Дело № 2-77\2012 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 22 февраля 2012 года Дивногорский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего- судьи Боровковой Л.В., с участием истца Овсянникова С.В., при секретаре Родькиной О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Овсянникова С.В. к ФИО4 о признании недействительным условия договора о предоставлении кредита и взыскании неосновательно полученных денежных средств, УСТАНОВИЛ: Овсянников С.В. обратился в суд с иском к ФИО5 о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ответчиком, в части возложения обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности условий договора в указанной части, взыскании неосновательно удержанных денежных средств в размере 58618, 70 рублей, взыскании штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы в доход государства, мотивируя свои требования тем, что по указанному кредитному договору ему был предоставлен кредит на потребительские цели, помимо уплаты процентов, в п.3.3 договора предусмотрена обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Полагает действия банка по взиманию указанной суммы противоречащими действующему законодательству, поскольку порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П от 1998 года, которое не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита, а п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указывает на то, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Изложенное соответствует содержанию Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрена. Таким образом, открытие ссудного счета является обязанностью банка, поскольку ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ему ссудам и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем заключенный между ним и ответчиком кредитный договор содержит условия, ущемляющие его права как потребителя. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в соответствии со статьей 16 Закона признаются недействительными. Истец Овсянников С.В. в судебном заседании поддержал исковые требования по основаниям, аналогичным изложенным в иске. Представитель ответчика - ФИО6, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, с согласия истца, на основании п. 1 ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства. Выслушав истца, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему. Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Овсянниковым <данные изъяты> и ФИО7 был заключен договор предоставления кредита №, согласно которому Овсянникову С.В. предоставлен кредит в размере 139568 рублей на срок 36 месяцев под 41 % годовых. Из п.3.6 договора следует, что заемщик ежемесячно оплачивает Банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п.2.8 Предложения) от общей суммы кредита, указанной в п.2.2 Предложения, которая также указывается в графике платежей. Согласно п.2.2 Общих условий предоставления кредита комиссия – ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, размер которой установлен в п.2.8 Предложения. Указанный договор о предоставлении кредита содержит все существенные условия, присущие кредитному договору, в связи с чем в данном случае применимы положения о кредитном договоре. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом согласно ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п.2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3). Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из утвержденного Банком России Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, от 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом по смыслу положений п.1 ст.819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, что также относится к обслуживанию кредита. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за обслуживание кредита как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена. Согласно п. 1.5 Общих условий термин комиссия используется в следующем значении - ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, размер которой установлен в п. 2.8 Предложения. При этом согласно п. 1.6 Общих условий термин кредит используется в следующем значении - денежные средства, предоставляемые банком заемщику на условиях возвратности, срочности, обеспеченности, платности и иных условиях, установленных в Предложении и настоящих Условиях, размер кредита указывается в п. 2.2 Предложения. Иных операций по обслуживанию кредита, кроме операций, предусмотренных режимом счета, открываемого для целей, связанных с расчетами по кредиту, не предусмотрено. Из материалов дела (выписки по лицевому счету) следует, что по счету осуществлялись операции, связанные с предоставлением кредита и с расчетами по кредиту. Общие условия содержат положения о взимании комиссии за обслуживание кредита, тогда как обслуживание кредита производится по счету, открываемому для целей кредита. Ответчиком не представлено доказательств, что при предоставлении указанного кредита на основании договора был открыт счет, не являющийся ссудным счетом, и что спорная комиссия уплачена за какие-либо банковские услуги, дополнительно предоставляемые в связи с предоставлением кредита. Таким образом, условие кредитного договора об оплате комиссии за обслуживание кредита в силу положений п.1 ст.166 и ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации является недействительным. Истцу незаконным взиманием комиссии причинены убытки в размере суммы уплаченной комиссии. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что включение в договор условий об оплате комиссии за обслуживание кредита является незаконным, нарушающим права потребителя, соответственно уплаченные истцом денежные средства в виде такой комиссии подлежат возврату. Вместе с тем, согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Овсянниковым С.В. была уплачена комиссия за обслуживание кредита в размере 45702, 91 руб., а не 58618,70 рублей, которые просит взыскать истец, следовательно, взысканию подлежит 45702,91 руб. В силу ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. При этом в силу ст. 46 Бюджетного кодекса РФ указанный штраф взыскивается в доход местного бюджета. Кроме того, в силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск удовлетворить частично. Признать недействительными условие договора о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Овсянниковым С.В. и ФИО8 в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии. Взыскать с ФИО9 в пользу Овсянникова С.В. денежные средства в размере 45702 (сорока пяти тысяч семисот двух) рублей 91 копейки. Взыскать с ФИО10 в доход местного бюджета штраф в размере 22851 (двадцати двух тысяч восьмисот пятидесяти одного) рубля 46 копеек, а также госпошлину в доход местного бюджета в размере 1571 (одной тысячи пятисот семидесяти одного) рубля 09 копеек. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья «СОГЛАСОВАНО» Судья _____________ Л.В. Боровкова