Дело №2-207/2011 Решение Именем Российской Федерации Дубёнский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Татаркиной Г.Г., при секретаре Кудосиной Л.Н., с участием ответчика Малыйкина Д.П., рассмотрев в открытом судебном заседании 13 июля 2011 года в с.Дубёнки гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Фора - Оппортюнити Русский Банк» к Малыйкину Денису Петровичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, установил: Закрытое акционерное общество «Фора - Оппортюнити Русский Банк», (далее по тексту ЗАО «ФОРУС Банк», истец) обратилось в суд с названным иском, указав, что 31.10.2008 между ЗАО «ФОРУС Банк» и Малыйкиным Д.П. (далее по тексту ответчик) заключен кредитный договор путём направления ответчиком истцу заявления - оферты о заключении кредитного договора № от 31.10.2008. Истец 31.10.2008 в соответствии с пунктом 3 кредитного договора акцептовал, путём перечисления денежных средств на текущий счет №, открытый у истца в размере ****** руб. 00 коп. Кредит предоставлялся на срок до 03.10.2011. Ответчик обязался использовать предоставленный кредит по назначению и полностью уплатить в сроки на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, проценты в размере 27% годовых, единовременную комиссию за предоставление кредита в размере ***** руб. 00 коп. и суммы ежемесячной комиссии **** руб. 00 коп. (согласно расчётам, в иске ошибочно - *** руб.) В соответствии с пунктами 1.4 и 1.5 «Существенных условий кредитования», возврат кредита, уплата процентов, определены сторонами в графике платежей. С момента заключения кредитного договора Малыйкин Д.П. в нарушение своих обязательств, неоднократно производил погашение кредита с просрочкой. На дату составления искового заявления обязательства по кредитному договору в части, подлежащей исполнению, ответчиком не исполнены. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ЗАО «ФОРУС Банк» и ответчиком был заключен договор о залоге товаров в обороте путём направления заявления-оферты о заключении договора о залоге товаров в обороте № от 31.10.2008. В соответствии с условиями данного договора было принято в залог имущество, принадлежащее ответчику на праве собственности, согласно Приложению №1, которое является неотъемлемой частью договора о залоге товаров в обороте: <данные изъяты> - залоговой стоимостью 594 300 руб. 00 коп.; <данные изъяты> - залоговой стоимостью 254 900 руб. 00 коп.; <данные изъяты> - залоговой стоимостью 30 800 руб. 00 коп., всего на сумму 880 000 руб. 00 коп., местонахождение товара: <адрес> (в иске ошибочно - г.С.), <адрес>. В связи с ненадлежащим исполнением Малыйкиным Д.П. своих обязательств по кредитному договору, ЗАО «ФОРУС Банк» обратился к нему с требованием о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, банковской комиссии, а также суммы неустойки за несвоевременное погашение кредита. По состоянию на 06.06.2011 общая задолженность по кредитному договору составляет 752 924 руб. 89 коп., в том числе: сумма основного долга по кредиту - 395 200 руб. 00 коп.; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам - 287 864 руб. 89 коп.; задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита - 69 860 руб. 00 коп. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 31.10.2008, заключенный путём направления Малыйкиным Д.П. ЗАО «ФОРУС Банк» заявления - оферты о заключении кредитного договора № от 31.10.2008., взыскать в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» с Малыйкина Д.П. общую задолженность в размере 752 924 руб. 89 коп. в том числе: 1) сумма основного долга по кредиту - 395 200 руб. 00 коп. 2) задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам - 287 864 руб. 89 коп. 3) задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита - 69 860 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 729 руб. 25 коп. Обратить взыскание на следующее имущество, принадлежащее на праве собственности ИП Малыйкину Д.П., согласно Приложению №1 к договору о залоге товаров в обороте № от 31.10.2008 путём направления заявления - оферты: <данные изъяты> - залоговой стоимостью 594 300 руб. 00 коп.; <данные изъяты> - залоговой стоимостью 254 900 руб. 00 коп.; <данные изъяты> - залоговой стоимостью 30 800 руб. 00 коп. Всего на сумму 880 000 руб. 00 коп. Местонахождение товара: <адрес> (в иске ошибочно - г.С.), <адрес>. Определить начальную продажную цену в сумме 880 000 руб. 00 коп. Ответчик Малыйкин Д.