решение по делу

РЕШЕНИЕ 2-672/2011

Именем Российской Федерации

г. Донецк Ростовской области 02 августа 2011 г.

Судья Донецкого городского суда Ростовской области Кузнецов В.П., с участием:

ответчика Никулинко А.Н.;

при секретаре судебного заседания Антипенко Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Сбербанк России» в лице Каменского отделения № 1801 к Никулинко А.Н., Никулинко Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО «Сбербанк России» в лице Каменского отделения № 1801 обратилось в Донецкий горсуд с иском к Никулинко А.Н., Никулинко Е.В., просило взыскать (досрочно) в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору ... от ... в размере ... руб., в т.ч.: просроченную задолженность по основному долгу ... руб., просроченные проценты ... руб., неустойку за несвоевременную уплату основного долга ... руб., неустойку за просроченные проценты ... руб., а также взыскать в солидарном порядке с Никулинко А.Н., Никулинко Е.В. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице филиала Каменского отделения 1801 расходы по оплате госпошлины в сумме ... руб. В обоснование требований приведены следующие доводы.

... между ОАО «Сбербанк России» в лице Филиала Каменского отделения № 1801 и ответчиком заключен кредитный договор ... о предоставлении кредита в сумме ... руб. на неотложные нужды на срок по ... под 17 % годовых.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств, Заемщик предоставил Кредитору поручительство Никулинко Е.В. Между Кредитором и Никулинко Е.В. заключен договор поручительства .../п-1 от ..., по которому Поручитель обязался перед Банком отвечать за исполнение Заемщиком всех его обязательств по Кредитному договору.

По Договору поручительства Поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заемщиком условий Кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору Заемщиком (п. 2.1. Договора поручительства). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Кредитному договору Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п. 2.2. Договора поручительства).

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом, выдал Заемщику наличными деньгами денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора, что подтверждается расходным кассовым ордером.

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Погашение кредита производится ежемесячно, равными долями, начиная 1-ого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем (п.4.1 Кредитного договора).

Уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а так же одновременно с погашением кредита (п. 4.3. Кредитною договора).

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заемщик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Согласно п. 4.4. Кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере удвоенной ставки рефинансирования Банка России от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Также в соответствии п. 5.2.4. Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитною договора, при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования к поручителям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с Кредитором.

В адрес Заемщика и поручителя со стороны Банка были направлены претензионные письма с предложением принять меры к погашению задолженности по Кредитному договору. Однако требования Кредитора со стороны Заемщика и поручителя не исполнены, задолженность по Кредитному договору в добровольном порядке в установленный срок не погашена.

Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности но ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 5.2.4. Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать у Заемщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям.

По состоянию на ... задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет ... руб., в том числе: просроченный основной долг - ... руб.; просроченные проценты - 1 ... руб.; неустойка по просроченному основному долгу - ... руб.; неустойка за просроченные проценты - ... руб.

Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины - за взыскание задолженности по кредитному договору в размере ... руб.

Представитель истца ОАО «Сбербанк России» в лице Каменского отделения ... в судебное заседание не явился, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, в силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя истца ОАО «Сбербанк России» в лице Каменского отделения ....

Ответчик Никулинко А.Н. исковые требования ОАО «Сбербанк России» в лице Каменского отделения ... признал частично, просил не взыскивать с него расходы по обслуживанию ссудного счета в сумме ... руб. Не возражал, относительно взыскания с него в пользу истца задолженности в размере ... руб., а также судебных расходов в размере ... руб.

Ответчик Никулинко Е.В., надлежащим образом уведомленная о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась, в связи с чем, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в ее отсутствие.

Суд, выслушав ответчика, оценив представленные доказательства, считает, что исковое заявление ОАО «Сбербанк России» в лице Каменского отделения № 1801 подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 3 ст. 173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленною для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как установлено в судебном заседании, ... между ОАО «Сбербанк России» в лице Филиала Каменского отделения № 1801 и ответчиком заключен кредитный договор ... о предоставлении кредита в сумме ... руб. на неотложные нужды на срок по ... под 17 % годовых (л.д. 23-27, 28).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств, Никулинко А.Н. предоставил истцу поручительство Никулинко Е.В. Между истцом и Никулинко Е.В. заключен договор поручительства ... от ..., по которому Поручитель обязался перед Банком отвечать за исполнение Никулинко А.Н. всех его обязательств по Кредитному договору (л.д. 29-30).

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом, выдал Никулинко А.Н. денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора. Это обстоятельство ответчиком не оспаривается.

погашение кредита производится ежемесячно, равными долями, начиная 1-ого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего де платежным месяцем (п.4.1 Кредитного договора);

уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а так же одновременно с погашением кредита (п. 4.3. Кредитною договора).

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Никулинко А.Н. обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Также в соответствии п. 5.2.4. Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитною договора, при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с Кредитором.

В адрес ответчиков со стороны Банка были направлены претензионные письма с предложением принять меры к погашению задолженности по Кредитному договору (л.д. 35-36, 37). Требования Кредитора со стороны ответчиков не исполнены, задолженность по Кредитному договору в добровольном порядке в установленный срок не погашена.

Таким образом, учитывая, что заемщиком Никулинко А.Н. не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 5.2.4. Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать у него в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителю.

По представленному истцом расчёту по состоянию на ... задолженность Никулинко А.Н. по Кредитному договору составляет ... руб., в том числе: просроченный основной долг - ... руб.; просроченные проценты - ... руб.; неустойка по просроченному основному долгу - ... руб.; неустойка за просроченные проценты - ... руб.

Суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению и взысканию с ответчиков подлежит задолженность в следующем размере: просроченный основной долг - ... руб.; просроченные проценты - ... руб.; неустойка по просроченному основному долгу - ... руб.; неустойка за просроченные проценты - ... руб., всего в сумме ... руб. ... коп.

В части взыскания единовременного платежа в размере ... руб. за обслуживание ссудного счёта (п. 3.1) кредитный договор является недействительным по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года N 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 года N 205-П и от 31.08.1998 года N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

При таких обстоятельствах, действия банка по взиманию с ответчика платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 ГК РФ).

Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Часть 2 пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» гласит, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию госпошлина, которая составляет ... руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ОАО «Сбербанк России» в лице Каменского отделения № 1801 к Никулинко А.Н., Никулинко Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Никулинко А.Н., Никулинко Е.В. солидарно сумму задолженности по кредитному договору ... от ... в размере ... (...) руб. ... коп.

Взыскать с Никулинко А.Н., Никулинко Е.В. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице филиала Каменского отделения 1801 расходы по оплате госпошлины в сумме по ... (...) руб. ... коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Донецкий городской суд в 10-дневный срок со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья