ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9 февраля 2011 года город Донской
Донской городской суд Тульской области в составе:
председательствующего Тишковой М.А.,
при секретаре Протасовой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Садакину Д.Н. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Садакину Д.Н. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в размере *** руб, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк», в соответствии с рассмотрением заявления на кредит №, предоставил Садакину Д.Н. кредит в размере *** рублей сроком на 24 месяца, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента №. Заявление на кредит № представляет собой акцептованное Банком предложение Садакину Д.Н. о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях, в котором сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере *** рублей. Одновременно Садакин Д.Н. обязался соблюдать являющиеся составной частью выше указанного заявления-оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлен с ним, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления №, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных на него процентов комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п. 1.10 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» кредитный договор, в соответствии с которым банк обязуется предоставить клиенту потребительский кредит, а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки, заключается путем подписания клиентом заявления на кредит и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет клиента. То есть заявление на кредит в совокупности с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан представляет собой договор, заключенный между Садакиным Д.Н. и ЗАО «Райффайзенбанк» по средствам направления оферты (заявления) Садакиным Д.Н. и ее акцепта (принятие предложения) истцом в соответствии с положением ст. ст. 432,438 ГК РФ на определенных сторонами условиях. В соответствии с п 8.2.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. При возникновений оснований для досрочного истребования кредита, клиент обязан, в соответствии со п.п.8.3.1., 8.4.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», вернуть кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательства. В соответствии со п.8.8.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» при просрочке возврата ежемесячного платежа, клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. Обязательства ответчика Садакина Д.Н. по погашению задолженности по договору не исполнены. Таким образом, задолженность ответчика Садакина Д.Н. перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет *** руб *** коп, а именно: *** руб- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, *** руб - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, *** руб - задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета, *** руб – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту, *** руб – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, *** руб – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета. Истец ЗАО «Райффайзенбанк» просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и Садакиным Д.Н. и взыскать с Садакина Д.Н. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере *** руб и расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб.
Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился. О дне, месте и времени слушания дела был извещен своевременно и надлежащим образом. В деле от представителя ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Сабирова Э.Р. имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, исковые требования поддерживают в полном объеме.
Ответчик Садакин Д.Н. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела был извещен своевременно и надлежащим образом. Причину неявки суду не сообщил, своих представителей не направил, возражений по иску не представил.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО «Райффайзенбанк» подлежащими частичному удовлетворению.
В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Как следует из ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.1 ст.180 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ч.1).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Садакиным Д.Н. был заключен кредитный договор путем акцепта направленного истцом ответчику. Согласно заявлению Садакина Д.Н. на кредит №, Садакину Д.Н. был предоставлен кредит в размере *** рублей сроком на 24 месяца, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента №, с процентной ставкой по кредиту 19,50 % годовых, с уплатой суммы комиссии *** рублей, с эффективной процентной ставкой 46,78% годовых, с датой первоначального платежа ДД.ММ.ГГГГ, с суммой ежемесячного платежа *** руб, платежи производятся 16 числа каждого месяца.
При заключении кредитного договора Садакин Д.Н. был ознакомлен и обязался соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила, а также получил на руки общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», о чем имеется его подпись в заявлении на предоставление кредита, а также анкете от ДД.ММ.ГГГГ.
Кроме того, Садакин Д.Н. был ознакомлен с графиком платежей, о чем имеется его подпись на графике платежей по кредиту.
Каких-либо данных свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона по делу не имеется.
Кредит был предоставлен ответчику путем перечисления денежных средств на банковскую карту в день подписания договора, что подтверждается выпиской по счету клиента.
На основании п. 1.10 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» кредитный договор, в соответствии с которым банк обязуется предоставить клиенту потребительский кредит, а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки, заключается путем подписания клиентом заявления на кредит и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет клиента.
В соответствии с п. 8.2.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание Кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом обязательств по кредитному договору, клиент обязан, в соответствии со п.п.8.3.1., 8.4.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», вернуть кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательства.
В соответствии со п.8.8.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» при просрочке возврата ежемесячного платежа, клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
Таким образом, Садакин Д.Н. принял на себя обязательства по возврату суммы кредита в полном объеме, обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, уплачивать неустойки, предусмотренные «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан».
Как усматривается из материалов дела, обязательства по погашению кредита Садакиным Д.Н. надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, истец обратился в суд с указанным иском.
В материалах дела имеются расчеты задолженности по кредитному договору, представленные истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей *** копеек, из которых *** руб- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, *** руб - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, *** руб - задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета, *** руб – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту, *** руб – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, *** руб – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета.
Однако при определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из следующего.
Определяя размер подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает следующие положения действующего законодательства.
В соответствии со ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.
На основании вышеизложенного, учитывая, что сумма непогашенного кредита, подлежащая взысканию с ответчика, составляет *** руб, суд приходит к выводу о том, что начисленная сумма неустойки в размере *** руб явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а также задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в сумме *** руб, явно несоразмерна начисленной сумме неустойки в размере *** руб.
Суд считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту со *** рубля *** копеек до *** рублей, пени за несвоевременное погашение кредита с *** рубля *** копеек до *** рублей, учитывая при этом явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, степень выполнения обязательства, интересы истца и ответчика.
Разрешая требования истца о взыскании с Садакина Д.Н. долга по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере *** рублей *** копеек и штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере *** рублей, суд исходит из следующего.
Из предусмотренного законодателем в п. 1 ст. 819 ГК РФ понятия кредитного договора, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с последующими изменениями).
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 г. № 205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ (гл. 45), Положения Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - которая возникает в силу закона.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в Гражданском кодексе РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
Введением в договор на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» №, а также в «Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» условия об оплате услуги за ведение ссудного счета ЗАО «Райффайзенбанк» возложило на потребителя Садакина Д.Н (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для ответчика Садакина Д.Н. при подписании заявления такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие договора, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Садакиным Д.Н., о кредитовании на получение банковской карты о выдаче денежных средств потребителю с открытием ссудного счета и уплаты платежей за обслуживание счета, нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и соответственно, ущемляют права потребителя.
Совокупность приведенных выше обстоятельств свидетельствует о том, что содержащиеся в договоре о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между ЗАО «Райффайзенбанк» и Садакиным Д.Н., условия в части указания о взимании ЗАО «Райффайзенбанк» с Садакина Д.Н. комиссии за обслуживание счета противоречат закону с момента подписания договора.
При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании с ответчика долга по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере *** рублей *** копеек и штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере *** рублей.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и Садакиным Д.Н. подлежит расторжению и с ответчика Садакина Д.Н. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию: задолженность по кредитному договору в размере *** рубля *** копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере *** рублей *** копеек, пени по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере *** рублей *** копеек, пени за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере *** рублей *** копеек.
Судом проверен расчет задолженности ответчика Садакина Д.Н. перед ЗАО «Райффайзенбанк», сомневаться в предоставленном расчете у суда не имеется оснований, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона.
В соответствии со ст.ст. 88, 94, 98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме *** рублей *** копеек = ***+***.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
решил:
исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Садакину Д.Н. о расторжении кредитного договора и взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и Садакиным Д.Н..
Взыскать с Садакина Д.Н в пользу ЗАО «Райффайзенбанк»:
задолженность по кредитному договору в размере *** рубля *** копеек,
задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере *** рублей *** копеек,
пени по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере *** рублей *** копеек,
пени за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере *** рублей *** копеек,
расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копеек,
а всего *** рубля *** копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья М.А. Тишкова
Решение вступило в законную силу.