П. в судебном заседании исковые требования истца - ЗАО «ФОРУС Банк» признал частично - в части взыскания с него суммы основного долга по кредиту в сумме 395 200 руб. 00 коп. и, задолженности по начисленным, но не уплаченным процентам в размере 287 864 руб. 89 коп., признал в полном объёме, в части взыскания задолженности по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в размере 69 860 руб. 00 коп., просил исковые требования отставить без удовлетворения. Пояснения дал в соответствии с доводами, изложенными в иске. Представитель истца - ЗАО «ФОРУС Банк» в судебное заседание не явился. О времени, дате и месте судебного заседания извещён надлежащим образом. Представитель по доверенности №02/20, выданной 11.01.2011 Председателем Правления ЗАО «ФОРУС Банк» - Ч.Л.В. направила в суд письменное заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ЗАО «ФОРУС Банк» исковые требования в отношении Малыйкина Д.П. поддерживает в полном объёме, копию решения и исполнительный лист просит направить в адрес местонахождения истца. В соответствии с положениями статьи 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. Выслушав ответчика, изучив и исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. В соответствии с пунктом первым статьи 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Судом установлено, что 31.10.2008 между ЗАО «ФОРУС Банк» и Малыйкиным Д.П. заключен кредитный договор № от 31.10.2008 путём направления ответчиком истцу заявления - оферты о заключении кредитного договора. ЗАО «ФОРУС Банк» 31.10.2008 в соответствии с пунктом 3 кредитного договора акцептовал, путём перечисления денежных средств на текущий счет №, открытый у истца в размере ****** руб. 00 коп. Кредит предоставлялся на срок до 03.10.2011. Согласно условиям вышеуказанного договора, ответчик взял на себя обязательства: уплачивать истцу проценты в размере 27% годовых. Денежные средства, предназначенные для уплаты процентов по кредиту, перечисляются Малыйкиным Д.П. ЗАО «ФОРУС Банк» ежемесячно в размере не менее суммы начисленной на дату фактического перечисления (пункт 1.3 заявления - оферты). Ответчик взял на себя обязательства уплачивать также истцу следующие банковские комиссии: - комиссию за выдачу кредита в размере ***** руб. 00 коп. Сумма указанной комиссии уплачивается Малыйкиным Д.П. единовременно в дату уплаты первого платежа по графику вместе с суммой основного долга по кредиту; - комиссию за обслуживание кредита в размере **** руб. 00 коп. Сумма данной комиссии уплачивается Малыйкиным Д.П. до даты каждого платежа включительно, установленного в графике, указанном в пункте 1.5 «Существенных условий кредитования» (пункт 1.4 заявления - оферты). Окончательный срок возврата кредита и всех иных платежей по вышеуказанному договору был установлен не позднее 03.10.2011. Кредит предоставлен ответчику на потребительские цели (пункт 1.6 заявления оферты). При просрочке уплаты платежей в погашение задолженности по кредиту ответчик обязан уплатить истцу неустойку из расчёта 0.3% в день от суммы просроченного основного долга. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между ЗАО «ФОРУС Банк» и Малыйкиным Д.П. был заключен также договор о залоге товаров в обороте путём направления заявления-оферты о заключении договора о залоге товаров в обороте № от 31.10.2008. В соответствии с условиями данного договора о залоге было принято в залог имущество, принадлежащее Малыйкину Д.П. на праве собственности, согласно Приложению №1, которое является неотъемлемой частью договора о залоге товаров в обороте: <данные изъяты> - залоговой стоимостью 594 300 руб. 00 коп.; <данные изъяты> - залоговой стоимостью 254 900 руб. 00 коп.; <данные изъяты> - залоговой стоимостью 30 800 руб. 00 коп., всего на сумму 880 000 руб. 00 коп., местонахождение товара: <адрес> (в иске - ошибочно г.С.), <адрес> В соответствии со статьёй 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как - то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям. Согласно пункту первому статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заём" главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно пункту первому статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии со статьёй 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Обязанность заёмщика возвратить сумму займа регламентирована статьёй 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа. Так, в соответствии с пунктом первым статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом первым статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом первым статьи 809 настоящего Кодекса. Согласно пункту второму статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. ЗАО «ФОРУС Банк» исполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислив денежные средства на текущий счёт Малыйкина Д.