Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ДД.ММ.ГГГГ Дудинский районный суд <адрес> в составе: председательствующего-судьи Маймаго Н.В., при секретаре Ивлевой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № по иску Голубевой Екатерины Владимировны к Закрытому Акционерному Обществу Инвестиционный Коммерческий Банк «Енисейский объединенный банк» о признании недействительным условий договора, взыскании убытка, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, суд У С Т А Н О В И Л: Голубева Е.В. обратилась в суд с иском к ответчику по делу, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО ИКБ «Енисейский объединенный банк» и истцом был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 150 000,00 рублей под 10,5 % годовых, сроком на 3 года, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора ответчик возложил на истца обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,8% от суммы кредита, ежемесячный размер которой составлял 1 200 рублей, всего ежемесячная сумма, подлежащая оплате составляла- 6 074 руб.61 коп. Оплата кредита, процентов по нему и комиссии производилось путем снятия Банком платежа с зарплатной карты, принадлежащей тому же Банку, держателем которой она является. 09 платежей было осуществлено истицей путем внесения наличных, приходно-кассовые ордера к иску приложены. Заплатив за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита в размере 115 417, 59 руб. ( 6074,61 х19 мес.) ДД.ММ.ГГГГ у истицы появилась возможность досрочно рассчитаться с Банком. Ею была уплачена оставшаяся сумма кредита в размере 84 438, 00 руб.(дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ). Сумма ежемесячной комиссии в размере 1200 рублей входит и в сумму досрочного гашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к Банку с требованием о возврате денежных средств, уплаченных ею в качестве комиссии за ссудный счет за период с 09.2008 года по апрель 2010 года, получила отказ на свою претензию ДД.ММ.ГГГГ. Действие Банка по взиманию платы за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона и является нарушением действующего законодательства, Закона РФ "О защите прав потребителей". Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по комиссии за выдачу кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Предоставление кредита заемщику является обязанностью банка в силу положений закона, а именно ч.2 ст.1101 ГК РФ просит также взыскать денежную компенсацию морального вреда, ссылаясь на то, что вследствие нарушения ее прав как потребителя, она испытывала определенные трудности с гашением кредита, зная о незаконности взимания платы за комиссию, она нервничала, ухудшилось самочувствие. Просит признать незаконным условие, содержащееся в разделе 1 пункта 6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате заемщиком комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета и взыскать в ее пользу с ответчика расходы, понесенные за открытие и ведение ссудного счета в размере 24 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 179 рублей, неустойку в размере 24 000 руб., денежную компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, а всего 61 179 руб.00 коп. В судебном заседании Голубева Е.В. участия не принимала, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представитель ответчика Т.П. Ксензик, действующая на основании доверенности, участия в судебном заседании не принимала, представив письменное возражение против удовлетворения исковых требований. Из письменного возражения на исковое заявление следует, что денежная сумма в размере 24 000 рублей возвращена истице путем зачисления ДД.ММ.ГГГГ на текущий банковский счет №, открытый на имя Голубевой Е.В. ЗАО ИКБ «Енисейский объединенный банк». Банк не согласен с расчетом истицы процентов за пользование чужими денежными средствами. Неверно указана сумма, на которую начисляются проценты, банк не мог пользоваться с момента исполнения договора от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(578дней) всей суммой комиссии по кредитному договору 24 000 рублей, сумма компенсации поступала в банк ежемесячно, определенным платежом (которым и мог пользоваться банк), проценты на общую сумму начислены неверно, в расчете должны применяться периоды, сумма процентов подлежит перерасчету. Что касается требований о взыскании неустойки, то, раз истица просит признать недействительным пункт кредитного договора, то, как полагает ответчик, при признании недействительным условий договора должны применяться последствия, предусмотренные ГК РФ, но никак не Закон РФ «О защите прав потребителей». Что касается денежной компенсации морального вреда, то настаивает на снижении размера заявленной суммы, которая, как полагает ответчик, явно не соизмерима характеру нарушения, в чем конкретно выразились нравственные и физические страдания, их объем и характер в исковом заявлении не определены. Просит в удовлетворении иска отказать. