ОПРЕДЕЛЕНИЕ 3 августа 2011 года село Месягутово Дуванский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Нажипова А.Л., при секретаре Зиганшиной Г.Р., представителя истца Файзуллиной А.М., представителя ответчика АО Сбербанк России в лице Дуванского отделения №4579 Галимуллиной Г.А., рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дуванского отделения №4579 на решение мирового судьи судебного участка №1 по Дуванскому району РБ от 15.06.2011 года по иску Беловой Е.Н. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Дуванского отделения №4579 о взыскании суммы, уплаченной за обслуживание счета по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: К мировому судье судебного участка по Дуванскому району РБ обратилась Белова Е.Н. с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Дуванского отделения №4579 о взыскании суммы, уплаченной за обслуживание счета по кредитному договору указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому последний обязался предоставить ей кредит на недвижимость в сумме 117000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом 3.1. указанного договора, ответчиком на ее имя был открыт ссудный счет №, за обслуживание которого она уплатила единовременный платеж в размере 5000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что действия ответчика по включению в указанный договор условия о взимании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета являются незаконными по следующим основаниям. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и положений ст. 4 Федерального закона «О центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Из Информационного письма Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России. На основании изложенного Белова Е.Н. просила взыскать с ответчика сумму, уплаченную ею за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 рублей. В представленном ходатайстве просила также взыскать с ответчика расходы на оплату нотариальных услуг за удостоверение доверенности в размере 500 рублей. Мировым судьёй судебного участка №1 по Дуванскому району РБ было вынесено решение от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым исковое заявление Беловой Е.Н. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Дуванского отделения ОСБ №4579 о взыскании суммы за обслуживание ссудного счета по кредитному договору удовлетворено, взыскано с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дуванского отделения ОСБ №4579 в пользу Беловой Е.Н. сумма за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг за удостоверение доверенности в размере 500 рублей, взыскано с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дуванского отделения ОСБ № государственная пошлина в доход государства в размере 400 рублей. Ответчик ОАО «Сбербанк России» в лице Дуванского отделения №4579 подал апелляционную жалобу указав, что удовлетворяя исковые требования Беловой Е.Н., суд исходил из того, что условия п. 3.1 говора, предусматривающего взимание с Истца единовременного платежа за обслуживание данного счета, являются недействительными, поскольку они ущемляют права Истца как потребителя. Между тем, анализ правоприменительной практики показывает, что при разрешении судами общей юрисдикции вопроса о законности взимания кредитными организациями комиссии за открытие и обслуживание ссудных счетов заемщиков - физических лиц сформировался иной новый подход по данному вопросу, согласно которому ни Закон о защите прав потребителей, ни иные правовые акты Российской Федерации, не содержат запрета для банков на взимание платежей за обслуживание ссудного счета. При этом положения отраслевого законодательства, в частности, Закона РФ «О банках и банковской деятельности», прямо предусматривают возможность установления и взимания комиссии по соглашению с клиентом банка, что корреспондирует положениям пункта 2 статьи 1 и статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора. В обоснование выводов о недействительности условия Кредитного договора о возложении Истца обязанности по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета суд сослался на то, что данный вид комиссий не предусмотрен нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации, в силу чего является нарушением прав потребителя применительно к статье 16 Закона о защите прав потребителей. Приведенные доводы суда являются неправильными, так как они основаны на ошибочном применении статьи 16 Закона о защите прав потребителей и не соответствуют основополагающему принципу диспозитивности гражданско-правового регулирования, в силу чего судебные постановления по настоящему делу идут вразрез со сложившейся судебной практикой и нарушают публичные интересы, направленные на защиту свободы хозяйствующих субъектов в сфере оборота товаров, работ и услуг в пределах ограничений, установленных законом. Как следует из содержания положений пункта 2 статьи 1 и статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Применительно к регулированию отношений, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, общие рамки допустимых условий установлены в Главе 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит» и в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». В сфере отношении с участием потребителей в интересах защиты их прав ограничения принципа диспозитивности и свободы договора установлены Законом о защите прав потребителя и принятыми в соответствии с ним подзаконными нормативными актами. В частности, в п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, на применении которой основано судебное постановление по настоящему делу, установлено, что условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Однако действующее законодательство, в том числе в сфере защиты прав потребителей не содержит ограничений на включение в кредитный договор условий о взимании банками платы для покрытия своих издержек в связи с предоставлением кредита, в частности, компенсации издержек по обслуживанию ссудного счета. В нарушение основных начал гражданского законодательства в части свободы договора установленной п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ, позиция суда по настоящему делу основана на подходе согласно которому недопустимо включение в кредитный договор условий, прямо не предусмотренных соответствующими нормами законодательства, регулирующего рассматриваемые правоотношения. Подобная позиция суда вступает в противоречие с указанными основными началами гражданского законодательства и нарушает публичные интересы, поскольку идет вразрез с обычной практикой