Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Домодедово 14 октября 2010 года
Домодедовский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Поповой С.Н.
при секретаре Сафоновой Я.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2908/10 по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к Дегтяреву В.В. о взыскании денежных средств по кредиту, обращение взыскание на заложенное имущество, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена года в размере 121 511 рублей 58 копеек, в том числе: 45432 рублей 62 копеек – просроченный основной долг, 6132 рублей 95 копеек – проценты за пользование кредитом, 67426 рублей 01 копеек – неустойка (штрафы) за нарушение сроков оплаты, 2520 рублей – комиссия заведение счета, об обращении взыскания на автомобиль ВАЗ 21074 LADA 2107 идентификационный номер (VIN) ХТА 21074062460797, кузов – 2460797, модель и номер двигателя – 21067, 8740540, цвет – темно-зеленый, 2006 года выпуска, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере рыночной стоимости в сумме 90 000 рублей, взыскании расходов по оценке заложенного имущества в размере 3000 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3630 рублей 23 копеек. В обосновании своих требований указали, что Дата обезличена года с ответчиком был заключен кредитный договор. По условиям данного договора истец передал ответчику кредит в сумме 180 000 рублей со сроком возврата Дата обезличена года. По состоянию на Дата обезличена года у ответчика образовалась задолженность в сумме 121 511 рублей 58 копеек. До настоящего времени ответчик задолженность не погасил. В связи с указанным просят суд требования удовлетворить.
Представитель Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен. В материалах дела имеется заявление, в котором просит рассмотреть дело в их отсутствие.
Дегтярев В.В. в судебном заседании требования истца признал частично. Просил уменьшить неустойку за нарушение сроков оплаты, поскольку сумма превышает основной долг и исключить комиссию за ведение счета. Также пояснил, что он обращался к истцу с просьбой забрать автомобиль, поскольку не имел возможности платить кредит. Просил уменьшить сумму неустойки, но истец никаких мер на его обращения не принимал.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно материалам дела, Дата обезличена года сторонами заключен кредитный договор Номер обезличен, по которому истец обязался предоставить заемщику кредит в сумме 180 000 рублей сроком на четыре года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты.
Пункт 4.7 указанного договора предусматривает начисление неустойки за просрочку возврата долга по кредиту в размере 0,5% за каждый день просрочки платежа.
Факт исполнения истцом своих обязательств по предоставлению кредитных средств подтверждается выписками по счету за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года л.д.13-19).
В целях обеспечения обязательств по договору о предоставлении кредита истцом и ответчиком Дата обезличена года был заключен договор залога автомобиля с приложением л.д.43-47).
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им, истцом, в соответствии с пунктами 5.4.3 и 6.1 кредитного договора предъявлено ответчику требование от Дата обезличена года о досрочном погашении кредита, процентов, комиссии, штрафов в установленный срок.
Данное требование не было исполнено ответчиком, что и послужило истцу основанием для предъявления указанного иска.
Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств и требования закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ч.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с ч.1 ст.334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
На основании ст.349, 350 Гражданского кодекса РФ, ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 «О залоге», требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, которым определяется начальная цена, продажная цена заложенного имущества путем реализации с публичных торгов.
Согласно представленному расчету истцом у ответчика имеется задолженность перед истцом по кредиту в сумме 121511 рублей 58 копеек, в том числе: 45432 рублей 62 копеек – просроченный основной долг, 6132 рублей 95 копеек – проценты за пользование кредитом, 67426 рублей 01 копеек – неустойка (штрафы) за нарушение сроков оплаты, 2520 рублей – комиссия заведение счета.
В судебном заседании Дегтярев В.В. требования истца о взыскании долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и обращения взыскание на автомобиль ВАЗ 21074 признал. Просил уменьшить неустойку. В удовлетворении требования о взыскании с него комиссии заведение счета в размере 2520 рублей просил отказать.
В силу ч.2 ст.68 Гражданского процессуального кодекса РФ, признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.
При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании задолженности основного долга в размере 45 432 рублей 62 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 6132 рублей 95 копеек.
В силу положений ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, при этом соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.
При этом, в соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Кроме того, пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.
При этом, в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N263-О указано на то, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В соответствии с ч.3 ст.55 Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.
Суд не соглашается с представленной истцом суммой неустойки за нарушение сроков оплаты в размере 67426 рублей 01 копеек, превышающей сумму долга, а также явно несоразмерной последствиям исполнения ответчиком своих обязательств и считает необходимым взыскать с ответчика неустойку в размере 15 000 рублей.
На основании ч.1 ст.348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В связи с тем, что обязательства по возврату денежных средств ответчиком не исполнены, требования истца в части обращении взыскания на автомобиль ВАЗ 21074 LADA 2107 идентификационный номер (VIN) ХТА 21074062460797, кузов – 2460797, модель и номер двигателя – 21067, 8740540, цвет – темно-зеленый, 2006 года выпуска подлежат удовлетворению.
Пунктом 2 ст.350 Гражданского кодекса РФ установлено, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с чч.1 и 10 ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 «О залоге», реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
Определяя начальную продажную цену заложенного имущества суд руководствуясь отчетом №489/09-10 об оценке рыночной стоимости, представленного истцом приходит к выводу о возможности установления начальной продажной стоимости при реализации заложенного имущества, а именно автомобиля ВАЗ 21074 LADA 2107 идентификационный номер (VIN) ХТА 21074062460797, кузов – 2460797, модель и номер двигателя – 21067, 8740540, цвет – темно-зеленый, 2006 года выпуска в размере 90 000 рублей.
Требования Акционерного общества банка «Банк Москвы» (ОАО) о взыскании с ответчика комиссии за ведение банковского ссудного счета (БСС) в размере 41 952 рублей удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пунктом 1 ст.16 Закона РФ №2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
На основании п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 01.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредита, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
При таких обстоятельствах, открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю.
Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, т.е. взимание платы, без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя, следовательно, требования в этой части удовлетворению не подлежат.
На основании ст.94 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма за составление отчета об оценке в размере 3000 рублей.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2346 рублей 95 копеек
Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного общества банка «Банк Москвы» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Дегтярева Виталия Викторовича в пользу Акционерного общества банка «Банк Москвы» (ОАО) основной долг в размере 45 432 рублей 62 копеек, проценты за пользование кредитом 6132 рублей 95 копеек, неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 15 000 рублей, судебные расходы: за отчет об оценке в размере 3000 рублей, по оплате государственной пошлины в размере 2346 рублей 95 копеек, а всего 71912 (семьдесят одна тысяча девятьсот двенадцать) рублей 52 копеек.
Обратить взыскание на автомобиль ВАЗ 21074 LADA 2107 идентификационный номер (VIN) ХТА 21074062460797, кузов – 2460797, модель и номер двигателя – 21067, 8740540, цвет – темно-зеленый, 2006 года выпуска.
Установить начальную продажную цену автомобиля ВАЗ 21074 LADA 2107 идентификационный номер (VIN) ХТА 21074062460797, кузов – 2460797, модель и номер двигателя – 21067, 8740540, цвет – темно-зеленый, 2006 года выпуска в сумме 90 000 рублей.
В остальной части требования отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение десяти дней со дня его вынесения путем подачи кассационной жалобы через Домодедовский городской суд.
Председательствующий С.Н. Попова