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из дела видно, что 27 августа между Голубевой Е.В. и ЗАО ИКБ «Енисейский объединенный банк» заключен кредитный договор № о предоставлении ипотечного кредита на сумму 150 000 рублей под 10,5 процентов годовых сроком на три года до ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 6 Раздела I и пунктом 10 Раздела III указанного договора предусмотрено, что заемщик за ведение ссудного счета ежемесячно оплачивает 0,8% от суммы кредита (л.д.20). Оплата кредита, процентов по нему и комиссии производилось истицей путем снятия Банком платежа с зарплатной карты, принадлежащей тому же Банку, держателем которой она является. 09 платежей было осуществлено истицей путем внесения наличных, приходно-кассовые ордера к иску приложены ( л.д.9-19). Заплатив за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита в размере 115 417, 59 руб. ( 6074,61 х19 мес.) ДД.ММ.ГГГГ у истицы появилась возможность досрочно рассчитаться с Банком. Ею была уплачена оставшаяся сумма кредита в размере 84 438, 00 руб, что подтверждается дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.21).Сумма ежемесячной комиссии в размере 1200 рублей входит и в сумму досрочного гашения кредита. Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются. Как установлено в судебном заседании денежная сумма в размере 24 000 рублей возвращена истице путем зачисления ДД.ММ.ГГГГ на текущий банковский счет №, открытый на имя Голубевой Е.В. ЗАО ИКБ «Енисейский объединенный банк», что подтверждается представленной суду выпиской по счету. Между тем, порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ М 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ ы 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан. При таких обстоятельствах у истца отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты по ведению ссудного счета. Кроме того, выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также за вывод поручителей нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными актами Российской Федерации не предусмотрен, что существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией. Как следует из анализа правовой природы кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга по открытию и ведению ссудного счета, а также вывод поручителей, не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона «О защите прав потребителей» и нарушают право потребителя на информацию. Анализируя изложенное в совокупности, суд находит, что взимание денежных средств за услугу по ведению ссудного счета, за вывод поручителей является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей. Таким образом, положение кредитного договора, заключенного между сторонами о возложении платы за открытие и ведение судного счета на потребителя услуги - заемщика, незаконно. Принимая во внимание вышеизложенное, суд находит необходимым признать недействительным условие кредитного договора № о предоставлении кредита на сумму 150 000 рублей, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» о возложении на заемщика обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Суд может удовлетворить требования кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Как установлено в судебном заседании денежное обязательство исполнено должником ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку истица просит определить банковскую ставку на дату обращения в суд, суд полагает необходимым применить ставку рефинансирования, которая как на день предъявления иска, так и на день исполнения обязательства, составляет 8,25% годовых (Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У). Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равными 360 и 30 дней соответственно. За ведение ссудного счета истец производил оплату денежных средств ежемесячными платежами в сумме 1.200 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчет суммы процентов за пользования чужими денежными ею представлен за этот период. Таким образом, количество дней незаконного пользования денежными средствами в указанный период (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) составляет 510 дней. Сумма процентов за пользования чужими денежными средствами за указанный период составляет 1 417 руб. 91коп., исходя из следующего расчета: 1). 28.09.- ДД.ММ.ГГГГ: 8.25х100%:360х30х1.200= 8 руб.24 коп. 2).28.10.- ДД.ММ.ГГГГ: 8.25х100%:360х30х2.400= 16руб.49 коп. 3).28.11.- ДД.ММ.ГГГГ: 8.25х100%:360х30х3.600= 24руб.73 коп. 4).28.12.2008 г.-ДД.ММ.ГГГГ:8.25х100%:360х30х4.800= 32руб.97 коп. 5).28.01.- ДД.ММ.ГГГГ: 8.25х100%:360х30х6000=41руб.22 коп. 6).28.02.- ДД.ММ.ГГГГ: 8.25х100%:360х30х7.200=49руб.46 коп. 7).28.03.- ДД.ММ.