Дело № 11-18//2011 (2-7/2011)АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 апреля 2011 года г. Димитровград
Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе судьи Варовой С.А., при секретаре Лапиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецовой Т. С. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным в части условий кредитного договора, признании обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании денежных средств, убытков, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,
У С Т А Н О В И Л:
Истица Кузнецова Т.С. обратилась к мировому судье с указанным иском. В обоснование иска Кузнецова Т.С. указала, что16.06.2008 между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (далее Банк) был заключен договор предоставления кредита № *. Кредит заключен сроком на 36 месяцев. Сумма кредита должна была составить * рублей под 12% годовых. Согласно п.8.1. «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» истица сама должна была выразить желание принять участие в программе страхования, однако Банк обязал ее подключиться к программе страхования, что обошлось ей в * рублей. При этом истица была лишена возможности выбора страховой компании и условий страхования. Таким образом, с учетом страховой суммы кредит составил уже * рублей. С этой суммы насчитывались проценты. На протяжении всего срока действия договора своевременно исполняет принятые на себя обязательства. В основные условия предоставления кредита включен пункт, согласно которому Банк предоставляет кредит при условии включения комиссии за обслуживание кредита. Комиссия за обслуживание кредита составляет 1,4% в месяц, т.е. * рубль * копеек ежемесячно. Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющие права потребителей у него возникли убытки, то они подлежат возмещению в полном объеме. Также запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), также возмещаются в полном объеме. 16.06.2010 истицей направлена претензия ответчику с требованием об исключении из кредитного договора условий, ущемляющих права потребителя. 21.07.2010 от Банка получен ответ, где Банк указал, что считает включение в кредитный договор вышеуказанных условий правомерным. Также было указано, что Банк взимает ежемесячную комиссию за обслуживание кредита. ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 в списке банковских операций отсутствует взимание комиссии за обслуживание кредита, кроме того, размещение банком денежных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет. Также Банк в ответе на претензию указал, что вправе предусмотреть в договоре обязанность заемщика выплачивать вознаграждение за пользование кредитом в какой угодно форме. Считает данную обязанность не соответствующей закону. По расчетам истицы, взяв у Банка кредит в сумме * рублей, она должна заплатить Банку *рублей * копеек. Однако, согласно приходно- кассовым ордерам заплатила Банку * рублей * копеек. В добровольном порядке ответчик не желает удовлетворять законные требования потребителя. Осуществляя защиту своего нарушенного права, обратилась за юридической помощью, оплатив за это * рублей. Согласно ст. 14 Закона потребитель имеет право требовать полного возмещения вреда, причиненною вследствие недостатков оказанной услуги в полном объеме. Просила признать условия, включенные в кредитный договор о начислении комиссии за обслуживание кредита и обязанность подключения к программе страхования недействительными, признать обязательства перед Банком исполненными, взыскать переплаченные по кредиту денежные средства, перечисленные банку за обслуживание кредита в сумме * р. * копеек, взыскать убытки в сумме * рублей, в возмещение расходов за оказанные юридические услуги, компенсировать моральный вред в сумме * рублей и взыскать штраф в бюджет.
В ходе рассмотрения дела мировым судьей Кузнецова Т.С. исковые требования уточнила, просила признать недействительным п.8 кредитного договора от 16.06.2008 «Условия подключения к программе страхования» и п.2.8 договора «Условия о размере комиссии за обслуживание кредита», взыскать необоснованно полученную банком денежную сумму в размере * руб.* коп., в остальном требования поддержала. В суде дала пояснения аналогичные изложенным в иске, дополнив их тем, что в 2008году от знакомой узнала, что ООО КБ «Ренессанс Капитал» выдает кредиты населению под 12% годовых. Она с целью получения кредита обратилась к ответчику с соответствующим заявлением. При заключении договора с ней работал представитель Банка, разъяснил ей условия кредитования, она заполнила соответствующую анкету. Кредитный договор прочитала при его подписании. На момент заключения договора условия кредитного договора ее устраивали. Летом 2010 года из средств массовой информации узнала о том, что условия кредитного договора о взимании с Заемщика комиссии не соответствует требованиям закона, в связи с чем решила обратиться с претензией и потребовать от Банка возврата необоснованно удержанной суммы комиссии. Однако получила отрицательный ответ. Считает, что все обязательства перед Банком исполнила в полном объеме, поэтому и просит признать ее обязательства перед Банком выполненными. Моральный вред обосновывает тем, что длительное время переживала из-за сложившейся ситуации, поняла, что Банк ее ввел в заблуждение.
