Дело № заочное РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ДД.ММ.ГГГГ Долгопрудненский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Лапшиной И. А., при секретаре Козловской Е. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ, согласно заявлению №, «ЗАО «Райффайзенбанк» предоставил ФИО3 кредит в размере 40 000 руб., сроком на 18 месяцев, путем перечисления в безналичной форме на счет 40817810001000498136. Указанное заявление представляет собой акцептованное Банком предложение ФИО1 о выдаче ей кредита на указанных в заявлении условиях. В заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере 40 000 руб. Одновременно ответчица обязалась: - соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты, тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлена с ними, о чем свидетельствует ее подпись на бланке заявления; - погашать предоставленный ей кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Следовательно, ФИО1 была ознакомлена со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязалась соблюдать тарифы, Общие условия и Правила, получив их на руки. В соответствии с п. 1.10 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Банк обязуется предоставить Клиенту потребительский кредит, а последний обязуется вернуть его в установленные сроки. Договор заключается путем подписания Клиентом заявления на Кредит и акцепта Банком данного заявления путем зачисления Кредита на счет Клиента. Таким образом, представленное заявление на кредит в совокупности с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан представляет собой договор, заключенный между ФИО1 и ЗАО «Райффайзенбанк» посредством направления оферты ответчицей и ее акцепта истцом, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 438 ГК РФ, на определенных сторонами условиях. В соответствии со ст. 8.2.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита, Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. На дату настоящего заявления Заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии со ст. 8.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил Заемщика письмом, копия которого содержится в приложении к настоящему исковому заявлению. При возникновении оснований для досрочного истребования кредита, клиент обязан, в соответствии со ст. ст. 8.3.1., 8.4.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, вернуть кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. В соответствии со ст. 8.8.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан при просрочке возврата ежемесячного платежа Клиент уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 перед ЗАО «Райффайзенбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 241 007 руб. 21 коп., из них: - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 4 086 руб. 64 коп.; - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 3 8557 руб. 23 коп.; - задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - 3 500 руб.; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 18 532 руб. 08 коп.; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - В связи с изложенным, представитель истца просит суд взыскать с ФИО1 денежную сумму, в счет погашения задолженности по кредитному договору, в размере 241 007 руб. 21 коп., а также госпошлину, внесенную при обращении в суд. Представитель ЗАО «Райффайзенбанк» не согласился с доводами ФИО1 об уменьшении задолженности по кредиту на сумму штрафных санкций - 194 863 руб. 34 коп. Представитель истца также не согласен с ходатайством ответчицы о предоставлении рассрочки исполнения решения суда. Что касается размера штрафных санкций - 0,9% - то данная ставка указана в Тарифах по потребительскому кредитованию, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора (л. д. 79-81). Представитель истца в судебное заседание не явился, направив письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л. д. 81-82). Ответчица в судебное заседание не явилась, о дате и времени его проведения извещена (л. д. 83-84), о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. Принимая во внимание согласие истца (л. д. 81), суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии ответчицы, с вынесением заочного решения. Будучи допрошенная ранее в ходе рассмотрения дела ФИО1 показала, что ДД.ММ.ГГГГ ею была заполнена форма заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» №. При этом, сумма кредита составила - 40 000 руб. срок кредита - 18 месяцев, процентная ставка - 19,50% годовых, сумма ежемесячной комиссии - 250 руб. Дата первого платежа была установлена ДД.ММ.ГГГГ Заемные средства были получены ею в размере 40 000 руб., условия пользования кредитом были определены в форме заявления №. С иском ЗАО «Райффайзенбанк» ФИО1 не согласна в части взыскания штрафных пени в размере 194 863 руб. 34 коп. по следующим основаниям: помимо указанного заявления №, какой-либо письменный кредитный договор между мной и истцом не заключался. Общие Условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов, а также Тарифы ЗАО «Райффайзенбанк», которые согласно форме заявления № должны были являться неотъемлемыми приложениями к заявлению, ей предоставлены не были. О размерах штрафных санкций ЗАО «Райффайзенбанк» за просрочку возврата кредита она также извещена не была. Согласно расчету, представленному истцом, общая сумма штрафов составляет - 194 863 руб. 34 коп., что превышает сумму основного долга в 4,8 раз и явно не соответствует последствиям нарушения принятого обязательства. При это, размер штрафных санкций (0,9% в день - (*365дней) 328,5% годовых) истцом документально не обоснован, Тарифы штрафных санкций в материалы дела не представлены. В материалах дела также не содержится представленных истцом доказательств вручения ФИО1 требования о досрочном возврате заемных средств. Истица считает, что начисленные истцом пени явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, поэтому прошу суд, применив ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер неустойки. ФИО1 просит учесть, что размер ее заработной платы невелик, на ее иждивении находятся двое несовершеннолетних детей. На основании ст.203 ГПК РФ, с учетом ее имущественного положения, она просит суд рассрочить исполнение решения суда сроком на 12 месяцев. Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат удовлетворению частично. Согласно ст. ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим об разом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обяза тельства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Как установлено в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк», в соответствии с заявлением №, был предоставлен кредит ФИО1 в сумме 40 000 руб., на срок 18 месяцев. Сумма кредита предоставлялась в безналичной форме на счет, открытый на имя ответчицы, №. Вышеназванное заявление представляет собой акцептированное Банком предложение ФИО4 о выдаче кредита на указанных в заявлении условиях (л. д. 11, 13-18). Одновременно ответчица обязалась соблюдать Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, с которыми она была ознакомлена, что подтверждается ее подписью на бланке заявления № (л. д. 11, 23-47). В соответствии с п. 8.2.3. «Общих условий», являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей, путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит (л. д. 38). Свои обязательства по предоставлению кредита ЗАО ««Райффайзенбанк» выполнил в полном объеме, перечислив на расчетный счет ФИО1 денежные средства в размере 40 000 руб. Однако истица неоднократно допускала просрочку исполнения принятых на себя обязательств, в связи с чем, сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составила, согласно расчету, представленному ЗАО «Райффайзенбанк» - 241 007 руб. 21 коп. (л. д. 9-10), из них: - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 4086 руб. 64 коп.; - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 38 557 руб. 23 коп.; - задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - 3 500 руб.; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 162 520 руб. 76 коп.; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 18 532 руб. 08 коп.; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - 13 810 руб. 50 коп. ФИО1 не согласилась с расчетом задолженности, представленным ЗАО «Райффайзенбанк», указав, что размер пени, расчитанный истцом, явно не соразмерен последствиям нарушения обязательств. Кроме того, доказательств применения при расчете штрафных санкций ставки 0,9% в день от суммы просроченной задолженности, в материалах дела не имеется (л. д. 60-61). Она ходатайствует об уменьшении размера неустойки, принимая во внимание ее материальное и семейное положение: размер ее заработной платы составляет, в среднем, 20 901 руб. 89 коп. (л. д. 66-67), на ее иждивении (брак с супругом ФИО5 расторгнут ДД.ММ.ГГГГ - л. д. 65), находятся двое малолетних детей, 2000 г. рождения и 2005 г. рождения (л. д. 62-64). В соответствии с п. 2.4. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», с которыми клиент ФИО6 - была ознакомлена при написании заявления о предоставлении заемных денежных средств и согласилась (л. д. 11), клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, в том числе, в соответствии с «Тарифами по потребительскому кредитованию Банка» и т. д. (л. д. 27). Согласно «Тарифам по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными»)» от ДД.ММ.ГГГГ, штраф за просрочку ежемесячного платежа (тариф по продукту «Народный кредит» - сумма менее 90 000 руб.), составляет 0,9% в день от суммы просроченной задолженности (л. д. 75). То есть на момент подписания кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ - ФИО1 была ознакомлена, в том числе, с размером штрафных санкций - 0,9%, в связи с чем, взимание их в данном размере правомерно. Сумма основного долга, подлежащая взысканию с ФИО1, составляет 38 557 руб. 23 коп. Кроме того, взысканию подлежат проценты за пользование суммой долга (кредитом) - 4 086 руб. 64 коп., а также комиссия за обслуживание счета - 3 500 руб. Поскольку и проценты, и комиссия штрафными санкциями не являются, прямо предусмотрены договором, оснований для их уменьшения у суда не имеется (законодательством не предусмотрено). Согласно ст. ст. 330, 333 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд, проверив расчет, представленный истцом, соглашается с ним, так как он произведен в соответствии с нормами действующего законодательства и кредитного соглашения. Однако, учитывая тот факт, что неустойки (пени), взыскание которых является ответственностью за ненадлежащее исполнение обязательств, имея компенсационную природу, не могут служить мерой обогащения, размер штрафных санкций значительно превышает сумму основного долга (с процентами за пользование кредитом), принимая во внимание ходатайство ФИО1 (с учетом ее материального положения) об уменьшении размера неустоек (пени), суд считает возможным, на основании ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер штрафных пени по основному долгу (162 520 руб. 76 коп.), штрафных пени по процентам (18 532 руб. 08 коп.), штрафных пени по комиссии (13 810 руб. 50 коп.), сумма которых составила 194 863 руб. 34 коп., до суммы основного долга - 46 143 руб. 87 коп. В связи с вышеизложенным суд взыскивает с ФИО1 задолженность по кредитным обязательствам в размере 92 287 руб. 74 коп. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает также с ФИО1 в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 2 968 руб. 63 коп. В соответствии со ст. 203 ГПК РФ суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств, вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения. В этой связи суд разъясняет ФИО1ее право на обращение с заявлением о предоставлении рассрочки или отсрочки исполнения решения суда после вступления судебного акта в законную силу. Руководствуясь ст. ст. 12, 307, 309, 310, 807-808, 809 ГК РФ, ст. ст. 98, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» денежные средства, в счет оплаты задолженности по кредиту, в размере 92 287 руб. 74 коп., а также госпошлину в размере 2 968 руб. 63 коп. Всего подлежит взысканию - 95 256 руб. 37 коп. (девяносто пять тысяч двести пятьдесят шесть рублей 37 коп.). В остальной части исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда через Долгопрудненский городской суд в течение 10 дней со дня его вынесения. Заочное решение может быть отменено ответчицей в течение 7 дней с момент его получения Судья И. А. Лапшина Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ Судья И. А. Лапшина
162 520 руб. 76 коп.;
13 810 руб. 50 коп.