Дело №2-1379/2010
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
27 августа 2010 года г.Димитровград
Димитровградский городской суд Ульяновской области
в составе судьи Никитиной Н.П.,
при секретаре Денисовой Н.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) к Дюжакиной Т* Н*, Купкину Ю* П* и Кочетковой Е* В* о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Дюжакиной Т.Н., Купкину Ю.П., Кочетковой Е.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору от 2*.10.**г. №92* в сумме 33* рубля 56 копеек, а также расходов по госпошлине в сумме 6* рубль 43 копейки л.д.3-5).
В обоснование исковых требований истец указал, что на основании договора №92* от 2*.10.**г. о предоставлении кредита на неотложные нужды ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Дюжакиной Т.Н. кредит на сумму 44* рублей с процентной ставкой 16% годовых. Дата погашения кредита 23.10.12г., величина ежемесячного взноса составляет 11* рублей. В соответствии с п.3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Дюжакина Т.Н. обязалась в соответствии с условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Согласно п.5.1.3 условий предоставления кредита Дюжакина Т.Н. обязалась своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с.п.6.1 условий предоставления кредита клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какие-либо обязательства по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. В соответствии с п.6.1.1 неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
В соответствии с требованиями банка выполнение должником обязательств по кредитному договору обеспечено договорами поручительства №№92* от 2*.10.**г., заключенными ОАО АКБ «РОСБАНК» с Кочетковой Е.В. и Купкиным Ю.П., на основании п.1.1 которых они обязались отвечать перед банком полностью за исполнение Дюжакиной Т.Н. обязательств по кредитному договору. Согласно п.1.3 договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Дюжакиной Т.Н. обеспеченного договором обязательства поручители и заемщик отвечают пред банком солидарно. Согласно п.1.4 договоров поручители отвечают пред банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
По состоянию на 23.05.10г. общая сумма задолженности Дюжакиной Т.Н. по договору №92* от 2*.10.**г. составляет 33* рубля 56 копеек, в том числе: кредит – 31*,32 рубля, проценты на задолженность по кредиту – 21*,24 рубля, комиссия за ведение счета – 5* рубля.
Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Черкасова Д.И., действующая по доверенности от 18.11.09г. л.д.11), в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнив, что заемщику Дюжакиной Т.Н. в связи с тяжелым материальным положением по ее заявлению была предоставлена отсрочка уплаты основного долга сроком на 2 месяца, был выдан новый график погашения кредита. Клиент в таком случае 2 месяца не выплачивает основной долг, оплачивает только начисленные на сумму кредита проценты за пользование денежными средствами. Предоставление отсрочки было оговорено в дополнительном соглашении. В случае предоставления отсрочки процентная ставка и прок возврата кредита не меняется. Последний платеж Дюжакиной Т.Н. был произведен 23.11.09г., после этого платежей в банк от нее не поступало.
Ответчик Дюжакина Т.Н. в судебном заседании исковые требования признала лишь в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование денежными средствами, в части взыскания комиссии за ведение счета иск не признала по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.
В своем отзыве на исковое заявление Дюжакина Т.Н. указала, что в порядке исполнения обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов ей были выплачены денежные суммы в счет погашения кредита. Остаток задолженности на день рассмотрения спора в суде составляет 27*,67 рубля и проценты по кредиту в сумме 21*,24 рубля. В данное время у нее затруднительное материальное положение, но от возврата суммы долга по кредиту она не отказывается. Считает, что плата за ведение ссудного счета является незаконной, так как этот вид комиссии не является самостоятельной банковской услугой. Полагает, что действия банка по списанию комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате комиссии, противоречат действующему законодательству. Оспариваемые условия включены в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий законом не предусмотрен. Поэтому банк не вправе был списывать уплаченные ею денежные средства в первоочередном порядке как комиссию за ведение ссудного счета. Считает, что уплаченная ею сумма 40*,65 рубля незаконно отнесена на комиссионные выплаты, эта сумма должна быть засчитана как погашение основного долга.
Ответчики Купкин Ю.П. и Кочеткова Е.В. в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом л.д.75,76,77,80-81). Ранее заявлениями от 05.08.10г. они просили рассмотреть дело в их отсутствие л.д.71-72).
Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Из представленных истцом копий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 2*.10.**г. и Условий предоставления кредитов на неотложные нужды следует, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Дюжакиной Т.Н. был заключен договор №92* от 2*.10.**г. на предоставление кредитных средств в сумме 44* рублей под 16% годовых со сроком возврата кредита до 23.10.12г. л.д.15-17). Согласно условиям указанного кредитного договора ОАО АКБ «РОСБАНК» по заявлению от 2*.10.**г. открыл на имя Дюжакиной Т.Н. ссудный счет для отражения операций по выдаче кредита л.д.21); 2*.10.**г. на этот счет была перечислена сумма 44* рублей.
Согласно п.7 указанного кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств являются договоры поручительства №92* от 2*.10.**г., заключенные банком с Купкиным Ю.П. и Кочетковой Е.В.