Решением мирового судьи судебного участка № 4 г.Димитровграда от 18.01.2011 постановлено: В удовлетворении уточненных исковых требований Кузнецовой Татьяны Сергеевны к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условия кредитного договора в части, признании обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании денежных средств в размере * рублей * копеек, убытков, компенсации морального вреда и штрафа отказать.
Не согласившись с решением мирового судьи, Кузнецова Т.С. подала апелляционную жалобу, согласно которой просит отменить решение мирового судьи и принять решение об удовлетворении ее исковых требований. Считает, что суд неправильно оценил доказательств, неправильно применил нормы законодательства, не всесторонне и необъективно рассмотрел дело.
В суде апелляционной инстанции истица Кузнецова Т.С. подержала апелляционную жалобу и заявленные ею исковые требования (с учетом уточнений) и дала суду пояснения, аналогичные изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что, несмотря на оспаривание условий кредитного договора и обжалование решения мирового судьи, она продолжает оплачивать кредит в соответствии с графиком платежей.
Представитель ответчика- КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Попов Э.В. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.
Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд считает решение мирового судьи подлежащим отмене частично по следующим основаниям.
Согласно ст.328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалоб, представления вправе:
оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения;
изменить решение мирового судьи или отменить его и принять новое решение;
отменить решение мирового судьи полностью или в части и прекратить судебное производство либо оставить заявление без рассмотрения.
Из представленных истицей графика платежей, Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, Предложения о заключении договоров следует, что между Кузнецовой Т.С. и ООО КБ «Ренессанс капитал» 16.06.2008 был заключен договор на предоставление кредита в российских рублях № * на сумму * руб. ( с учетом подключения к Программе страхования * руб.) на срок 36 месяцев с условием уплаты 12% годовых (л.д.9-13).
17.06. 2008 * рублей Банк во исполнение условий кредитного договора зачислил на счет Кузнецовой Т.С. (л.д.52).
Разрешая требование истицы о признании недействительными условий кредитного договора, предусмотренных п. 8 «Условий подключения к программе страхования» суд первой инстанции пришел к выводу, что указанные требования истицы незаконные, необоснованные и удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии с кредитным договором (п.8 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях) истица путем подачи заявления приняла участие в программе страхования. Согласно п.8.1. договора за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к данной программе, которая составляет 0.4% от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.
О том, что истица сама выразила намерение принять участие в данной программе страхования, свидетельствует ее заявление о подключении к указанной программе страхования. Доказательств того, что она была введена в заблуждение сотрудниками Банка относительно условий страхования истица не представила.
В силу ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора (ст. 1 ГК РФ).
На основании п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
Согласно ст. 425 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
С условиями кредитного договора истца была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в договоре и все последующие действия, направленные на исполнение условий договора.
То обстоятельство, что во исполнение условий договора истица оплачивает комиссию за подключение к программе страхования в общей сумме размере 14400 рублей свидетельствует о том, что условия кредитного договора в момент его заключения были согласованы сторонами и были приняты истицей, как стороной по договору. Тем самым, Кузнецова Т.С. выразила свою волю при заключении договора на данных условиях.
Оценив представленные доказательства, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что решение мирового судьи в части отказа в удовлетворении требований истицы о признании недействительным п.8 кредитного договора от 16.06.2008 «Условия подключения к программе страхования» и взыскании необоснованно полученных банком денежных сумм в связи с подключением к программе страхования является законным и обоснованным, решение мирового судьи в данной части подлежит оставлению без изменения.
Вместе с тем, суд апелляционной инстанции считает, что требования истицы о признании недействительными условий договора о взыскании комиссии за обслуживание кредита являются обоснованными.
Согласно п.3.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях Заемщик уплачивает Банку комиссию за предоставление кредита, размере которой указывается в предложении.
Согласно п.3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях Заемщик ежемесячно уплачивает Банку Комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п.2.8 Предложения) от общей суммы кредита, указанной в п. 2.2 Предложения. Подлежащая уплате Комиссия указывается в графике платежей.
Согласно п.2.8 Предложения о заключении договоров размер комиссии за обслуживание Кредита составляет 1, 4 % в месяц.