ГГГГ: 8.25х100%:360х30х8.400=57руб.70 коп. 8).28.04.- ДД.ММ.ГГГГ: 8.25х100%:360х30х9.600=65руб.95 коп. 9).28.05.- ДД.ММ.ГГГГ: 8.25х100%:360х30х13.200=90руб.68 коп. 10).28.06.-ДД.ММ.ГГГГ:8.25х100%:360х30х14.400=98руб.92 коп. 11).28.07.-ДД.ММ.ГГГГ:8.25х100%:360х30х15.600=107руб.17 коп. 12).28.08.-ДД.ММ.ГГГГ:8.25х100%:360х30х16.800=115руб.41 коп. 13).28.09.-ДД.ММ.ГГГГ:8.25х100%:360х30х18 000=123руб.66 коп. 14).28.10.-ДД.ММ.ГГГГ:8.25х100%:360х30х19.200=131руб.90 коп. 15).28.11.-ДД.ММ.ГГГГ:8.25х100%:360х30х20.400=140руб14 коп. 16).28.12.2009 г.- ДД.ММ.ГГГГ: 8.25х100%:360х30х21.600=148руб.39 коп. 17).28.01.- ДД.ММ.ГГГГ:8.25х100%:360х30х24 000=164руб.88 коп. Всего: 1 417 руб.91 коп. В силу ч.5 ст. 28 закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). С учетом того, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику была вручена претензия, ДД.ММ.ГГГГ ей направлен ответ об отказе в удовлетворении ее требований, сумму неустойки следует исчислять за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (как этого просит истица в исковом заявлении), размер неустойки составит: 75 600 руб.00коп.=24 000х3%х105 дней (с.15.02.по ДД.ММ.ГГГГ). В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом заявленной истцом суммы основного требования периода просрочки исполнения требования, суд находит подлежащей взысканию с ответчика неустойки в размере 8 000 рублей. В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Суд приходит к выводу, что неправомерными действиями ответчика были причинены нравственные страдания, ответчик длительное время уклонялся от удовлетворения законных требований потребителя во внесудебном порядке, что истолковано судом как обстоятельство, подтверждающее факт причинения истцу по вине ответчика морального вреда. Размер денежной компенсации морального вреда судом определен с учетом всех обстоятельств дела в сумме 3 000 рублей. Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 12 417 руб.91коп. (1 417 руб.91 коп.+ 3 000 + 8 000). В соответствии с ч. б ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Из дела видно, что истица ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с претензией о возврате незаконно взятых сумм комиссии, которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении претензии истице было отказано ДД.ММ.ГГГГ, в добровольном порядке ответчик не вернул истице требуемую денежную сумму. При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию штраф доход бюджета Таймырского (Долгано-Ненецкого) муниципального района <адрес> в размере: 6208 руб.95 копеек (12417.91х50%). В соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден. Согласно ст.333.19 НК при цене иска до 20 000 рублей - 4 %, но не менее 400 рублей, следовательно, подлежит взысканию сумма 496 руб.72 коп., исходя из следующего расчета:(12 417 руб.91 коп.х 4%). Ссылка представителя ответчика в возражении на исковое заявление на неправомерность применения положений ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя» несостоятельна, поскольку к спорным правоотношениям подлежат применению нормы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Исковые требования Голубевой Екатерины Владимировны к Закрытому Акционерному Обществу Акционерный инвестиционный коммерческий банк «Енисейский объединенный банк» о признании недействительным условий договора, взыскании убытка, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда удовлетворить частично. Признать пункт 6 Раздела I и пункт 10 Раздела III условия по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» и Голубевой Екатериной Владимировной о возложении на заемщика обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета, недействительным. Взыскать с ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк», Красноярский филиал, 660049, <адрес>, банковские реквизиты: ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» Красноярский филиал, БИК 040407853 корреспондентский счет 30101810700000000853 в ГРКЦ ГУ Банка России по <адрес>, ИНН 2447002227, ОГРН 10224000000160 в пользу Голубевой Екатерины Владимировны проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 4176 рублей 91 коп., неустойку 8000 рублей, денежную компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, а всего 12 417 руб.(двенадцать тысяч четыреста семнадцать) рублей 91 коп. В остальной части иска отказать. Взыскать с ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк», Красноярский филиал пошлину в доход государства 496 рублей 72 коп. Взыскать с ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк», Красноярский филиал штраф в доход бюджета Таймырского (Долгано-Ненецкого) района в сумме 6 208 рублей 95 копеек. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через канцелярию Дудинского районного суда. Судья Н.В.Маймаго Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ 2010 года.