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик (заемщик) Дюжакина Т.Н. обязалась уплачивать банку по графику не позднее 23 числа каждого месяца сумму 11*,37 рубля, в том числе сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета л.д.23-24).
По заявлению Дюжакиной Т.Н. от 17.02.09г. в связи с ухудшением ее финансового состояния с ней было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от 2*.10.**г. №92*, согласно которому заемщик обязан осуществить два следующих после заключения соглашения ежемесячных платежа в счет уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в срок 23.02.09г. и 23.03.09г. без уплаты суммы основного долга; последующая оплата по кредитному договору должна производиться по новому графику, подписанному сторонами при заключении указанного соглашения; остальные условия кредитного договора остались неизменными л.д.82-85).
В нарушение данного обязательства заемщик Дюжакина Т.Н. допустила просрочку погашения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и уплаты комиссии, с 23.11.09г. прекратила платежи по кредиту, что подтверждается историей проводок по ссудному счету л.д.25-34), расчетом суммы иска л.д.12-14).
По состоянию на 23.05.10г. общая сумма задолженности Дюжакиной Т.Н. по договору №92* от 2*.10.**г. составляет 33* рубля 56 копеек, в том числе: кредит – 31*,32 рубля, проценты на задолженность по кредиту – 21*,24 рубля, комиссия за ведение счета – 5* рубля.
Согласно ст.309 и ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу п.5.4.37 кредитного договора от 2*.10.**г. кредитор вправе в требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если клиент не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязанность в срок возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Таким образом, суд приходит к выводу, что ОАО АКБ «РОСБАНК» вправе потребовать досрочного взыскания с Дюжакиной Т.Н. задолженности по кредитному договору №92* от 2*.10.**г.: суммы основного долга – 31*,32 рубля и процентов за пользование кредитом в сумме 21*,24 рубля согласно расчета задолженности л.д.12-14).
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательства полностью или в части.
Согласно ч.2 ст.363 ГК РФ поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Из представленных суду копий договоров поручительства №92* от 2*.10.**г. следует, что Купкин Ю.П. и Кочеткова Е.В. поручились в полном объеме отвечать перед ОАО АКБ «РОСБАНК» за исполнение Дюжакиной Т.Н. обязательств по кредитному договору №№92* от 2*.10.**г. л.д.35-36,39-40).
С учетом изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков Дюжакиной Т.Н., Купкина Ю.П. и Кочетковой Е.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно задолженность по кредитному договору №92* от 2*.10.**г. по состоянию на 23 мая 2010 года в сумме 33* рублей 56 копеек (31*,32 руб. + 21*,24 руб.).
Разрешая вопрос о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, суд исходит из следующего.
Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории РФ установлен вступившим в силу с 01.01.08г. «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденными ЦБ РФ 26.03.07г.
Из Правил следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно ст.30 ФЗ от 02.12.90 N395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Указанием Банка России от 13.05.08 N2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» установлено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора).
В соответствии со ст.9 ФЗ от 26.01.96г. N15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.92г. N2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пунктом 1 ст.16 этого Закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Рассматривая аналогичную ситуацию, Президиум ВАС РФ в Постановлении от 17.11.09г. N8274/09 указал, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета (в соответствии с условиями кредитного договора) применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные Законом этим законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, поскольку указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, а Указанием Банка России от 13.05.08 N2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» правомерность взимания комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика не определяется.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взыскания с ответчиков Дюжакиной Т.Н., Купкина Ю.П. и Кочетковой Е.В. задолженности по комиссии за ведение счета в сумме 5* рубля не подлежат удовлетворению.
В тоже время несостоятельными являются доводы Дюжакиной Т.Н. об уменьшении суммы основного долга на 40*,65 рубля, которые она уплатила банку в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поскольку комиссия была предусмотрена условия кредитного договора, с этими условиями она была ознакомлена заранее, договор подписала добровольно, на протяжении продолжительного времени выполняла условия договора, то есть добровольно выплачивала банку комиссию за ведения ссудного счета, условия договора не оспаривала.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны вправе заключить договор как предусмотренный, так не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; в случае, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.
Частично удовлетворяя исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК», в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию расходы по госпошлине пропорционально удовлетворенной части иска по 21*,3 рубля с каждого л.д.6).
На основании изложенного, руководствуясь ст.98,194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) удовлетворить частично.
Взыскать с Дюжакиной Т* Н*, Купкина Ю* П* и Кочетковой Е* В* в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) в солидарном порядке задолженность по кредитному договору №92* от 2* октября 20** года по состоянию на 23 мая 2010 года в сумме 33* (*) рублей 56 копеек. В остальной части иска отказать.
Взыскать с Дюжакиной Т* Н*, Купкина Ю* П* и Кочетковой Е* В* в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) в возмещение расходов по госпошлине по 2* (*) рублей 30 копеек с каждого.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в десятидневный срок со следующего дня после составления мотивированного решения, которое будет составлено не позднее 1 сентября 2010 года.
Судья Н.П.Никитина
Решение вступило в законную силу 14 сентября 2010 года