Из графика платежей усматривается, что размер комиссии составляет * руб. (* руб. х 1.4%)
Истица ежемесячно производила платежи Банку, в т.ч. комиссию за обслуживание кредита, что подтверждается графиком платежей, представленными ею приходными кассовыми ордерами.
По мнению суда, условие договора на предоставление кредита в российских рублях № * от 16.06.2008, заключенного между Кузнецовой Т. С. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью), указанное в п.3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях и п.2.8 Предложения о заключении договоров о взыскании ежемесячной комиссии Банку за обслуживании кредита, является недействительным по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Действия банка по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по комиссии за обслуживание кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя и являются незаконными.
Вместе с тем, оснований для взыскания с ответчика в пользу истицы денежных сумм, уплаченных Кузнецовой Т.С. Банку за обслуживание кредита по указанному кредитному договору от 16.06.2008 за прошлое время не имеется.
В силу ст. 453 ГК РФ, при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.
В случае изменения или расторжения договора обязательства
считаются измененными или прекращенными с момента заключения
соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если
иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а
при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с
момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о
расторжении договора.
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п. 4 ст. 453 ГК РФ).
Таким образом, в связи с тем, что денежные средства за обслуживание кредита за прошлое время были уплачены заемщиком Кузнецовой Т.С. Банку в силу действующих на тот период времени условий кредитного договора, истица не вправе требовать возвращения уплаченных ею банку за данный период времени денежных сумм за обслуживание кредита.
Суд полагает необходимым исковые требования Кузнецовой Т.С. удовлетворить частично, надлежит признать недействительным условие договора на предоставление кредита в российских рублях № * от 16.06.2008, заключенного между Кузнецовой Татьяной Сергеевной и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью), указанное в п.3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях и п.2.8 Предложения о заключении договоров о взыскании ежемесячной комиссии Банку за обслуживании кредита.
Поскольку график платежей по исполнению истицей кредитных обязательств составлен с учетом платы и комиссии за обслуживание кредита, суд считает необходимым обязать Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) выдать Кузнецовой Татьяне Сергеевне уточненный график ежемесячных платежей по погашению кредитных обязательств по договору на предоставление кредита в российских рублях № * от 16.06.2008 без указания платы и комиссии Банку за обслуживание кредита.
Кроме того, в связи с тем, что условия кредитного договора в части взимания с истицы платы за обслуживание кредита признаны судом недействительными, а потому нарушающими права истицы, в соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей», суд, учитывая степень и характер причиненных истице нравственных страданий, степень вины ответчика, считает необходимым взыскать с Банка в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере * руб. В остальной части иска о возмещении морального вреда, превышающей указанную сумму, суд считает необходимым отказать, считая требования истицы о компенсации морального вреда в размере * рублей завышенными.
В соответствии со ст.13 Закона РФ « О защите прав потребителей» с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в доход местного бюджета следует взыскать штраф в размере * рублей за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
В соответствии со ст.94, 98 ГК РФ следует взыскать с ответчика в пользу истицы в возмещение понесенных ею судебных расходов на оказание юридических услуг по составлению искового заявления, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, * рублей.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ следует взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в доход местного бюджета государственную пошлину * рублей.
В остальной части решение мирового судьи следует оставить без изменения.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Решение мирового судьи судебного участка № 4 г.Димитровграда от 18 января 2011 отменить частично.
Исковые требования Кузнецовой Т.С. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие договора на предоставление кредита в российских рублях № * от 16.06.2008, заключенного между Кузнецовой Т. С. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью), указанное в п.3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях и п.2.8 Предложения о заключении договоров о взыскании ежемесячной комиссии Банку за обслуживании кредита.
Обязать Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) выдать Кузнецовой Т. С. уточненный график ежемесячных платежей по погашению кредитных обязательств по договору на предоставление кредита в российских рублях №. от 16.06.2008 без указания платы и комиссии Банку за обслуживание кредита.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Кузнецовой Т. С. компенсацию морального вреда * рублей.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Кузнецовой Т. С. в возмещение судебных расходов * рублей.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в доход местного бюджета штраф в размере * рублей за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в доход местного бюджета государственную пошлину * рублей.
В остальной части решение мирового судьи оставить без изменения.
Апелляционное решение вступает в законную силу со дня его вынесения.
Судья С.А.Варова