П. Из материалов дела следует, что ответчик неоднократно нарушал сроки по возврату кредита и уплате процентов, последний платёж поступил 30.12.2010, 01.04.2011 ему было направлено претензионное письмо с требованием об оплате задолженности. По состоянию на 06.06.2011 общая задолженность по кредитному договору составляет 752 924 руб. 89 коп., в том числе: сумма основного долга по кредиту - 395 200 руб.00 коп.; задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам - 287 864 руб. 89 коп.; задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита - 69 860 руб. 00 коп. Расчёт задолженности произведён в соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора. До настоящего времени обязательства, вытекающие из кредитного договора, не исполнены. Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество и установления начальной продажной стоимости, суд исходит из следующего. В соответствии с пунктом первым статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно пункту первому статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В соответствии со статьёй 348 Гражданского Кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Согласно пункту первому статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Согласно заявлению - оферте № о заключении договора о залоге товаров в обороте от 31.10.2008 (Приложение №1) общая стоимость заложенного имущества, установленная соглашением сторон составляет 880 000 руб. 00 коп., в том числе: <данные изъяты> - залоговой стоимостью 594 300 руб. 00 коп.; <данные изъяты> - залоговой стоимостью 254 900 руб. 00 коп.; <данные изъяты> - залоговой стоимостью 30 800 руб. 00 коп. Указанная в заявлении - оферте стоимость заложенного имущества ответчиком в суде не опровергнута, истцом - не оспаривается. Исходя из изложенного, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество: <данные изъяты>, в настоящее время принадлежащие Малыйкину Д.П., установив начальную продажную цену для <данные изъяты> - 594 300 руб. 00 коп.; <данные изъяты> -254 900 руб. 00 коп.; <данные изъяты> - 30 800 руб. 00 коп. Оценивая обоснованность требований о взыскании с ответчика начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита, суд руководствуется следующим. В силу пункта первого статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (ред. от 23.11.2009) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом первым статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также по размещению на ссудном счете денежных средств нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Соответствующий вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за размещение денежных средств применительно к пункту первому статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (ред. от 23.11.2009) ущемляют установленные законом права потребителей. В силу изложенного, требования ЗАО «ФОРУС Банк» в части взыскания с ответчика Малыйкина Д.П. задолженности по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита удовлетворению не подлежат. В соответствии со статьями 94, 98 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально удовлетворенной части исковых требований с ответчика Малыйкина Д.П. в пользу истца - ЗАО «ФОРУС Банк» подлежат взысканию и расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 030 (десять тысяч тридцать) руб. 65 коп. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: Исковые требования Закрытого акционерного общества «Фора - Оппортюнити Русский Банк» удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор № от 31.10.2008, заключенный путём направления Малыйкиным Денисом Петровичем Закрытому акционерному обществу «Фора - Оппортюнити Русский Банк» заявления - оферты о заключении кредитного договора. Взыскать с Малыйкина Дениса Петровича в пользу Закрытого акционерного общества «Фора - Оппортюнити Русский Банк» в счёт задолженности по кредитному договору № от 31.10.2008: сумму основного долга по кредиту в размере 395 200 руб. 00 коп, задолженность по начисленным, неуплаченным процентам в размере 287 864 руб. 89 коп. Взыскать с Малыйкина Дениса Петровича в пользу Закрытого акционерного общества «Фора - Оппортюнити Русский Банк» в счёт расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 030 руб. 65 коп. Обратить взыскание на заложенное имущество: <данные изъяты>, установив начальную продажную цену для <данные изъяты> - 594 300 руб. 00 коп.; <данные изъяты> - 254 900 руб. 00 коп.; <данные изъяты> - 30 800 руб. 00 коп., местонахождение товара: Адрес1. Определить начальную продажную цену в сумме 880 000 руб. 00 коп. В остальной части исковых требований Закрытого акционерного общества «Фора - Оппортюнити Русский Банк», отказать. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней с момента его вынесения в Верховный суд Республики Мордовия. Председательствующий Татаркина Г.Г.