Дело № Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации 28 декабря 2011 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Свешниковой М.В., при секретаре Пяшиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Исхакова В.М. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, у с т а н о в и л : Истец Исхаков В.М. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что 28 декабря 2007 года между Исхаковым В.М. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключён кредитный договор №, в соответствии с которым ООО КБ «Ренессанс Капитал» предоставляет кредит в размере 359 590,81 рублей, а Исхаков В.М. обязуется погасить кредит в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 4.10 «Общих условий предоставления кредита в российских рублях на приобретения автомобилей российского и иностранного производства (ф. 3-029)» являющихся неотъемлемой частью договора, за обслуживание кредита заемщик уплачивает банку комиссию. Сумма комиссии подлежит оплате заёмщиком ежемесячно, в дату осуществления заёмщиком ежемесячного платежа в Исхаков В.М. просит признать п.4.10 кредитного договора № об уплате комиссии за обслуживание кредита ничтожным, взыскать с ООО Коммерческий Банк «Ренессанс-Капитал» денежную сумму, уплаченную в счёт услуг за обслуживание кредита в размере 58 958 рублей. В судебном заседании Исхаков В.М. уточнил свои требования, просит признать п.4.10 кредитного договора № об уплате комиссии за обслуживание кредита ничтожным, взыскать с ООО Коммерческий Банк «Ренессанс-Капитал» в пользу Исхакова В.М. денежную сумму, уплаченную в счёт услуг за обслуживание кредита в размере 58 972,76 рубля. Ответчик - представитель ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования не признает, просит применить срок исковой давности. Заслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности согласно ст. ст. 59-61, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему. В судебном заседании установлено, что 28.12.2007г. между Исхаковым В.М. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО КБ «Ренессанс Капитал» предоставляет кредит в размере 359 590,81 рублей, а Исхаков В.М. обязуется погасить кредит в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 4.10 «Общих условий предоставления кредита в российских рублях на приобретения автомобилей российского и иностранного производства (ф. 3-029)» являющихся неотъемлемой частью договора, за обслуживание кредита заемщик уплачивает банку комиссию. Сумма комиссии подлежит оплате заёмщиком ежемесячно, в дату осуществления заёмщиком ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту в соответствии с настоящими условиями, предложением и графиком платежей. Комиссия взимается за период с даты предоставления кредита на счёт, в соответствии с настоящими условиями и предложением по дату полного исполнения заёмщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту в соответствии с порядком, установленным в настоящих условиях и предложении. В Исхаков В.М. просил признать п.4.10 кредитного договора № об уплате комиссии за обслуживание кредита ничтожным, взыскать с ООО Коммерческий Банк «Ренессанс-Капитал» денежную сумму, уплаченную в счёт услуг за обслуживание кредита в размере 58 958 рублей. В судебном заседании Исхаков В.М. уточнил свои требования, просит признать п.4.10 кредитного договора № об уплате комиссии за обслуживание кредита ничтожным, взыскать с ООО Коммерческий Банк «Ренессанс-Капитал» в пользу Исхакова В.М. денежную сумму, уплаченную в счёт услуг за обслуживание кредита в размере 58 972,76 рубля, взыскать с ответчика денежные средства в размере 10 000 рублей, затраченных на услуги представителя. Судом установлено, что кредитный договор, заключенный Исхаковым В.М. с Банком является типовым, с заранее определенными условиями. Истец, как сторона в договоре, ограничен в возможности влиять на его содержание, в частности на условия кредитного договора о взимании платы за обслуживание кредита, что нарушает права истца на свободу договора, что противоречит ст. 421 ГК РФ. Между тем согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны. В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. Иных оснований ограничения гражданских прав законодатель не устанавливает. Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты. Предоставление Банком денежных средств физическим лицам осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный Счет заемщика, открытый на основании договори банковского счета. Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанность Банка в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 05.12.2002 г. N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитной организации, расположенной на территории Российской Федерации". Согласно названных выше Положений, действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика Банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", согласно которой Банк России устанавливает Правила бухгалтерского учета отчетности для банковской системы Российской Федерации. В связи с чем предоставление Банком суммы кредита не может рассматриваться как самостоятельная услуга, оказываемая заемщику помимо исполнения обязанностей Банка, предусмотренных кредитным договором, а также, что Банк не вправе обуславливать предоставление суммы кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заемщика за это действие. Так же, исходя из Информационного письма от 29.08.2003 г. N 4 Центрального Банка России, ссудные счета, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, используются для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение (обслуживание) ссудного счета обязанность Банка, которая возникает в силу закона, но не перед заемщиками, а перед Банком России. Поскольку ведение ссудных счетов заемщика представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета в организациях, возложенной на нее в соответствии с требованиям федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию незаконно. Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковским организациями от своего имени и за свой счет. Согласно положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны Банка по обслуживанию кредита и обязательства заемщик оплачивать эти действия. Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающее взимание комиссии за обслуживание кредита, являются недействительными, так как противоречат пункту 1 статьи 779 ГК РФ и статьи 37 Закона РФ "О защите прав потребителей". В соответствии со статьей 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре -(в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно статьи 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. Признание части сделки недействительной возможно, если предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Признание недействительной части сделки не влечет недействительности кредитного договора в целом. Условия кредитного договора, законность которых оспаривается истцом, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между истцом и Банком. Оспариваемые условия включены в текст кредитного договора Банком с целью незаконного повышения платы за кредит (помимо той ставки, которая была установлена для заемщика). Таким образом, недействительность оспариваемых условий, касающихся комиссии, необоснованно взимаемой с заемщика, не влечет недействительности кредитного договора в целом. В силу п. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Судом установлено, что 28.12.2007г. между Исхаковым ВМ и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО КБ «Ренесанс Капитал» предоставляет кредит в размере 359 590,81 рублей, а Исхаков В.М. обязуется погасить кредит в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 4.10 «Общих условий предоставления кредита в российских рублях на приобретения автомобилей российского и иностранного производства (ф. 3-029)» являющихся неотъемлемой частью договора, за обслуживание кредита заемщик уплачивает Банку комиссию. Сумма комиссии подлежит оплате заёмщиком ежемесячно в размере 0,4% от суммы кредита, то есть по 1438,36 рубля. Суд приходит квыводу о том, что пункт кредитного договора 4.10, предусматривающий взыскание с заемщика комиссии за кредит является недействительным. Однако, поскольку с иском с признании данного пункта ничтожным Исхаков В.М. обратился в суд только 31.10.2011 г., суд находит, что им пропущен срок исковой давности о признании ничтожным условия кредитного договора о взимании с заемщика ежемесячной комиссии за кредит. Статья 196 ГК РФ определяет, что общий срок исковой давности устанавливается в три года. Как предусмотрено п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной ответчика в настоящем споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, а потому Исхакову В.М. в иске о признании п.4.10. кредитного договора ничтожным суд полагает отказать в связи с пропуском им срока давности на обращение в суд. На основании п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствие недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Как установлено судом, и не оспорено сторонами, кредитный договор заключен 28.12.2007 г., 29.12.2007г. Банк зачислил на счет истца кредит в сумме 359590,81 рубля, с 29.01.2008г. Исхаков В.М. выплачивал комиссию за кредит - 1438,36 рубля - ежемесячно. Всего согласно выписке Банка по счету истца, как заемщика, истцом оплачивалась комиссия за кредит с 29.01.2008г. по 26.10.2011г. г. Обратного суду не доказано. Истец, как следует из материалов дела, обратился с настоящим иском в суд 31.10.2011г. Судом установлено, что данные комиссии взимались с Исхакова В.М. Банком незаконно, права истца, как потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, ущемлялись, в связи, с чем получение Банком данной комиссии нельзя признать законным. Судом установлено, что исполнение договора в части оплаты Исхаковым В.М. комиссии за кредит производилось истцом ежемесячно, в том числе и за период с 31.10.2008г. по 31.10.2011г., иск предъявлен истцом 31.10.2011 г., т.