика составляет 2122745,27 руб., из них: 897494,83 руб.- сумма просроченного основного долга; 29183,15 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 65113,36 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 1130953,93 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Таким образом, Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то. Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На 19.09.2011 г. по данному Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. В соответствии с пунктом 12.1. Закладной п. 4.4.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней (пункт Б Закладной, пункт Б Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Г Закладной, пункт Г Кредитного договора). В силу пункта 4.1.13 Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено Ответчику 29.10.2009 г., однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиком в полном объеме. Таким образом, в порядке пункта 4.4.3. Кредитного договора, пункта 13.1. Закладной и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»). Таким образом, необходимо установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: Адрес1. Определенная соглашением сторон денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества) - квартиры, расположенной по адресу: Адрес1 составляет 1134677,00 рублей. В связи с изменением на дату подачи настоящего искового заявления рыночной стоимости заложенного имущества Истец считает необходимым установить размер начальной продажной цены исходя из реальной рыночной стоимости объекта. Истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу. Адрес1 в размере 982100,00 рублей, согласно Экспертному мнению (заключение) № от 19.08.2011 г. об оценке рыночной и ликвидационной стоимостей квартиры. На основании изложенного истец просит суд обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: Адрес1 путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: Адрес1, в размере 982100,00 руб., определенном на основе Экспертного мнения (заключение) № от19.08.2011 г. об оценке рыночной и ликвидационной стоимостей квартиры, взыскать с Ответчика в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору № от 26.06.2008 г. в размере 2122745,27 руб., из них: 897494,83 руб.- сумма просроченного основного долга; 29183,15 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 65113,36 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 1130953,93 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по государственной пошлине в размере 22813,73 рублей. Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд полагает возможным. Ответчик Яценко С.А. в судебном заседании исковые требования признала частично. Пояснил суду, что в 2008 году брал кредит на покупку квартиры. В связи с проблемами на работе, уменьшением заработной платы, был вынужден с нее уволиться. С 2009 года вносит неполную сумму в погашении кредита. С сентября 2011 года не работает. Не согласен с начисленной суммой пени за просроченный платеж, просит их уменьшить. Выслушав доводы ответчика, проверив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению. В силу ст. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что 26.06.2008г. между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Яценко С.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 900000 рублей сроком на 360 месяцев, для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, общей площадь. 34,0 кв. м., расположенной по адресу: Адрес1. Согласно п.3.1 данного договора за пользование кредитом ответчик обязан уплачивать проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,49%. В соответствии с данным договором кредит предоставлялся заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет № у кредитора, открытый на имя представителя заемщика. Погашать кредит и уплачивать проценты Яценко С.А. обязался ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей. Свои обязательства по названному договору истец выполнил своевременно и в полном объеме. Яценко С.А. свои обязательства по погашению кредита не выполняет. Согласно п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна по сроку и (или) сумме. В силу п. 4.1.13 кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. По состоянию на 09.09.2011 г. по данному Кредитному договору имеется 6 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 29.06.2009; 27.07.2009; 27.08.2009; 28.09.2009; 27.10.2009; 27.11.2009. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им, ответчику было предъявлено требование о полном досрочном возврате кредита от 29.10.2009 года №, однако данное требование ответчиком выполнено не было. Сумма задолженности ответчика на 09.09.2011 г. составила 2122745,27 руб., из них: 897494,83 руб.- сумма просроченного основного долга; 29183,15 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 65113,36 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; -1130953,93 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности и остатка по кредиту являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Ответчик Яценко С.А. в судебном заседании просит уменьшить пени, считая их не соразмерно большими. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов -65113,36 руб. и сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита 1130953,93 руб. явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств, и считает возможным уменьшить пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов до 29000 руб., пени за нарушение сроков возврата кредита до 200 000 руб. Согласно договору купли-продажи квартиры, от 26.06.2008г., квартира №, расположенная по адресу: <адрес>, приобреталась с использованием кредитных средств, предоставляемых КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и находится в залоге у банка. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной от 26.06.2008г. 16.12.2010г. в соответствии с договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, все права по кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) (л.д 54). В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии с п.2 ст.48 указанного Закона передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Согласно вышеуказанному закону к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Истец КИТ Финанс Капитал (ООО) просит обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Яценко С.А.: квартиру №, расположенную по адресу: <адрес>. Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. На основании ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. В соответствии со ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве» от 14.09.07г. начальная продажная цена заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке не может быть ниже цены, определенной судебным актом. Истец просит установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 982100 рублей, данная стоимость ответчиком не оспорена. Таким образом, при решении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество, необходимо исходить из стоимости квартиры, установленной на основании экспертного заключения от 19.08.2011г., имеющегося в материалах дела, а именно 982 100 руб. Учитывая, что ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежит удовлетворению. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С ответчика в пользу истца необходимо взыскать госпошлину в размере 13 978, 39 руб., пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования КИТ Финанс Капитал (ООО) - удовлетворить частично. Взыскать с Яценко С.А. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) задолженность по кредитному договору в размере 897494 рубля 83 коп, сумму просроченных процентов по кредиту 29183 рублей 15 коп., сумму пеней за просроченный платеж по исполнению обязанности по уплате процентов 29000 рублей, сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита 200000 рублей, возврат государственной пошлины 13978 рублей 39 коп.. Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру расположенную по адресу: Адрес1 путем реализации с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость в размере 982100 рублей. Решение может быть обжаловано сторонами в течении 10 дней в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд Нижегородской области с момента его изготовления в окончательной форме. Судья: п\п Е.М. Фирсова Копия верна: Судья: Секретарь: