РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Судья Дудинского районного суда <адрес> Кузнецова О.В.,
при секретаре ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № по иску ФИО2 к Акционерному коммерческому сберегательному банку Российской Федерации в лице Норильского отделения № о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику по делу, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице заведующего дополнительным офисом № Норильского отделения № ФИО1 Н.В. и истцом был заключен договор № БКИ на предоставление кредита в размере 2 617 578 рублей. Обязательства по кредитному договору погашены полностью ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора ответчик включил в него условие о том, что «Кредитор открывает Заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж в размере 104,703, 12 руб. не позднее даты выдачи кредита (пункт 3.1).10 апреля 2008 года указанная сумма была им внесена полностью, что подтверждается квитанцией №. Действие Банка по взиманию платы за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона и является нарушением действующего законодательства, Закона РФ "О защите прав потребителей". Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по комиссии за выдачу кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Предоставление кредита заемщику является обязанностью банка в силу положений закона, а именно ст.395 ГК РФ, проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере 21 437 руб. 23 коп. исходя из учетной ставки Центрального Банка размере 7, 75 %за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно приложенному к исковому заявлению расчету. Полагает, что в его пользу подлежит взысканию неустойка. В силу ч. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). С учетом того, что претензия была вручена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, сумму неустойки следует исчислять за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Размер неустойки составляет: 104,703,12 руб. х 3 % х 34 дня = 106 797,06 руб. Просит признать незаконным условие содержащееся в пункте 3.1 кредитного договора № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ об оплате заемщиком комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета и взыскать в его пользу с ответчика расходы, понесенные за открытие и ведение ссудного счета в размере 104,703 руб. 12 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21 437 руб. 23 коп., неустойку в размере 106 797 руб.06 коп., а всего 232 937 руб. 41 коп.
В судебном заседании ФИО2 участия не принимал, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель ответчика ФИО4, действующий на основании доверенности, участия в судебном заседании не принимал, представив письменное возражение против удовлетворения исковых требований. Из письменного возражения на исковое заявление следует, что с исковыми требованиями истца ответчик не согласен в полном объеме, так как порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-П. Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством в частности Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке РФ» от 10.08. 2002 г. №86-ФЗ, в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Открытие судного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Согласно разъяснениям <адрес>вого суда, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, закон объявляет недействительными (ничтожными). Статьей 30 и 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливаются сроки устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) и ответственность исполнителя за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в виде уплаты потребителю за каждый день просрочки неустойки (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст. 28 настоящего Закона. При этом перечень отдельных требований за просрочку удовлетворения, которых установлена ответственность, приведен в части 1 и 2 ст.31 данного Закона. К указанным требованиям в частности отнесены: об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу); о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы, оказанной услуги своими силами или третьими лицами; о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и п.1 и 4 ст.29 Закона, о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги). По своей сути данные требования, являются денежными требованиями потребителя, вызванными обнаружением недостатков работы (услуги). Неустойка за нарушение сроков возврата неосновательно полученной исполнителем услуги денежной суммы, если это не связано с недостатками работы (услуги), Законом о защите прав потребителей не установлена. Желая применить последствия недействительности ничтожной сделки, истец обращается к ст.16 Закона «О защите прав потребителя», ст. ст. 167, 168 ГК РФ. Однако в соответствии с п.2 ст. 395 ГК РФ.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (Открытое акционерное общество) в лице Норильского отделения № заключен кредитный договор № о предоставлении ипотечного кредита на сумму 2 617578 рублей под 12 процентов годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 3.1 указанного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 104 703 рубля 12 копеек (л.д.6-7).
Согласно квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачено ответчику 104 703 рубля 12 копеек (л.д.14).
Между тем, порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ ы 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ М 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ ы 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В то же время, ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
При таких обстоятельствах у истца отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты по ведению ссудного счета.
Кроме того, выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также за вывод поручителей нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными актами Российской Федерации не предусмотрен, что существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией.
Как следует из анализа правовой природы кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга по открытию и ведению ссудного счета, а также вывод поручителей, не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика.
Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона «О защите прав потребителей» и нарушают право потребителя на информацию.
Анализируя изложенное в совокупности, суд находит, что взимание денежных средств за услугу по ведению ссудного счета, за вывод поручителей является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.
Таким образом, положение кредитного договора, заключенного между сторонами о возложении платы за открытие и ведение судного счета на потребителя услуги - заемщика, незаконно.
Принимая во внимание вышеизложенное, суд находит необходимым признать недействительным условие кредитного договора № о предоставлении ипотечного кредита на сумму 2 617578 рублей заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице Норильского отделения № и ФИО2 о возложении на заемщика обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 104 703 рубля 12 копеек.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Поскольку на момент вынесения решения денежное обязательство не исполнено должником, суд полагает необходимым применить ставку рефинансирования, которая как на день предъявления и иска, так и на день внесения решения составляет 7, 75%. За ведение ссудного счета истец произвел оплату денежных средств в сумме 104 703 руб. 12 коп. ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, количество дней незаконного пользования денежными средствами в размере 104 703 руб. 12 коп. составляет 965 дней; с ДД.ММ.ГГГГ по 31.12. 2008 г., 266 дн., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 365 дн., с 01.01.по ДД.ММ.ГГГГ 334 дн.(266+365+334). Сумма процентов за пользования чужими денежными средствами в размере 104 703 руб. 12 коп. составляет 21 420 руб. 23 коп., исходя из следующего расчета: 7, 75 % : 360 = 0, 0215 % ежедневно; 104 703.12 х 0, 0215 % х 965 = 21 723 руб. 21 коп.
В силу ч.5 ст. 28 закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
С учетом того, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику была вручена претензия, сумму неустойки следует исчислять за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом предоставлен расчет неустойки согласно которого размер неустойки составил: 106 797 руб. 06 коп. = 104 703 руб. 12 коп х 3% х 34 дня.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом заявленной истцом суммы основного требования периода просрочки исполнения требования, суд находит подлежащей взысканию с ответчика неустойки в размере 35 000 рублей.
Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 161 426 рублей 33 копейки (104 703.12+ 21 723.21+35 000).
В соответствии с ч. б ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Из дела видно, что истец ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с претензией о возврате незаконно взятых сумм комиссии в размере 104703 руб. 12 коп., которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, однако не ответил на претензию в добровольном порядке не вернул истцу требуемую денежную сумму.
При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию штраф доход бюджета Таймырского (Долгано-Ненецкого) муниципального района в размере: 80 713 рублей 17 копеек (161426.33 х 50%).
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден. Согласно ст.333.19 НК при цене иска от 100 001 рублей до 200 000 рублей - 3200 руб. плюс 2 % от суммы превышающей 100 000 руб., следовательно, подлежит взысканию сумма 4428 руб. 53 коп., исходя из следующего расчета: (161 426.33-100 000)= 61 426,33 х 2% =1228.53+ 3200=4428 руб. 53 коп.
Ссылка представителя ответчика в возражении на исковое заявление на неправомерность применения положений ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя» несостоятельна, поскольку к спорным правоотношениям подлежат применению нормы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 к Акционерному коммерческому сберегательному банку Российской Федерации в лице Норильского отделения № о защите прав потребителя, удовлетворить частично.
Признать пункт 3.1 условия по кредитному договору № от 10 апреля февраля 2010 года, заключенному между к Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Норильского отделения № и ФИО2 о возложении на заемщика обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета, недействительным.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Норильского отделения №, банковские реквизиты: (Восточно-Сибирский банк ФИО1 РФ <адрес>, БИК 040407627 корреспондентский счет 30101810800000000627, номер счета получателя 30301810831000603100, получатель ИНН 7707083893/245702002 Норильское отделение 7449 СБ РФ), в пользу ФИО2 расходы за ведение ссудного счета 104 703 рубля 12 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21 723 рублей 21 копейку, неустойку 35 000 рублей, а всего 161 426 (сто шестьдесят одну тысячу четыреста двадцать шесть) рублей 33 копейки. В остальной части иска отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Норильского отделения № пошлину в доход государства 4428 руб. 53 коп.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Норильского отделения № штраф в доход бюджета Таймырского (Долгано-Ненецкого) района в сумме 80 713 рублей 17 копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение 10 дней с даты изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через канцелярию Дудинского районного суда.
Судья О.В. Кузнецова
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.