е. в пределах трехлетнего срока по требованию истца о применении последствий недействительности ничтожной сделки. На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имуществ (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательно В соответствии со статьей 1103 ГК РФ правила о неосновательном обогащении применяются и к возврату исполненного по недействительной сделке. В силу пункта 2 статьи 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. По смыслу названной нормы данные доходы являются убытками для потерпевшего и поэтому должны подчиняться правилам взыскания убытков (статьи 15 Закона "О защите прав потребителей", 393 ГК РФ). Исходя из изложенного, с учетом того, что открытие и ведение счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, суд приходит к выводу о том, что возложение обязанности по оплате комиссии за обслуживание кредита в договоре кредитования являются нарушением прав истца, как потребителя, что противоречит положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", которой предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются (продавцом (исполнителем) в полном объеме. Учитывая, что комиссия за кредит носила характер периодического (ежемесячного платежа), суд применяет срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки в данной части за три года, предшествующие обращению истца с иском в суд, т.е. с 31.10.2008 г. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию незаконно полученная Банком сумма комиссии за кредит с 31.10.2008г. по 31.10.2011г. (п. 4.10 кредитного договора) как сумма неосновательного обогащения. При таких обстоятельствах, суд полагает требования Исхакова В.М. о применении последствий недействительности ничтожной сделки, о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Капитал», денежных средств в размере 5972,76 рублей, уплаченных как комиссия за кредит, подлежащими удовлетворению частично, в размере 44589,16 рублей (с 31.10.2008г. по 31.10.2011г.) Также суд полагает взыскать с ответчика расходы за услуги представителя в размере 10000 рублей, полагая данную сумму разумной и снижению не подлежащей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,57, 198 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Исхакова В.М. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей - удовлетворить частично. Взыскать с ООО Коммерческий Банк «Ренессанс-Капитал» в пользу Исхакова В.М. денежную сумму, уплаченную им в счёт комиссии за обслуживание кредита в размере 44 589,16 рубля, применив последствия недействительности ничтожной сделки, а также расходы за услуги представителя в размере 10 000 рублей. Взыскать с ООО Коммерческий Банк «Ренессанс-Капитал» госпошлину в госдоход - 1538 рублей. В остальной части иска Исхакова ВМ - отказать. Решение может быть обжаловано в Коллегию по гражданским делам Нижегородского облсуда в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Дзержинский городской суд. Председательствующий судья п/п М.В. Свешникова Копия верна. Судья - Секретарь -
погашение задолженности по кредиту в соответствии с настоящими
условиями, предложением и графиком платежей. Комиссия взимается за
период с даты предоставления кредита на счёт, в соответствии с настоящими
условиями и предложением по дату полного исполнения заёмщиком
обязательств по погашению задолженности по кредиту в соответствии с
порядком, установленным в настоящих условиях и предложении. В
соответствии с приложением ежемесячная комиссия за обслуживание
кредита составляет 0,4%, от суммы кредита, что в денежном выражении
составляет 1 438,36 рублей. В период с 28.12.2007 по 04.07.2011 с лицевого
счёта Исхакова В.М. была списана в без акцептном порядке, в счёт оплаты
комиссии за обслуживание кредита, денежная сумма в размере 58 958
рублей. Банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил Исхакову В.M., в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация образуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную по договору сумму и уплатить проценты на неё. Как видно из указанной статьи договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия. В соответствии со ст. 422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" К банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во
вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических
лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических
лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Перечень банковских операций, приведённый в указанной выше статье, является исчерпывающим. Таким образом, условие договора о взыскании комиссии за обслуживание кредита не предусмотрено действующим законодательством. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 168 ГК РФ Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст. 167 ГК РФ Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. 04.07.2011г. ООО КБ «Ренессанс Капитал» была направлена претензия с требованием вернуть денежную сумму, уплаченную за обслуживание кредита, однако до настоящего момента ответчик этого не сделал.
соответствии с приложением ежемесячная комиссия за обслуживание
кредита составляет 0,4%, от суммы кредита, что в денежном выражении
составляет 1 438,36 рублей. В период с 29.01.2008 по 26.10.2011 с лицевого
счёта Исхакова В.М. была списана в безакцептном порядке, в счёт оплаты
комиссии за обслуживание кредита денежная сумма в размере 58 958
рублей.
обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц ил произошло помимо их воли.