правового поведения во всех сферах экономической жизни допускающей включение в договор любых не противоречащих закону условий о взимании платы комиссии или компенсации понесенных расходов в связи с правоотношениями по исполнению договора. Таким образом, обжалуемое решение суда нарушает основные начала гражданского законодательства в части установленной п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса РФ свободы граждан и юридических лиц в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Кроме того, судом не было учтено следующее. Согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, как следует из ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, и процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Иное федеральным законом не предусмотрено. Более того, право на получение комиссии за ведение ссудного счета получило регламентацию в нормативных актах Центрального банка РФ (в частности, письмо ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ М 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ 1 254-П порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, судной и приравненной к ней задолженности»). Таким образом, Банк, руководствуясь указанными положениями законодательства, а также ст. 1 и 421 ГК РФ (свобода договора), был вправе согласовывать с заемщиком способ возмещения своих издержек. При этом предложенный Банком способ, предусматривающий разграничение процентной ставки и комиссии за ведение ссудного счета, не противоречит законодательству и не нарушает какие-либо иные законы, в том числе в области защиты прав потребителей. Указанная правовая позиция была изложена в судебных актах судов общей юрисдикции различных регионов по спорам Сбербанка РФ с другими заемщиками - физическими лицами, например, в кассационном определении Ульяновского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, а также по спорам других кредитных организаций со своими заемщиками - физическими лицами, например, в определении Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-В11-1. Кроме того, открытие и ведение ссудного счета в силу норм банковского законодательства является обязательным условием выдачи любого кредита. Совершение этой операции не зависит от усмотрения Банка и является его императивной обязанностью при осуществлении операций по кредитованию заемщиков. Без предоставления банком услуги по открытию и ведению ссудного счета в принципе невозможно было предоставить кредит Истцу. При этом плата за обслуживание ссудного счета Истца была призвана компенсировать объективные издержки Банка, связанные с этими операциями. Таким образом, при заключении кредитного договора с Истцом Банк не навязывал услугу обслуживанию ссудного счета, являющуюся обязательной при выдаче кредита, а согласовал с истцами условие о ее оплате (п. 3.1 договора). Просит отменить решение мирового судьи, принять новое решение об отказе в удовлетворении искового заявления истца. В судебном заседании представитель ответчика Галимуллина Г.А. требования, изложенные в жалобе, поддержала полностью, с иском Беловой Е.А. не согласилась. Представитель истца по доверенности Файзуллина А.М. исковые требования поддержала, с требованиями, указанными в апелляционной жалобе не согласилась, просил суд оставить решение мирового судьи без изменения. Суд, выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, считает, что апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит по следующим основаниям. Мировой судья при принятии решения правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, ссылался на достоверные доказательства. Выводы суда 1 инстанции соответствуют обстоятельствам дела, какие-либо нарушения или неправильное применение норм материального или процессуального права судом не допущены. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Беловой Е.Н. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 117000 под 12,75 % годовых на ремонт жилья, в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В силу п. 3.1 кредитного договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 5000 рублей. Тариф выплачивается Заемщиком не позднее даты выдачи кредита. Согласно приходно-кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Беловой Е.Н. произведена оплата комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме 5000 рублей. В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями, правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Согласно Положению Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк России в соответствии со ст.56 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам, юридическим и физическим лицам. Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств, его ведение и открытие для Банка обязательно. Ссудные счета (согласно Информационному письму Центрального Банка от ДД.ММ.ГГГГ №) не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказанную потребителю, так как какой-либо выгоды у потребителя (заемщика) в результате открытия ссудного счета не возникло. Согласно письму Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № -П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды. Однако данный акт не относится к актам гражданского законодательства, в связи с чем, для граждан обязательным не является. Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами Российской Федерации не предусмотрено. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи чем, является недействительным. Согласно ч. 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В связи с изложенным, суд доводы ответчика о незаконности решения суда по основаниям изложенным в апелляционной жалобе признает не состоятельными. Выводы мирового судьи о наличии основании для удовлетворения требовании истца о взыскании с ответчика уплаченной комиссии за введение ссудного счета в размере 5000 рублей законны, обоснованны. Суд оснований, предусмотренных ст.362-364 ГПК РФ для отмены или изменения обжалуемого решения суда 1 инстанции не находит. Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, суд ОПРЕДЕЛИЛ: Оставить решение мирового судьи судебного участка №1 по Дуванскому району РБ от ДД.ММ.ГГГГ по иску Беловой Е.Н. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Дуванского отделения №4579 о взыскании суммы, уплаченной за обслуживание счета по кредитному договору, без изменения, апелляционную жалобу ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице Дуванского отделения №4579 без удовлетворения. Определение вступает в законную силу со дня принятия. Председательствующий судья: Нажипов А.Л.