Дело № 2-3385/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации «18» июля 2011 года Дзержинский районный суд г.Волгограда, в составе: председательствующего федерального судьи Булатовой Е.Е. при секретаре судебного заседания Рощиной А.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы, судебных расходов, у с т а н о в и л: ФИО1 обратился в суд с настоящим иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №<данные изъяты>, согласно которому банк предоставил ему кредит на сумму <данные изъяты> рублей по<адрес>,87% годовых сроком на 36 месяцев. Согласно условиям договора, на него была возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Считает данное условие договора ничтожным по причине несоответствия действующему законодательству. Просит признать кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ним ООО «Русфинанс Банк» недействительным. Впоследствии ФИО1 исковые требования уточнил, просил признать кредитный договор № <данные изъяты>, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Русфинанс Банк» недействительным в части взыскания ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета и взыскать с ответчика в его пользу сумму в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В судебном заседании представитель истца - ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме. Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, выразив также не согласие с исковыми требованиями ФИО1 Оценивая возможность рассмотрения дела по существу в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц, суд исходит из положений ст. 167 ГПК РФ, т.е. считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчиков, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания. Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. По настоящему делу судом установлено, следующее. При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей по<адрес>,87% годовых сроком на 36 месяцев ( л.д. 31-35). В соответствии с условиями указанного договора ( п.2.2.1 общих условий предоставления кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №), на истца ФИО1 также возложена обязанность ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1,70%, равными платежами, равными <данные изъяты> рубле ( л.д.33). Банк выполнил свои обязательства, предоставил кредитные средства заемщику в размере и на условиях, оговоренных договором. Основанием к обращению в суд с настоящими исковыми требованиями явилось несогласие ФИО1 со взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в виде платежей в размере <данные изъяты>. Поскольку претензия ФИО1 ответчиком не была удовлетворена, он был вынужден обратиться в суд за восстановлением своего нарушенного права. Указанное обоснование ФИО1 о необоснованном удержании с него ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, суд находит обоснованным по следующим основаниям. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01,1996 N 15-ФЗ "(О введении действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2_ ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, следует отметить, что указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о признании спорного пункта Договора нарушающим права потребителя. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02. 12. 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор ООО «Русфинанс Банк» за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. При рассмотрении возникшего спора, суд также учитывает положения статьи 169 ГК РФ, которая устанавливает общее основание для установления факта ничтожности сделок - несоответствие требованиям законодательства. При установлении факта ничтожности сделки по данному основанию необходимо учитывать, что под несоответствием сделки требованиям законодательства следует понимать несоблюдение предписаний не только законодательных, но и подзаконных актов (инструкций, положений, иных актов министерств и ведомств). Статья 170 ГК РФ предусматривает ничтожность сделок, запрещенных законодательством. Необходимо отметить, что судебная практика идет по пути применения общих положений недействительности сделок согласно статьи 169 ГК РФ в случаях, когда имеются основания для применения статьи 170 ГК РФ. В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах. Таким образом, общим последствием недействительности сделки в соответствии с названной нормой права является двусторонняя реституция (восстановление прежнего состояния). Согласно представленным приходным кассовым ордерам ( л.д.45-53), ФИО1 было оплачено ответчику ООО «Русфинанс Банк» за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей. Поскольку ничтожное условие сделки было исполнено, то есть недействительность ее условий была выполнена на указанную сумму, суд считает необходимым применить к возникшим правоотношениям положения вышеприведенной нормы закона, а именно восстановить прежнее состояние сторон договора до момента заключения его недействительного условия путем взыскания с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей. Согласно налоговому законодательству, другим нормативным правовым актам, к термину "платежные документы", во всех случаях относится контрольно-кассовый чек. ФИО1 заявлено требование о взыскании с ответчика в его пользу понесенных судебных расходов на сумму <данные изъяты> рублей по оплате услуг представителя, в подтверждение которых представлен текст договора об оказании юридических услуг. Признав исковые требования ФИО1 обоснованными и подлежащими удовлетворению в указанной части, в силу положений ст. ст. 98,100 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика судебные расходы, выразившиеся в оплате услуг представителя, однако ввиду отсутствия платежного документа, подтверждающего их реальную оплату в размере <данные изъяты> рублей, суд отказывает ФИО1 в данной части иска. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ : Исковые требования ФИО1 - удовлетворить частично. Признать договор №<данные изъяты>, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» недействительным, в части взыскания ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей. В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» судебных расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей - отказать. Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд г.Волгограда в течение 10 дней. Федеральный судья: Булатова Е.Е.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.