Дело №2-1171/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 сентября 2010 года Дивногорский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего – судьи Боровковой Л.В.,
с участием ответчика Дядечкиной О.В.,
при секретаре Родькиной О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «...» к Дядечкиной О. В. о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «...» обратилось в суд с иском к Дядечкиной О.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании НОМЕР от дд.мм.гггг года в размере ... рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей, мотивируя свои требования тем, что дд.мм.гггг года последней по соглашению о кредитовании, заключенному в офертно-акцептной форме, было перечислено ... рублей на потребительские цели под ... процентов годовых за пользование ими, при этом сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 22-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
В нарушение ст.ст. 307-328, 819 ГК РФ ответчик неоднократно нарушал свои обязательства, что подтверждается выписками по счету, в связи с чем задолженность по потребительской карте составила ... рублей, из них:
- просроченный основной долг – ... рублей;
- комиссия за обслуживание счета – ... рублей.
Представитель истца, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным.
Ответчик Дядечкина О.В. в судебном заседании исковые требования признал в части взыскания суммы просроченного основного долга, о чем представил письменное заявление, в части взыскании комиссии за обслуживание счета в размере ... рублей иск не признал.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
Судом установлено, что Дядечкина О.В. в анкете –заявлении от дд.мм.гггг года выразила свое согласие на открытие счета потребительской карты и на заключение Соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «...», и Предложения об индивидуальных условиях кредитования счета потребительской карты.
Как установлено судом, по соглашению о кредитовании НОМЕР от дд.мм.гггг года, заключенному между ОАО «...» и Дядечкиной О.В. в офертно – акцептной форме, последней были перечислены денежные средства в размере ... рублей на потребительские нужды на Потребительскую карту
В соответствии с п. 8.1 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты соглашение о Потребительской карте считается заключенным между сторонами с даты открытия счета потребительской карты клиенту либо с даты активации Потребительской карты и действует в течение неопределенного срока.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из материалов дела, ответчик в нарушение условий соглашения о кредитовании не исполняет возложенные на него обязанности, не осуществляет платежи, что подтверждается выписками со счета ответчика.
Как следует из материалов дела, задолженность ответчика по соглашению о кредитовании составляет:
- просроченный основной долг – ... рублей;
- комиссия за обслуживание счета – ... рублей.
При указанных обстоятельствах исковые требования в части взыскания основного долга в размере ... рублей суд полагает обоснованными, подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, исковые требования о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере ... рублей суд полагает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Так, согласно п.3.2 Общих условий за обслуживание Потребительской карты (счета) ФИО3 ежегодно взимает комиссию в соответствии с Тарифами.
Однако данное условие суд полагает недействительным в силу следующего.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ 05.12.2002 года № 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо ЦБ РФ «Обобщение практики применения ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 года № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Платная услуга по ведению счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
Таким образом, положение Общих условий о возложении платы за обслуживание счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Дядечкиной О. В. в пользу ОАО «...» задолженность по соглашению о кредитовании НОМЕР от дд.мм.гггг года в размере ... (...) рублей ... копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... (...) рублей ... копеек.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.
Судья